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大家關(guān)注這個號碼后，可以每周更新，談?wù)劚ｋU、財商知識、買我的房子、體檢經(jīng)驗等問題，多和大家交流。(大衛(wèi)亞設(shè))。

以下文章來源于無趣的二姐 ，作者二師姐

日子太短，時間太快，分享我看到的世界

正文：

哈哈，你一定是因為標題點進來的。

保險產(chǎn)品雖然有很多，但是形態(tài)復雜、花里胡哨的多了去了。

很多沒有必要買，我們大部分人真正需要的，往往只有四種。

今天我們就談?wù)勥@四大險種。

一

不要亂買保險，不要輕易買保險——這是過去三年我說的最多的話。

咨詢我的人里，很多人往往只通過線下業(yè)務(wù)員了解產(chǎn)品。

所以我一般是苦口婆心勸導，不要著急去買。

先了解點基礎(chǔ)知識，否則很容易買錯，或者埋下理賠糾紛。

比如有的父母一年花2萬給孩子買高額壽險，一開始就選錯了險種。

還有的人有小三陽，投保的時候沒有如實告知，因為銷售跟他說都能賠，就去買了。

結(jié)果第二年被保險公司通知要增加保費，否則就解除合同。

還有家庭年收入只有5萬，一家人保障類的險種都沒有，反而拿出1萬多給孩子交教育金。

直接錯配了產(chǎn)品，萬一家里任何一個人生病，都是滅頂之災(zāi)。

線下的保險市場相對線上來說，存在很強的信息不對稱。

還存在拉人頭的方式賣保險，不斷消費親友間的信任...

其實保險不會騙人。

它只是一份合同，你買一份保險，本質(zhì)上就是買了一份保單合同。

生效時間、保障責任、什么時候能賠錢、能夠賠多少錢，在我們投保時候就確定下來了。

都是按照保單合同里的約定執(zhí)行。

給自己和家人配齊基本的保險，其實也是在上杠桿。

增加的是保障杠桿。

提前配齊了保險，比如重疾險，把風險轉(zhuǎn)移給保險公司。

符合理賠條件，保險公司可以賠錢，比如理賠50萬，就能用保險公司的錢看病。

對于一個成年人來說，增加保障杠桿，就是配置有用的保險，也就是選這四種夠了。

分別是——百萬醫(yī)療險、重疾險、意外險和定期壽險。

便于理解，我做了個腦圖：

二

第一個是百萬醫(yī)療險。

它是報銷型，大病的醫(yī)藥費它可以報銷，一般是300萬起步的保額。

不管是大病、小病還是意外住院，只要醫(yī)藥費達到了免賠額，在合同范圍里的花費，都可以報銷。

而且有社?？梢?00%報銷。

百萬醫(yī)療險的優(yōu)點，就是管得寬。

保障范圍很寬泛，社保報銷不了的藥品，比如自費藥、進口藥、靶向藥，它可以報銷。

保障責任不錯的百萬醫(yī)療險，可以說是大病粉碎機。

比如癌癥里的放射療法、免疫療法、質(zhì)子重離子療法等等，只要合同里寫了，它都可以報銷。

關(guān)于百萬醫(yī)療險怎么選、怎么投保和注意事項，可以看我的大號。

有詳細的測評看這篇：8月最全百萬醫(yī)療險測評！這三個最劃算。

對于年輕人，每年的保費幾百塊，保障杠桿很高。

比如30歲的老王買，一年三百塊錢左右，就可以有300萬的保額。

如果是癌癥或其他重疾，保額還可以翻倍，可以報銷600萬的醫(yī)藥費。

一年幾百塊，就可以報銷幾百萬的醫(yī)療費，普通人也能輕松看得起大病，

不用擔心沒有錢治病，更不用消耗人情、放下尊嚴去眾籌。這種就是以小博大，花小錢辦大事。如果大家身體健康，建議每個人都要有。

反正我是早早給自己和家里人配置上了。

第二個是重疾險。

重疾險，顧名思義就是保重大疾病的。

它是給付型產(chǎn)品，一旦確診且符合理賠條件，一次性給付保額。

一般買多少保額，就賠多少錢。這筆錢是直接給你的，怎么花，可以自己決定。

可以拿去治病、也可以拿去補貼家用。

重疾險主要解決兩大難題：

一是高額醫(yī)療費用；

二是患病沒辦法工作，沒人掙錢了，彌補收入損失，提供病后生活保障。

如果你是家里的頂梁柱，重疾險的保額大概在年收入的3倍-5倍左右。

建議購買高額保障，理賠后保費或許還有結(jié)余，用于其他方面保障。

重疾險的分類又有很多，按照形態(tài)分，有純重疾險和套餐類的產(chǎn)品。

純保障類的，價格很低，普通人幾千塊，就能買到幾十萬保額。

如果老王30歲，買50萬保額，保終身，一年的保費也就四五千。

但如果是套餐險，主險是一個壽險，捆綁重疾險。

最大的問題就是共用保額。

比如壽險和重疾險都交了錢，兩者都是50萬保額。

一旦重疾險先理賠了，賠付了50萬。

壽險的保額就要減去重疾險賠付過的額度，也就是從50萬變成0.

所以本質(zhì)上是交了兩份錢，最后出了事只能賠一樣。

在這提示一下，今年11月重疾新規(guī)實施——弱化了甲狀腺癌的理賠，高發(fā)輕癥的理賠比例只要30%。

具體的影響看這篇文章：最新消息，重疾新規(guī)今天實施了！

而且第一版新出的重疾險保費更貴，不保原位癌。

相比現(xiàn)存的老版本重疾險，保障弱、保費高。

如果你還沒有重疾險，或者重疾險的保額比較低，建議在年底前盡早配置。

第三個是意外險。

在這解釋一下什么叫做意外？

需要滿足四點——突發(fā)的、外來的、非本意的、非疾病的。

意外險一般提供三個保障。

1、意外身故

比如張三和張東升一起爬山，不幸意外掛了。

如果他買了50萬保額，保險公司會一次性賠給張三家人50萬。

而且意外身故的保額可以疊加賠付。

比如張三之前買了3份50萬保額的綜合意外險，

意外身故，三份意外險都能賠，一共賠付150萬。

2、意外傷殘

比如楊過被郭芙砍斷了手臂，這種屬于傷殘。

傷殘按嚴重程度分為10個等級，1級傷殘最嚴重，一般賠100%的保額，能賠的錢依次減少。

10級傷殘，一般只賠10%的保額。

3、意外醫(yī)療

也就是意外導致的醫(yī)藥費，意外險可以報銷。

比如張三摔傷、燙傷、骨折，去醫(yī)院治療，治療費都是可以報銷的。

但不能疊加報銷，比如他還說買了三份意外險，只要有一份意外險，給他完全報完了之后，剩余的意外險就不會理賠。

一句話概括，意外險能夠提供無微不至的關(guān)懷和呵護。

小到貓抓狗咬、割傷燙傷、磕傷碰傷、骨折摔傷。

大到高空擲物、交通事故、臺風地震、雷擊山洪都可以賠。

這是我們最有機會占保險公司便宜的一類保險。

因為價格便宜，保障杠桿高，很多都是賠本賺吆喝。

孩子的意外險，每年只要幾十塊錢。

成人50萬保額的綜合意外險，一年只要100多。

它不需要健康告知，但是投保的時候需要符合職業(yè)要求，否則理賠上也會有糾紛。

建議不僅自己要有，家里的孩子和老人，也一定要有。

第四個是定期壽險。

先說一句，壽險并不是每個人都要有的。

如果你是家里的經(jīng)濟支柱，這個一定要有。

壽險它不是買給自己的，而是留給家人的保障。

它主要保身故和全殘，也是給付型，達到身故、全殘的標準，保險公司賠付保額。

比如萬一頂梁柱人不在了，保險公司可以賠付家人一筆錢，就是保額。

壽險根據(jù)保障期限，分為定期壽險和終身壽險。

定期壽險，就是保障期限是固定的，比如保障到60歲、70歲，優(yōu)點是保費足夠低，保障杠桿高。

終身壽險，保障期限是一輩子，因為人總會有一死，所以它是100%確定性可以理賠的，保費相對會更高。

終身壽險更多的意義是做儲蓄和家庭財富的傳承。

我們?nèi)绻蟹抠J，或者是家里的頂梁柱，建議選擇定期壽險最劃算。

比如張三買了50萬保額的定期壽險，后面因為連續(xù)加班熬夜不幸身故了。

這時他的家人能從保險公司拿到50萬的賠償金。

人不在了，但是養(yǎng)家的責任還在。

張三家的車貸、房貸要還，孩子要上學，父母要養(yǎng)老。

有了50萬的賠償，一家人的生活還可以繼續(xù)運轉(zhuǎn)下去。

所以定期壽險，可以理解成死了都要愛。

能讓頂梁柱的責任延續(xù)下去，孩子不會跟了隔壁老王的姓。

定期壽險買多少保額比較合適呢？

我建議要涵蓋車貸、房貸等負債，孩子的學業(yè)費用、父母贍養(yǎng)費以及未來3~5年的家庭日常生活開支。

比如張三的房貸還有100萬沒有結(jié)清，孩子學費預計需要40萬，父母養(yǎng)老費用預計50萬，他的年收入20萬。

家里只靠他賺錢的話，建議他給自己買300萬的保額。

定期壽險的保費很低，30歲買50萬保額，保障到60歲或者70歲，一年只要幾百塊。

比如我自己在這個月上旬又投保了一款定期壽險，一次買了200萬保額，一年的保費只要1000多。

至于該選擇哪個定期壽險，我都測評過，詳細看文章：壽險又來降價了！

關(guān)于壽險，一定要注意——不要給老人和孩子買壽險。

孩子沒有養(yǎng)家的責任，不需要有壽險。而且很多終身壽險，對于未成年人身故，不會賠付，所以沒有必要買。

老人是年紀大了，身故風險高，壽險保費很貴。

很容易出現(xiàn)保費加起來超過保額的情況，沒有保障杠桿，買了就沒有意義。

而且一般父母年紀大了，已經(jīng)沒有養(yǎng)家責任了，所以不需要去買個壽險。

對于普通人來說，承受風險的能力本來就弱，所以更需要用盡可能少的錢，買到更高的保額，撬動更高的杠桿。

也就是買到高性價比更高的產(chǎn)品，才有險種自由，保額自由。

而且選對了保險，保費并不貴。

一年2000多可以給孩子配齊保險，有370萬的保障：

也就是300萬的百萬醫(yī)療險+50萬的重疾險+20萬的意外險.

父母的方案，選對了，也只要2000多，就有300多萬的保障。

如果自己作為頂梁柱，預算不多，年輕的時候，四五千可以能給自己配齊這四種保障。

具體的方案，這個號沒來得及更新。

也可以先看大號的文章，關(guān)注我的微信公眾號——二姐聊保障

三

如果你是小白，下面這7個保險誤區(qū)，建議看完。

1.小保險公司、沒聽過的保險公司靠不靠譜？

保險圈一些業(yè)務(wù)員存在鄙視鏈，宣稱自己是大品牌，甚至造謠說小保險公司不靠譜。

其實保險公司不論大小，成立門檻就很高，注冊資本最低2億。

有“再保險公司”和“中國保險保障基金公司”兩個大佬也會保駕護航。

在保險公司是保險公司身后的男人。

比如“泰坦尼克號”事故，就是由德國的安聯(lián)再保險集團賠付的。

如果再保險公司也兜不住了，還有保險保障金來應(yīng)對。

我們所謂的“小”，只是名氣上的小，人家低調(diào)，經(jīng)費沒有花在廣告和業(yè)務(wù)員刷屏上。

關(guān)于保險公司的查詢，可以去銀保監(jiān)會官網(wǎng)看

保險公司不論知名度高低，都是門檻極高的，哪怕再不知名，運營資金都是在10個億以上的。

它們背后還有再保險公司和保障基金，是保險公司的身后保障。

2、保險公司倒閉了怎么辦？

保險公司概率很低很低，目前國內(nèi)沒有一家保險公司倒閉過。

當然，也有的保險公司經(jīng)營不下去了，這時候國家就要出手了。

根據(jù)保險法規(guī)定，有強制接管機制。

哪怕運營不下去了，也會被銀保監(jiān)會接管，交給下一家保險公司來接手，不會影響你的合同理賠。

比如最近的安邦保險，已經(jīng)解散了，但是你買了它們的保單并不用擔心。

已經(jīng)由大家保險全盤接盤，你的保單還是正常生效、賠付。

3.網(wǎng)上買保險靠不靠譜？

有人擔心網(wǎng)上買到保險不靠譜。

其實沒必要。

保險是一個虛擬的金融產(chǎn)品，買保險本質(zhì)上是買了一份合同。

我們不管是線上買保險，還是線下投保，或者找業(yè)務(wù)員，本質(zhì)上都是和保險公司簽訂了一份合同。

保單的生效、賠付都是看白紙黑字的約定，和你在哪里投保的無關(guān)。

比如我自己的保險，重疾險、醫(yī)療險、意外險、壽險，都是在網(wǎng)上買的。

因為電子保單和紙質(zhì)保單一樣，都有法律效力。

而且網(wǎng)上買的是長期險的話，也可以要求寄回紙質(zhì)保單。

比如2018年的時候，我買了份100萬保額的定期壽險。

保險公司客服回訪時，順便要求寄一份紙質(zhì)合同，很快寄過來了。

現(xiàn)在不知道扔在家里哪個角落了

同一款產(chǎn)品，只要是保險公司推出的，都是有效的。

只是一個是網(wǎng)購，一個是線下去門店買貨。

而且互聯(lián)網(wǎng)保險信息更透明，競爭更激烈。

在價格、保額、保障服務(wù)上綜合領(lǐng)先線下的產(chǎn)品。

網(wǎng)上買了保險以后，填寫的郵箱里會收到電子保單。

電子保單的法律效力和紙質(zhì)保單一樣，同樣具有法律效力。

4、一家五口人，誰最應(yīng)該買保險？

先保頂梁柱，再保老人和小孩。

頂梁柱在一個家庭中創(chuàng)造了最多的經(jīng)濟收入，承擔的責任最重，一旦發(fā)生意外，對一個家庭的損失最大。

所以要配足保額，建議：重疾險+意外險+定期壽險+醫(yī)療險。

重疾險，給付型，保險公司直接賠錢，保額足以覆蓋掉醫(yī)療費和誤工費，不至于一場病毀了一個家；

意外險，每年不到200塊，用小成本轉(zhuǎn)移傷殘或身故的大風險；

定期壽險，不是買給自己的，而是買給家人的保命錢。

醫(yī)療險，彌補社保的不足，很多效果好的自費藥、進口藥可以報銷，每年幾百塊，很劃算。

5、父母過了五十歲，還要不要買重疾險？

父母這個年齡是需要保險的，但選擇有限，很多由于身體原因失去了購買的資格，尤其是重疾險。

即使能買，也不太劃算，保額和保費相差無幾，起不到風險轉(zhuǎn)移的作用。

如果父母過了55歲，可以給父母配置意外險+醫(yī)療險+防癌險。

其實，我們只要擁有持續(xù)賺錢的能力，積累足夠多的家庭收入，是可以保障他們的。

另外，給自己做好完善的保障規(guī)劃，受益人寫他們，這也是我們給予父母的最好責任。

6、醫(yī)療險一年幾百塊，為什么我還要買重疾險？

雖然醫(yī)療險的保額幾百萬，但它是報銷制。

也就是說，你看病花多少錢，保險公司給你報多少錢。

而重疾險，實質(zhì)是一種“收入損失險”。

萬一生了病，除了醫(yī)藥費，還需要一大筆錢來應(yīng)付生活花銷和請護工等等。

這些錢醫(yī)療險可是報不了的，而重疾險符合理賠條件，能夠先拿到一筆錢，保額多少給多少。

所以百萬醫(yī)療險和重疾險，一個短期搭配一個長期保障，混合雙打，看病沒負擔，一個也不能少。

7、小公司的保險理賠難嗎？

部分保險銷售人員喜歡拿保險公司大小說事。

比如大公司理賠快，小公司理賠難...

其實這種根本站不住腳。因為理賠看具體數(shù)據(jù)。

保險公司每個季度、每個年度會更新理賠數(shù)據(jù)，我們可以做對比。

最近的保險理賠數(shù)據(jù)，看我之前的文章：2020最新理賠數(shù)據(jù)，“大”“小”公司哪家快？

對比之下，理賠快慢其實和公司大小無關(guān)。

反而理賠這方面，線上保險比較方便，因為流程更透明。

商業(yè)保險全國理賠，拿著醫(yī)生的確診報告和其他資料找客服上傳到APP、公眾號或者郵寄過去就行。

不管你是在哪里買的保險，網(wǎng)上還是找代理人，都不影響理賠的，理賠是保險公司的理賠部專門負責。

對我們來說，想要避開理賠糾紛，買保險前最重要的就是做好健康告知。

它的作用是告訴你：什么人能買，什么人不能買這個保險。

像這種一看健康告知就難買，難道直接放棄。

先別急，線上投保，還有智能核保環(huán)節(jié)，還有機會。

大部分保險公司雖然健康告知過不了，但智能核保還是很寬松的，放行幾率很大。

就算被拒保，還可以找我的顧問做個“預核?！被蚴亲呷斯ず吮！?/p>

敲個黑板：一定要如實健康告知。

如果上面這些都做了，還是過不了，也別強買。

第十六條：保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當如實告知。 投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。

故意不告知或隱瞞，保險公司都不賠。

關(guān)于怎么做健康告知，這一塊也是看我之前的文章：健康告知有技巧，3招輕松搞定。

四

我還想再延伸聊一會杠桿。

其實不管是富人，還是普通人，想要過得舒服，都是要加杠桿的。

富人加杠桿追求資本最大化，我們普通人加杠桿是為了轉(zhuǎn)移風險。

比如那些開發(fā)商，做的就是高周轉(zhuǎn)加杠桿的游戲。

還有最近出事的蛋殼，也是加了高杠桿。怎么操作的呢？

先是拿下一套房源，按月或者按季度給房東打房租。對于租客，宣傳押一付一，貓膩就出在這里。

所謂的押一付一，是要簽協(xié)議的，其實仔細看，往往是一個貸款協(xié)議。

租客實際上是找銀行或者小貸公司申請了一筆信用貸，按月還款。

貸款的金額就是一年的租金，協(xié)議簽訂后，蛋殼就收到一年的房租。

這樣就是加了杠桿。多拿了9到11個月的租金，就能收更多的房源，擴大產(chǎn)能搞生產(chǎn)。

只要房子能夠盡早租出去，現(xiàn)金流就不會中斷，整體就不會崩盤。

可惜今年因為疫情，現(xiàn)金流繃不住，玩不下去了。

這套游戲里風險轉(zhuǎn)移給了租客。

租客不僅背上了貸款，一旦蛋殼不能給房東付房租，房東收回房子，租客還被趕出來。

最后接盤的就是租客，幾萬塊相當于打水漂了，太慘。

生活的真相是殘酷的。

資本和富人，通過高杠桿爆發(fā)財富，但是風險轉(zhuǎn)移給普通人買單。

金融系統(tǒng)是整體的，只要有一環(huán)出了問題，最后吃虧的還是老實人。

比如開發(fā)商破產(chǎn)，房子爛尾了，購房人接盤。

信用債不還了，買了這些產(chǎn)品的人踩雷。

企業(yè)巨額借債不還了，銀行或者資管機構(gòu)把債權(quán)打包成理財產(chǎn)品賣給老百姓，那買了的人，本金估計就沒了。

所以國家為什么要降杠桿，就是為了降低整體的風險。

回到保險上，它是普通人為數(shù)不多的一個杠桿工具，且用且珍惜。

最后來點輕松的，云吸貓！

大胖橘找到了長期飯票，能吃能喝能嗲。

就跟充了氣一樣，越來越圓潤了：

算幸福肥么...

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