隨著智能金融時代的到來，普惠的夢想越來越接近。

9月17日，清華大學(xué)奧多金融學(xué)院主辦的“第二屆中國金融科學(xué)技術(shù)大會”在北京舉行。

他指出，在智能金融時代，金融行業(yè)正在從四大方向發(fā)生改變，包括獲客、服務(wù)、風(fēng)控方式和IT基礎(chǔ)設(shè)施。隨著人工智能技術(shù)的發(fā)展，未來智能金融帶給金融行業(yè)的變革將遠不止于此。百度金融希望，用科技撬動更多金融機構(gòu)，讓金融機構(gòu)敢于去服務(wù)那些最急需用錢、最需要改變命運的人。

以下為演講實錄：

主持人：接下來有請百度高級副總裁朱光先生，讓我們掌聲有請。

朱光：我今天跟大家分享的題目是《智能金融 踐行普惠夢想》。

百度金融2015年底成立，到現(xiàn)在大概有一年半多的時間（時間確實比較短）。百度金融成立之初，它就是來自一個很樸素的想法：在百度上有很多學(xué)生，他在搜索知識，同時他在搜索培訓(xùn)機構(gòu)和學(xué)校，每個學(xué)生都希望通過得到更多的教育提升自己，這里面包括英語培訓(xùn)、IT培訓(xùn)。當(dāng)然還有很多網(wǎng)民是那些沒考上大學(xué)，在搜索很多的職業(yè)教育（比如說廚師學(xué)校、汽車修理學(xué)校等等），希望通過一技之長，將來能夠改變自己的生活和命運。但是，很多人看到了學(xué)費很貴，他就放棄了繼續(xù)學(xué)習(xí)的道路，因為現(xiàn)在職業(yè)教育成本其實挺高。我們想做一個金融業(yè)務(wù)，能夠幫助這些學(xué)生，讓他們能夠有資金把學(xué)習(xí)過程完成，從而有不一樣的未來。

過去一年里面，我們服務(wù)了很多用戶。對于百度金融來講，我們覺得做得還不錯的是，我們服務(wù)了130萬人的大專以下學(xué)歷年輕用戶，這些人肯定是沒考上大學(xué)、大專的，其中我們給32萬大專以下學(xué)歷人群發(fā)放了近50億元貸款。

其實我們進入學(xué)生貸款這個領(lǐng)域發(fā)現(xiàn)一個當(dāng)初沒有想到的狀態(tài)，在一些培訓(xùn)機構(gòu)里面，金融服務(wù)是非常多的。比如說英語，華爾街、英孚這些機構(gòu)，主流人群是城市白領(lǐng)，這些人有很好的工作，他們?yōu)榱俗屪约旱奈磥砺殬I(yè)發(fā)展更加順利學(xué)習(xí)英語，同時不斷地提升自己。還有像MBA（比如說清華的MBA），可能學(xué)費要幾十萬元，但是沒關(guān)系，有很多銀行和消費金融公司都在這里，為這些人提供服務(wù)。

所以，在高端英語培訓(xùn)、MBA、EBMA的群體里面有非常多金融機構(gòu)在服務(wù)。但如果說一個人是高中畢業(yè)，沒有考上大學(xué)，在鄉(xiāng)村里想學(xué)一技之長，比如會計或者汽車修理，可能5000元都借不出來。

去年開始，我們做這方面的工作，為什么會沒有人提供金融服務(wù)？實際上我們發(fā)現(xiàn)，如果你把它當(dāng)作公益事業(yè)做是不容易持續(xù)的，因為這些教育機構(gòu)如果要服務(wù)好他，在風(fēng)險控制、各方面的能力上都要求很大的提升。

大家可以看到，如果這個教育機構(gòu)是正常的學(xué)校，這是一個關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，實際上人和人之間的關(guān)系就是左邊這張圖。

但是在中國教育機構(gòu)里有很多騙貸機構(gòu)、黑產(chǎn)，他們組織學(xué)生去學(xué)習(xí)，實際上是幫學(xué)生套現(xiàn)，有時候?qū)W生都不是很清楚。你再看一個被黑產(chǎn)攻擊的逾期教育機構(gòu)，發(fā)生逾期的學(xué)生也是這樣的連接。

所以，我們構(gòu)建了50億的節(jié)點，230億條邊的巨型的關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)做反欺詐，因為這些欺詐使得金融機構(gòu)根本不敢進去服務(wù)，因為這里面壞賬成本太高了，不可持續(xù)。這就是為什么很多職業(yè)培訓(xùn)根本得不到金融服務(wù)的關(guān)鍵，就是技術(shù)不能支撐這樣的服務(wù)。

同時，我們還可以看到，現(xiàn)在銀行服務(wù)的標準也比較清楚，大專以上、年輕、35歲以下、有一定穩(wěn)定的工作，所有的銀行都在給這些人服務(wù)。但是學(xué)歷不高的人怎么辦？央行征信信息薄的人怎么辦？甚至毫無央行征信記錄的人怎么辦？

我們當(dāng)時在給這些職業(yè)教育機構(gòu)學(xué)生提供貸款的時候，可以通過百度數(shù)據(jù)看到，在學(xué)生中篩選出來很多有良好學(xué)習(xí)習(xí)慣，在網(wǎng)絡(luò)上表現(xiàn)非常好的一些學(xué)生，因為很多學(xué)生從12、13歲就開始用貼吧、知道、百科查知識、獲取新的教育，在這上面，有很多的表現(xiàn)。百度信用分通過不同的打分，逾期率和分數(shù)的關(guān)系，我們就能在沒有央行記錄和央行記錄很薄的這群人里面，還是能選出實際上行為表現(xiàn)非常好的人，我們對他的還款預(yù)期、預(yù)測能夠做到相對比較準，我們給這些人提供服務(wù)，讓服務(wù)邊界更加往下探一層。

所以我們覺得之所以能這么做，是需要很多百度內(nèi)部和外部的數(shù)據(jù)，需要算法、模型、算力。智能金融的時代，大家講人工智能，其實人工智能最好的落地場景就是金融，因為金融的本質(zhì)實際上是數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)處理。

在金融時代經(jīng)歷過傳統(tǒng)的電子化到移動化，再到智能化，金融行業(yè)正在發(fā)生著非常巨大的變化。特別是在智能金融時代的到來，我們認為有四個方面會發(fā)生比較大的變化。

第一，獲客。銀行、保險公司的獲客會以用戶畫像為基礎(chǔ)，更加精準地觸達，不再是以服務(wù)網(wǎng)點為基礎(chǔ)，而是以用戶畫像為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)獲客。你的理財產(chǎn)品或者是信貸產(chǎn)品，什么樣的人能夠響應(yīng)？那其實你就應(yīng)該把這些人抓出來，同時給他很好的服務(wù)。

第二，服務(wù)。在服務(wù)上肯定是千人千面更便捷的在線服務(wù)，服務(wù)品質(zhì)會提高，營業(yè)網(wǎng)點和客服人員會大幅壓縮。

第三，風(fēng)控。大數(shù)據(jù)和智能算法為基礎(chǔ)的反欺詐和風(fēng)控體系，提升用戶體驗并且拓展服務(wù)邊界。

第四，IT基礎(chǔ)設(shè)施。會將高效安全的私有云，現(xiàn)在有一個提法是專有云我覺得特別好，有私有云的安全性，同時再加上外部數(shù)據(jù)，一起去服務(wù)。還有區(qū)塊鏈。

這些東西都會給金融行業(yè)、金融機構(gòu)帶來比較大的變化。

實際上今年年初我們跟中國農(nóng)業(yè)銀行簽訂一個戰(zhàn)略合作協(xié)議，但是這是一個很真實的要幫它向智能銀行轉(zhuǎn)型的協(xié)議?，F(xiàn)在我們在和他們聯(lián)合構(gòu)建底層的金融大腦，這里面分為感知引擎和決策引擎，決策引擎就是學(xué)習(xí)、分析、預(yù)測，感知引擎希望他的底層大腦能夠聽、看、讀、說。不管是智能客服還是APP的自然交互，這些東西都需要底層的金融大腦。

在這上面我們構(gòu)架了幾大服務(wù)：智能獲客、精準營銷、客戶的信用評價。百度數(shù)據(jù)加農(nóng)行的數(shù)據(jù)加模型，共同會產(chǎn)出一個新的信用分，這就讓互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)和金融業(yè)本身的數(shù)據(jù)發(fā)生了很大的互補性，還有風(fēng)險監(jiān)測、智能投顧、智能客服。這幾個項目我們大概成立了十幾個小組，現(xiàn)在都在不斷地推進。最快的一個產(chǎn)品應(yīng)用到這些技術(shù)，我們9月30日就發(fā)布，叫AB貸，A代表農(nóng)行，B代表百度。

過去互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)和銀行合作，銀行經(jīng)常會作為資金方墊進來，這次我們不是，我們共同推了一款產(chǎn)品，這個產(chǎn)品就是基于百度的優(yōu)勢和農(nóng)行的優(yōu)勢共同推的網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)金貸線上產(chǎn)品。

我們可以看到百度的數(shù)據(jù)有一個很大的優(yōu)勢，大概它能夠比較準確地預(yù)測一個人一年在什么時候缺錢，他有金融需求，因為這個時候往往會反饋他有一些大額消費的需求。

所以，在這個領(lǐng)域里面，在百度我們能找到一群高優(yōu)的客戶，他的信用分很高，同時他的借款響應(yīng)率也很高，在某一個時段對于資金的需求很大。農(nóng)行有5億客戶，但是需要知道這5億客戶在什么時間點需要觸發(fā)一個什么樣的服務(wù)。百度的優(yōu)勢結(jié)合農(nóng)行的優(yōu)勢，再結(jié)合每天有幾億的用戶到百度來尋找知識、服務(wù)、信息，就可以幫他觸達這些高響應(yīng)率的人群，把產(chǎn)品推出去。這是我們馬上要推出的一個產(chǎn)品。

對于城商行來講，它沒有那么多的客戶，像南京銀行做得非常好，我們需要做的就是加入新的維度風(fēng)險識別手段，同時幫助傳統(tǒng)的城商行開始嘗試，服務(wù)那些傳統(tǒng)金融信息比較薄的用戶，去拓展它的邊界。實際上我們希望應(yīng)用我們的反欺詐技術(shù)、風(fēng)控技術(shù)和數(shù)據(jù)，能夠幫銀行拓展甚至征信之外的更多人群，讓他們也得到這樣的金融服務(wù)。

在區(qū)塊鏈方面，百度和長安新生發(fā)展的第一期區(qū)塊鏈公募ABS，已經(jīng)獲批，9月19日將在交易所交易，這是中國首支公募ABS區(qū)塊鏈支持下的產(chǎn)品。

區(qū)塊鏈在ABS業(yè)務(wù)里確實有很好的應(yīng)用，我們叫真資產(chǎn)的調(diào)換，因為有不可篡改性，各個環(huán)節(jié)大家都是很透明、會有制約的，所以這是一個很好的應(yīng)用場景。

同時，在理財領(lǐng)域，我們已經(jīng)和很多的機構(gòu)輸出了智能因子，通過百度特色的數(shù)據(jù)，加上百度的技術(shù)，幫助他們在量化投資方面做出一些工作，這也是金融科技的另外一個領(lǐng)域。

所以，人工智能時代的變革，我們認為最大能受到影響、馬上就能落地的領(lǐng)域就是金融。區(qū)塊鏈、金融云、智能客服會大大縮減客服的成本，提升客戶的體驗，智能獲客、身份識別、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能投顧這些領(lǐng)域才剛剛開始。

所以，百度希望在人工智能的時代，利用人工智能技術(shù)和金融機構(gòu)一起服務(wù)更多的人，通過人工智能這么一個難得的技術(shù)機遇，讓普惠金融走得更遠。

謝謝大家！

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