國務(wù)院正式發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》(“國家10條”)，具體有10個綱領(lǐng)性內(nèi)容、大綱、內(nèi)容具體豐富。

“國十條”以國務(wù)院名義發(fā)布，反映國務(wù)院對保險業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展中作用的重視程度提升，國務(wù)院的目標就是要促進保險業(yè)社會保障職能，推動保險資金服務(wù)實體經(jīng)濟?！皣畻l”后，保監(jiān)會會著手制定相關(guān)細則，未來保險行業(yè)政策預(yù)期持續(xù)。以下是關(guān)于“國十條”具體逐條的點評：

1、“國十條”提出的保險業(yè)發(fā)展目標“國十條”目標為到2020年，保險深度（保費收入/國內(nèi)生產(chǎn)總值）達到5%，保險密度（保費收入/總?cè)丝冢┻_到3500元/人。2013年我國保險業(yè)保費收入1.72萬億，保險深度3%，保險密度不足1300元/人。如果要實現(xiàn)這一目標，2020年保險行業(yè)當年保費收入規(guī)模將達到4.73萬億，保費年復合增長率接近15.5%，這預(yù)示著未來6年保險業(yè)保費增長將步入快速增長軌道，保險業(yè)大有可為。

2、構(gòu)筑保險民生保障網(wǎng)，完善多層次社會保障體系。主要內(nèi)容包括：1、面向家庭和企業(yè)，大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險、企業(yè)年金。2、創(chuàng)新養(yǎng)老保險產(chǎn)品服務(wù)（包括個人儲蓄性養(yǎng)老保險、住房反向抵押、獨生子女家庭保障、失獨老人保障、養(yǎng)老機構(gòu)綜合責任保險、保險機構(gòu)投資養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)）3、鼓勵商業(yè)健康保險產(chǎn)品（包括長期護理保險、健康管理服務(wù)、參與健康服務(wù)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈整合），探索保險公司設(shè)立醫(yī)療機構(gòu)和參與公立醫(yī)院改制。我們認為除了正常的養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險外，養(yǎng)老社區(qū)、健康產(chǎn)業(yè)、醫(yī)療產(chǎn)業(yè)將成為保險公司未來投資的亮點，未來保險行業(yè)除了直接運作養(yǎng)老社區(qū)外，監(jiān)管層可能還會針對保險公司退出養(yǎng)老社區(qū)項目進行明確。保險公司設(shè)立商業(yè)醫(yī)療機構(gòu)和參與公立醫(yī)院改革，能夠打破現(xiàn)有健康保險的瓶頸。目前國內(nèi)專門針對個人門診的健康保險幾乎沒有，很大程度上因為我國以公立醫(yī)院為主，保險公司難以對醫(yī)療機構(gòu)施加影響力，從而促使醫(yī)療機構(gòu)控制醫(yī)療成本。如果保險公司能夠參與商業(yè)醫(yī)療機構(gòu)或者參與公立醫(yī)院改革，有助于保險公司開發(fā)更加適合普通消費者的門診類保險產(chǎn)品，解決現(xiàn)有醫(yī)療不足的矛盾。

3、發(fā)揮保險風險管理功能，完善社會治理體系。主要內(nèi)容包括：1、城鄉(xiāng)大病保險、政府購買保險公司的養(yǎng)老和醫(yī)療服務(wù)、鼓勵治安保險、社區(qū)綜合保險。2、發(fā)揮責任保險作用。包括環(huán)境污染、食品安全、醫(yī)療責任、醫(yī)療意外、實習安全、校園安全等領(lǐng)域強制責任保險試點。3、加快發(fā)展旅行社、產(chǎn)品質(zhì)量以及各類職業(yè)責任保險、產(chǎn)品責任保險和公眾責任保險。目前看參與城鄉(xiāng)大病保險的公司主要以國字頭企業(yè)為主，由于這塊業(yè)務(wù)偏重于政策性業(yè)務(wù)，因此城鄉(xiāng)大病保險的贏利性較低，如果考慮計提準備金因素，部分地區(qū)的城鄉(xiāng)大病醫(yī)保反而是虧損的。責任保險有利于化解社會糾紛，為不確定的受害人賠償提供保障，未來強制性責任保險適用的范圍更廣泛，保險公司承擔的社會責任更多。但是責任保險能否對保險公司盈利構(gòu)成貢獻，很大程度取決于責任保險推廣的程度和保險公司承保的規(guī)模。

4、完善保險經(jīng)濟補償機制，提高災(zāi)害救助參與度。主要內(nèi)容包括：積極發(fā)展企業(yè)財產(chǎn)保險、工程保險、機動車輛保險、家庭財產(chǎn)保險、意外傷害保險等，增強全社會抵御風險的能力。建立巨災(zāi)保險制度。目前傳統(tǒng)的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)贏利性不高，市場競爭比較激烈，財產(chǎn)保險公司傳統(tǒng)財險業(yè)務(wù)的綜合成本率很高，傳統(tǒng)財險業(yè)務(wù)盈利性較差。巨災(zāi)保險主要是針對地震、臺風、洪水、暴雨等災(zāi)害專門制定的保險，這類災(zāi)害的特征是發(fā)生率很低，但是一旦發(fā)生，損失范圍和損失金額巨大，因此保險公司往往將這類災(zāi)害視為除外責任。目前國內(nèi)自然災(zāi)害賠償體系主要有政府完成，如果未來將巨災(zāi)保險發(fā)展起來，可以實現(xiàn)自然災(zāi)害商業(yè)化賠償機制，不僅使商業(yè)保險公司受益，也能減輕政府負擔。巨災(zāi)保險（地震、臺風、洪水等）的發(fā)展需要政府引導和扶植，以日本地震保險為例，政府對超過一定賠付限額以上的部分采用兜底制度，從而防止保險公司的風險無限大。從中國國情看，我國在臺風、洪水、暴雨等方面發(fā)展巨災(zāi)保險相對容易，地震巨災(zāi)保險需要政府的支持，巨災(zāi)再保險的制度建立，發(fā)展的周期可能要長一些。

5、積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，拓展“三農(nóng)”保險廣度和深度。農(nóng)業(yè)保險更多的是政策性保險業(yè)務(wù)，“三農(nóng)”保險最大的特點是保額較小，農(nóng)民保費承受力較低，過去幾年商業(yè)保險公司在這類業(yè)務(wù)上投入的產(chǎn)品、精力較少。未來趨勢看，農(nóng)業(yè)保險更多的由專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險公司來承保，如中國太保旗下的安信農(nóng)業(yè)保險，就目前看，農(nóng)業(yè)保險更多需要政府財政補貼來扶植。小額農(nóng)業(yè)保險和人身保險受制于件均保費限制，未來發(fā)展空間不大，因此需要政府政策扶植。未來保險公司更有動力去做的可能集中在小額貸款的信用擔保保險方面。這類業(yè)務(wù)能夠使得保險企業(yè)直接服務(wù)于“三農(nóng)”。

6、關(guān)于保險資金運用主要內(nèi)容：1、鼓勵保險資金支持重大基礎(chǔ)設(shè)施、棚戶區(qū)改造、城鎮(zhèn)化建設(shè)等民生工程和國家重大工程。鼓勵保險公司為科技型企業(yè)、小微企業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)等發(fā)展提供資金支持。2、促進保險市場與貨幣市場、資本市場協(xié)調(diào)發(fā)展，為股票市場和債券市場長期穩(wěn)定發(fā)展提供有力支持。3、允許專業(yè)保險資產(chǎn)管理機構(gòu)設(shè)立夾層基金、并購基金、不動產(chǎn)基金等私募基金。積極培育另類投資市場。4、加快發(fā)展小微企業(yè)信用保險和貸款保證保險，個人消費貸款保證保險。5、發(fā)揮出口信用保險促進外貿(mào)穩(wěn)定增長和轉(zhuǎn)型升級的作用,積極發(fā)展航運保險。拓展保險資金境外投資范圍。這項規(guī)定體現(xiàn)出國務(wù)院倡導保險公司服務(wù)實體經(jīng)濟的職能。保險公司對實體經(jīng)濟的扶植主要體現(xiàn)在兩個方面：資金輸出和信用保證。未來保險公司將更多通過基礎(chǔ)設(shè)施債權(quán)計劃參與國家重大工程、基礎(chǔ)設(shè)施、棚戶區(qū)改造、城鎮(zhèn)化進程。保險公司資金運用更多體現(xiàn)為長期化特征，包括為股市和債市提供長期穩(wěn)定的資金支持。未來信用保證保險大有可為，通過為小微企業(yè)、個人消費貸款提供擔保，信用保險符合國務(wù)院的提出的保險業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟的目標。未來保險公司可以在中小微企業(yè)貸款、個人消費信貸方面與商業(yè)銀行、P2P平臺嘗試廣泛的合作。

7、推進保險業(yè)改革開放主要內(nèi)容：1、未來壽險費率市場化、商業(yè)車險費率市場化改革將持續(xù)進行，支持設(shè)立區(qū)域性和專業(yè)性保險公司，發(fā)展信用保險專業(yè)機構(gòu)。規(guī)范保險公司并購重組。支持符合條件的保險公司在境內(nèi)外上市。2、鼓勵中資保險公司嘗試多形式、多渠道“走出去”。3、支持保險公司運用網(wǎng)絡(luò)、云計算、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)促進保險業(yè)銷售渠道和服務(wù)模式創(chuàng)新。4、加快發(fā)展再保險市場。5、充分發(fā)揮保險中介市場作用。穩(wěn)步推進保險營銷體制改革。產(chǎn)壽險費率改革是保監(jiān)會今明兩年重點推進的改革，預(yù)計今年會放開車險費率和萬能險費率，2015年可能推進分紅保險費率改革。目前壽險傳統(tǒng)保險費率改革比較成功，成功實現(xiàn)以量補價的目標，也給壽險行業(yè)帶來活力。未來保監(jiān)會可能會提高保險公司和保險中介公司的進入門檻，從而抑制無序競爭。而營銷員體制改革不會一蹴而就，改革周期會比較長。

8、加強和改進保險監(jiān)管，防范化解風險。我們認為保險公司監(jiān)管的核心是償付能力監(jiān)管和市場行為監(jiān)管。未來趨勢看償付能力監(jiān)管主要通過償二代實現(xiàn)，核心是確保保險公司償付能力達到監(jiān)管要求。我們認為未來資本監(jiān)管的趨勢是從嚴，監(jiān)管的結(jié)果可能會增加保險公司對資本市場的需求。市場行為監(jiān)管更多的是法制監(jiān)管和保護消費者利益。相對而言市場行為監(jiān)管遵循的是道德和法律底線，監(jiān)管制定的標準是行業(yè)慣例或者約定俗成。目前保險公司在非標投資上的風險相對較高，預(yù)計保監(jiān)會將對非標資產(chǎn)風險進行排查，從而防范系統(tǒng)性區(qū)域性風險發(fā)生。

9、加強基礎(chǔ)建設(shè)，優(yōu)化保險業(yè)發(fā)展環(huán)境主要內(nèi)容：全面推進保險業(yè)信用體系建設(shè)，加強保險業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，包括建立保險業(yè)各類風險數(shù)據(jù)庫，修訂行業(yè)經(jīng)驗生命表、疾病發(fā)生率表等。組建全行業(yè)的資產(chǎn)托管中心、保險資產(chǎn)交易平臺、再保險交易所、防災(zāi)防損中心等基礎(chǔ)平臺，加快中國保險信息技術(shù)管理有限責任公司發(fā)展，提升全社會保險意識。目前我國保險行業(yè)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫修訂工作主要依靠大保險公司協(xié)助完成，由于保監(jiān)會旗下沒有統(tǒng)一的數(shù)據(jù)平臺，而各個保險公司的經(jīng)驗數(shù)據(jù)也無法實現(xiàn)貢獻，因此我國在基礎(chǔ)生命表、疾病發(fā)生率等方面的更新頻率比較慢。未來基礎(chǔ)建設(shè)的目標是建立一套類似于目前證券行業(yè)交易、托管、結(jié)算等標準化的基礎(chǔ)平臺，從而實現(xiàn)數(shù)據(jù)的匯總和集中，更好的服務(wù)保險行業(yè)各類數(shù)據(jù)需求。目前保監(jiān)會已經(jīng)設(shè)立信息技術(shù)管理公司，部分區(qū)域性的保險交易平臺已經(jīng)建立。這部分內(nèi)容主要靠政府的力量推動，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)非市場化行為，但目的是為了更好的實現(xiàn)市場化。

10、完善現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)發(fā)展的支持政策。主要內(nèi)容：1、鼓勵政府通過多種方式購買保險服務(wù)、完善健康保險稅收優(yōu)惠、個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點以及農(nóng)業(yè)保險稅收優(yōu)惠政策。落實和完善企業(yè)為職工支付的補充養(yǎng)老保險費和補充醫(yī)療保險費有關(guān)企業(yè)所得稅政策。2、加強養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和健康服務(wù)業(yè)用地保障。鼓勵符合條件的保險機構(gòu)等投資興辦養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和健康服務(wù)業(yè)機構(gòu)。3、完善對農(nóng)業(yè)保險的財政補貼政策?！皣畻l”明確提出未來將會對個稅遞延保險、商業(yè)健康保險、農(nóng)業(yè)保險實習稅收優(yōu)惠，以國務(wù)院名義將稅收優(yōu)惠政策進行發(fā)布，有利于促進各個部委之間的協(xié)調(diào)。目前養(yǎng)老和健康產(chǎn)業(yè)用地更多權(quán)力在國土資源部門，農(nóng)業(yè)保險贏利性較差，所以需要政府提供補貼。

跟蹤保費、投資、資本三因素的趨勢，2013-2015年保險公司投資相對穩(wěn)定，從而為保費改善提供支持。而在2016年之前，主要保險公司融資的壓力都不大?！皣畻l”是國務(wù)院、保監(jiān)會落實李克強國務(wù)院會議講話精神的重要措施，接下來保監(jiān)會會以“國十條”為綱領(lǐng)，制定具體的細則，推動各項改革的落地，因此未來政策預(yù)期仍然存在。

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