我們貸款人在處理汽車消費貸款業(yè)務時最關心的是貸款期限、限額、利率等基本信息。

但是銀行不一樣。銀行在辦理汽車消費貸款業(yè)務的時候，著重看的方面與借款人不同。那么接下來，我們就一起來了解一下，銀行是如何辦理汽車消費貸款業(yè)務的。

一、汽車消費貸款業(yè)務，銀行會了解貸款對象，訂立購車協(xié)議

汽車消費貸款的對象是具有當?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь幼∩矸莅ň恿粼S可證、藍印戶口等，具有完全民事行為能力的自然人及經(jīng)工商行政管理機關核準登記的企、事業(yè)法人單位。該貸款僅限于購買由貸款人確認的經(jīng)銷商銷售的指定品牌國產(chǎn)汽車，目前主要有桑塔納、捷達、奧迪、別克、紅旗、富康、夏利這幾種品牌。經(jīng)經(jīng)銷商和銀行初審以后，客戶可就車型、數(shù)量、付款方式等內(nèi)容簽訂購車協(xié)議。

二、汽車消費貸款業(yè)務，銀行會審查申請材料，簽訂借款合同

貸款人收到客戶的申請材料后，即按規(guī)定的操作程序進行審查。

對以個人作為借款人的，貸款人會就借款人的有效身份、職業(yè)和收入證明、購車協(xié)議或購車合同、抵(質(zhì))押物證明或估價證明、第三方擔保能力證明、貸款人要求申辦的信用卡等幾方面進行審查；

對以企事業(yè)法人作為借款人的，貸款人著重就借款人的工商執(zhí)照、法人代碼證、法定代表人證明，上一年度的財務報告及上月的資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表或財務狀況變動表，購車協(xié)議或合同，銀行的存款憑證，抵(質(zhì))押物清單、保證人同意保證的證明及其資信狀況證明書等內(nèi)容進行審查。

在規(guī)定的審查時間內(nèi)，貸款人會將審查結果告知貸款申請人，對不符合貸款條件的申請人，貸款人會將申請材料予以退還，對符合貸款條件的，貸款人會通知申請人簽訂貸款合同及抵(質(zhì))押擔保合同或保證合同，辦理信用卡，并要求申請人將首付款存入貸款人指定的賬戶內(nèi)。

三、汽車消費貸款業(yè)務，銀行會進行合同公證，辦妥擔保保險

在簽訂上述合同的同時，貸款人會指定資產(chǎn)評估機構對抵押物進行價值評估，辦理財產(chǎn)保險并在車輛管理處設立車輛抵押。對質(zhì)押物作為擔保方式的，貸款人在合理估價的基礎上，確認質(zhì)押物的所有權，并由出質(zhì)人將權利憑證移交給貸款人。對第三人信用作為擔保方式的(不包括銀行、保險公司)，

保證人應將一定比例的保證金繳存入貸款人指定賬戶；以保險公司作為保證人的，該被保證人須持有貸款人指定保險公司提供的履約擔保的保險單據(jù)，擔保金額大于貸款本金與第一期應付利息之和。上述借款合同與擔保合同簽訂以后，貸款人會將這些合同遞交給公證機關進行公證。擔保方式或擔保人信用狀況有疑異的，貸款人將終止合同，將材料退還給貸款申請人。

四、汽車消費貸款業(yè)務，銀行會如約發(fā)放貸款，通知客戶提車

根據(jù)合同約定，貸款人在借款人的授權之下，將貸款如數(shù)劃至經(jīng)銷商開立在貸款人處的賬戶上，用于支付借款人的購車款。經(jīng)銷商將代理客戶辦理購車所需的各種手續(xù)，包括汽車上牌照等。待上述手續(xù)辦妥以后，經(jīng)銷商將及時通知客戶領取車輛，并要求客戶按時歸還貸款。

五、汽車消費貸款業(yè)務的貸后管理

貸款發(fā)放后，經(jīng)辦信貸員負責將有關資料、信息錄入個人消費貸款臺賬，并將有關資料移交檔案庫保管。經(jīng)辦信貸員為貸后管理責任人，負責對借款人執(zhí)行合同情況進行跟蹤管理。

實行重大異常情況報告制度。如果在貸后管理過程中發(fā)現(xiàn)風險預警信號或異常情況(包括與貸款銀行發(fā)生業(yè)務的經(jīng)銷商、保險公司經(jīng)營狀況發(fā)生變化，出現(xiàn)虛假汽車按揭、理賠困難等威脅或可能威脅銀行資產(chǎn)安全的情況)，按規(guī)定權限逐級報上級行管理部門處理。

六、汽車消費貸款業(yè)務的不良貸款催收

為能有效防范、化解貸款風險，及時和有效地進行逾期貸款催收工作，商業(yè)銀行一般都制定了個人消費不良貸款催收責任制，對催收范圍、催收責任人(包括部門分工)、催收階段、催收措施及催收獎懲措施均進行了明確規(guī)定。該制度在清收汽車不良貸款中起到了良好作用。

從最先開始了解貸款對象，訂立購車協(xié)議；到審查申請材料，簽訂借款合同；接著進行合同公證，辦妥擔保保險；然后再發(fā)放貸款，通知客戶提車，還有貸后管理和不良貸款催收，以上6條銀行汽車消費貸款業(yè)務的重中之重，希望各位借款人都能記住。

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