編輯推薦語(yǔ)言：

大家關(guān)注這個(gè)號(hào)碼后，可以每周更新，談?wù)劚ｋU(xiǎn)、財(cái)商知識(shí)、買(mǎi)我的房子、體檢經(jīng)驗(yàn)等問(wèn)題，多和大家交流。(大衛(wèi)亞設(shè))。

以下文章來(lái)源于無(wú)趣的二姐 ，作者二師姐

日子太短，時(shí)間太快，分享我看到的世界

正文：

哈哈，你一定是因?yàn)闃?biāo)題點(diǎn)進(jìn)來(lái)的。

保險(xiǎn)產(chǎn)品雖然有很多，但是形態(tài)復(fù)雜、花里胡哨的多了去了。

很多沒(méi)有必要買(mǎi)，我們大部分人真正需要的，往往只有四種。

今天我們就談?wù)勥@四大險(xiǎn)種。

一

不要亂買(mǎi)保險(xiǎn)，不要輕易買(mǎi)保險(xiǎn)——這是過(guò)去三年我說(shuō)的最多的話。

咨詢我的人里，很多人往往只通過(guò)線下業(yè)務(wù)員了解產(chǎn)品。

所以我一般是苦口婆心勸導(dǎo)，不要著急去買(mǎi)。

先了解點(diǎn)基礎(chǔ)知識(shí)，否則很容易買(mǎi)錯(cuò)，或者埋下理賠糾紛。

比如有的父母一年花2萬(wàn)給孩子買(mǎi)高額壽險(xiǎn)，一開(kāi)始就選錯(cuò)了險(xiǎn)種。

還有的人有小三陽(yáng)，投保的時(shí)候沒(méi)有如實(shí)告知，因?yàn)殇N(xiāo)售跟他說(shuō)都能賠，就去買(mǎi)了。

結(jié)果第二年被保險(xiǎn)公司通知要增加保費(fèi)，否則就解除合同。

還有家庭年收入只有5萬(wàn)，一家人保障類(lèi)的險(xiǎn)種都沒(méi)有，反而拿出1萬(wàn)多給孩子交教育金。

直接錯(cuò)配了產(chǎn)品，萬(wàn)一家里任何一個(gè)人生病，都是滅頂之災(zāi)。

線下的保險(xiǎn)市場(chǎng)相對(duì)線上來(lái)說(shuō)，存在很強(qiáng)的信息不對(duì)稱(chēng)。

還存在拉人頭的方式賣(mài)保險(xiǎn)，不斷消費(fèi)親友間的信任...

其實(shí)保險(xiǎn)不會(huì)騙人。

它只是一份合同，你買(mǎi)一份保險(xiǎn)，本質(zhì)上就是買(mǎi)了一份保單合同。

生效時(shí)間、保障責(zé)任、什么時(shí)候能賠錢(qián)、能夠賠多少錢(qián)，在我們投保時(shí)候就確定下來(lái)了。

都是按照保單合同里的約定執(zhí)行。

給自己和家人配齊基本的保險(xiǎn)，其實(shí)也是在上杠桿。

增加的是保障杠桿。

提前配齊了保險(xiǎn)，比如重疾險(xiǎn)，把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。

符合理賠條件，保險(xiǎn)公司可以賠錢(qián)，比如理賠50萬(wàn)，就能用保險(xiǎn)公司的錢(qián)看病。

對(duì)于一個(gè)成年人來(lái)說(shuō)，增加保障杠桿，就是配置有用的保險(xiǎn)，也就是選這四種夠了。

分別是——百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)。

便于理解，我做了個(gè)腦圖：

二

第一個(gè)是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

它是報(bào)銷(xiāo)型，大病的醫(yī)藥費(fèi)它可以報(bào)銷(xiāo)，一般是300萬(wàn)起步的保額。

不管是大病、小病還是意外住院，只要醫(yī)藥費(fèi)達(dá)到了免賠額，在合同范圍里的花費(fèi)，都可以報(bào)銷(xiāo)。

而且有社?？梢?00%報(bào)銷(xiāo)。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)，就是管得寬。

保障范圍很寬泛，社保報(bào)銷(xiāo)不了的藥品，比如自費(fèi)藥、進(jìn)口藥、靶向藥，它可以報(bào)銷(xiāo)。

保障責(zé)任不錯(cuò)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，可以說(shuō)是大病粉碎機(jī)。

比如癌癥里的放射療法、免疫療法、質(zhì)子重離子療法等等，只要合同里寫(xiě)了，它都可以報(bào)銷(xiāo)。

關(guān)于百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)怎么選、怎么投保和注意事項(xiàng)，可以看我的大號(hào)。

有詳細(xì)的測(cè)評(píng)看這篇：8月最全百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)測(cè)評(píng)！這三個(gè)最劃算。

對(duì)于年輕人，每年的保費(fèi)幾百塊，保障杠桿很高。

比如30歲的老王買(mǎi)，一年三百塊錢(qián)左右，就可以有300萬(wàn)的保額。

如果是癌癥或其他重疾，保額還可以翻倍，可以報(bào)銷(xiāo)600萬(wàn)的醫(yī)藥費(fèi)。

一年幾百塊，就可以報(bào)銷(xiāo)幾百萬(wàn)的醫(yī)療費(fèi)，普通人也能輕松看得起大病，

不用擔(dān)心沒(méi)有錢(qián)治病，更不用消耗人情、放下尊嚴(yán)去眾籌。這種就是以小博大，花小錢(qián)辦大事。如果大家身體健康，建議每個(gè)人都要有。

反正我是早早給自己和家里人配置上了。

第二個(gè)是重疾險(xiǎn)。

重疾險(xiǎn)，顧名思義就是保重大疾病的。

它是給付型產(chǎn)品，一旦確診且符合理賠條件，一次性給付保額。

一般買(mǎi)多少保額，就賠多少錢(qián)。這筆錢(qián)是直接給你的，怎么花，可以自己決定。

可以拿去治病、也可以拿去補(bǔ)貼家用。

重疾險(xiǎn)主要解決兩大難題：

一是高額醫(yī)療費(fèi)用；

二是患病沒(méi)辦法工作，沒(méi)人掙錢(qián)了，彌補(bǔ)收入損失，提供病后生活保障。

如果你是家里的頂梁柱，重疾險(xiǎn)的保額大概在年收入的3倍-5倍左右。

建議購(gòu)買(mǎi)高額保障，理賠后保費(fèi)或許還有結(jié)余，用于其他方面保障。

重疾險(xiǎn)的分類(lèi)又有很多，按照形態(tài)分，有純重疾險(xiǎn)和套餐類(lèi)的產(chǎn)品。

純保障類(lèi)的，價(jià)格很低，普通人幾千塊，就能買(mǎi)到幾十萬(wàn)保額。

如果老王30歲，買(mǎi)50萬(wàn)保額，保終身，一年的保費(fèi)也就四五千。

但如果是套餐險(xiǎn)，主險(xiǎn)是一個(gè)壽險(xiǎn)，捆綁重疾險(xiǎn)。

最大的問(wèn)題就是共用保額。

比如壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)都交了錢(qián)，兩者都是50萬(wàn)保額。

一旦重疾險(xiǎn)先理賠了，賠付了50萬(wàn)。

壽險(xiǎn)的保額就要減去重疾險(xiǎn)賠付過(guò)的額度，也就是從50萬(wàn)變成0.

所以本質(zhì)上是交了兩份錢(qián)，最后出了事只能賠一樣。

在這提示一下，今年11月重疾新規(guī)實(shí)施——弱化了甲狀腺癌的理賠，高發(fā)輕癥的理賠比例只要30%。

具體的影響看這篇文章：最新消息，重疾新規(guī)今天實(shí)施了！

而且第一版新出的重疾險(xiǎn)保費(fèi)更貴，不保原位癌。

相比現(xiàn)存的老版本重疾險(xiǎn)，保障弱、保費(fèi)高。

如果你還沒(méi)有重疾險(xiǎn)，或者重疾險(xiǎn)的保額比較低，建議在年底前盡早配置。

第三個(gè)是意外險(xiǎn)。

在這解釋一下什么叫做意外？

需要滿足四點(diǎn)——突發(fā)的、外來(lái)的、非本意的、非疾病的。

意外險(xiǎn)一般提供三個(gè)保障。

1、意外身故

比如張三和張東升一起爬山，不幸意外掛了。

如果他買(mǎi)了50萬(wàn)保額，保險(xiǎn)公司會(huì)一次性賠給張三家人50萬(wàn)。

而且意外身故的保額可以疊加賠付。

比如張三之前買(mǎi)了3份50萬(wàn)保額的綜合意外險(xiǎn)，

意外身故，三份意外險(xiǎn)都能賠，一共賠付150萬(wàn)。

2、意外傷殘

比如楊過(guò)被郭芙砍斷了手臂，這種屬于傷殘。

傷殘按嚴(yán)重程度分為10個(gè)等級(jí)，1級(jí)傷殘最嚴(yán)重，一般賠100%的保額，能賠的錢(qián)依次減少。

10級(jí)傷殘，一般只賠10%的保額。

3、意外醫(yī)療

也就是意外導(dǎo)致的醫(yī)藥費(fèi)，意外險(xiǎn)可以報(bào)銷(xiāo)。

比如張三摔傷、燙傷、骨折，去醫(yī)院治療，治療費(fèi)都是可以報(bào)銷(xiāo)的。

但不能疊加報(bào)銷(xiāo)，比如他還說(shuō)買(mǎi)了三份意外險(xiǎn)，只要有一份意外險(xiǎn)，給他完全報(bào)完了之后，剩余的意外險(xiǎn)就不會(huì)理賠。

一句話概括，意外險(xiǎn)能夠提供無(wú)微不至的關(guān)懷和呵護(hù)。

小到貓抓狗咬、割傷燙傷、磕傷碰傷、骨折摔傷。

大到高空擲物、交通事故、臺(tái)風(fēng)地震、雷擊山洪都可以賠。

這是我們最有機(jī)會(huì)占保險(xiǎn)公司便宜的一類(lèi)保險(xiǎn)。

因?yàn)閮r(jià)格便宜，保障杠桿高，很多都是賠本賺吆喝。

孩子的意外險(xiǎn)，每年只要幾十塊錢(qián)。

成人50萬(wàn)保額的綜合意外險(xiǎn)，一年只要100多。

它不需要健康告知，但是投保的時(shí)候需要符合職業(yè)要求，否則理賠上也會(huì)有糾紛。

建議不僅自己要有，家里的孩子和老人，也一定要有。

第四個(gè)是定期壽險(xiǎn)。

先說(shuō)一句，壽險(xiǎn)并不是每個(gè)人都要有的。

如果你是家里的經(jīng)濟(jì)支柱，這個(gè)一定要有。

壽險(xiǎn)它不是買(mǎi)給自己的，而是留給家人的保障。

它主要保身故和全殘，也是給付型，達(dá)到身故、全殘的標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司賠付保額。

比如萬(wàn)一頂梁柱人不在了，保險(xiǎn)公司可以賠付家人一筆錢(qián)，就是保額。

壽險(xiǎn)根據(jù)保障期限，分為定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)。

定期壽險(xiǎn)，就是保障期限是固定的，比如保障到60歲、70歲，優(yōu)點(diǎn)是保費(fèi)足夠低，保障杠桿高。

終身壽險(xiǎn)，保障期限是一輩子，因?yàn)槿丝倳?huì)有一死，所以它是100%確定性可以理賠的，保費(fèi)相對(duì)會(huì)更高。

終身壽險(xiǎn)更多的意義是做儲(chǔ)蓄和家庭財(cái)富的傳承。

我們?nèi)绻蟹抠J，或者是家里的頂梁柱，建議選擇定期壽險(xiǎn)最劃算。

比如張三買(mǎi)了50萬(wàn)保額的定期壽險(xiǎn)，后面因?yàn)檫B續(xù)加班熬夜不幸身故了。

這時(shí)他的家人能從保險(xiǎn)公司拿到50萬(wàn)的賠償金。

人不在了，但是養(yǎng)家的責(zé)任還在。

張三家的車(chē)貸、房貸要還，孩子要上學(xué)，父母要養(yǎng)老。

有了50萬(wàn)的賠償，一家人的生活還可以繼續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)下去。

所以定期壽險(xiǎn)，可以理解成死了都要愛(ài)。

能讓頂梁柱的責(zé)任延續(xù)下去，孩子不會(huì)跟了隔壁老王的姓。

定期壽險(xiǎn)買(mǎi)多少保額比較合適呢？

我建議要涵蓋車(chē)貸、房貸等負(fù)債，孩子的學(xué)業(yè)費(fèi)用、父母贍養(yǎng)費(fèi)以及未來(lái)3~5年的家庭日常生活開(kāi)支。

比如張三的房貸還有100萬(wàn)沒(méi)有結(jié)清，孩子學(xué)費(fèi)預(yù)計(jì)需要40萬(wàn)，父母養(yǎng)老費(fèi)用預(yù)計(jì)50萬(wàn)，他的年收入20萬(wàn)。

家里只靠他賺錢(qián)的話，建議他給自己買(mǎi)300萬(wàn)的保額。

定期壽險(xiǎn)的保費(fèi)很低，30歲買(mǎi)50萬(wàn)保額，保障到60歲或者70歲，一年只要幾百塊。

比如我自己在這個(gè)月上旬又投保了一款定期壽險(xiǎn)，一次買(mǎi)了200萬(wàn)保額，一年的保費(fèi)只要1000多。

至于該選擇哪個(gè)定期壽險(xiǎn)，我都測(cè)評(píng)過(guò)，詳細(xì)看文章：壽險(xiǎn)又來(lái)降價(jià)了！

關(guān)于壽險(xiǎn)，一定要注意——不要給老人和孩子買(mǎi)壽險(xiǎn)。

孩子沒(méi)有養(yǎng)家的責(zé)任，不需要有壽險(xiǎn)。而且很多終身壽險(xiǎn)，對(duì)于未成年人身故，不會(huì)賠付，所以沒(méi)有必要買(mǎi)。

老人是年紀(jì)大了，身故風(fēng)險(xiǎn)高，壽險(xiǎn)保費(fèi)很貴。

很容易出現(xiàn)保費(fèi)加起來(lái)超過(guò)保額的情況，沒(méi)有保障杠桿，買(mǎi)了就沒(méi)有意義。

而且一般父母年紀(jì)大了，已經(jīng)沒(méi)有養(yǎng)家責(zé)任了，所以不需要去買(mǎi)個(gè)壽險(xiǎn)。

對(duì)于普通人來(lái)說(shuō)，承受風(fēng)險(xiǎn)的能力本來(lái)就弱，所以更需要用盡可能少的錢(qián)，買(mǎi)到更高的保額，撬動(dòng)更高的杠桿。

也就是買(mǎi)到高性價(jià)比更高的產(chǎn)品，才有險(xiǎn)種自由，保額自由。

而且選對(duì)了保險(xiǎn)，保費(fèi)并不貴。

一年2000多可以給孩子配齊保險(xiǎn)，有370萬(wàn)的保障：

也就是300萬(wàn)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)+50萬(wàn)的重疾險(xiǎn)+20萬(wàn)的意外險(xiǎn).

父母的方案，選對(duì)了，也只要2000多，就有300多萬(wàn)的保障。

如果自己作為頂梁柱，預(yù)算不多，年輕的時(shí)候，四五千可以能給自己配齊這四種保障。

具體的方案，這個(gè)號(hào)沒(méi)來(lái)得及更新。

也可以先看大號(hào)的文章，關(guān)注我的微信公眾號(hào)——二姐聊保障

三

如果你是小白，下面這7個(gè)保險(xiǎn)誤區(qū)，建議看完。

1.小保險(xiǎn)公司、沒(méi)聽(tīng)過(guò)的保險(xiǎn)公司靠不靠譜？

保險(xiǎn)圈一些業(yè)務(wù)員存在鄙視鏈，宣稱(chēng)自己是大品牌，甚至造謠說(shuō)小保險(xiǎn)公司不靠譜。

其實(shí)保險(xiǎn)公司不論大小，成立門(mén)檻就很高，注冊(cè)資本最低2億。

有“再保險(xiǎn)公司”和“中國(guó)保險(xiǎn)保障基金公司”兩個(gè)大佬也會(huì)保駕護(hù)航。

在保險(xiǎn)公司是保險(xiǎn)公司身后的男人。

比如“泰坦尼克號(hào)”事故，就是由德國(guó)的安聯(lián)再保險(xiǎn)集團(tuán)賠付的。

如果再保險(xiǎn)公司也兜不住了，還有保險(xiǎn)保障金來(lái)應(yīng)對(duì)。

我們所謂的“小”，只是名氣上的小，人家低調(diào)，經(jīng)費(fèi)沒(méi)有花在廣告和業(yè)務(wù)員刷屏上。

關(guān)于保險(xiǎn)公司的查詢，可以去銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)看

保險(xiǎn)公司不論知名度高低，都是門(mén)檻極高的，哪怕再不知名，運(yùn)營(yíng)資金都是在10個(gè)億以上的。

它們背后還有再保險(xiǎn)公司和保障基金，是保險(xiǎn)公司的身后保障。

2、保險(xiǎn)公司倒閉了怎么辦？

保險(xiǎn)公司概率很低很低，目前國(guó)內(nèi)沒(méi)有一家保險(xiǎn)公司倒閉過(guò)。

當(dāng)然，也有的保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)不下去了，這時(shí)候國(guó)家就要出手了。

根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定，有強(qiáng)制接管機(jī)制。

哪怕運(yùn)營(yíng)不下去了，也會(huì)被銀保監(jiān)會(huì)接管，交給下一家保險(xiǎn)公司來(lái)接手，不會(huì)影響你的合同理賠。

比如最近的安邦保險(xiǎn)，已經(jīng)解散了，但是你買(mǎi)了它們的保單并不用擔(dān)心。

已經(jīng)由大家保險(xiǎn)全盤(pán)接盤(pán)，你的保單還是正常生效、賠付。

3.網(wǎng)上買(mǎi)保險(xiǎn)靠不靠譜？

有人擔(dān)心網(wǎng)上買(mǎi)到保險(xiǎn)不靠譜。

其實(shí)沒(méi)必要。

保險(xiǎn)是一個(gè)虛擬的金融產(chǎn)品，買(mǎi)保險(xiǎn)本質(zhì)上是買(mǎi)了一份合同。

我們不管是線上買(mǎi)保險(xiǎn)，還是線下投保，或者找業(yè)務(wù)員，本質(zhì)上都是和保險(xiǎn)公司簽訂了一份合同。

保單的生效、賠付都是看白紙黑字的約定，和你在哪里投保的無(wú)關(guān)。

比如我自己的保險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)，都是在網(wǎng)上買(mǎi)的。

因?yàn)殡娮颖魏图堎|(zhì)保單一樣，都有法律效力。

而且網(wǎng)上買(mǎi)的是長(zhǎng)期險(xiǎn)的話，也可以要求寄回紙質(zhì)保單。

比如2018年的時(shí)候，我買(mǎi)了份100萬(wàn)保額的定期壽險(xiǎn)。

保險(xiǎn)公司客服回訪時(shí)，順便要求寄一份紙質(zhì)合同，很快寄過(guò)來(lái)了。

現(xiàn)在不知道扔在家里哪個(gè)角落了

同一款產(chǎn)品，只要是保險(xiǎn)公司推出的，都是有效的。

只是一個(gè)是網(wǎng)購(gòu)，一個(gè)是線下去門(mén)店買(mǎi)貨。

而且互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息更透明，競(jìng)爭(zhēng)更激烈。

在價(jià)格、保額、保障服務(wù)上綜合領(lǐng)先線下的產(chǎn)品。

網(wǎng)上買(mǎi)了保險(xiǎn)以后，填寫(xiě)的郵箱里會(huì)收到電子保單。

電子保單的法律效力和紙質(zhì)保單一樣，同樣具有法律效力。

4、一家五口人，誰(shuí)最應(yīng)該買(mǎi)保險(xiǎn)？

先保頂梁柱，再保老人和小孩。

頂梁柱在一個(gè)家庭中創(chuàng)造了最多的經(jīng)濟(jì)收入，承擔(dān)的責(zé)任最重，一旦發(fā)生意外，對(duì)一個(gè)家庭的損失最大。

所以要配足保額，建議：重疾險(xiǎn)+意外險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)。

重疾險(xiǎn)，給付型，保險(xiǎn)公司直接賠錢(qián)，保額足以覆蓋掉醫(yī)療費(fèi)和誤工費(fèi)，不至于一場(chǎng)病毀了一個(gè)家；

意外險(xiǎn)，每年不到200塊，用小成本轉(zhuǎn)移傷殘或身故的大風(fēng)險(xiǎn)；

定期壽險(xiǎn)，不是買(mǎi)給自己的，而是買(mǎi)給家人的保命錢(qián)。

醫(yī)療險(xiǎn)，彌補(bǔ)社保的不足，很多效果好的自費(fèi)藥、進(jìn)口藥可以報(bào)銷(xiāo)，每年幾百塊，很劃算。

5、父母過(guò)了五十歲，還要不要買(mǎi)重疾險(xiǎn)？

父母這個(gè)年齡是需要保險(xiǎn)的，但選擇有限，很多由于身體原因失去了購(gòu)買(mǎi)的資格，尤其是重疾險(xiǎn)。

即使能買(mǎi)，也不太劃算，保額和保費(fèi)相差無(wú)幾，起不到風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的作用。

如果父母過(guò)了55歲，可以給父母配置意外險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+防癌險(xiǎn)。

其實(shí)，我們只要擁有持續(xù)賺錢(qián)的能力，積累足夠多的家庭收入，是可以保障他們的。

另外，給自己做好完善的保障規(guī)劃，受益人寫(xiě)他們，這也是我們給予父母的最好責(zé)任。

6、醫(yī)療險(xiǎn)一年幾百塊，為什么我還要買(mǎi)重疾險(xiǎn)？

雖然醫(yī)療險(xiǎn)的保額幾百萬(wàn)，但它是報(bào)銷(xiāo)制。

也就是說(shuō)，你看病花多少錢(qián)，保險(xiǎn)公司給你報(bào)多少錢(qián)。

而重疾險(xiǎn)，實(shí)質(zhì)是一種“收入損失險(xiǎn)”。

萬(wàn)一生了病，除了醫(yī)藥費(fèi)，還需要一大筆錢(qián)來(lái)應(yīng)付生活花銷(xiāo)和請(qǐng)護(hù)工等等。

這些錢(qián)醫(yī)療險(xiǎn)可是報(bào)不了的，而重疾險(xiǎn)符合理賠條件，能夠先拿到一筆錢(qián)，保額多少給多少。

所以百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，一個(gè)短期搭配一個(gè)長(zhǎng)期保障，混合雙打，看病沒(méi)負(fù)擔(dān)，一個(gè)也不能少。

7、小公司的保險(xiǎn)理賠難嗎？

部分保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員喜歡拿保險(xiǎn)公司大小說(shuō)事。

比如大公司理賠快，小公司理賠難...

其實(shí)這種根本站不住腳。因?yàn)槔碣r看具體數(shù)據(jù)。

保險(xiǎn)公司每個(gè)季度、每個(gè)年度會(huì)更新理賠數(shù)據(jù)，我們可以做對(duì)比。

最近的保險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)，看我之前的文章：2020最新理賠數(shù)據(jù)，“大”“小”公司哪家快？

對(duì)比之下，理賠快慢其實(shí)和公司大小無(wú)關(guān)。

反而理賠這方面，線上保險(xiǎn)比較方便，因?yàn)榱鞒谈该鳌?/p>

商業(yè)保險(xiǎn)全國(guó)理賠，拿著醫(yī)生的確診報(bào)告和其他資料找客服上傳到APP、公眾號(hào)或者郵寄過(guò)去就行。

不管你是在哪里買(mǎi)的保險(xiǎn)，網(wǎng)上還是找代理人，都不影響理賠的，理賠是保險(xiǎn)公司的理賠部專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)。

對(duì)我們來(lái)說(shuō)，想要避開(kāi)理賠糾紛，買(mǎi)保險(xiǎn)前最重要的就是做好健康告知。

它的作用是告訴你：什么人能買(mǎi)，什么人不能買(mǎi)這個(gè)保險(xiǎn)。

像這種一看健康告知就難買(mǎi)，難道直接放棄。

先別急，線上投保，還有智能核保環(huán)節(jié)，還有機(jī)會(huì)。

大部分保險(xiǎn)公司雖然健康告知過(guò)不了，但智能核保還是很寬松的，放行幾率很大。

就算被拒保，還可以找我的顧問(wèn)做個(gè)“預(yù)核?！被蚴亲呷斯ず吮！?/p>

敲個(gè)黑板：一定要如實(shí)健康告知。

如果上面這些都做了，還是過(guò)不了，也別強(qiáng)買(mǎi)。

第十六條：保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。 投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

故意不告知或隱瞞，保險(xiǎn)公司都不賠。

關(guān)于怎么做健康告知，這一塊也是看我之前的文章：健康告知有技巧，3招輕松搞定。

四

我還想再延伸聊一會(huì)杠桿。

其實(shí)不管是富人，還是普通人，想要過(guò)得舒服，都是要加杠桿的。

富人加杠桿追求資本最大化，我們普通人加杠桿是為了轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

比如那些開(kāi)發(fā)商，做的就是高周轉(zhuǎn)加杠桿的游戲。

還有最近出事的蛋殼，也是加了高杠桿。怎么操作的呢？

先是拿下一套房源，按月或者按季度給房東打房租。對(duì)于租客，宣傳押一付一，貓膩就出在這里。

所謂的押一付一，是要簽協(xié)議的，其實(shí)仔細(xì)看，往往是一個(gè)貸款協(xié)議。

租客實(shí)際上是找銀行或者小貸公司申請(qǐng)了一筆信用貸，按月還款。

貸款的金額就是一年的租金，協(xié)議簽訂后，蛋殼就收到一年的房租。

這樣就是加了杠桿。多拿了9到11個(gè)月的租金，就能收更多的房源，擴(kuò)大產(chǎn)能搞生產(chǎn)。

只要房子能夠盡早租出去，現(xiàn)金流就不會(huì)中斷，整體就不會(huì)崩盤(pán)。

可惜今年因?yàn)橐咔?，現(xiàn)金流繃不住，玩不下去了。

這套游戲里風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給了租客。

租客不僅背上了貸款，一旦蛋殼不能給房東付房租，房東收回房子，租客還被趕出來(lái)。

最后接盤(pán)的就是租客，幾萬(wàn)塊相當(dāng)于打水漂了，太慘。

生活的真相是殘酷的。

資本和富人，通過(guò)高杠桿爆發(fā)財(cái)富，但是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給普通人買(mǎi)單。

金融系統(tǒng)是整體的，只要有一環(huán)出了問(wèn)題，最后吃虧的還是老實(shí)人。

比如開(kāi)發(fā)商破產(chǎn)，房子爛尾了，購(gòu)房人接盤(pán)。

信用債不還了，買(mǎi)了這些產(chǎn)品的人踩雷。

企業(yè)巨額借債不還了，銀行或者資管機(jī)構(gòu)把債權(quán)打包成理財(cái)產(chǎn)品賣(mài)給老百姓，那買(mǎi)了的人，本金估計(jì)就沒(méi)了。

所以國(guó)家為什么要降杠桿，就是為了降低整體的風(fēng)險(xiǎn)。

回到保險(xiǎn)上，它是普通人為數(shù)不多的一個(gè)杠桿工具，且用且珍惜。

最后來(lái)點(diǎn)輕松的，云吸貓！

大胖橘找到了長(zhǎng)期飯票，能吃能喝能嗲。

就跟充了氣一樣，越來(lái)越圓潤(rùn)了：

算幸福肥么...

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