第23篇原創(chuàng)文章

讀書時(shí)間約為6分鐘

你好，我是高老師，獨(dú)立評(píng)價(jià)者，拒絕同質(zhì)化的資深保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。

一直以來，廣受寶爸寶媽追捧的兩款熱銷的少兒重疾有兩款，一款是常居寶座的復(fù)星聯(lián)合媽咪保貝（新生版），一款是后來居上、不相伯仲，由北京人壽2021年9月發(fā)布的【大黃蜂5號(hào)】。

這兩款少兒重疾怎么選？高老師為大家奉上測(cè)評(píng)。

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大黃蜂5號(hào)的產(chǎn)品責(zé)任是怎樣的，有哪些優(yōu)缺點(diǎn)呢？

先看產(chǎn)品責(zé)任概覽

文字大家都看得懂，但是文字背后的東西呢？

接下來高老師為大家“庖丁解?！?/p>

保障期限

大黃蜂5號(hào)只能選擇保30年，或者保至70歲、保終身。

而媽咪保貝（新生版）可選保20年/25年/30年/至70周歲/至80周歲/終身

高老師觀點(diǎn)

媽咪保貝（新生版）的保障期限可選擇性更強(qiáng)，更能滿足家長(zhǎng)不同的考量需求。

大黃蜂5號(hào)的可選保障期限還是有局限性。對(duì)于未成年人，我一般是建議保定期，加另一款成人重疾保終身，這樣的組合方案一是因?yàn)閶屵浔Ｘ惡痛簏S蜂保定期保費(fèi)便宜，二是定期+終身的組合，能把保費(fèi)做低、保額做高，更有利于被保人。

少兒重疾的保障邏輯應(yīng)該是：保定期，且保障期限到30歲前，同時(shí)加一款保終身的組合在一起，是最優(yōu)的。

總結(jié)：這個(gè)part，媽咪保貝（新生版）完勝。

基礎(chǔ)保障

大黃蜂5號(hào)

重疾110種，賠1次，賠付100%保額。選擇保30年的話，前10年額外賠付50%保額。選擇保至70歲或終身，前30年額外賠付70%保額

中癥：30種，3次，每次賠付60%基本保額

輕癥：43種，3次，每次賠付30%基本保額

說句題外話。

上圖這樣的文案，我是很不喜歡的。很多產(chǎn)品的宣傳海報(bào)，喜歡夸大產(chǎn)品那些虛無縹緲的賠付?！?2.7倍保額，11次賠付”是什么概念？意味著這個(gè)人得輕癥、中癥、重疾、癌癥全趕上了、且趕上多次，才達(dá)到賠11次。

請(qǐng)問，誰買保是想出險(xiǎn)的？買保是為了有保障，風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)家庭不至于支離破碎。

很多業(yè)務(wù)員平時(shí)也喜歡給客戶甩一個(gè)“高大上”的鏈接過去，里面也是動(dòng)不動(dòng)就賠多少萬，有什么意義？

我都是直接產(chǎn)品對(duì)比表給客戶看，清清楚楚，像這樣

回歸正題。

媽咪保貝（新生版）

重疾110種，賠1次，100%保額，無加量賠的條款。

中癥25種，賠2次，每次賠50%保額

輕癥51種，賠3次，每次賠30%

另外，大黃蜂和媽咪保貝都可附加重疾多次賠。媽咪保貝是額外多賠1次，而大黃蜂是額外賠3次，每次分別賠120%，130%，150%，但是有間隔期1年 ，這個(gè)跟媽咪保貝一樣。

舉例：前后兩次患不同的重疾，都能賠。比如第一次患癌癥，第二次患除癌癥外的其他重疾（如重大器官移植）也能賠，媽咪保貝也是這樣。

總結(jié)：從重疾和中癥的賠付次數(shù)和額度來說，大黃蜂略微勝出

癌癥多次賠付

這個(gè)附加責(zé)任很用。且不說大黃蜂這個(gè)少兒重疾，市面上的主流成人重疾都附加了癌癥多次賠、心腦血管疾病多次賠，因?yàn)榘┌Y和心梗腦梗都是高發(fā)的。

舉例：前后兩次都為癌癥就能賠，比如必須先患了癌癥并賠了保額，滿 3 年才能賠第 2 次癌癥。，媽咪保貝與大黃蜂的該項(xiàng)責(zé)任描述一致

總結(jié)：在癌癥多次賠付責(zé)任上，媽咪保貝（新生版）和大黃蜂5號(hào)都符合主流標(biāo)準(zhǔn)，在這一點(diǎn)上，雙方打平。

少兒特疾責(zé)任

既然是少兒專屬重疾，關(guān)于少兒特定疾病的賠付自然是個(gè)重點(diǎn)。

大黃蜂和媽咪保貝都包含了20種少兒特疾，

白血病、嚴(yán)重川崎病、嚴(yán)重哮喘、淋巴瘤、神經(jīng)母細(xì)胞瘤、腎母細(xì)胞瘤、重型再生障礙性貧血、重癥手足口病、嚴(yán)重瑞氏綜合征

上述9種少兒常見高發(fā)特疾都有，都是按2倍保額額外賠付。

稍微要注意的是，大黃蜂如果選保 70 歲或終身，前 30 年，兒童特疾能賠 2.5 倍保額。

至于少兒罕見病，大黃蜂包含了10種，媽咪保貝只包含了5種，兩者都是按3倍保額來賠。

但少兒罕見病的數(shù)量對(duì)比意義不大。因?yàn)榈煤币姴〉母怕士赡軒纵呑佣疾灰欢ㄅ錾?，個(gè)人覺得無須過于糾結(jié)罕見病的賠付數(shù)量。

此外，關(guān)于少兒特疾責(zé)任，大黃蜂和媽咪保貝一樣是 “不限年齡” 的，即在保障期內(nèi)都能額外賠，而一般同類產(chǎn)品是限制在 30 歲以內(nèi)。

小結(jié)：在少兒特疾的賠付上，大黃蜂稍稍勝出

產(chǎn)品性價(jià)比

這里僅做保定期的橫向?qū)Ρ?，?0歲和保終身不在對(duì)比之列。保定期的理由高老師已經(jīng)在前面說過。

0歲男寶，保30年，保額70w，媽咪保貝（新生版）是1806元，大黃蜂是1946元

0歲女寶，保30年，保額70w，媽咪保貝新生版是1820元，大黃蜂是1946元

Ps：媽咪保貝（新生版）的最高保額能做到80w，大黃蜂5號(hào)最高只能70w

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總結(jié)：綜合測(cè)評(píng)下來，大黃蜂的綜合表現(xiàn)和性價(jià)比會(huì)比媽咪保貝更優(yōu)秀，但不代表媽咪保貝新生版就不好。產(chǎn)品本來就是不斷升級(jí)迭代的，適合家庭實(shí)際情況的就是最好的。

所以，已經(jīng)買了媽咪保貝新生版的，無需后悔，這個(gè)產(chǎn)品本身很優(yōu)秀，只是因?yàn)橛辛吮容^，才顯得“弱一點(diǎn)”，但其實(shí)媽咪保貝新生版的保障已經(jīng)很全了。從保定期的邏輯來說，大黃蜂的3次額外重疾賠付+1次自帶的，一共4次，其實(shí)用完的可能性不大。

媽咪保貝新生版作為經(jīng)過市場(chǎng)驗(yàn)證、無數(shù)家庭買過的少兒王牌重疾，它的口碑是在那里的，而且理賠和服務(wù)好。

選大黃蜂還是媽咪保貝新生版，無對(duì)錯(cuò)，都可以。

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