沒有比直接寄錢更開心的事了！

今天，幾乎所有人都會在城里買套房，努力準(zhǔn)備小房子。

即便是一個(gè)小家，費(fèi)用少則幾十萬，多則上百萬，對于經(jīng)濟(jì)條件一般的家庭來說還是具有不小的壓力的，貸款買房也就成了再正常不過的事情了！

買了房之后還房貸是一件比較煎熬的事情，畢竟每個(gè)月銀行都要按時(shí)扣費(fèi)的。我們的房貸多年來也都是按照一個(gè)固定的貸款利率進(jìn)行還款的。

可是有不少人發(fā)現(xiàn)，從長遠(yuǎn)來看，銀行的存款利率會越來越低，與此同時(shí)，貸款利率也會有下降的趨勢，如果還保持固定的貸款利率，對于有房貸的人來說是不公平的。

為了解決這個(gè)問題，央行在2019年8月對LPR進(jìn)行了改革?？赡軐τ诮鹑诒容^陌生的人會問，什么是LPR呀？

它就是貸款市場報(bào)價(jià)利率，英文名字為Loan Prime Rate，簡稱是 LPR。我國進(jìn)行LPR改革的就是為了讓那些擁有長期貸款的人可以根據(jù)貸款利率的變化享受到它的便利性。

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LPR是怎么計(jì)算的？

LPR的數(shù)值是央行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心統(tǒng)計(jì)的，它根據(jù)我國具有代表性的18家銀行給出的相應(yīng)數(shù)據(jù)得以計(jì)算。

而LPR分為1年期和5年期，1年期是偏向于中短期的借貸利率，利率相對于5年期較低。我們以2020年12月21日公布的LPR來看，1年期LPR為3.85%，5年期的LPR為4.65%。

由于我國的房貸很多都是貸款20年以上的期限，因此都是適用于4.65%的貸款利率的。

此時(shí)，有人會感到不解，為什么有的人的房貸利率是5.88%，有的是4.41%，這是什么情況？差距怎么會這么大呢？

如果我們沒有買房會對這兩個(gè)數(shù)據(jù)并不敏感，如果我們買了房就可能遇到了這兩個(gè)利率中的一個(gè)。因?yàn)檫@兩個(gè)數(shù)字都跟之前的5年期LPR有關(guān)，那就是4.9%，它是買房商業(yè)貸款的基準(zhǔn)利率。

4.41%的貸款利率是當(dāng)?shù)貫榱巳齑嫱瞥龅睦侍鼗菡?，相?dāng)于在4.9%的基礎(chǔ)之上打了九折。

5.88%的貸款利率則是當(dāng)?shù)貫榱艘种品績r(jià)的過快增長，推出的加息策略，這是在4.9%的基礎(chǔ)之上多了20%。

不過4.9%的貸款利率很快將成為歷史，4.65%將成為主流，未來還有可能繼續(xù)下降。

在搞清楚什么是LPR之后，我們來計(jì)算一下轉(zhuǎn)換成LPR之后，我們可以享受多少比例的優(yōu)惠。

不過在計(jì)算之前，我們還要知道一個(gè)數(shù)據(jù)，那就是4.8%，這是央行2019年底的5年期LPR利率。雖然央行這邊5年期LPR從4.9%下降到了4.8%，但是由于存款利率沒有變，因此很多銀行暫時(shí)還是按照4.9%的基礎(chǔ)運(yùn)行的，否則銀行會感覺自己虧了。

因此，2021年轉(zhuǎn)換為LPR之后的優(yōu)惠比例是4.8%-4.65%=0.15%，也就是說在你原來房貸利率的基礎(chǔ)上減少了15個(gè)基點(diǎn)。

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具體能省多少錢？

現(xiàn)在我們進(jìn)入大家最關(guān)心的話題上，我們的貸款到底能省多少錢呢？

假設(shè)我們在2018年買了一套房，房貸利率沒有打折，也就是4.9%，貸款金額為100萬元，貸款期限為30年，使用的是等額本息的方式還款，那么我們原來每個(gè)月需要還款5307.27元。

到了2021年，轉(zhuǎn)換成了LPR之后，自己的實(shí)際還款利率為4.9%-0.15%=4.75%，每個(gè)月需要還款5216.47元。

轉(zhuǎn)換LPR之后，相較于2020年，每個(gè)月可以少還90.8元，一年下來可以少還1089.6元。雖然不是很多，但是1000多也可以帶著家人吃頓好的，難道這不香嗎？

同理，假設(shè)你買房的時(shí)候是在4.9%的基礎(chǔ)上多出了20%，最終為5.88%的利率，那么你轉(zhuǎn)換為LPR之后，你的實(shí)際利率就會降到5.73%。

這時(shí)，那么享受了貸款折扣的人很迷茫，因?yàn)楫?dāng)時(shí)自己享受了貸款利率的9折優(yōu)惠，也就是說為4.41%，這個(gè)利率要比現(xiàn)行的4.65%還要低，那么能不能享受到優(yōu)惠呢？

答案是肯定的，因?yàn)檫@個(gè)優(yōu)惠是在你的實(shí)際利率的基礎(chǔ)上的，也就是說，即使你現(xiàn)在的貸款利率為4.41%，依然可以享受15個(gè)基點(diǎn)的優(yōu)惠。屆時(shí)，你的實(shí)際利率為4.26%。

此時(shí)，仍有人在猶豫，我們畢竟是在跟銀行打交道，銀行能讓我們這么白白的占便宜嗎？

其實(shí)，這個(gè)想法有點(diǎn)多余了，因?yàn)長PR在下降的同時(shí)，銀行會同時(shí)下調(diào)存款利率。通俗點(diǎn)來說，即使LPR下降了，銀行的盈利空間還是固定的，凈利潤不會受到影響。

那么問題來了，未來萬一LPR升高怎么辦？

這個(gè)擔(dān)心也是多余的，就目前而言，我國的經(jīng)濟(jì)有下行風(fēng)險(xiǎn)，國家為了激活民間經(jīng)濟(jì)，實(shí)現(xiàn)內(nèi)循環(huán)，只可能不斷地下調(diào)存款利率，這樣才能激發(fā)人們消費(fèi)的潛力。

什么時(shí)候LPR會升高呢？

那就是我國的經(jīng)濟(jì)找到新的增長動力，當(dāng)我們經(jīng)濟(jì)增速越來越快的時(shí)候，LPR就會升高。不過這種可能性有點(diǎn)低，我們可以拿美國和日本的LPR來做對比，近40年來，它們都從最高的20%的利率降到了如今的零利率，甚至是負(fù)利率。

我們也很難逃過這個(gè)增長魔咒，因此，LPR再度大幅升高的可能性微乎其微。