目前，跨境電子商務的發(fā)展正如火如荼，尤其是2016年后，市場逐漸開放和規(guī)范，跨境電子商務開始反向帶動中國國內供應鏈的升級?？缇畴娮由虅找殉蔀橹袊赓Q業(yè)務發(fā)展的新引擎。對于電商系統(tǒng)來說，最大的變化可能是業(yè)務從國內轉移到跨境時的支付流程。因此，在幾章中詳細介紹了跨境支付的整體流程和設計。

一、跨境支付概述

熟悉電子商務底層邏輯的同學都知道，電子商務的本質是對三個流程(信息流、資金流、物流)的管理?？缇畴娚毯头强缇畴娚痰膮^(qū)別在于三流和三流電商的區(qū)別。關于“三流”的詳細理解，請參閱文章“支付系統(tǒng)設計:資金流、信息流、清算和結算”。

在國內做電子商務，信息、資金、物流都要符合國內的法律法規(guī)，以及照顧消費者和賣家的習慣?？缇畴娮由虅找彩侨绱?，必須遵守境內外雙方的相關規(guī)定。信息流涉及客戶信息隱私，需要遵守當地法規(guī)，如歐盟一般數據保護法規(guī)。物流肯定涉及到國內外的海關系統(tǒng)。資金流復雜，資金流管理是跨境電子商務的核心功能之一。

1.跨境支付分類

一個完整的付款流程應該分為兩個步驟:付款(買方)+結算(賣方)。因此，按照這個思路，電子商務按照地域(國內和國外)和貨幣類型兩個維度分為四類，見下圖:

根據買賣雙方的地點和貨幣，我們可以發(fā)現所謂的跨境電商可以分為兩類:賺取外匯模式和買入買入買入模式。

2.跨境支付資金流比較

這兩家跨境電商面對的消費者不同，資金處理需求也不同，如下圖所示:

賺外匯模式：產品人民幣計價，人民幣結算，境外消費者支付外幣。買買買模式：產品外幣計價，外幣結算，境內消費者支付人民幣。 3. 買買買模式資金轉化實現

買買中的購買方式是我們常見的天貓國際和網易考拉(略有區(qū)別，有些商品直接放在保稅區(qū)倉庫)。其中如果我們去海外進行線下消費，刷卡、刷微信、刷支付寶都和這個方法類似，從消費者那里扣款都是本幣。

下圖是微信和支付寶在香港和日本的消費流量信息:

作為國內買家付款后，如何為商家結算外幣？這就需要收單行與賣方所在銀行合作。通過購匯和付匯實現本幣消費和外幣結算。

以微信支付為例:

二、買買模式——以微信支付為例

在buy buy中的買入模式下，微信目前支持九種外幣結算(微信與九家海外附屬銀行合作可以理解)。買家用微信支付人民幣，微信給海外商家結算外幣。

亞洲【3】：HKD（港幣）、JPY（日元）、KRW（韓元）歐洲【2】：GBP（英鎊）、EUR（歐元）美洲【2】：USD（美元）、、CAD（加拿大元）大洋洲【2】：AUD（澳大利亞元）、NZD（新西蘭元）

商家接入微信官方提供三種模式。直連模式，一般服務商，機構服務商。這三種模式與我國的三種準入模式非常相似，三種模式的核心區(qū)別在于信息流和資金流的不同。收單機構(微信)在資金流動過程中需要與境外銀行合作，購匯一步到位。購匯本身也涉及復雜的交易流程，本文不做深入探討(后續(xù)專題介紹)。

其實國外微信最常用的場景是機構服務商模式，類似于國內微信支付銀行服務商模式。

資金流向見下圖:

一般的電子商務系統(tǒng)都會涉及到賬戶共享的需求。機構服務提供商模式的一個優(yōu)點是可以用于國外的賬戶共享。這些機構服務提供商一般在指定的海外地區(qū)持有支付牌照和資本賬戶分享資格。

機構服務提供商模式的完整業(yè)務流程見下圖:

如上圖所示，1/2/3/4/5的前五步和國內電商一模一樣，區(qū)別在于支付成功后6/7/8的結算操作。

三.本節(jié)概述

跨境電商可以分類兩大類：賺外匯模式、買買買模式。買買買模式需要收單機構和境外銀行合作，境內用戶消費后，收單機構購匯后，用外幣給商戶結算。

本文分類的兩種跨境電商模式都是消費者有較多直接接觸的場景(B2C、C2C)。其實跨境交易最大的部分還是B2B。而2C模式目前發(fā)展非常迅速，不僅國內人去國外消費，國內賣家也直接把商品賣到國外。

在下一篇文章中，張文將分享創(chuàng)匯模式的交易和支付流程。

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