一、家人為什么要理財(cái)？

為什么每個(gè)月發(fā)工資還信用卡就沒(méi)錢(qián)了？

為什么努力卻總是攢不下錢(qián)？

為什么你想生二胎，卻覺(jué)得養(yǎng)不起？

為什么現(xiàn)在黃金大幅上漲，你沒(méi)有上車(chē)？

現(xiàn)代社會(huì)家家都有讀不完的經(jīng)典，家家花錢(qián)的地方太多，可以說(shuō)花錢(qián)如流水。

但是，太多家庭沒(méi)有攢下錢(qián)，也沒(méi)有想過(guò)如何攢錢(qián)。

理財(cái)，是解決很多問(wèn)題的法寶，也是改變現(xiàn)狀的一種利器。

理財(cái)，表面上是打理錢(qián)財(cái)，實(shí)質(zhì)上是在打理你的家庭、生活，你的夫妻關(guān)系，你的親子教育，甚至你未來(lái)的選擇，這是更大格局來(lái)看這件事情。

二、什么是家庭理財(cái)？

用學(xué)術(shù)點(diǎn)的語(yǔ)言來(lái)說(shuō)：根據(jù)每個(gè)家庭的不同情況，從風(fēng)險(xiǎn)偏好、財(cái)務(wù)狀況以及理財(cái)周期等各個(gè)目標(biāo)維度出發(fā)，將家庭資產(chǎn)合理地進(jìn)行配置，讓一個(gè)家庭在整個(gè)生命周期中都具有更好的資金流動(dòng)性，從而將家庭財(cái)產(chǎn)更高效地利用起來(lái)，以滿足我們?cè)谌松鱾€(gè)階段的消費(fèi)需求。

簡(jiǎn)單的語(yǔ)言就是：

以管錢(qián)為中心，攢錢(qián)為起點(diǎn)，生錢(qián)為重點(diǎn)，護(hù)錢(qián)為保障。

攢錢(qián)是家庭理財(cái)?shù)牡谝徊?。攢錢(qián)，最好的方法是開(kāi)始記賬，梳理日程的花銷(xiāo)，理清每月的收入來(lái)源，記賬的習(xí)慣，讓你知道你的錢(qián)來(lái)自哪，去向哪。根據(jù)收支情況，來(lái)看哪些是合理的，哪些是應(yīng)該去掉的，哪些應(yīng)該是緩一緩的。慢慢培養(yǎng)好的習(xí)慣，錢(qián)自然就攢起來(lái)了。

當(dāng)然，攢錢(qián)除了節(jié)流，還更需要開(kāi)源，想想如何提高自己，來(lái)獲取更好的收入。小財(cái)?shù)暮芏嗯笥?，剛剛工作的時(shí)候，在一線城市，每個(gè)月四五千，經(jīng)過(guò)多年打拼，很多人的月收入翻了十倍。

生錢(qián)、護(hù)錢(qián)，我們后面會(huì)重點(diǎn)說(shuō)。

三、走出家庭理財(cái)?shù)恼`區(qū)！

大多數(shù)人對(duì)理財(cái)有很多的誤區(qū)。

1、理財(cái)是有錢(qián)人的事？

錯(cuò)錯(cuò)錯(cuò)！普通人更需要理財(cái)，特別是工薪家庭，比較我們面臨更多教育、醫(yī)療、買(mǎi)房等各種現(xiàn)實(shí)的巨大壓力，更需要增長(zhǎng)財(cái)富。

2、有錢(qián)就可以為所欲為，不用理財(cái)？

錯(cuò)錯(cuò)錯(cuò)！有錢(qián)，也不一定保證永遠(yuǎn)有錢(qián)。

大家都知道的拳王泰森，從20歲開(kāi)始打拳，到40歲時(shí)掙了將近4億美元，但他花錢(qián)無(wú)度，別墅有100多個(gè)房間，幾十輛跑車(chē)，養(yǎng)老虎當(dāng)寵物，結(jié)果到2004年底，他破產(chǎn)的時(shí)候還欠了國(guó)家稅務(wù)局1000萬(wàn)美元。對(duì)理財(cái)沒(méi)有規(guī)劃，富人也會(huì)破產(chǎn)——富人還面臨財(cái)富傳承的難題，也屬于理財(cái)范疇。

3、理財(cái)就是投資，操作要“短、平、快”

錯(cuò)錯(cuò)錯(cuò)！首先，理財(cái)不僅僅是投資，還包括怎么攢錢(qián)，怎么規(guī)劃收支，怎么提高收入，怎么分配資產(chǎn)，如何應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，內(nèi)容博大精深。其次，理財(cái)?shù)耐顿Y，要結(jié)合個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)偏好來(lái)，也要看對(duì)金融產(chǎn)品的了解，不一定很快的賺錢(qián)，也不是看一時(shí)的得失。

4、別人買(mǎi)的賺錢(qián)了，我也跟著買(mǎi)。

錯(cuò)錯(cuò)錯(cuò)！在最熱門(mén)的時(shí)候進(jìn)入，往往是最高價(jià)的投資，要理性投資，獨(dú)立思考。中國(guó)股民、基民為什么很難賺錢(qián)呢？就是喜歡跟風(fēng)啊，在基金大賺的時(shí)候買(mǎi)，往往就是高點(diǎn)，在基金大虧的時(shí)候賣(mài)出，基本上就是低點(diǎn)。

另外一個(gè)例子就是大媽們，13年買(mǎi)入的黃金，最近才解套，你覺(jué)得是虧了，還是賺了呢？有多少大媽又能堅(jiān)持了六年，是不是很多很早就已經(jīng)割肉了。

其實(shí)家庭理財(cái)?shù)恼`區(qū)有很多，花很長(zhǎng)的時(shí)間，我估計(jì)也說(shuō)不完。

今天就暫時(shí)說(shuō)這樣幾個(gè)。

說(shuō)完誤區(qū)，我們來(lái)聊聊今天的干貨。很多人在家庭理財(cái)?shù)臅r(shí)候，最大的疑問(wèn)，就是我有幾萬(wàn)塊，我不知道該什么投資，該怎么分配。下面我就跟各位朋友聊聊家庭理財(cái)?shù)幕痉▌t。

四、4招讓您學(xué)會(huì)家庭理財(cái)

在家庭資產(chǎn)配置上，一般理財(cái)顧問(wèn)會(huì)推薦目前公認(rèn)最合理、最穩(wěn)健的家庭資產(chǎn)配置方案——“4321理財(cái)法”，即“標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)理財(cái)方案”。這是一套由全球最具影響力的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)“標(biāo)準(zhǔn)普爾”，通過(guò)對(duì)全球“10萬(wàn)+”個(gè)資產(chǎn)穩(wěn)健增長(zhǎng)的家庭進(jìn)行調(diào)研后，得出的極具說(shuō)服力的家庭理財(cái)合理配置策略。

1、保本的錢(qián)——40%

作為保底賬戶，主要應(yīng)對(duì)未來(lái)的養(yǎng)老、子女教育，首先保障本金的安全，其次收益要長(zhǎng)期穩(wěn)健并且要超過(guò)物價(jià)上漲的幅度，能做到保本并且升值就好。

大多數(shù)家庭，選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品、定期理財(cái)、國(guó)債等產(chǎn)品，家底較為豐厚的，可能會(huì)選擇信托產(chǎn)品、養(yǎng)老年金保險(xiǎn)、子女教育金等方式。

2、生錢(qián)的錢(qián)——30%

實(shí)踐證明，要想獲得更好的回報(bào)，還是要選擇高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的權(quán)益類(lèi)產(chǎn)品進(jìn)行投資。舉個(gè)例子，官方的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截止2017年底，偏股型基金的年化收益率平均為16.5%，偏債型基金年化收益也超過(guò)了7.2%。房地產(chǎn)過(guò)去數(shù)年的收益情況，更不用過(guò)多解釋。

生錢(qián)的錢(qián)控制在家庭資產(chǎn)的30%，并且這部分錢(qián)還要做到短期內(nèi)不使用，否則市場(chǎng)波動(dòng)較大的情況下，當(dāng)需要用的時(shí)候，很可能要面臨割肉。

根據(jù)家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和金融知識(shí)情況，合理配置一些如股票、基金、房產(chǎn)等等高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，來(lái)博取較高的收益。

對(duì)于大多數(shù)普通家庭而言，最好考慮投資指數(shù)基金，推薦《指數(shù)基金投資指南》，學(xué)習(xí)指數(shù)基金的入門(mén)知識(shí)。想要深入股市學(xué)習(xí)的話，可以看看《慢慢變富》這本給股民的書(shū)。

3、保命的錢(qián)——20%

每個(gè)家庭其實(shí)都會(huì)面臨各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，我們每個(gè)人也不可能都一帆風(fēng)順，永遠(yuǎn)健康。比如遭遇一些突發(fā)狀況，意外事故、重大疾病等等，會(huì)給家庭財(cái)務(wù)帶來(lái)很大的打擊。周?chē)虿≈仑毜陌咐缺冉允?，朋友圈也?jīng)常看到各種XX籌的案例。

對(duì)于一般家庭，建議給家庭成員配置意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)這三個(gè)基本的險(xiǎn)種，家庭的經(jīng)濟(jì)支柱再配置上定期壽險(xiǎn)，基本就足夠了。實(shí)際上，現(xiàn)在各種消費(fèi)型的保險(xiǎn)非常便宜，小財(cái)也專(zhuān)門(mén)發(fā)布了很多篇關(guān)于如何買(mǎi)保險(xiǎn)的文章，大家可以參考。

其實(shí)，純粹對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)的角度來(lái)考慮，每年的保險(xiǎn)投入并不會(huì)太高。

4、要花的錢(qián)——10%

這個(gè)屬于更容易理解的內(nèi)容了，主要用去短期消費(fèi)的錢(qián)，可以放在余額寶、銀行活期等流動(dòng)性較好的產(chǎn)品，來(lái)獲取收益。

當(dāng)然，以上比例不是死的，需要來(lái)結(jié)合家庭具體情況具體分析。

五、跟著小財(cái)深入學(xué)習(xí)家庭理財(cái)

其實(shí)理財(cái)?shù)膶W(xué)問(wèn)很深，可以專(zhuān)門(mén)寫(xiě)幾本書(shū)來(lái)深入的討論。

每一個(gè)家庭都存在不同的情況，每一個(gè)家庭都有自己的理財(cái)目標(biāo)。

“財(cái)富精算師”的財(cái)，是理財(cái)?shù)呢?cái)，發(fā)財(cái)?shù)呢?cái)，守財(cái)?shù)呢?cái)，希望大家通過(guò)關(guān)注財(cái)富精算師，學(xué)會(huì)理財(cái)，實(shí)現(xiàn)家庭的和睦，婚姻的幸福，成長(zhǎng)的美滿。