超前的消費一時涼爽，償還貸款當天兩行眼淚。

銀保監(jiān)管：遠離過度貸款消費者營銷陷阱

每日商業(yè)新聞在我們的日常生活中，雷人的網(wǎng)貸廣告隨處可見，手機可以輕輕的借幾萬元甚至幾十萬元的錢。

對于一些喜歡超前消費享受當下的年輕人來說，網(wǎng)貸已經(jīng)成為他們難以戒掉的“毒”，但高額利息不斷滾雪球，迫使他們過上了“以貸養(yǎng)貸”的生活，就像本報記者采訪的95后男孩顧念（化名），每天賺的錢不夠還清網(wǎng)貸，最終在父母的幫助下“上岸”的他發(fā)誓“再也不碰網(wǎng)貸了”?？捎械娜诉€在苦苦掙扎。

打擊不良網(wǎng)貸，監(jiān)管部門一直在行動。日前，銀保監(jiān)會網(wǎng)站發(fā)布《中國銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局關于馬上消費金融股份有限公司侵害消費者合法權(quán)益的通報》稱，馬上消費金融股份有限公司存在營銷宣傳夸大誤導；產(chǎn)品定價管理不規(guī)范；存在不合規(guī)催收等7大問題，侵害了消費者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)等權(quán)益。

超前消費 他過著“以貸養(yǎng)貸”生活

1998年出生的男孩顧念很早就出來打工了，2017年，高中畢業(yè)的他選擇了“闖社會”。離開家鄉(xiāng)小城，到繁華的都市工作生活，顧念感覺自己“飛起來了”。自己賺錢自己花，一人吃飽全家不餓的日子過了沒幾天，顧念發(fā)現(xiàn)身邊的同事賺得也不多，但他們吃穿用都比他高檔。少年的心，按捺不住了。

“可能是虛榮吧，當時年紀也小，網(wǎng)貸來錢快，隨便點一下就能借到錢。”顧念告訴記者，當時，他鬼使神差地點開了網(wǎng)貸鏈接，開啟了人生中第一次借錢。他的第一筆借貸是小贏卡貸，借了23000元。當記者問他這筆錢具體用來做什么，他回憶了半天說已經(jīng)記不清了，“反正吃喝玩樂花掉了。”

很快，借來的錢花掉了，而還款迫在眼前，顧念又在分期樂上借了9000元“應急”。然而，以貸養(yǎng)貸終究不是辦法，慢慢地，他還不上了。逾期對他來說，是噩夢一樣的經(jīng)歷?！澳菚r候我白天上班，晚上兼職去肯德基打工，每天都在干活、賺錢，但是錢永遠不夠。逾期后，對方瘋狂地打電話給我，我不敢接，只能把電話卡拔掉了?！?

年輕的顧念，雖然只背了幾萬元的網(wǎng)貸，但對收入不高的他來說，當時的心情堪稱“絕望”，他說實在受不了了，只能讓父母出面還清了所有欠款。還完后，他卸載了所有的網(wǎng)貸平臺，現(xiàn)在的他，依然做著收入不高的工作，但學會了踏踏實實工作，“再也不碰網(wǎng)貸了，真的不能借錢提前消費，現(xiàn)在花錢是爽，等還錢的時候就要哭了?！?

幾通電話 她一步步掉進網(wǎng)貸“陷阱”

知乎上，有很多與網(wǎng)貸相關的話題，比如“欠網(wǎng)貸太多怎么上岸”“那些網(wǎng)貸的人最后怎么樣了？”“網(wǎng)貸10W，月工資3K，我該怎么辦？”不少網(wǎng)友深陷網(wǎng)貸，記者采訪到了其中一個90后女孩小文，她告訴記者，她是接了幾通電話后不小心陷入網(wǎng)貸深坑的。

小文說，她以前從來不搞這些網(wǎng)貸，碰都不碰?！叭ツ晔路萦袀€手機158開頭的成都號碼給我打電話說我征信有問題，開始的時候我覺得對方是個騙子，到后面他知道我所有的身份信息。就這樣套路我去下載各種網(wǎng)貸App。我下了好幾個，就只有安逸花的額度下來了?！?

得知小文有網(wǎng)貸額度后，對方又開始了“攻心術(shù)”，說她身份證信息泄露嚴重，被人拿去注冊學生貸，說國家抓學生貸很嚴，影響到小文的征信，以后可能影響她出行，接著，對方又許諾可以幫小文注銷網(wǎng)貸，“就是騙我下載各種網(wǎng)貸App，先把錢套出來，由他們第三方再刷回去。”可惜，當時小文雖然有懷疑，但還是一一照做了。她最終在安逸花上拿到了9000元錢，分期12個月，總共利息她算了下是1788元，加上利息她一共需要還款一萬多元。

小文告訴記者，她月工資只有四千多塊錢，所以不久就被催收還款，“安逸花的催收真的很嚇人。動不動就要騷擾我通訊錄里面的人給他們打電話，上次只逾期了一天，第二天早上就接到了十多個電話，完全影響了我的正常生活?！毙∥男挠杏嗉碌卣f，“總之努力賺錢把錢還完，這些軟件我以后再也不會碰了。在這里也想提醒大家提高警惕，千萬別像我一樣一步步被騙入了網(wǎng)貸的深坑。”

奇葩廣告 銀保監(jiān)重拳出擊

“來錢快，網(wǎng)上點一點就能變成真金白銀?！被貞浧鸬谝淮谓栀J，顧念說，當時網(wǎng)上層出不窮的借貸廣告讓他“迷失”了。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)貸在我們生活中隨處可見，隨手刷視頻、看網(wǎng)頁，都會跳出各類消費貸款平臺，打著低息的名義誘導消費者借貸。“最長36期慢慢還”“一天利息只要2塊錢”“一鍵就能貸款”“手機號就值20萬”……這些還是相對“收斂”之后的廣告。去年，很多網(wǎng)貸平臺的雷人廣告受到網(wǎng)友抵制，隨后下架。

還有一些網(wǎng)絡平臺利用“土味”“奇葩”廣告詞吸引流量，套取客戶信息，過度營銷貸款，帶來了嚴重的金融風險隱患。銀保監(jiān)會發(fā)文《關于警惕網(wǎng)絡平臺誘導過度借貸的風險提示》表示，一些網(wǎng)絡平臺為獲取海量客戶，通過各類網(wǎng)絡消費場景，過度營銷貸款或類信用卡透支等金融產(chǎn)品，誘導過度消費。針對這些過度借貸消費營銷行為，中國銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局提醒廣大消費者：要堅持從實際需求出發(fā)，樹立量入為出的理性消費觀，遠離過度借貸消費營銷陷阱。

其實，打擊不良網(wǎng)貸，監(jiān)管部門一直在行動。日前，銀保監(jiān)會網(wǎng)站發(fā)布《中國銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局關于馬上消費金融股份有限公司侵害消費者合法權(quán)益的通報》稱，馬上消費金融股份有限公司存在營銷宣傳夸大誤導，告知義務履行不充分；產(chǎn)品定價管理不規(guī)范，個別服務定價不合理；聯(lián)合貸款管理不規(guī)范，存在監(jiān)管套利行為；催收管理不到位，存在不合規(guī)催收等7大問題，侵害了消費者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)等權(quán)益。實際上，虛假宣傳、暴力催收等現(xiàn)象在網(wǎng)貸行業(yè)已經(jīng)是“潛規(guī)則”。

真實的利率有多高

打著低息的名義誘導消費者借貸，但網(wǎng)貸實際利率到底有多高？很多受訪者都說，根本沒算過。事實上，目前分期樂的年利率在10.95%-17.88%，取最低利率去計算的話，借5000元分12期利息為301.5元。需要注意的是，絕大部分用戶在借款中的利率都會比最低利率高。在黑貓投訴平臺上，有人曬出了安逸花的年化利率，其利率高達35%，另有網(wǎng)友投訴稱，小贏卡貸的手續(xù)費、服務費林林總總加起來，年化利率也直逼36%。

記者以某平臺宣傳的“日利率0.055%”計算，其年化利率高達20.075%。值得注意的是，不少產(chǎn)品號稱免息，但會收取手續(xù)費等，這個手續(xù)費門道就更多了，比如，某股份行近期在做活動，費率打6.5折，一筆借款分36期償還，折后月費率為0.49%，折合年化利率是10.87%。

再來看大家耳熟能詳?shù)膸卓罱栀J產(chǎn)品的實際利率。騰訊旗下的微粒貸年化利率高達16.425%，而且字體很小，比較顯眼的宣傳是 “限時免息”，以及“10000元借31天只需139.50元利息”。京東白條利率也不低，主要展示頁面上，白條并沒有展示利率，就連最常見的日利率都沒有顯示。只有點擊取現(xiàn)額度，進入借款頁面，才會顯示利率數(shù)據(jù)。白條年化利率高達23.725%。

所以，你若想靠網(wǎng)貸超前消費享受當下，請先算清網(wǎng)貸實際利率，來錢快不等于借了不用還，別最終淪為悲哀的“網(wǎng)貸奴”。