廣東高級(jí)兒童宰相講師黃正坤。

摘要

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展和老百姓生活水平的日益提高，我國(guó)居民的保險(xiǎn)需求越來(lái)越突出，近年來(lái)相繼出臺(tái)相關(guān)政策，鼓勵(lì)和指導(dǎo)老百姓購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。

那么如何正確配置保險(xiǎn)來(lái)為家庭“保駕護(hù)航”呢？這是目前我國(guó)很多家庭亟需解決的問(wèn)題。本文通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)的介紹，剖析保險(xiǎn)理財(cái)?shù)墓δ?，為家庭理?cái)提出合理建議和規(guī)劃，防范疾病或意外災(zāi)難帶來(lái)的財(cái)務(wù)困難，也讓資產(chǎn)得到保值和增值。

一、我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀

瑞士再保銀行近日第一次選擇在中國(guó)發(fā)布最新Sigma報(bào)告，以表達(dá)對(duì)于中國(guó)市場(chǎng)的重視程度。他們表示：“之所以選擇在中國(guó)首發(fā)，主要是由于看好中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的巨大潛力?！眻?bào)告中顯示，2018年，全球保費(fèi)突破5萬(wàn)億美元關(guān)口，相當(dāng)于占全球國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的6%以上，保險(xiǎn)作為長(zhǎng)期投資者的角色變得越來(lái)越重要。1980年中國(guó)市場(chǎng)占全球總保費(fèi)的比例幾乎為零，2018年中國(guó)市場(chǎng)占全球保費(fèi)的比例達(dá)到11%，未來(lái)可能高達(dá)20%。中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的增長(zhǎng)率是全球平均水平的3倍。有分析稱，隨著市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，中國(guó)有望在十年后超越美國(guó)成為全球最大的保險(xiǎn)是場(chǎng)。

中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展也是得益于國(guó)家出臺(tái)了很多政策鼓勵(lì)市民購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)：

*2014年，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》，明確提出到2020年，人均保費(fèi)支出達(dá)3500元/年；

*2017年4月28日，財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局和中國(guó)保監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于將商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅試點(diǎn)政策推廣到全國(guó)范圍實(shí)施的通知》，通過(guò)稅收優(yōu)惠鼓勵(lì)百姓購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康險(xiǎn)；

*2017年6月29日，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的若干意見(jiàn)》，提出到2020年，商業(yè)保險(xiǎn)成為個(gè)人和家庭養(yǎng)老的主要承擔(dān)者，鼓勵(lì)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

二、保險(xiǎn)與理財(cái)?shù)年P(guān)系

1、保險(xiǎn)是什么？

根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》）的定義：保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其他發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。保險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的功能，這也是保險(xiǎn)最基本的功能，風(fēng)險(xiǎn)基本分為：意外風(fēng)險(xiǎn)，疾病風(fēng)險(xiǎn)，養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)?？蛻粢暂^低的資金購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)以獲得較高的資金保障，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。另外，保險(xiǎn)還有保全資產(chǎn)的功能，《中華人民共和國(guó)繼承法》三十三條規(guī)定：“遺產(chǎn)繼承應(yīng)當(dāng)清償被繼承人依法應(yīng)當(dāng)繳納的稅款和債務(wù)?！钡瑫r(shí)《保險(xiǎn)法》中規(guī)定：“指定受益人的保險(xiǎn)金不作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)?！币虼耍ｋU(xiǎn)具有銀行存款、股票、基金等金融工具所不具備的免于債務(wù)追償?shù)墓δ堋?/p>

2、理財(cái)是什么？

理財(cái)指的是對(duì)財(cái)務(wù)（財(cái)產(chǎn)和債務(wù)）進(jìn)行管理，以實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的保值、增值為目的。通過(guò)一種或多種途徑達(dá)成其經(jīng)濟(jì)目標(biāo)的計(jì)劃、規(guī)劃或解決方案，在具體實(shí)施該規(guī)劃方案的過(guò)程，也稱理財(cái)。理財(cái)是一個(gè)長(zhǎng)期的計(jì)劃，其目的不僅僅是資產(chǎn)的增值，還包括保證財(cái)務(wù)安全、風(fēng)險(xiǎn)控制等。

從以上兩者的含義可以看出，理財(cái)?shù)膬?nèi)涵比保險(xiǎn)廣，保險(xiǎn)屬于理財(cái)規(guī)劃里的一個(gè)重要組成部份，也是實(shí)現(xiàn)成功理財(cái)?shù)牡谝徊?。生老病死是誰(shuí)也無(wú)法避免的，普通疾病會(huì)短暫的影響家庭的生活質(zhì)量，重大疾病則會(huì)讓一個(gè)家庭傾家蕩產(chǎn)。所以，家庭應(yīng)該通過(guò)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移疾病和意外帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，避免因病致貧，為實(shí)現(xiàn)做到病有所依，親有所護(hù)，老有所養(yǎng)的美好生活愿望打下基石。

三、如何進(jìn)行保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃

1、明確需求

家庭在進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃的時(shí)候，應(yīng)該對(duì)每一位家庭成員進(jìn)行需求分析，先明確其在家庭中的地位、責(zé)任、作用以及經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)，然后分析每位家庭成員可能面臨各種風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的最大的費(fèi)用。保險(xiǎn)專家給的保障額度建議——重疾及醫(yī)療保障額度：年收入的5倍；生命保障額度：年收入的10倍；養(yǎng)老保障額度：20～25年家庭生活支出。每個(gè)家庭/每個(gè)人處在的人生階段不同，保險(xiǎn)需求也不相同，應(yīng)該適時(shí)對(duì)應(yīng)的進(jìn)行調(diào)整。

2、明確保險(xiǎn)費(fèi)用

明確了保險(xiǎn)需求，那么應(yīng)該用多少錢(qián)來(lái)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)才合適呢？首先，我們要認(rèn)真審視自身家庭財(cái)務(wù)狀況，要明確自己每能夠拿出多少資金進(jìn)行保險(xiǎn)保障。保險(xiǎn)需求旺盛，但是囊中羞澀無(wú)疑是不可行的，盲目沖動(dòng)購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)，第二年續(xù)保的時(shí)候因?yàn)橘Y金不到位，隨便停保也是不可取。根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置象限圖，合理的保費(fèi)支出應(yīng)該是年收入的10%～20%。

3、配置保險(xiǎn)產(chǎn)品

不同的家庭，配置的保險(xiǎn)也略有不同，具體可以分為兩大類：

（1）年輕家庭：

A、初次購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)或未購(gòu)買(mǎi)過(guò)任何重疾醫(yī)療保險(xiǎn)客戶，首先考慮的是家庭支柱收入主要來(lái)源的父母。不要因?yàn)橹丶册t(yī)療費(fèi)用等問(wèn)題二次傷害，威脅孩子和家人的生活品質(zhì)。

B、對(duì)于已經(jīng)建立健康保障的客戶，為自己和家人構(gòu)筑足額的“生命保障”，才能更從容打拼事業(yè)。同時(shí)，準(zhǔn)備好孩子的教育基金，使孩子成長(zhǎng)無(wú)憂。

C、當(dāng)家庭有更多的可支配收入，可以考慮做適度理財(cái)投資；對(duì)于年輕的父母，可以用相對(duì)較低的投入，通過(guò)資本市場(chǎng)的長(zhǎng)期運(yùn)作，獲得更高的回報(bào)，無(wú)論是未來(lái)養(yǎng)老或者是其他用途，都可以游刃有余。

（2）成熟家庭：

A、初次購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)或未購(gòu)買(mǎi)過(guò)任何重疾醫(yī)療保險(xiǎn)客戶，重疾醫(yī)療保險(xiǎn)是首要考慮的，購(gòu)買(mǎi)重疾保障，還要充分考慮保障額度是否充足，不僅是醫(yī)療費(fèi)用，還有誤工費(fèi)，看護(hù)費(fèi)等等。

B、對(duì)初于事業(yè)上升期的家庭，未來(lái)的養(yǎng)老規(guī)劃已經(jīng)迫在眉捷，通過(guò)理財(cái)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在為家庭成員增加保障的同時(shí)，享受資本市場(chǎng)的長(zhǎng)期回報(bào)，保障未來(lái)退休生活的品質(zhì)。

C、在此基礎(chǔ)上，為自己和家人構(gòu)筑足額的“生命保障”，才能更從容的打拼事業(yè)，無(wú)后顧之憂的打拼事業(yè)。

4、平和心態(tài)運(yùn)用保險(xiǎn)理財(cái)

從功能上看，保險(xiǎn)分為保障型和投資型。保障型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，寧可千日不用，不可一日不備；投資型的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品是一項(xiàng)長(zhǎng)期的計(jì)劃，它的回報(bào)在短期內(nèi)可能不如其他的金融理財(cái)產(chǎn)品高，所以我們要有平和心態(tài)對(duì)待，切忌急躁，中途退保會(huì)造成損失。

四、結(jié)束語(yǔ)

保險(xiǎn)既是幸福生活的保障，又是一切理財(cái)?shù)幕A(chǔ)。保險(xiǎn)可以實(shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)，病有所醫(yī)，愛(ài)有所續(xù)，幼有所護(hù)，壯有所倚、殘有所仗，錢(qián)有所積，產(chǎn)有所保，財(cái)有所承。他不是富人的專利，他是普通人成為富人的基礎(chǔ)，是富人財(cái)富的守護(hù)者。萬(wàn)丈高樓從地起，有了好的地基，建筑才會(huì)穩(wěn)固。所以理財(cái)要先有保障以后，再去考慮增值問(wèn)題。這樣子才會(huì)有長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃，幸福高品質(zhì)的生活才能永衡。

參考文獻(xiàn)：

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