為正確審理保險合同糾紛案件，2018年5月14日，最高人民法院審判委員會第1738次會議討論通過了《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國保險法>若干問題的解釋（四）》（以下簡稱《解釋》），并將于2018年9月1日起施行。下面就《解釋》的制定背景及主要內(nèi)容作一簡要的介紹和說明。
一、《解釋》的制定背景
近年來，我國保險業(yè)發(fā)展迅速，保險市場日趨繁榮，在經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中發(fā)揮著越來越重要的作用。隨著保險市場的快速發(fā)展，保險糾紛案件也逐年增多。2013年，全國各級人民法院新收一審保險合同糾紛案件82564件，2017年達(dá)127611件，呈連續(xù)增長態(tài)勢。此外，大量侵權(quán)糾紛案件中也涉及保險合同糾紛，如道路交通事故人身損害賠償糾紛案件中多數(shù)涉及保險合同問題?！吨腥A人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）自1995年頒布實施以來，先后經(jīng)歷三次修訂，其中2009年對《保險法》保險合同章做了較大改動，推動了保險合同法律制度的完善，為保險業(yè)的健康發(fā)展奠定了堅實的法治基礎(chǔ)。同時我們也應(yīng)當(dāng)承認(rèn)，現(xiàn)行《保險法》涉及合同部分的條文不多，有的規(guī)定較為原則，尚不能完全滿足保險市場發(fā)展和審判實踐的需要。鑒于此，最高人民法院自2009年起啟動《保險法》系列司法解釋的起草工作。
2009年10月最高人民法院出臺了《關(guān)于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（一）》，解決新舊保險法銜接適用問題。2013年6月，出臺了《關(guān)于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（二）》，解決《保險法》保險合同章一般規(guī)定部分的法律適用問題。2015年11月，出臺了《關(guān)于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（三）》，解決人身保險合同部分的法律適用問題。今天發(fā)布的《解釋》，著重解決財產(chǎn)保險合同部分有關(guān)法律適用問題，以期進(jìn)一步統(tǒng)一裁判標(biāo)準(zhǔn)，保護(hù)保險消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)保險行業(yè)健康發(fā)展。
二、《解釋》遵循的原則
《解釋》制定過程主要堅持了以下原則：
一是堅持以人為本，注重保護(hù)保險消費(fèi)者合法權(quán)益。加強(qiáng)對保險消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)，既是我國保險立法堅持的價值取向，也是我們堅持以人民為中心思想的必然要求。我們在司法解釋中始終秉持了這一精神，正確處理了契約自由與契約正義之間的關(guān)系，始終將保護(hù)投保人、被保險人的合法權(quán)益作為貫穿司法解釋的一條主線。
二是堅持平衡保護(hù)，促進(jìn)保險業(yè)健康發(fā)展。保險審判是商事審判工作的重要組成部分，妥善化解保險糾紛，為保險業(yè)健康有序發(fā)展提供司法保障也是人民法院的法定職責(zé)。司法解釋在保護(hù)投保人、被保險人利益的同時，注重尋找與保險業(yè)健康發(fā)展的平衡點(diǎn)，充分關(guān)照我國保險業(yè)發(fā)展的客觀實際，完善和細(xì)化了保險代位求償權(quán)、責(zé)任保險等制度，促進(jìn)保險業(yè)健康發(fā)展，為提升我國保險業(yè)的國際競爭力提供更加有力的司法保障。
三是尊重保險司法規(guī)律，恪守保險的一般原理。保險是當(dāng)事人之間就分擔(dān)意外事故損失達(dá)成的一種合意，具有其自身獨(dú)有的規(guī)律和特點(diǎn)。我們在制定司法解釋時，注意尊重保險特性，堅持損失補(bǔ)償原則等財產(chǎn)保險基本原則。遵照保險利益原則，合理認(rèn)定保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時的權(quán)利行使主體。結(jié)合責(zé)任保險的特點(diǎn)，科學(xué)確定訴訟時效起算時點(diǎn)等。
四是立足保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，預(yù)留未來創(chuàng)新空間。司法解釋立足行業(yè)現(xiàn)狀，規(guī)范市場行為，解決具體問題，同時考慮保險行業(yè)未來發(fā)展的需要，對一些正在探索、尚不成熟的做法未作出統(tǒng)一的裁量標(biāo)準(zhǔn)，留待實踐進(jìn)一步檢驗，為市場創(chuàng)新留出空間，推動我國保險業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。
三、《解釋》的主要內(nèi)容
《解釋》共21個條文，主要包括以下四方面內(nèi)容：
（一）明確保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的相關(guān)問題
現(xiàn)實生活中，由于財產(chǎn)流轉(zhuǎn)頻繁，保險標(biāo)的因買賣、贈與、繼承等導(dǎo)致所有權(quán)轉(zhuǎn)移的情況很常見。《保險法》第四十九條對保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓作了規(guī)定，但仍較為概括?！督忉尅穼τ嘘P(guān)爭議問題予以明確。第1條根據(jù)保險利益原則，對保險標(biāo)的已交付未登記時的權(quán)利行使主體予以明確。第2條針對司法實踐中的爭議問題，規(guī)定保險人已向投保人履行了保險法規(guī)定的提示和明確說明義務(wù)，保險標(biāo)的受讓人以保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后保險人未向其提示或者明確說明為由，主張免除保險人責(zé)任的條款不生效的，不予支持。第3條作出補(bǔ)充性規(guī)定，明確被保險人死亡，繼承保險標(biāo)的的當(dāng)事人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。第5條明確了保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓空檔期的保險責(zé)任承擔(dān)問題。
（二）明確保險合同主體的權(quán)利義務(wù)
《保險法》第四十九條和第五十二條，均涉及對危險程度顯著增加的認(rèn)定。實務(wù)中，由于險種多樣，情況復(fù)雜，對危險程度顯著增加的認(rèn)定，成為司法審判實踐中的難點(diǎn)問題?！督忉尅返?條第1款列舉與危險增加相關(guān)的常見因素，為法官提供裁判指引，由法官根據(jù)案件具體情況，綜合判斷是否構(gòu)成危險程度顯著增加。同時第2款規(guī)定，增加的危險屬于保險合同訂立時保險人預(yù)見或者應(yīng)當(dāng)預(yù)見的保險合同承保范圍的，不構(gòu)成危險程度顯著增加。此外，《保險法》第五十七條規(guī)定了保險事故發(fā)生時，被保險人應(yīng)當(dāng)采取措施防止或者減少損失的義務(wù)，但司法實踐中，保險人往往以施救措施未產(chǎn)生實際效果為由予以抗辯。針對這一問題，《解釋》第6條規(guī)定，保險人以該措施未產(chǎn)生實際效果為由抗辯的,不予支持，旨在引導(dǎo)、鼓勵被保險人在保險事故發(fā)生后及時采取施救、減損措施，最大限度減少損失的擴(kuò)大，以實現(xiàn)彼此利益的最大化。
（三）明確保險代位求償權(quán)的相關(guān)問題
《解釋》第7條規(guī)定，保險人有權(quán)代位行使被保險人因第三者侵權(quán)或者違約等享有的賠償請求權(quán)，明確了保險代位求償權(quán)的行使基礎(chǔ)。第8條明確了在投保人和被保險人為不同主體時，保險人可以對投保人行使保險代位求償權(quán)。第10條對保險人賠償后，第三者仍向被保險人作出重復(fù)賠償?shù)那闆r下，保險人的權(quán)利如何救濟(jì)作出明確指引。此外，《解釋》還對保險代位求償權(quán)的訴訟程序問題作出了明確規(guī)定。
（四）明確責(zé)任保險的相關(guān)問題
責(zé)任保險在現(xiàn)代社會中的重要性日益凸顯，《解釋》對責(zé)任保險問題作出了專門規(guī)定。第15條對“被保險人怠于請求”的情形作出規(guī)定，以解決司法實踐中亟待規(guī)范的裁量標(biāo)準(zhǔn)問題。第16條對責(zé)任保險的被保險人因共同侵權(quán)依法承擔(dān)連帶責(zé)任的問題作出了回應(yīng)。第17條明確了被保險人對第三者所負(fù)的賠償責(zé)任已經(jīng)生效判決確認(rèn)并已進(jìn)入執(zhí)行程序后，保險人的保險責(zé)任問題。《解釋》還對責(zé)任保險的保險人和解參與權(quán)、訴訟時效起算等問題作出規(guī)定。
隨著我國經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展和公眾保險意識的增強(qiáng)，保險業(yè)將迎來新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)?！督忉尅返某雠_，對各級人民法院正確審理保險合同糾紛案件，維護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益，促進(jìn)保險行業(yè)健康發(fā)展具有重要意義。下一步，人民法院將進(jìn)一步發(fā)揮審判職能作用，為防范化解金融風(fēng)險和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會持續(xù)健康發(fā)展提供有力司法保障。
攝影：胥立鑫
來源：人民法院新聞傳媒總社
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