在朋友圈里，幾乎每個(gè)月都能看到病號(hào)的眾籌，“流感下的北京中年”、“我不是藥神”等熱點(diǎn)事件更觸動(dòng)我們敏感的神經(jīng)。

《流感下的北京中年》插管后ICU的費(fèi)用直線上升。預(yù)計(jì)插管能頂72小時(shí)，如果還不行，就要上人工肺了。人工肺開(kāi)機(jī)費(fèi)6萬(wàn)，隨后每天2萬(wàn)起。我們估算了下，家里所有的理財(cái)（還好沒(méi)有買(mǎi)30天以上期限的產(chǎn)品）、股票賣(mài)掉，再加上岳父岳母留下來(lái)養(yǎng)老的錢(qián)，理想情況下能撐30-40天。那么40天以后呢？要準(zhǔn)備賣(mài)房嗎？《我不是藥神》我求求你別在追查印度藥了行嗎？我病了三年，四萬(wàn)塊錢(qián)的一瓶藥，我吃了三年后。房子吃沒(méi)了，家人被我吃垮了，現(xiàn)在好不容易有了便宜藥。你們非說(shuō)它是假藥。那藥假不假我們能不知道嗎？那藥才500塊錢(qián)一瓶藥販子根本不掙錢(qián)。誰(shuí)家能不遇上個(gè)病人，你就能保證你這一輩子不生病嗎？你把他抓走了，我們都得等死。我不想死，我想活著。行嗎？

大家都在擔(dān)心醫(yī)藥費(fèi)高，怕賬單長(zhǎng)，自然想到醫(yī)保。的確，醫(yī)療保險(xiǎn)是處理醫(yī)療費(fèi)用最合適的工具。然而，市場(chǎng)上的醫(yī)療保險(xiǎn)種類(lèi)繁多，普通消費(fèi)者根本沒(méi)有辨別能力:

保險(xiǎn)總是好的，但是這些醫(yī)保能解決北京中年人流感下的問(wèn)題而我不是藥神嗎？

今天我要帶大家站得更高，觀察整體情況，站在消費(fèi)者的角度來(lái)評(píng)價(jià)百萬(wàn)醫(yī)療服務(wù)這個(gè)范疇。兩個(gè)主要渠道有六種受歡迎的產(chǎn)品:

互聯(lián)網(wǎng)頻道

◆中安在線-享受e-life旗艦版(升級(jí)版到日本)

◆平安健康電子人壽保險(xiǎn)附加

◆人民健康保險(xiǎn)——好的醫(yī)療保險(xiǎn)

線下渠道(捆綁長(zhǎng)期壽險(xiǎn))

◆泰康人壽保險(xiǎn)-健康享受B+

◆太平人壽保險(xiǎn)-醫(yī)療

◆華夏人壽-醫(yī)保同普匯版

百萬(wàn)醫(yī)療不多說(shuō)了。因?yàn)閮r(jià)格貼近百姓，幾百塊錢(qián)就能解決幾百萬(wàn)大額醫(yī)療費(fèi)用的問(wèn)題，進(jìn)口藥和自費(fèi)藥都可以報(bào)，被親切地稱(chēng)為“全民醫(yī)保”，成為覆蓋面最廣的商業(yè)保險(xiǎn)之一。

來(lái)，整理對(duì)照表花了兩天時(shí)間。(請(qǐng)橫著頭看，順便治療頸椎病，或者存圖看清楚圖)

因?yàn)槭橇忝赓r額，所以?xún)r(jià)格大概是1萬(wàn)免賠額的兩倍。

對(duì)于不想自己支付住院費(fèi)用的，以及想逃避賠償?shù)?，可以配一百萬(wàn)的住院保險(xiǎn)。不僅成本少，而且保障更全面。

比如中安享受電子學(xué)生，有這樣的免賠額規(guī)定:

也就是說(shuō)，1萬(wàn)元的住院保險(xiǎn)和100億的醫(yī)保一起報(bào)銷(xiāo)是沒(méi)有問(wèn)題的。

- 06 -華夏-醫(yī)保通普惠版

華夏人壽的這種保障責(zé)任與PICC健康險(xiǎn)非常相似。用我們慧智合伙人的話說(shuō)，叫“抄棒”！

創(chuàng)新之處在于無(wú)理賠折扣:初始免賠額1萬(wàn)元。兩年不理賠，理賠金額減少1000元，最低免賠額5000元。

相比互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售，中安享受的是電子健康，缺少醫(yī)療費(fèi)用墊付等增值服務(wù)。如果喜歡買(mǎi)有重疾保險(xiǎn)的，可以考慮華夏。

寫(xiě)在最后

所有的惡魔都隱藏在條款的細(xì)節(jié)里。

不看不知道，但我震驚了！

幾百萬(wàn)個(gè)小到幾百個(gè)的醫(yī)療有那么多門(mén)道。

回到文章前面的問(wèn)題:

這些醫(yī)保能解決北京中年人在流感和我不是藥神下的問(wèn)題嗎？

總而言之:

平安e壽險(xiǎn)不能兩者并用；

泰康健康享B+和太平醫(yī)療無(wú)憂不能解決已購(gòu)藥物(包括已購(gòu)靶向藥物)問(wèn)題。

寫(xiě)了這么多，一百萬(wàn)醫(yī)保怎么選？

同濟(jì)兄弟的建議是:百萬(wàn)醫(yī)療的價(jià)格差不多。既然價(jià)格相差不大，那就選全保障的；在保證差不多的情況下，選擇銷(xiāo)量大的，畢竟船會(huì)開(kāi)好的！

自問(wèn)自答環(huán)節(jié)

自問(wèn)自答，回答大家普遍關(guān)心的問(wèn)題。

Q1:每年幾百塊的保費(fèi)最多可以報(bào)銷(xiāo)幾百萬(wàn)，進(jìn)口藥和自費(fèi)藥都可以報(bào)銷(xiāo)。難道不是騙人的？

答:答案在免賠額里。根據(jù)國(guó)家衛(wèi)生計(jì)生委公布的數(shù)據(jù)，2016年全國(guó)三級(jí)公立醫(yī)院人均住院費(fèi)用為12869.5元，1萬(wàn)元免賠額與此非常接近。

住院并不常見(jiàn)，加上免賠額的設(shè)置，百萬(wàn)醫(yī)療的理賠率將得到控制。

在產(chǎn)品形式上，百萬(wàn)醫(yī)療解決了醫(yī)療費(fèi)用大的問(wèn)題。小病住院不賠很正常。一萬(wàn)塊錢(qián)大家都買(mǎi)得起，就是怕幾萬(wàn)或者幾十萬(wàn)的醫(yī)療費(fèi)。

Q2:數(shù)以百萬(wàn)計(jì)的醫(yī)療服務(wù)并不能保證得到更新。年輕的時(shí)候交的保費(fèi)。我老了，最需要的時(shí)候就不賣(mài)了。

Ans:放松！條款中規(guī)定，保險(xiǎn)公司有權(quán)整體調(diào)整費(fèi)率。目前還有N個(gè)漲停板差一點(diǎn)就停售。

以此類(lèi)推，國(guó)家社保也有免賠額，支付的金額隨整體工資水平調(diào)整。靈活可調(diào)保險(xiǎn)可以長(zhǎng)久。

不如今天就喝醉了，解決眼前的問(wèn)題，不管洪水會(huì)怎樣。

如果擔(dān)心停售，最好的辦法是買(mǎi)核保嚴(yán)格，銷(xiāo)量大的。畢竟船的航程很大。

而且，多買(mǎi)些長(zhǎng)期的重疾。

好了，今天就到這里。連我自己都沒(méi)想到，有這么多內(nèi)容，幾百萬(wàn)的醫(yī)生都能接！一篇文章不可能面面俱到，所以下期會(huì)有另一個(gè)醫(yī)學(xué)話題。

選擇保險(xiǎn)是一項(xiàng)技術(shù)性的工作。如果你覺(jué)得這篇文章對(duì)你有幫助，請(qǐng)與有需要的親友分享。

如果您對(duì)保險(xiǎn)有任何疑問(wèn)，請(qǐng)留言。大家普遍關(guān)心，詳細(xì)寫(xiě)個(gè)專(zhuān)題就好。

共同努力，讓保險(xiǎn)的世界更加美好。

很多消費(fèi)者買(mǎi)保險(xiǎn)都喜歡先找?guī)讉€(gè)不同保險(xiǎn)公司的朋友咨詢(xún)對(duì)比一下，這就對(duì)了，畢竟作為消費(fèi)者，花最少的錢(qián)換最多的保障才是正道。但是不同保險(xiǎn)公司的代理人畢竟只能黃婆賣(mài)瓜自賣(mài)自夸，而且全國(guó)有200多家保險(xiǎn)公司，產(chǎn)品更是百花齊放，你覺(jué)得自己能有多少時(shí)間和精力去了解呢？很多消費(fèi)者在買(mǎi)保險(xiǎn)之前喜歡咨詢(xún)比較不同保險(xiǎn)公司的朋友，沒(méi)錯(cuò)。畢竟作為消費(fèi)者，花最少的錢(qián)換取最大的保障才是正道。但畢竟不同保險(xiǎn)公司的代理人只能在黃浦賣(mài)瓜說(shuō)大話，全國(guó)有200多家保險(xiǎn)公司，產(chǎn)品也是百花齊放。你認(rèn)為你能了解多少時(shí)間和精力？

由于布局有限，僅列出部分產(chǎn)品對(duì)比。綜合形式請(qǐng)關(guān)注微信微信官方賬號(hào):日月寶。全面的專(zhuān)業(yè)信息可以在微信官方賬號(hào)免費(fèi)獲取。