根據(jù)大家的印象，銀行對(duì)貸款的審查很嚴(yán)格。目前，銀行除了向部分客戶提供不超過30萬元人民幣的信用貸款外，其余個(gè)人貸款絕大多數(shù)需要抵押或擔(dān)保。

沒有房產(chǎn)等抵押物，想從銀行申請(qǐng)到貸款是十分困難的。大家較為熟悉的住房按揭貸款也是抵押貸款，是購(gòu)房者將所購(gòu)的房產(chǎn)抵押給銀行，銀行才給予貸款的。

大家或許都默認(rèn)了銀行貸款要抵押的現(xiàn)實(shí)。但馬云卻喊出了另類的觀點(diǎn)和主張。

在2020年10月24日舉辦的外灘金融峰會(huì)上，馬云說，銀行不該憑抵押發(fā)放貸款，而應(yīng)該通過大數(shù)據(jù)分析客戶的信用情況，將貸款發(fā)放給那些沒有抵押物但有信用的客戶。

對(duì)于馬云這一觀點(diǎn)，銀行客戶肯定舉雙手贊成。那樣，銀行就真正成為了信用良好之人的金庫(kù)和提款機(jī)，那是件多么美好的事。

但銀行肯定是不干的。銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，但不是不顧風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)。

銀行現(xiàn)有的欠款客戶，大致可以分為2類。一類是有錢但就是不還款的客戶；另一類是想還錢但確實(shí)沒有錢的客戶。這2類客戶，都不能僅憑信用來解決還款問題。

有信用，只是解決了還款愿意的問題，并不能解決還款實(shí)力的問題。應(yīng)該說，絕大部分的銀行欠款客戶都是想還錢的，但苦于沒有經(jīng)濟(jì)能力。

借錢之前，是銀行主動(dòng)。借錢之后，銀行則轉(zhuǎn)為被動(dòng)了。銀行對(duì)于欠款客戶，雖然有多種催收方法，但都是不得已的事。

對(duì)于欠款的心態(tài)，以及還款主動(dòng)與被動(dòng)的情況，有一個(gè)形象的比喻是：欠銀行10000元錢，客戶擔(dān)心，怕銀行催收，銀行卻較為淡然；欠銀行10萬元，銀行與客戶都不好受；欠銀行上百萬上千萬上億元，銀行擔(dān)心，客戶卻安心了。

但如果有抵押物，銀行催收起來就相對(duì)輕松了，最壞的結(jié)果就是拍賣抵押物還款。如果抵押物的拍賣款不足以償還貸款金額，那銀行也只能是掛賬。

因此，對(duì)于不用抵押就貸款給有信用的人，只能對(duì)小額貸款而言；對(duì)于貸款金額上百萬上千萬甚至上億的貸款，那就不合適了。

不知馬云開的銀行，對(duì)于上千萬上億元的貸款，是否不用抵押，而僅憑信用放款？