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這兩天，中央媽媽給銀聯(lián)找了兄弟——網(wǎng)絡(luò)。

8月4日，央行支付了結(jié)算公司，并向相關(guān)金融機(jī)構(gòu)發(fā)送了《中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于將非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理的通知》。

要求，自2018年6月30日起，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過(guò)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理。同時(shí)，要求各銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)于今年10月15日前完成接入網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)和業(yè)務(wù)遷移相關(guān)準(zhǔn)備工作。

銀聯(lián)VS網(wǎng)聯(lián)，很多人都覺(jué)得銀行輸不起，理財(cái)產(chǎn)品單一、利息又低，而且近年來(lái)還頻發(fā)各種意外事件，還真不如支付寶、理財(cái)通等產(chǎn)品渠道來(lái)得親切可人。

作為一個(gè)財(cái)經(jīng)媒體人，多多一般是站在中立的位置看待問(wèn)題的，即便銀行利息再雞肋，我也不得不承認(rèn)自己還是有一小部分資金存在銀行定期中的，無(wú)他，就圖安全和安心。

有了這么一層安心保障后，其他的資金便可以大膽地拿去投資別的理財(cái)產(chǎn)品，分低中高風(fēng)險(xiǎn)合理配置，爭(zhēng)取資金的保值與增值。

02

今天跟大家討論一個(gè)比較有趣的話題：辛苦存下的10萬(wàn)元，該怎么翻倍？

資金翻倍的衡量是有一個(gè)比較常用的定律的——72法則

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，只要知道你所投資的產(chǎn)品的年利率，用72一除，便可以知道資金翻番所需要的時(shí)間，比如：

購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)/貨幣基金：一般年收益4%左右，10萬(wàn)塊要存72÷4=18年，路漫漫其修遠(yuǎn)兮~

而如果購(gòu)買(mǎi)P2P理財(cái)，以比較穩(wěn)妥的8%的年利率計(jì)算，10萬(wàn)塊要存72÷8=9年，路也很長(zhǎng)~

……

一般我們投資理財(cái)?shù)哪繕?biāo)是實(shí)現(xiàn)資金的保值增值，要做到保值，最基本的就是跑贏通脹利率，一般認(rèn)為：

通貨膨脹率=M2（國(guó)家廣義貨幣供應(yīng)量）增長(zhǎng)率-GDP（國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值）增長(zhǎng)率

最低限度，我們也要把投資的年化收益率定在5%以上，很明顯銀行理財(cái)和貨幣基金、國(guó)債等都不是理財(cái)?shù)淖詈脷w宿。

03

多多一直在說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代降低了投資理財(cái)?shù)拈T(mén)檻，很多早年高高掛起的理財(cái)渠道逐漸都變得平民化了。

對(duì)于積極型投資者，多多的建議是只要你摸清楚平臺(tái)的安全性，都值得去嘗試，比如多多早前跟大家普及過(guò)的P2P理財(cái)、票據(jù)理財(cái)、可轉(zhuǎn)債、掛鉤黃金收益的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品、基金等。

這些理財(cái)渠道都是偏平民化的，收益也比較可觀。如

P2P理財(cái)，合適收入較低且穩(wěn)定上班族，從買(mǎi)入那一刻起基金就鎖定收益，不用擔(dān)心有收益波動(dòng)的心理負(fù)擔(dān)。

盡管P2P的收益率在降低，但是在所有固收類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品中，P2P的收益率還是比較高的，是普通老百姓能參與的固收類(lèi)產(chǎn)品中難得的偏高收益的類(lèi)型；加上今年的監(jiān)管力度比較嚴(yán)，平臺(tái)會(huì)逐漸規(guī)范化。

上面也說(shuō)了，假設(shè)你投資10萬(wàn)，那么大概9年的時(shí)間，你的資金就會(huì)累積到20萬(wàn)。

票據(jù)理財(cái)，高于國(guó)債、貨幣基金等固收類(lèi)產(chǎn)品，低于P2P，但安全性卻比P2P要好，是一款性價(jià)比不錯(cuò)的投資產(chǎn)品，安全和收益比較平衡，尤其合適保守型和穩(wěn)健型投資者。

投資10萬(wàn)，利率為6%的話，大概12年的時(shí)間，資金會(huì)翻倍。

可轉(zhuǎn)債，表面上它是一種低息債券，如每年2%的利息，比一般債券的低，為增強(qiáng)吸引力，賦予了它一種轉(zhuǎn)換功能，可以轉(zhuǎn)換成股票，因此它具有債權(quán)和股票的雙重屬性。

購(gòu)買(mǎi)可轉(zhuǎn)債可以在兩到三年內(nèi)轉(zhuǎn)股成功盈利30%或更多，盈利空間不輸于基金定投，而且所需要的時(shí)間也比較短，對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)投資者而言吸引力很大。

當(dāng)然這不是說(shuō)購(gòu)買(mǎi)可轉(zhuǎn)債能保證你穩(wěn)賺30%的收益，但如果沒(méi)有漲幅行情，也不虧，有2%的保底利息收入。

互聯(lián)網(wǎng)黃金產(chǎn)品，如↓

這個(gè)可以分兩種情況，一是金價(jià)波動(dòng)，收益是上不封頂下不保底的，可以較為快速地讓你資金翻番，但也有可能讓你本金虧損，要把握好這個(gè)度。

其次還有一類(lèi)產(chǎn)品是有預(yù)期年化收益的，如黃金錢(qián)包的零錢(qián)計(jì)劃，復(fù)合年化收益為5.5%，安心計(jì)劃預(yù)期年化收益7.0-9%，投資10萬(wàn)，利率為7%的話，大概10.3年的時(shí)間，資金會(huì)翻倍。

在多多看來(lái)基金是個(gè)好東西，不會(huì)買(mǎi)債券，可以借道基金；不敢買(mǎi)股票，可以借道基金；想降低風(fēng)險(xiǎn)參與海外投資，也可以借道基金；甚至連房地產(chǎn)投資，都可以低門(mén)檻借道基金來(lái)實(shí)現(xiàn)……

基金投資多多的建議是跑長(zhǎng)線，作為懶人投資大法的基金定投被不少專(zhuān)業(yè)投資者認(rèn)為是不需動(dòng)腦的投資方式。

目前來(lái)看，選到一只優(yōu)質(zhì)的基金，在今后幾年的收益率可以很可觀，有的甚至高達(dá)50%以上。

股票投資本不想說(shuō)的，不過(guò)它的門(mén)檻很低，可風(fēng)險(xiǎn)卻不低。據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)已經(jīng)有超1.2億的股民，可研究指出，越是學(xué)歷低的人，越喜歡炒股。抱著暴富的心態(tài)是很難逃得過(guò)“一賺二平七虧”的魔咒的。

但如果你是激進(jìn)型的投資者，配置一些股票資產(chǎn)也是有必要的。

而在股票的選擇上，多多一般不建議炒作，更為推薦的是長(zhǎng)線投資。

同樣，股票投資也是上不封頂，下不保底的，什么時(shí)候能資金翻倍，難說(shuō)。

最后多多總結(jié)一下，投資理財(cái)最忌諱的是把雞蛋放在同一個(gè)籃子里，所以一直都建議大家多元化投資，學(xué)會(huì)做資產(chǎn)配置。

10萬(wàn)元不該只放在一種理財(cái)產(chǎn)品中，而應(yīng)該做好合理配置，讓資金翻番的時(shí)間不快不慢，這便能跑贏大多數(shù)的投資者。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好，按照不同的比例參與低中高風(fēng)險(xiǎn)的投資方式，利用組合的形式來(lái)拉平風(fēng)險(xiǎn)和提高收益，而且每一種投資方式所涉及的產(chǎn)品也要多樣化，避免一損俱損的情況。