想象一下突然有一百萬(wàn)美元。你打算怎么用？是環(huán)球旅行嗎？還是要買車買房？還是存入銀行吃利息？一百萬(wàn)韓元的利息是多少？可以吃利息生活，從此不用上班了嗎？

首先了解一下銀行利率。銀行的定期存款利率將比普通存款大得多。普通存款利率一般在0.35%左右，除了普通定期存款外，還有“大額存款證書”。期限相同的情況下，“大額存單”的利率將高于一般定期期間。如果利用這100萬(wàn)韓元在銀行吃利息，那么很自然，兩年的年利率是2.94%。三年來(lái)，年利率為3.85%。

可以看到，存的期限越長(zhǎng)，獲得的利息也就越高，存三年期的大額存單，每個(gè)月就可以獲得3208.33元的利息，基本可以滿足普通人的生活需求，這個(gè)收入在一些三四線城市已經(jīng)可以過(guò)得很舒服了。

根據(jù)媒體的公開報(bào)道，2019年我國(guó)居民人均消費(fèi)支出是21559元，其中城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)支出大概有2.8萬(wàn)元，農(nóng)村居民人均消費(fèi)支出1.3萬(wàn)元，這樣看來(lái)這100萬(wàn)每個(gè)月三千多元的利息，就算完全“躺平”也超過(guò)了大部人的生活水平。

并且這些數(shù)據(jù)被很多一二線整體拉高了，也就是說(shuō)有很多三四線城市以及農(nóng)村縣城，甚至都達(dá)不到人均收入2500元，如果你在這些三四線城市有房有車，是可以完全不用上班就可以維持生活的。

如果不滿意與這三千多元的利息，還可以嘗試把錢存入地方銀行。

地方銀行主要是指城市商業(yè)銀行，農(nóng)村信用合作社和城市信用合作社，地方銀行的存款利率一般要比國(guó)有銀行的存款利率高一些，除了活期利率一般都保持在0.3%左右，個(gè)別銀行可能稍高一些，我們可以忽略不計(jì)，而定期存款利率五大國(guó)有銀行基本一致，定期一年、兩年、三年、五年存款利率為 1.75% 、2.25% 、2.75% 、2.75%，而同樣的定期存款期限，某福建省的地方商業(yè)銀行存款利率分別是2.25% 、3.15% 、4.125% 、4.5%，將100萬(wàn)進(jìn)行定期存款三年，五大行的存款利息可達(dá)到8.25萬(wàn)元，而如果放在地方商業(yè)銀行則可以獲得12.375萬(wàn)元，足有4萬(wàn)多元的差距。

同時(shí)地方銀行也是有大額存單的，廣東某地方銀行的20萬(wàn)起大額存單兩年利率為3.213%，三年期限利率為4.18%，還是以100萬(wàn)為基數(shù)，存在五大行在三年以后能得到的利息大約為11.56萬(wàn)元，而存在地方銀行能夠收獲的利息約為12.54萬(wàn)元，多出了9900元，因此單純?yōu)榱烁呤找?，還是存在地方銀行更加劃算。

但是地方銀行也存在一些缺陷。

從2020年的網(wǎng)點(diǎn)分布數(shù)據(jù)來(lái)看，六大國(guó)有銀行的網(wǎng)點(diǎn)分布在縣城及以上的城市的大街小巷 ，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行擁有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)近4萬(wàn)個(gè)，位列中國(guó)所有的銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量第一位，并已遍布城鄉(xiāng)而成為優(yōu)勢(shì)，中國(guó)工商銀行2016年末的物理網(wǎng)點(diǎn)16429家，自助銀行29385家，這些銀行的網(wǎng)點(diǎn)幾乎遍布全國(guó)，從大中存款取款的便利性來(lái)講是非常方便的。

而民營(yíng)銀行只有在總部當(dāng)?shù)匾患覚C(jī)構(gòu)，地方商業(yè)銀行一般局限在省內(nèi)，有的還局限在地區(qū)內(nèi)，有的雖然塊區(qū)域經(jīng)營(yíng)但機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)十分有限，有的在一個(gè)城市只有一家營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，最多也就三個(gè)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，辦理業(yè)務(wù)比較不方便，雖然現(xiàn)在各種手機(jī)銀行都能夠辦理業(yè)務(wù)，但是無(wú)論是開戶、現(xiàn)金業(yè)務(wù)還是定期業(yè)務(wù)仍然要去網(wǎng)點(diǎn)辦理，所以從業(yè)務(wù)方便的角度來(lái)看，還是選擇國(guó)有的大銀行更合適。

除了不方便以外，地方城市商業(yè)銀行的安全系數(shù)也不如國(guó)有的大銀行。

由于國(guó)有銀行的資產(chǎn)規(guī)模、機(jī)構(gòu)數(shù)量、人員總數(shù)，都要比地方銀行的規(guī)模大很多，其實(shí)力也就不容小覷，地方銀行一般是由地方政府在背后做支撐，而四大國(guó)有商業(yè)銀行其背后的控股人是更高層的國(guó)家機(jī)構(gòu)，且有協(xié)助央行完成貨幣政策的任務(wù)，因此他們的抗風(fēng)險(xiǎn)能力也有很大的區(qū)別，工農(nóng)中建四大行的資產(chǎn)規(guī)?；径荚?0萬(wàn)億及以上，即使是資產(chǎn)規(guī)模最小的郵政儲(chǔ)蓄銀行也在9萬(wàn)億以上，相比之下地方銀行的資產(chǎn)規(guī)模相對(duì)較小，大部分地方商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模都小于1萬(wàn)億，有的甚至只有幾百億，因此地方商業(yè)銀行面臨破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)很大。

有兩家地方商業(yè)銀行倒閉大家可能會(huì)比較熟知。

第一就是上世紀(jì)90年代末的海南銀行倒閉事件，主要由于海南房地產(chǎn)泡沫被捅破，導(dǎo)致開發(fā)商資金鏈斷掉，出現(xiàn)很多爛尾樓，銀行信貸收不回來(lái)，而儲(chǔ)戶擔(dān)心自己的存款打了水漂，紛紛去銀行換錢，無(wú)奈只好宣布破產(chǎn)。

第二就是河北肅寧尚村農(nóng)信社，該農(nóng)信社早在2001年就因?yàn)橘Y不抵債停業(yè)了，直到2010年銀監(jiān)會(huì)才批準(zhǔn)其事實(shí)破產(chǎn)，之所以擱置這么久就是因?yàn)樗麄兊慕?jīng)營(yíng)不善，導(dǎo)致了很多歷史遺留問(wèn)題。

而根據(jù)《存款保險(xiǎn)條例》的相關(guān)規(guī)定，銀行破產(chǎn)時(shí)對(duì)單一個(gè)人儲(chǔ)戶最高償付本息的限額為50萬(wàn)元，且明確7個(gè)工作日足額償付，這就意味著即使銀行破產(chǎn)，一個(gè)儲(chǔ)戶在一家銀行存款本息如果在50萬(wàn)以內(nèi)也還是安全的，如果又想要地方商業(yè)銀行的高利率又想規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的，只能把雞蛋分開放在不同的籃子里，將100萬(wàn)分開存儲(chǔ)，這樣即使銀行倒閉，也能夠保證存款還在。

但是如果你直接將100萬(wàn)整存大額訂單的話，除了每年相對(duì)較高的利息，銀行還會(huì)給你很多意想不到的額外福利。

一般在銀行存定期，銀行都會(huì)按一定周期送給客戶一些禮品，包括米、面、油等糧食，吸塵器、電燉鍋、微波爐等家電，甚至有一些還會(huì)送電動(dòng)車等等，而存100萬(wàn)定期的話，往往都能拿到最高級(jí)別的禮品，這也是一筆不可忽視的福利。

能在銀行存入100萬(wàn)定期，一般都會(huì)被列為VIP客戶，銀行也會(huì)在一些特殊的節(jié)日為VIP客戶，送上節(jié)日的問(wèn)候以及慰問(wèn)品，還可以用過(guò)銀行的優(yōu)勢(shì)，將一些非常難得的演唱會(huì)、音樂(lè)會(huì)門票送給貴賓客戶，最重要的是還會(huì)不定期在節(jié)日組織VIP客戶答謝會(huì)，可以借此認(rèn)識(shí)更多的高端人士、拓展朋友圈。

而銀行的VIP客戶，可以在全國(guó)優(yōu)先辦理業(yè)務(wù)，在機(jī)場(chǎng)、高鐵站還有貴賓候車廳的待遇，還有免費(fèi)的咖啡等服務(wù)，即使是在春運(yùn)期間也可以安安靜靜的出行。

當(dāng)然，以上這些只能針對(duì)個(gè)人，對(duì)于家庭可就另當(dāng)別論了。

假設(shè)這是一個(gè)獨(dú)生子女，那TA除了應(yīng)對(duì)自己的生活以外，還需要面臨父母的養(yǎng)老問(wèn)題，如果父母都有養(yǎng)老金，那么還可以兼顧，不上班還能給予父母更多的陪伴，身體出現(xiàn)問(wèn)題也能及時(shí)就醫(yī)。

而如果父母沒(méi)有養(yǎng)老金，每個(gè)月最少需要給父母2000元的生活費(fèi)，以及包括各種養(yǎng)老保險(xiǎn)一類，萬(wàn)一再有個(gè)頭疼腦熱的，去醫(yī)院就醫(yī)也是一筆很大的花銷，到那時(shí)100萬(wàn)還真的夠嗆。

結(jié)婚以后還需要贍養(yǎng)另一方的父母，每個(gè)月需要給雙方父母的生活費(fèi)，就已經(jīng)四千元了，結(jié)婚后有養(yǎng)孩子的計(jì)劃的話，將會(huì)是一筆更大開銷。

在0到6個(gè)月的時(shí)候，一個(gè)月需要兩罐奶粉約450元左右，6到12個(gè)月奶粉、各類輔食、營(yíng)養(yǎng)品約1500元，1到3歲各種衣物生活用品等約每個(gè)月1000元，三歲之前就需要花掉40000元，而三到六歲，小孩子需要上幼兒園，學(xué)費(fèi)在3到12萬(wàn)元不等，以及生活費(fèi)1.8萬(wàn)元左右，接下來(lái)就是9年制義務(wù)教育階段，即使不報(bào)各類興趣班，也需要6到12萬(wàn)元左右，考上大學(xué)以后的費(fèi)用會(huì)更高。

就算全部都按最低標(biāo)準(zhǔn)來(lái)算，這20年也要為孩子投資40萬(wàn)左右才可以，不過(guò)話又說(shuō)回來(lái)當(dāng)別人家的孩子都在上各種興趣班，到各個(gè)地方旅游長(zhǎng)見(jiàn)識(shí)，又怎么忍心不盡可能為給TA提供更好的物質(zhì)條件呢？據(jù)統(tǒng)計(jì)，即使是條件一般的家庭，在養(yǎng)育子女方面也要花掉70萬(wàn)元左右，再加上雙方父母的養(yǎng)老資金，別說(shuō)每個(gè)月四千多的利息，似乎即使是直接拿這100萬(wàn)來(lái)用都有可能不夠。

并且物價(jià)每年都在持續(xù)上升。

就拿20年前來(lái)說(shuō)，100元雖然還是100元，但是購(gòu)買力卻有著天壤之別，以前個(gè)人資產(chǎn)達(dá)到五位數(shù)就已經(jīng)算是富豪了，而現(xiàn)在即使你真的有100萬(wàn)也算不上有錢人，隨著社會(huì)的發(fā)展人類的進(jìn)步，人民幣的購(gòu)買力仍然會(huì)下降，每年貨幣都會(huì)貶值6%到8%左右，也就是說(shuō)現(xiàn)在的100萬(wàn)在十年以后，有可能只夠買到現(xiàn)在價(jià)值幾萬(wàn)元的東西，至于每月三千左右的利息，應(yīng)該會(huì)很難支付生活成本的吧。

所以當(dāng)你的家庭花銷比較大的時(shí)候，就不該尋求一時(shí)的輕松，將100萬(wàn)存入銀行吃利息，而是要想辦法讓者100萬(wàn)變成更多的錢。

而合理的理財(cái)既要有低風(fēng)險(xiǎn)投資來(lái)防范高風(fēng)險(xiǎn)，也需要高風(fēng)險(xiǎn)來(lái)創(chuàng)造高收益，將錢存入銀行屬于低風(fēng)險(xiǎn)低收益，而高風(fēng)險(xiǎn)高收益的項(xiàng)目則包括創(chuàng)業(yè)、股權(quán)投資、股票投資等等，當(dāng)然在投資之前一定要先豐富自己的知識(shí)儲(chǔ)備，對(duì)于投資目標(biāo)有一個(gè)更加明確的了解，在自己不了解的領(lǐng)域進(jìn)行投資，很容易只遭受到風(fēng)險(xiǎn)而沒(méi)有收益。

當(dāng)然，所有的投資理財(cái)項(xiàng)目中最好的就是投資我們的大腦，只要個(gè)人的認(rèn)知、思想和學(xué)識(shí)都能夠做到與時(shí)俱進(jìn)，那么就完全可以為自己的家庭創(chuàng)造出更多的價(jià)值，從而獲得更加幸福的生活。