【中國(guó)保險(xiǎn)申報(bào)股】2015年《保險(xiǎn)法》在2002年、2009年、2014年、2015年四次修訂后重新啟動(dòng)了修訂程序。

經(jīng)過(guò)20年的不懈努力，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在《保險(xiǎn)法》的法律框架下已逐步形成以《保險(xiǎn)法》為核心，行政法規(guī)和部門(mén)規(guī)章為主體，規(guī)范性文件為補(bǔ)充的中國(guó)特色的保險(xiǎn)法治體系。

【中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)記者 趙廣道】

2015年，對(duì)于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)而言，無(wú)疑是個(gè)重要的時(shí)間節(jié)點(diǎn)。確保行業(yè)合規(guī)經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)健發(fā)展的基本法——《保險(xiǎn)法》迎來(lái)了它的20周年紀(jì)念日。與此同時(shí)，《保險(xiǎn)法》的大修亦進(jìn)入程序。經(jīng)過(guò)20年的不懈努力，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在《保險(xiǎn)法》的法律框架下已逐步形成以《保險(xiǎn)法》為核心，行政法規(guī)和部門(mén)規(guī)章為主體，規(guī)范性文件為補(bǔ)充的中國(guó)特色的保險(xiǎn)法治體系。20年間，《保險(xiǎn)法》在規(guī)范保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)法制監(jiān)管，推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展和繁榮方面持續(xù)發(fā)揮著重要的作用。

2015年，《保險(xiǎn)法》在經(jīng)歷過(guò)2002年、2009年、2014年和2015年4次修訂后，再次啟動(dòng)了修改程序。從中可以看出的是，修改的頻度越來(lái)越高。

古人云：“二十而冠”。2015年，《保險(xiǎn)法》也迎來(lái)了它的“冠禮”。雖說(shuō)已成年，但對(duì)當(dāng)前黃金發(fā)展期的實(shí)際需求而言，其諸多內(nèi)容仍有待完善。2015年的《保險(xiǎn)法》修改，影響最深、最廣的便是“取消代理人資格考試”，其所觸發(fā)的營(yíng)銷(xiāo)員數(shù)量暴增令人印象深刻。

隨著保險(xiǎn)業(yè)的繁榮發(fā)展，保險(xiǎn)糾紛案件數(shù)量也呈現(xiàn)出連續(xù)增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。司法統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，1995年《保險(xiǎn)法》立法當(dāng)年，全國(guó)各級(jí)法院共受理各類(lèi)保險(xiǎn)糾紛案件 208件；到2009年，全國(guó)一審保險(xiǎn)合同糾紛案件數(shù)為41752件；而到2015年，僅前10個(gè)月的案件數(shù)即為91555件。冗長(zhǎng)的訴訟程序、高額的訴訟費(fèi)用再加之不能盡如消費(fèi)者意愿的判決結(jié)果等等都讓消費(fèi)者利益大打折扣。2015年9月，最高人民法院和中國(guó)保監(jiān)會(huì)聯(lián)合在京召開(kāi)了保險(xiǎn)糾紛訴調(diào)對(duì)接機(jī)制的工作推進(jìn)會(huì)，研究部署在全國(guó)建立完善保險(xiǎn)糾紛訴調(diào)對(duì)接機(jī)制，借助調(diào)解這種非對(duì)抗方式公平合理、及時(shí)便捷、成本低廉地化解保險(xiǎn)糾紛爭(zhēng)議，以幫助消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)法律規(guī)定及合同約定的各項(xiàng)權(quán)益，最大程度地保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。作為保險(xiǎn)法制體系建設(shè)的重要一環(huán)，訴調(diào)對(duì)接機(jī)制的全國(guó)推開(kāi)，不僅有利于保險(xiǎn)業(yè)法治化水平的提升，同時(shí)，對(duì)促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展而言，無(wú)疑也將起到至關(guān)重要的作用。最高人民法院院長(zhǎng)周強(qiáng)在推進(jìn)會(huì)上更是直言：保險(xiǎn)糾紛訴調(diào)對(duì)接機(jī)制建設(shè)是對(duì)世界保險(xiǎn)法制建設(shè)的一大貢獻(xiàn)。

2009年10月和2013年6月，最高人民法院先后出臺(tái)了《關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法>若干問(wèn)題的解釋?zhuān)ㄒ唬泛汀蛾P(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋?zhuān)ǘ?，以解決新舊《保險(xiǎn)法》銜接適用以及《保險(xiǎn)法》保險(xiǎn)合同章一般規(guī)定部分適用中存在的問(wèn)題，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的轉(zhuǎn)讓、作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)的保險(xiǎn)金給付、受益人與被保險(xiǎn)人同時(shí)死亡的推定以及故意犯罪如何認(rèn)定等等已成為制約人身險(xiǎn)發(fā)展的法律瓶頸。2015年11月26日，最高人民法院就《關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法>若干問(wèn)題的解釋?zhuān)ㄈ罚ㄒ韵潞?jiǎn)稱《解釋三》）召開(kāi)發(fā)布會(huì)，決定《解釋三》自2015年12月1 日起正式施行，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)法制體系建設(shè)再進(jìn)一步。

在壽險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)井噴式發(fā)展的今天，重在規(guī)范解決人身險(xiǎn)部分司法實(shí)踐需求的《解釋三》，通過(guò)明確人身保險(xiǎn)利益主動(dòng)審查原則來(lái)防范道德風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)細(xì)化死亡險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)定來(lái)鼓勵(lì)保險(xiǎn)交易，通過(guò)明確體檢與如實(shí)告知義務(wù)的規(guī)定來(lái)維護(hù)誠(chéng)實(shí)信用，通過(guò)明確保險(xiǎn)合同恢復(fù)效力的條件來(lái)維持合同效力，通過(guò)規(guī)范受益人的指定與變更來(lái)保護(hù)受益人的受益權(quán)，通過(guò)規(guī)范醫(yī)療保險(xiǎn)格式條款來(lái)維持對(duì)價(jià)平衡……每一個(gè)法條背后都彰顯著實(shí)實(shí)在在的情理，每一個(gè)法條背后都是行業(yè)監(jiān)管者對(duì)保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人以及整個(gè)行業(yè)嚴(yán)苛的關(guān)愛(ài)，每一個(gè)法條背后都彰顯著保險(xiǎn)監(jiān)管者對(duì)法治的信仰和執(zhí)著。

當(dāng)前《保險(xiǎn)法》內(nèi)容涵蓋保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和保險(xiǎn)監(jiān)管全過(guò)程，包括保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體、保險(xiǎn)產(chǎn)品管理、保險(xiǎn)資金運(yùn)用、保險(xiǎn)從業(yè)人員管理、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則、償付能力監(jiān)管和依法行政等諸方面，內(nèi)在結(jié)構(gòu)統(tǒng)一、層次清楚。2015年10月14日，國(guó)務(wù)院法制辦就《關(guān)于修改<中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法>的決定（征求意見(jiàn)稿）》公開(kāi)征求意見(jiàn)，在意見(jiàn)稿中通過(guò)在人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍中增加年金保險(xiǎn)、拓寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用形式，允許保險(xiǎn)資金投資股權(quán)等釋放市場(chǎng)發(fā)展動(dòng)力；通過(guò)明確引入保險(xiǎn)消費(fèi)者概念、建立人身保險(xiǎn)合同猶豫期法律制度、完善治理銷(xiāo)售誤導(dǎo)的執(zhí)法依據(jù)、新增治理“理賠難”的規(guī)定等加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)；將中國(guó)保監(jiān)會(huì)自主創(chuàng)新的新一代償付能力監(jiān)管體系在保險(xiǎn)法中確立下來(lái)、將“償二代”核心的資本分級(jí)制度、測(cè)算評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)資本補(bǔ)充機(jī)制寫(xiě)入保險(xiǎn)法來(lái)推進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管現(xiàn)代化；通過(guò)適度調(diào)整罰款幅度、強(qiáng)化資金運(yùn)用違法行為處罰措施等加大對(duì)保險(xiǎn)違法行為打擊力度……以上種種即將入法之規(guī)定，皆由虛到實(shí)、落點(diǎn)精準(zhǔn)，必將進(jìn)一步優(yōu)化我國(guó)保險(xiǎn)法制建設(shè)，提升法治保障能力。

回看2015年，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革、萬(wàn)能險(xiǎn)費(fèi)率改革、分紅險(xiǎn)費(fèi)率改革、償二代等等一系列的改革都在不斷落地深化。改革是發(fā)展的動(dòng)力、是穩(wěn)健的保障，而法制則是保險(xiǎn)市場(chǎng)有序運(yùn)行的前提，保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展離不開(kāi)良好的制度基礎(chǔ)和發(fā)展環(huán)境?？v覽《保險(xiǎn)法》走過(guò)的這20年，在保險(xiǎn)業(yè)復(fù)業(yè)初期，法律法規(guī)相對(duì)較少，在法治化的道路上更多的是“改革實(shí)踐在前、立法鞏固在后”；而在中國(guó)特色保險(xiǎn)法律體系已經(jīng)日趨完善的今天，從行業(yè)主體到普通消費(fèi)者，與行業(yè)發(fā)展息息相關(guān)的方方面面都已站在有法可依的新的起點(diǎn)上。保險(xiǎn)監(jiān)管者應(yīng)著眼未來(lái)，通過(guò)布局行業(yè)立法，謀劃行業(yè)改革發(fā)展與法制建設(shè)協(xié)調(diào)同步。

當(dāng)然，天下之事，不難于立法，而難于法之必行！保險(xiǎn)業(yè)的黃金發(fā)展期，必將成為法治建設(shè)的黃金期。