據(jù)中央銀行金融數(shù)據(jù)顯示，2020年居民存款總額為93.44萬億韓元，人均6.67萬億韓元，截至2021年第一季度，居民存款為6.68萬億韓元，總額為100.12萬億韓元，人均存款為7.09萬億韓元。據(jù)3戶人家透露，每戶存款已超過21萬韓元。

儲戶把錢存入銀行，銀行支付儲蓄利息，銀行放貸賺取利息，儲戶與銀行雙贏。根據(jù)公開資料，銀行的普遍利差在2%左右，國有大銀行甚至達(dá)到了2.2%的利差。換句話說，儲戶存款100萬，按照利差2%估算，每年可以為銀行凈賺2萬元。

按照以上邏輯，2020年居民存款總額93.44萬億，就可以為各銀行總共賺取18688億，這與2020年全國商業(yè)銀行公布的2萬億利潤是非常接近的，也說明了2%的銀行利差符合當(dāng)前銀行的實際盈利水平。

長期以來，儲戶之所以愿意手中結(jié)余資金存入銀行，除了安全之外，還可以“躺賺”一筆利息。銀行存款利息的高低，很大程度上決定了儲戶有多大的意愿把錢存入該行。

就在最近幾天，發(fā)生了一件與儲戶利益密切相關(guān)的事情，而且這件事還不小，可能會改變不少儲戶的存款意愿：多家銀行下發(fā)存款利率調(diào)整通知，市場利率定價自律機(jī)制執(zhí)行新報價方式。

如何“新”法？簡單來說，就是銀行存款利率上限調(diào)整方式發(fā)生了變化。請看下面：

以前利率調(diào)整方式：基準(zhǔn)利率*上浮比例

現(xiàn)在利率調(diào)整方式：基準(zhǔn)利率+上浮基點

舉個例子，假如銀行基準(zhǔn)利率為3%，上浮比例為30%，調(diào)整后的基準(zhǔn)利率就是原來利率的1.3倍，為3.9%。如果按照上浮基點來算，利率想達(dá)到3.9%，就需要上浮90個基點，就是3%+90基點（0.9%）=3.9%。

存款利率調(diào)整方式的變化，源于2015年開始的存貸款利率改革。貸款利率率先在2019年開始了基準(zhǔn)利率（市場利率）+基點的調(diào)整方式。如今存款利率也緊隨其后，采取了和貸款利率類似的利率調(diào)整方式。

根據(jù)小編統(tǒng)計各地銀行自律機(jī)構(gòu)上浮倍數(shù)的限制，采用倍數(shù)上浮的方式，最高只允許上浮55%，如果銀行上浮比55%還高，可能就會受到當(dāng)?shù)劂y行自律機(jī)制的限制。

如今進(jìn)行存款利率上浮方式的改革，采取了上浮基點的方式。小編同時注意到，到目前為止，上浮基點的上限還沒有公開限制，也就是說，銀行存款的上限利率暫時不受限制，理論上各銀行可以隨意設(shè)定存款利率。

那么存款利率浮動方式調(diào)整后，銀行存款利率到底是升了還是降了呢？

先說結(jié)果。根據(jù)銀行實際調(diào)整來看，1年期以下的存款利率都有所上升，超過1年期的存款利率都有不同程度的下降。

比如1年期存款基準(zhǔn)利率是1.5%，某銀行可以上浮40%，利率可以達(dá)到2.1%；采用新的基點調(diào)整方式后，加基點75，利率就是2.25%。

相比1年期利率上升，3年期存款利率卻下降了。3年期定存基準(zhǔn)利率為2.75%，上調(diào)40%后達(dá)到3.85%，采取新調(diào)整方法后，3年期存款加點75，調(diào)整后利率就是3.5%。

由此看來，在新調(diào)整方法下，短期存款利率會有所上升，超過1年期的中長期存款利率都下調(diào)了。不僅存款利率下調(diào)，就連大額存單也不例外。

以工行和農(nóng)行為例。在新方法調(diào)整前，3年大額存單利率為3.9875%，調(diào)整后均為3.35%，下降幅度非常大。

結(jié)合央行發(fā)聲和當(dāng)前經(jīng)濟(jì)大環(huán)境，讓利實體經(jīng)濟(jì)已經(jīng)是大勢所趨，給予實體經(jīng)濟(jì)優(yōu)惠貸款是各銀行必須面對的問題。讓的“利”從哪里來？現(xiàn)在看來，銀行最直接最有效的方式就是降低存款利率了。

國債利率最高3.97%

2021年上半年，財政部已經(jīng)發(fā)行了三期國債，每一期國債都分為3年期國債和5年期國債。

3年期國債的利率均為3.8%，5年期國債的利率均為3.97%。每一批次國債的不同點，一個是金額可能不同，一個是類型不同（電子式、憑證式）。

從財政部發(fā)行計劃來看，7-11月份總共還要發(fā)行5批國債，時間在每月的10號和19號。

隨著央行的持續(xù)發(fā)聲，之前高息攬儲、互聯(lián)網(wǎng)存款、跨區(qū)域攬儲、靠檔計息攬儲等一些不合乎規(guī)定的理財產(chǎn)品相繼退出市場。

國債作為穩(wěn)健的理財產(chǎn)品，信用由國家背書，在所有理財產(chǎn)品中，安全級別當(dāng)然是最高的。加上國債利率也不低，每一批次的國債的發(fā)行，都引來大批的投資者。

20萬，是存入銀行還是買國債？

當(dāng)下，我們也必須要面對這樣一個現(xiàn)實：存款利率下調(diào)是未來一段時間的趨勢。

不管你是接受還是拒絕，低利率時代已經(jīng)行走在路上，影響著廣大儲戶，我們每個人都不可能置身事外。

因此，只有正視現(xiàn)實，提前做好理財謀劃，不要讓自己的存款損失太多利息，才是當(dāng)前我們需要緊急要做的事情。畢竟，大家的存款都來之不易，能讓存款產(chǎn)生多大的效益，就盡力讓其發(fā)揮最大效益。

從市場普遍情況來說，3年期的存款是最受儲戶歡迎的，而且銀行也比較喜歡。

如今存款利率下調(diào)，并且還有進(jìn)一步下調(diào)的可能，20萬存款再繼續(xù)存銀行，似乎有點不劃算了。

反觀3年期國債，利率不受市場因素的影響，利率依然保持在3.8%，并且在一年之內(nèi)也不會發(fā)生變化。

此外，國債還有幾大存款或大額存單所不具備的優(yōu)勢。一是安全，二是靠檔計息，三是每年收利息。

尤其是靠檔計息實在太好了，很好地解決了資金的流動性和效益的關(guān)系。如果國債提前兌現(xiàn)，可以按照購買后時間的長短，分類享受不錯的利率。

比如比如今年前兩期國債對于靠檔計息是這樣約定的：滿半年不滿1年，利率0.54%；滿1年不滿2年，利率2.27%；滿2年不滿3年，利率3.29%。

如果20萬資金存入銀行定期或者購買大額存單，就享受不到靠檔計息的優(yōu)惠了，如果定存和大額存單提前支取和兌付的話，利息只能按活期算。。

所以，如果你有20萬存款，建議以購買國債優(yōu)先，其次再考慮大額存單和定期存款。

時間過得飛快，轉(zhuǎn)眼2021年上半年即將結(jié)束，下半年還有幾期國債等待發(fā)行，如果你手中還有閑散資金，不妨考慮一下購買國債，在利率下行的大趨勢下，這也許是一個非常不錯的選擇。如果你有意購買國債，不要忘記國債發(fā)行時間，錯過了就要再等下一批了哦！