作者：李云飛|來(lái)源：原唱

大家好，我是李云飛。是經(jīng)過(guò)購(gòu)物中心很久的創(chuàng)業(yè)老司機(jī)。關(guān)注我，每天分享一點(diǎn)財(cái)富，讓你的人生曲折。

養(yǎng)老保險(xiǎn)繳滿15年、20年、30年，退休以后的養(yǎng)老金差別有多大？選擇哪個(gè)繳費(fèi)年限更劃算？今天我們就來(lái)一次性說(shuō)個(gè)明白，看完以后，我們就會(huì)知道自己到底要繳多少年的養(yǎng)老保險(xiǎn)才最劃算了，一起來(lái)看看！

我們先來(lái)說(shuō)明下，我們平時(shí)所繳的養(yǎng)老保險(xiǎn)會(huì)進(jìn)入到兩個(gè)賬戶，單位所繳的費(fèi)用會(huì)進(jìn)入到基礎(chǔ)賬戶，個(gè)人所繳的費(fèi)用會(huì)進(jìn)入到個(gè)人賬戶。退休以后我們所領(lǐng)養(yǎng)老金的多少也是根據(jù)這兩個(gè)賬戶來(lái)決定的，是基礎(chǔ)賬戶的養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶的養(yǎng)老金相加起來(lái)的總和。

基礎(chǔ)賬戶的養(yǎng)老金怎么計(jì)算呢？基礎(chǔ)賬戶的養(yǎng)老金是：（退休地上年度平均工資+本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資）/2*繳費(fèi)年限*1%。大家如果搞不懂的話，知道是這么個(gè)算法就可以了。

個(gè)人賬戶的養(yǎng)老金又是怎么計(jì)算呢？個(gè)人賬戶養(yǎng)老金是：個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額/計(jì)發(fā)月數(shù)。根據(jù)計(jì)發(fā)月數(shù)表，60歲退休以后的計(jì)發(fā)月數(shù)為139個(gè)月，65歲退休以后的計(jì)發(fā)月數(shù)為101個(gè)月。這個(gè)很好理解，那就是你人個(gè)賬戶里面總繳費(fèi)金額，然后再除以你退休以后相對(duì)應(yīng)的計(jì)發(fā)月數(shù)就可以了。

說(shuō)完了這些，我們就來(lái)舉個(gè)例子，看看不同的養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)年限最后所領(lǐng)到的養(yǎng)老金都有什么不同？哪個(gè)最劃算呢？

假設(shè)三個(gè)人都是在60歲退休，當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資為5000元，平均繳費(fèi)指數(shù)也都是為1，養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人每個(gè)月繳費(fèi)為500元，其中，A的繳費(fèi)年限為15年、B的繳費(fèi)年限為20年、C的繳費(fèi)年限為30年。

A繳滿15年養(yǎng)老保險(xiǎn)以后養(yǎng)老金的計(jì)算方式為：基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（5000+5000）/2*15*1%=750元；個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=500*12*15/139=647元，最后兩者相加等于1397元。

所以，A繳滿15年養(yǎng)老保險(xiǎn)退休以后能拿到的養(yǎng)老金是1397元每個(gè)月。個(gè)人所繳養(yǎng)老保險(xiǎn)總費(fèi)用為500*12*15=9萬(wàn)元。相當(dāng)于個(gè)人繳納了9萬(wàn)元的養(yǎng)老保險(xiǎn)，每一年大約可以領(lǐng)到1.7萬(wàn)元的養(yǎng)老金。

同樣，B繳滿20年的養(yǎng)老保險(xiǎn)，根據(jù)以上的計(jì)算方式得出，基礎(chǔ)養(yǎng)老金為1000元，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金為863元，最后兩者相加等于1863元。

所以，B繳滿20年養(yǎng)老保險(xiǎn)退休以后能拿到的養(yǎng)老金是1863元每個(gè)月。相當(dāng)于個(gè)人繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)總費(fèi)用12萬(wàn)元，每一年大約可以領(lǐng)到2.2萬(wàn)元的養(yǎng)老金。

C繳滿30年的養(yǎng)老保險(xiǎn)，同樣根據(jù)以上的計(jì)算方式得出，基礎(chǔ)養(yǎng)老金為1500元，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金為1295元，兩者相加等于2795元。

所以，C繳滿30年養(yǎng)老保險(xiǎn)退休以后能拿到的養(yǎng)老金是2795元每個(gè)月。相當(dāng)于個(gè)人繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)總費(fèi)用18萬(wàn)元，每一年大約可以領(lǐng)到3.3萬(wàn)元的養(yǎng)老金。

通過(guò)以上案例我們可以看出，繳滿30年的養(yǎng)老保險(xiǎn)比繳滿15年的養(yǎng)老保險(xiǎn)，最后所能領(lǐng)到的養(yǎng)老金整整相差了一倍之多，當(dāng)然個(gè)人所繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)也相差了一倍。

我們?cè)贀Q個(gè)角度來(lái)看，那就是個(gè)人所繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)在自己退休以后的5年時(shí)間就差不多全部領(lǐng)完了，這還不算養(yǎng)老金每年變動(dòng)的基數(shù)。現(xiàn)在人的平均年齡為77歲，這樣從大概率上來(lái)計(jì)算的話，肯定是養(yǎng)老保險(xiǎn)繳的時(shí)間越長(zhǎng)，越劃算。

養(yǎng)老保險(xiǎn)繳滿15年、20年、30年，養(yǎng)老金差別有多大，選擇哪個(gè)繳費(fèi)年限更劃算？說(shuō)說(shuō)你的看法，歡迎大家留言討論。

作者：李云飛，知名互聯(lián)網(wǎng)公司創(chuàng)始人，大型食品連鎖企業(yè)CEO，從事互聯(lián)網(wǎng)及實(shí)體連鎖行業(yè)16年，曾被搜狐網(wǎng)、網(wǎng)易財(cái)經(jīng)、騰訊、鳳凰網(wǎng)、中訊網(wǎng)、百度等知名媒體平臺(tái)相繼專(zhuān)題報(bào)道，擅長(zhǎng)互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)，連鎖企業(yè)管理。