大家好，我是C ——小炯警探。

作為從業(yè)人員，研究過大大小小十多個(gè)險(xiǎn)種。醫(yī)療險(xiǎn)，我認(rèn)為是各種保障細(xì)則最復(fù)雜的一個(gè)險(xiǎn)種，但也是人身保險(xiǎn)中十分重要且實(shí)用的一個(gè)險(xiǎn)種。

今天， 我就用一篇文章為大家理清楚關(guān)于醫(yī)療險(xiǎn)的林林總總。

文章比較長(zhǎng)，適合收藏后整塊時(shí)間閱讀。

我已經(jīng)極力控制篇幅了[淚奔]

目錄：

一、醫(yī)療險(xiǎn)概述

二、百萬醫(yī)療險(xiǎn)

三、小額醫(yī)療險(xiǎn)

四、中端醫(yī)療險(xiǎn)

五、高端醫(yī)療險(xiǎn)

六、C探長(zhǎng)結(jié)語

一、醫(yī)療險(xiǎn)概述

大家都知道，醫(yī)療險(xiǎn)是用來醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷的，比如咱們的社保醫(yī)保，全稱就是社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，就是國家層面的基本保障型醫(yī)療險(xiǎn)。

雖然現(xiàn)在的社會(huì)醫(yī)保覆蓋率已達(dá)到96.4%，但由于醫(yī)保目錄報(bào)銷種類以及比例、還有起付線的限制，實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)，仍然有相當(dāng)一部分需要個(gè)人承擔(dān)。

包括：1、醫(yī)保起付線以下費(fèi)用；2、自費(fèi)費(fèi)用。

這兩部分就可以用商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)來覆蓋。

商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，根據(jù)功能定位可分為：

百萬醫(yī)療險(xiǎn)、小額醫(yī)療險(xiǎn)、中端醫(yī)療險(xiǎn)以及高端醫(yī)療險(xiǎn)。

這四個(gè)細(xì)分險(xiǎn)種在不同程度上解決了老百姓最關(guān)心的就醫(yī)難和就醫(yī)貴的問題。

二、百萬醫(yī)療險(xiǎn)

先說百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)目前普及率相對(duì)較高，國民保險(xiǎn)好醫(yī)保以及各地政府推出的惠民保就屬于百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的主要保障責(zé)任包括：

1、一般醫(yī)療保險(xiǎn)金：包括住院期間合理且必需的費(fèi)用，比如床位費(fèi)、藥品費(fèi)、檢查檢驗(yàn)費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、診療費(fèi)等。報(bào)銷限額100萬起。

2、特定疾病醫(yī)療保險(xiǎn)金：報(bào)銷類目同上，主要針對(duì)癌癥等重病在額度上有所提升。

3、附加保障：一般有特定藥品報(bào)銷、質(zhì)子重離子費(fèi)用報(bào)銷、重疾綠通、重疾津貼等。

4、報(bào)銷醫(yī)院限制：通常為二級(jí)及以上公立醫(yī)院的普通部。有的可以附加特需。

5、保障區(qū)域：大陸地區(qū)。

6、報(bào)銷方式：通常為先自費(fèi)，然后用發(fā)票及病歷單據(jù)申請(qǐng)理賠報(bào)銷。有的可以申請(qǐng)住院費(fèi)墊付。總的來說，手續(xù)稍麻煩。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的報(bào)銷以住院為主，普通小病門診不報(bào)銷。

但一些特殊門診也可以報(bào)，比如：

門診腎透析、門診惡性腫瘤治療、器官移植后的門診抗排異治療。

還有住院前的7天（30天）或出院后30天的門診治療費(fèi)也可以報(bào)。

有一點(diǎn)要注意：百萬醫(yī)療險(xiǎn)大都有1萬元的免賠額。

也就是說，住院后，使用醫(yī)保報(bào)銷完，需自費(fèi)1萬，剩余部分才可申請(qǐng)保險(xiǎn)公司報(bào)銷。有些產(chǎn)品針對(duì)癌癥、嚴(yán)重腦損傷、較重急性心肌梗塞等重疾沒有免賠額。

可以說，一般小病小手術(shù)幾乎用不到百萬醫(yī)療險(xiǎn)，這個(gè)險(xiǎn)種主要用來轉(zhuǎn)移大病大風(fēng)險(xiǎn)。

平常用到的機(jī)會(huì)少，賠付率低，因而，該類產(chǎn)品的價(jià)格就比較便宜。

0歲寶寶約六七百，30歲左右的年輕人約三四百，40歲往上的叔叔阿姨可能一千三四。

我說的只是大概的價(jià)格，具體到產(chǎn)品可能因保障責(zé)任的多少會(huì)稍有起伏，不過差不多就這個(gè)價(jià)啦。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)購買要點(diǎn)：

1、我建議人手一份打底，不能承受的風(fēng)險(xiǎn)才是最該轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)。

2、投保前注意看健康告知。

3、注意看保證續(xù)保責(zé)任以及等待期。

4、注意看報(bào)銷醫(yī)院要求。

5、有一點(diǎn)要提醒，百萬醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)多分有社保版本（價(jià)格低）和無社保版本（價(jià)格高），如果買了有社保版本，就醫(yī)時(shí)沒有用醫(yī)保報(bào)銷，保險(xiǎn)公司就只能報(bào)一部分（多為60%），這種情況多在異地就醫(yī)時(shí)發(fā)生。

想想，身邊的癌癥病人是不是都一窩蜂的往北京跑？雖說現(xiàn)在可提前備案，但實(shí)際上異地就醫(yī)報(bào)銷確實(shí)是困難重重。如果條件允許，可以買無社保版本，符合條件的費(fèi)用保險(xiǎn)公司100%報(bào)銷。

或者，直接上中端醫(yī)療險(xiǎn)。

6、還有很重要的一點(diǎn)，注意看有沒有院外購藥保障責(zé)任。

比如最新研發(fā)的，能2個(gè)月讓癌細(xì)胞清零的CAR-T針劑，120萬一針，需院外自行購買。

如果不含院外購藥保障，這個(gè)費(fèi)用就報(bào)不了。

還有一些高價(jià)藥物，雖然進(jìn)了醫(yī)保，但由于醫(yī)?；稹八幷急取敝贫葐栴}，很多最終還是需要患者自行去院外藥房購買。

比如治療乳腺癌、胃癌的靶向藥赫賽汀，自費(fèi)一針2.4萬，納入醫(yī)保后7600元，價(jià)格還是很高，幾個(gè)療程下來藥物報(bào)銷比例超標(biāo)，醫(yī)生就還是會(huì)讓去院外藥房買，如果這時(shí)醫(yī)療險(xiǎn)涵蓋了院外購藥責(zé)任，那這個(gè)費(fèi)用就可以由保險(xiǎn)公司買單。

院外購藥是當(dāng)前醫(yī)保制度下產(chǎn)生的現(xiàn)實(shí)問題，很無奈，只能個(gè)人想辦法解決了！

三、小額醫(yī)療險(xiǎn)

咨詢中，也經(jīng)常被問，普通門急診、肺炎腸胃炎住院也能報(bào)的保險(xiǎn)，有嗎？

有啊。

你需要的，可能是小額醫(yī)療險(xiǎn)。

小額醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的主要保障責(zé)任包括：

1、門急診：報(bào)銷因意外事件引發(fā)的門急診醫(yī)療費(fèi)。比如貓抓狗咬、打球崴腳這種，普通感冒發(fā)燒門急診通常不可報(bào)。

2、住院醫(yī)療：合理且必需的住院引發(fā)的醫(yī)療費(fèi)用，報(bào)銷類目同百萬醫(yī)療，不限制意外或者疾病。

3、報(bào)銷范圍：通常為公立2級(jí)及以上醫(yī)院的普通部。

4、保障區(qū)域：中國大陸地區(qū)。

5、報(bào)銷方式：通常為先自費(fèi)，然后用發(fā)票及病歷單據(jù)申請(qǐng)理賠報(bào)銷。

小額醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷額度通常在1到2萬，門診及住院免賠額多在0至500以內(nèi)。

價(jià)格一般在千元以內(nèi)。5歲以內(nèi)的兒童高，二三十的年輕人便宜，甚至只需2/3百。

也有少部分百萬醫(yī)療險(xiǎn)可以做到報(bào)銷普通疾病類門急診，但在住院免賠方面就要有所打折了。

沒辦法，保險(xiǎn)公司也是要講成本的嘛。

小額醫(yī)療險(xiǎn)購買要點(diǎn)：

1、按需購買，不是必備。

2、投保前注意看健康告知。

3、注意看等待期（通常比較長(zhǎng)，害）。

4、注意看報(bào)銷醫(yī)院要求以及免賠額設(shè)置。

小額醫(yī)療，相對(duì)簡(jiǎn)單實(shí)用，有需要了買就行。

四、中端醫(yī)療險(xiǎn)

所謂中端是相比于百萬醫(yī)療險(xiǎn)而言的。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)可以讓你看病不考慮錢，而中端醫(yī)療險(xiǎn)還能讓你就醫(yī)過程更舒適。

怎么個(gè)舒適法呢？且往下看。

中端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的主要保障責(zé)任包括：

1、住院醫(yī)療報(bào)銷：除了常規(guī)的住院治療及日間護(hù)理費(fèi)用、特殊門診治療費(fèi)用，還有外地就醫(yī)車費(fèi)補(bǔ)貼、住院食宿費(fèi)、家屬陪護(hù)費(fèi)等。年度報(bào)銷限額通常在200萬以內(nèi)，總體額度沒有百萬醫(yī)療高。

2、通?？筛郊娱T急診、牙科、孕產(chǎn)、體檢保障。附加的越多，價(jià)格越高。

3、報(bào)銷范圍：公立醫(yī)院（包括普通部、特需部、國際部、金卡部）以及部分私立醫(yī)院。

4、報(bào)銷方式：網(wǎng)絡(luò)內(nèi)醫(yī)院保險(xiǎn)公司直付，非直付網(wǎng)絡(luò)可墊付。

5、保障區(qū)域：中國大陸地區(qū)。

相對(duì)于大眾款百萬醫(yī)療險(xiǎn)，中端帶來的舒適點(diǎn)在于：

第一、可以去就醫(yī)環(huán)境更好的公立醫(yī)院特需部（有的叫國際部、金卡部等），以及部分私立醫(yī)院。

這一點(diǎn)是中端醫(yī)療區(qū)別于百萬醫(yī)療險(xiǎn)的關(guān)鍵所在。

這些醫(yī)院患者相對(duì)較少，沒了嘈雜的人頭攢動(dòng)，世界都更清凈了有沒有！

檢查、住院、手術(shù)不排隊(duì)，醫(yī)療設(shè)備更先進(jìn)，專家大佬級(jí)醫(yī)師親自診斷，還能住帶沙發(fā)獨(dú)衛(wèi)的單間病房，連護(hù)士小姐姐都更溫柔可親。

在中國，這樣的就醫(yī)體驗(yàn)簡(jiǎn)直不要太香哦！

第二、保司合作網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的醫(yī)院可由保險(xiǎn)公司直付醫(yī)療費(fèi)。

直付是啥？

簡(jiǎn)單說，如果你是中端醫(yī)療險(xiǎn)的客戶，以后就醫(yī)，就會(huì)上演一場(chǎng)霸道總裁甜寵劇。

在成都，走進(jìn)華西金卡部，保司大佬—“刷我的卡。”

在北京，走進(jìn)協(xié)和國際部，保司大佬—“刷我的卡?！?/p>

在上海，走進(jìn)瑞金特需部，保司大佬—“刷我的卡。”

在長(zhǎng)沙，走進(jìn)湘雅國際部，保司大佬—“刷我的卡?！?/p>

這樣可以“刷別人卡”的醫(yī)院，國內(nèi)大陸地區(qū)有1100多家。

而不能直接“刷卡”的醫(yī)院，可以申請(qǐng)大佬墊付。

你消費(fèi)來我買單，在醫(yī)療領(lǐng)域，你只需要一張保險(xiǎn)公司直付卡。

第三、免賠額部分可以用社會(huì)醫(yī)保報(bào)銷的金額去抵消。

社會(huì)醫(yī)保有起付線，百萬醫(yī)療有免賠額。

這部分費(fèi)用都需自己出錢。

中端醫(yī)療險(xiǎn)也有免賠額。但中端的免賠部分是可以用社保醫(yī)保報(bào)銷的金額去抵銷的。

舉個(gè)例子，某中端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品免賠額是1.5萬，住院花了5萬，而醫(yī)保剛好報(bào)銷了1.5萬，那自己就不用再出錢，剩下的3.5萬可以由保險(xiǎn)公司全部支付。

這么1/2/3看下來，中端醫(yī)療真真是極好?。?/p>

那么，中端醫(yī)療險(xiǎn)貴嗎？

這個(gè)視免賠額而定。

30歲，住院0免賠，約3000元左右每年。

如果是一家三口共享保額，0免賠，那單人不到2500就可以。

如果再想控制下保費(fèi)，

那可以選一家三口共享保額，再將免賠額調(diào)整到3萬元，30歲單人保費(fèi)每年就只需八九百了。

這個(gè)價(jià)格匹配得到的資源和服務(wù)，還是很有誘惑力的！

中端醫(yī)療險(xiǎn)可以說是解決中產(chǎn)家庭對(duì)醫(yī)療品質(zhì)需求，性價(jià)比最高的解決方案了！

中端醫(yī)療通常都包括院外購藥保障。

價(jià)格方面我只說個(gè)大概，具體還是要視產(chǎn)品本身而定。

中端醫(yī)療險(xiǎn)購買要點(diǎn)：

1、預(yù)算不是很緊的我都建議買中端。

2、投保前注意看健康告知，中端醫(yī)療險(xiǎn)核保很嚴(yán)，配置中端前不要去體檢！不要去體檢！

3、注意看直付網(wǎng)絡(luò)是否涵蓋你重視的醫(yī)院，以及私立醫(yī)院報(bào)銷范圍。

4、注意確診院外購藥保障責(zé)任以及續(xù)期保全規(guī)則。

5、可以通過免賠額的設(shè)置控制保費(fèi)。

五、高端醫(yī)療險(xiǎn)

百萬醫(yī)療和中端醫(yī)療都還只涵蓋中國大陸地區(qū)醫(yī)院的保險(xiǎn)責(zé)任，

而高端醫(yī)療險(xiǎn)不僅可以報(bào)國內(nèi)大陸，還可以報(bào)港澳臺(tái)，以及日本、新加坡，甚至歐洲、美國的頂尖醫(yī)院。

有人形象的稱之為，“國際醫(yī)?！盵笑]。

相對(duì)于中端，高端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品主要“高”在這幾點(diǎn)：

1、住院醫(yī)療報(bào)銷范圍更廣

除常規(guī)住院治療及特殊門診外，還包含了大部分醫(yī)療險(xiǎn)不能報(bào)銷的項(xiàng)目，比如父母陪伴留宿醫(yī)院的費(fèi)用、心理及精神科治療、減重手術(shù)、植入式人造器官等費(fèi)用。

還有百萬及中端不保的既往癥，大部分高端醫(yī)療險(xiǎn)也可以保，這點(diǎn)對(duì)于有病史的朋友真的很nice。

2、報(bào)銷額度更高

1000萬起步。這個(gè)額度，妥妥的實(shí)現(xiàn)醫(yī)療自由了！

3、門診保障更全面

如果不在乎保費(fèi)預(yù)算只追求完美體驗(yàn)，一些非住院醫(yī)療，比如常規(guī)門診、疫苗接種、生育產(chǎn)檢、牙科眼科助聽器、中醫(yī)理療、產(chǎn)科、家屬慰問生活費(fèi)，緊急救援，比如本地救護(hù)直升機(jī)的費(fèi)用都是可以報(bào)的。

要是稍微想控制下保費(fèi)的，可以只含住院保障，費(fèi)用就能節(jié)省許多！

4、保障區(qū)域

可選大中華區(qū)（含港澳臺(tái)）、亞太地區(qū)（日本新加坡）、全球除美國加拿大，或者全球除美國，或者全球?？删歪t(yī)的范圍越廣，價(jià)格越高。

5、報(bào)銷范圍：公立醫(yī)院以及私立醫(yī)院，可選是否含昂貴醫(yī)院。昂貴醫(yī)院，比如北京的和睦家、天壇普華，卓正醫(yī)療診所，費(fèi)用驚人，但就醫(yī)體驗(yàn)極好。

6、報(bào)銷方式：網(wǎng)絡(luò)內(nèi)醫(yī)院保險(xiǎn)公司直付，非直付網(wǎng)絡(luò)墊付。

有錢人的生活凡人難以想象。。但是，不得不說，高端醫(yī)療真是好！

有了高端醫(yī)療險(xiǎn)可以說是真正的實(shí)現(xiàn)了全球范圍內(nèi)的“就醫(yī)自由”。

此刻，我想到一張圖

可能段位不匹配，但意思就是那么個(gè)意思。

有了高端醫(yī)療，這塘里的魚，都是你的[666]！

只要錢到位，全球的頂級(jí)醫(yī)院，去哪家都行。享受的是私人管家般的服務(wù)。

那么，高端醫(yī)療險(xiǎn)啥價(jià)位啊？

說到錢，不要慌，穩(wěn)住。

其實(shí)，適當(dāng)在保障范圍及免賠額方面有所讓步，價(jià)位也不是那么的高不可攀。

以安盛為例，如果只選住院、保障范圍全球除美，報(bào)銷醫(yī)院不含昂貴醫(yī)院，1.5萬免賠，30歲的年輕人，每年是5000多元。

同樣的年齡，如果是0免賠，那當(dāng)年保費(fèi)就需9000多了。

高端醫(yī)療險(xiǎn)的承保公司多以外資險(xiǎn)企為主，比如BUPA保柏、安盛、MSH萬欣和，近些年隨著國人對(duì)提升就醫(yī)質(zhì)量的需求增多，很多國企民企也開始了高端醫(yī)療業(yè)務(wù)，比如招商信諾、平安、太平、復(fù)星聯(lián)合。

不同保司的高端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品有不同的特色，價(jià)位也是有高有低，毋庸置疑，BUPA是所有人的向往，可謂是包中的愛馬仕，車中的勞斯萊斯，如果追求性價(jià)比，那安盛則是很多人心中的白月光。

其他公司不是說就不好，每家有每家的優(yōu)勢(shì)，一切從需求點(diǎn)出發(fā)。

高端醫(yī)療險(xiǎn)購買建議：

1、對(duì)就醫(yī)質(zhì)量有較高要求的人士可考慮。高凈值人群必備！

2、建議找專業(yè)人士，比如C探長(zhǎng)，深入溝通需求后再選定投保產(chǎn)品。

六、C探長(zhǎng)結(jié)語

醫(yī)療險(xiǎn)屬于消費(fèi)型險(xiǎn)種，交一年保一年，如果當(dāng)年無理賠，這一年的保費(fèi)也就相當(dāng)于消費(fèi)掉了。

買醫(yī)療險(xiǎn)，就是買高額報(bào)銷，買優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療資源，買舒適的就醫(yī)服務(wù)。

任憑一個(gè)人再富有，社會(huì)地位再高，一旦身體出現(xiàn)問題，那就眾生平等。

面對(duì)疾病，尤其涉及生命，一切無小事。

有錢看病是基本，舒適的就醫(yī)過程是進(jìn)階。

所以，醫(yī)療險(xiǎn)，我認(rèn)為，是剛需??！

至于需要哪個(gè)層次的，今天的文章我覺得講得很清楚啦，大家可以對(duì)照需求，匹配險(xiǎn)種。

醫(yī)療險(xiǎn)太復(fù)雜了，限于篇幅（就這我都已經(jīng)覺得太長(zhǎng)了。。能看到這的都是真愛），還有一些細(xì)枝末節(jié)可能沒講到，如想進(jìn)一步了解可私信我詳聊。