過年了，孩子們都成了“小富翁”，手里的壓歲錢越來越多，少則幾百，多則幾千。

如何幫助孩子樹立正確的儲蓄觀、理智的消費(fèi)觀、健康的投資觀，越來越成為家長頭疼的問題。家長可以通過教會孩子合理安排壓歲錢來培養(yǎng)孩子的“財商”，為其長大后獨立理財和開拓一番事業(yè)打下良好的基礎(chǔ)。曾經(jīng)為世界各國培養(yǎng)出一千多名CEO的教育家夏保羅說過，要想子女成材，就一定要從他們小的時候開始進(jìn)行理財教育。他甚至強(qiáng)調(diào)：“對于一個家庭來說，小孩不會理財，富不過三代?！?p>如何開立兒童銀行賬戶呢？

作為未成年人，兒童不具備完全行為能力，不能單獨到銀行處理個人事務(wù)，所以需要監(jiān)護(hù)人的協(xié)助開立銀行賬戶。監(jiān)護(hù)人可以攜帶本人身份證件和兒童戶口本到銀行營業(yè)網(wǎng)點申請辦理。

孩子人生第一個個人賬戶的建立、個人投資賬戶的設(shè)置，不僅能培養(yǎng)兒童的財富觀念，也能引導(dǎo)兒童樹立正確的價值觀。所以，在打理兒童資產(chǎn)設(shè)置計劃要注意以下幾點：

1．及早開始。

投資時間越長，復(fù)利效果越明顯，累積的財富也越多，孩子的教育基金也就越早有著落。

2．堅持長期投資。

定期定額采用平均成本的概念降低投資風(fēng)險，但相應(yīng)地也需長期投資，才能克服市場波動風(fēng)險，并在市場回升時獲利。

3．不要在低點停止扣款。

基金凈值有高低波動，最悲觀的時候往往也是最低點的時候，由于低點時可買進(jìn)較多的基金份額，等到股市回升后可以享受更豐厚的回報。

4．定期檢測投資成果。

基金定投與長期儲蓄畢竟有很大的不同，建議家長定期跟孩子一起檢視一下定投成果，分析一下漲跌原因，這項工作可以通過在網(wǎng)上銀行完成。在潛移默化中，孩子會主動了解國內(nèi)外的時政新聞、財政信息、經(jīng)濟(jì)變化情況，成為小小經(jīng)濟(jì)觀察員。

鑒于中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定中，沒有明示小孩開戶必須提供監(jiān)護(hù)關(guān)系證明，僅要求“出具監(jiān)護(hù)人的有效身份證件以及賬戶使用人的居民身份證或戶口簿”，這給了監(jiān)護(hù)人帶著小孩用兩張身份證為小孩開戶提供了可能。不過，目前大多數(shù)銀行審核嚴(yán)格，要求提供監(jiān)護(hù)關(guān)系證明。

王先生最近正在為給自己八歲的兒子開個銀行儲蓄賬戶而煩惱?！拔衣犎思艺f，讓小孩子從小擁有和管理自己的銀行賬戶，對開發(fā)小孩子的財商和未來的經(jīng)商能力有很大的幫助，但是帶著兒子跑了幾趟銀行，至今也沒能如愿開成戶?！?/p>

王先生去多家銀行詢問開戶事宜，被告知多數(shù)銀行要收取開戶費(fèi)，而且存在小額賬戶管理費(fèi)。盡管金額不多，但王先生認(rèn)為這一狀況不適合小孩子，因為他不愿讓他的兒子看到把錢存入銀行，錢變得不是越來越多，而是越來越少。好不容易打聽到在一家銀行開設(shè)借記卡，不用繳納各項費(fèi)用，王先生興沖沖趕到這家銀行營業(yè)所。去了之后，營業(yè)員要求出示戶口簿，要看大人和小孩之間的監(jiān)護(hù)關(guān)系，看看是不是父子關(guān)系。王先生覺得好笑，“現(xiàn)在早已不是計劃經(jīng)濟(jì)時代，一家?guī)状硕荚谝粋€戶口簿上，我兒子單獨一個戶口簿，拿來又能起到什么作用呢？”

銀行的工作人員又補(bǔ)充道，戶口簿不行的話，孩子的出生證也行。但是，王先生還是為難，因為醫(yī)院開出的出生證明上連孩子的姓名都沒有（當(dāng)時還沒給小孩取名），又怎能看出兩者之間的監(jiān)護(hù)關(guān)系呢？

而另一家銀行，則答應(yīng)王先生用大人和小孩兩張身份證直接開戶，但要收取5元的工本費(fèi)，王先生不愿意。之后他又跑了好多家銀行，反正不是審核要求嚴(yán)，就是存在各項收費(fèi)，找不到一家銀行既不要戶口簿、出生證等材料，又是各項費(fèi)用全免的。

銀行的一名客服人員說：“18周歲以下未成年人在該行只能開立存折，不能開硬卡。但該行的另一名客服代表經(jīng)查實后表示，18周歲以下未成年人在該行既可以開立存折，也可以辦硬卡。

其實，多家銀行都設(shè)有兒童賬戶，可申請附屬信用卡、借記卡等，如某銀行推出的“如意三寶信用卡”，卡片分太陽卡、月亮卡和星星卡，分別針對家庭中爸爸、媽媽、孩子三個對象，詮釋家的溫馨、和睦與歡樂。據(jù)工作人員介紹，星星卡相當(dāng)于太陽卡與月亮卡的附屬卡，與主卡共享一個信用額度，由主卡持卡人償還欠款。為了讓家長可以即時了解和掌握孩子的消費(fèi)情況，星星卡的信用額度可由主卡持卡人調(diào)整。此銀行規(guī)定，年滿14周歲的青少年可以申辦星星卡。一年中刷卡三次可免除年費(fèi)。各分支行活動不一，想要申請的家庭可以事先咨詢。工作人員介紹，如果想為未成年人申請一張附屬卡，那么該未成年人必須年滿14周歲，且是主卡持卡人的直系親屬。在申請時，需提供戶口本復(fù)印件，并遞交雙方簽字的申請書。由于附屬卡的欠款由主卡持卡人歸還，因此為了讓家長有效控制子女透支情況，可自由設(shè)定附屬卡信用額度。有些銀行信用卡中心的規(guī)定可能更為嚴(yán)格一些，未成年人必須年滿16周歲方可申請父母主卡的附屬卡，在申請時除提供身份證復(fù)印件外，還需要提供家庭關(guān)系證明，并遞交雙方簽字的申請表等。

有的銀行則推出了“寶貝成長卡”，是專為16歲以下嬰幼兒、青少年、中小學(xué)生等未成年客戶及其父母量身打造的主題卡。該卡以家庭為單位、按照“寶貝卡+父愛卡+母愛卡”的方式發(fā)行。除了具有一般借記卡功能外，卡片還有成長基金、成長保障、成長紀(jì)念、感恩回報等特色功能。例如，父母可以定期由父愛卡、母愛卡向?qū)氊惪ù嫒胭Y金，為孩子提供零花錢、教育金等。

還有某銀行的“小鬼當(dāng)家”卡，這種卡旨在培養(yǎng)“小鬼”們正確的金融意識，幫助兒童、少年積蓄壓歲錢、零用錢。這張卡片包括所有本銀行借記卡的金融功能，另外還可以選擇附加產(chǎn)品，如“活期儲蓄+贈送父母賬戶信息即時通”，讓父母隨時了解孩子的消費(fèi)動態(tài)；“教育儲蓄”針對小學(xué)四年級以上學(xué)生辦理，讓家長提前為孩子做好日后上大學(xué)的準(zhǔn)備，讓孩子感受到父母的愛；“錢生錢B”計劃是為青少年短期大額教育資金提供的一項增值理財產(chǎn)品，可以實現(xiàn)資金流動性與收益性的完美結(jié)合。自資金存入日起，每7天（最短一天）按照對應(yīng)幣種的通知存款利率自動結(jié)息，同時將上一結(jié)息日的本金和利息自動轉(zhuǎn)入下一計息周期復(fù)利計息，可以隨時支取。

其實，銀行的這類業(yè)務(wù)種類較多，家長在選購時需要多方比較，理性選擇。理財教育不僅是一種財產(chǎn)管理分配的教育，在很大程度上還是人格、品德和誠信的教育。從小注重對孩子財商的啟蒙，培養(yǎng)孩子良好的理財觀念和習(xí)慣，必將影響和改變孩子的一生。相信通過對孩子財商的培養(yǎng)，我們的下一代對財富的認(rèn)知能力、創(chuàng)造能力和管理能力會有更大的提高。

1．未成年人開戶條件。

中國人民銀行2008年6月20日發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步落實個人人民幣銀行存款賬戶實名制的通知》（銀發(fā) [2008]191號）第二條第二款指出：居住在中國境內(nèi)16歲以下的中國公民，應(yīng)由監(jiān)護(hù)人代理開立個人銀行賬戶，出具監(jiān)護(hù)人的有效身份證件以及賬戶使用人的居民身份證或戶口簿。

2．何謂監(jiān)護(hù)人。

我國1987年1月1日起施行的《民法通則》第16條對未成年人的監(jiān)護(hù)人下了定義：未成年人的父母是未成年人的監(jiān)護(hù)人。未成年人的父母已經(jīng)死亡或者沒有監(jiān)護(hù)能力的，由下列人員中有監(jiān)護(hù)能力的人擔(dān)任監(jiān)護(hù)人：（一）祖父母、外祖父母；（二）兄、姐；（三）關(guān)系密切的其他親屬、朋友愿意承擔(dān)監(jiān)護(hù)責(zé)任，經(jīng)未成年人的父、母的所在單位或者未成年人住所地的居民委員會、村民委員會同意的。

對擔(dān)任監(jiān)護(hù)人有爭議的，由未成年人的父、母所在單位或者未成年人住所地的居民委員會、村民委員會在近親屬中指定。對指定不服提起訴訟的，由人民法院裁決。沒有第一款、第二款規(guī)定的監(jiān)護(hù)人的，由未成年人的父、母所在單位或者未成年人住所地的居民委員會、村民委員會或者民政部門擔(dān)任監(jiān)護(hù)人。

3．未成年人可辦身份證。

我國《居民身份證法》于2004年1月1日起施行。該法第2條規(guī)定：居住在中華人民共和國境內(nèi)的年滿16周歲的中國公民，應(yīng)當(dāng)依照本法的規(guī)定申請領(lǐng)取居民身份證；未滿16周歲的中國公民，可以依照本法的規(guī)定申請領(lǐng)取居民身份證。第5條規(guī)定：16周歲以上公民的居民身份證的有效期為10年、20年、長期。16周歲至25周歲的，發(fā)給有效期10年的居民身份證；26周歲至45周歲的，發(fā)給有效期20年的居民身份證；46周歲以上的，發(fā)給長期有效的居民身份證。未滿16周歲的公民，自愿申請領(lǐng)取居民身份證的，發(fā)給有效期5年的居民身份證。

為孩子建立一個銀行賬戶，實現(xiàn)孩子個人財富的?？顚Ｓ?，可以將孩子的壓歲錢、零花錢、家務(wù)勞動收入等統(tǒng)統(tǒng)匯集到這個賬戶中，通過辦理活期、定期、國債、基金、理財產(chǎn)品等業(yè)務(wù)，讓孩子學(xué)會打理人生的第一筆財富。