2019年8月,銀保監(jiān)會將養(yǎng)老保險預(yù)定利率下調(diào)至3.5%。
停止了很多4.025%的養(yǎng)老金后,
可以說,4.025%的終身養(yǎng)老金越來越少。
當前市場上屈指可數(shù)的幾款,近期有些也要下架(比如京福頤年)。
不過定期年金還好,暫時不受影響。
今天哆啦要給大家介紹的是三峽人壽推出的定期年金 -- 三峽美年金。
預(yù)定利率4.025%!
第5年就開始領(lǐng)取,每年最多能領(lǐng)年交保費的20%,
保障期滿還能領(lǐng)一大筆錢!
另外,還有1個優(yōu)勢,是其他所有定期年金都沒有的。
來看看這款產(chǎn)品到底有多厲害吧~
01
三峽美年金,收益什么水平?
先了解下這款產(chǎn)品的形態(tài):
三峽美年金最高69歲可投保,保障期限最長至30年,
可選擇1/3/5年交的方式。
投保第5年開始,一直到滿期的前一年,
每年固定領(lǐng)取一筆年金:
每年領(lǐng)的年金 = 每年交的保費*對應(yīng)比例
不同繳費方式,對應(yīng)比例也不同:
保障到期后,再一次性領(lǐng)取一筆滿期金。
舉個例子:
如果不幸身故,已交保費和現(xiàn)價,兩者之間,哪個高就賠哪個。
它的收益究竟有多高呢?
以30歲大雄,年交10萬,10年滿期為例
大雄能拿到的錢如下:
可以看到,從第5年開始,
躉交:
每年領(lǐng)6000元,第10年滿期領(lǐng)110137元,
累計領(lǐng)取140137元,IRR為3.69%;
3年交:
每年領(lǐng)1.2萬,第10年滿期領(lǐng)344462元,
累計領(lǐng)取404462元,IRR為3.56%;
5年交:
每年領(lǐng)2萬,第10年滿期領(lǐng)543661元,
累計領(lǐng)取643661元,IRR為3.41%。
最高收益為躉交方式,達到3.69%!
短期內(nèi)能達到這么高的收益,非常不錯!
我把其他保障期限的收益也測算了一遍:
可以看到,繳費期限越短,保障期限越長,它的收益率越高。
收益最低3.41%,最高達到3.90%,收益相當不錯!
那么,與最強短期年金弘福今生相比,
三峽美年金能否打得過呢?
02
三峽美年金PK弘福今生,誰更牛?
還是以30歲大雄,年交10萬為例。
先看看躉交方式:
可以看到,從收益率來看,弘福今生比較高。
主要是年金派發(fā)的特點不同,
三峽美年金每年領(lǐng)取較高,滿期時領(lǐng)取則較少。
加上時間的價值因素,越早領(lǐng)取較多,
總領(lǐng)取額則會越低,收益率也會越低。
再看看3年交和5年交:
3年交和5年交,總體上也是一樣,弘福今生收益更高。
它每年的年金派發(fā)較少,更多是以先付息再返本的形式。
從收益率來看,三峽美年金的確拼不過。
不過,三峽美年金有個優(yōu)勢,是其他所有定期年金都沒有的:
30年保障期。
30年保障期如何規(guī)劃呢?可以用作孩子的教育金。
比如,為剛出生的寶寶配置。
說到教育金,咱們又該跟天天向上比比了,看看選誰更好?
03
三峽美年金PK天天向上,誰更強?
信美天天向上,保障期限剛好是30年,
可以跟三峽美年金進行同維度對比。
以0歲寶寶,年交10萬為例。
不同繳費方式,兩者收益對比如下:
可以看到,躉交/3年/5年交,
三峽美年金的收益率都比天天向上更高。
但是領(lǐng)取總額卻比不上天天向上(除3年交的大學(xué)&深造教育金計劃之外)。
主要是把錢都分散在早期領(lǐng)取上,雖然收益率有優(yōu)勢,
但過早領(lǐng)取同時也影響了最終的累計總額。
選哪款作為孩子的教育金更好呢?
還是需要根據(jù)自己對現(xiàn)金流的需求來選擇。
04
寫在最后
跟弘福今生相比,三峽美年金雖然收益率沒那么高,
但它有自己的優(yōu)勢:最長保障30年。
而作為教育金來說,天天向上拿到的錢較多,
但并不代表天天向上就更好。
如果想早點拿錢,不妨考慮三峽美年金。
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