最近幾天，杭州上班族江小姐一連收到6家銀行發(fā)來的信用卡辦卡推廣短信，這些短信看上去都很誘人，有的承諾最快5分鐘審核下卡，有的許以高額度授信的白金卡，還有的用價值數(shù)千元的獎品獎勵她推薦親友辦卡。

經(jīng)歷過掃樓推銷信用卡的江小姐，已經(jīng)很久沒有見過這種場面了，銀行怎么突然又對信用卡這么用心？

她不知道的是，其實銀行去年就在信用卡上嘗到了不少甜頭，所以今年進一步加大了發(fā)卡的力度，幾乎所有銀行都加入到了發(fā)卡大戰(zhàn)。

卡海戰(zhàn)術重出江湖

上周，招商銀行接連發(fā)行了兩款主題信用卡，一款是Hello Kitty粉絲信用卡，另一款是日本漫畫《航海王》 主題的羅盤聯(lián)名信用卡，后者數(shù)量多達九張。

差不多同一時間，光大銀行聯(lián)合搜狐視頻推出了一款聯(lián)名信用卡。

目前，兩家銀行發(fā)行的信用卡都有數(shù)十張之多，并且還在源源不斷地出新款。其他商業(yè)銀行也不遑多讓，比如工商銀行，旗下僅星座主題卡就有三個系列，每個系列都有12張卡，此外還有生肖系列等數(shù)量龐大的品類。

建行杭州分行信用卡部一位業(yè)務經(jīng)理說，去年以來，總行加大了信用卡品種的開發(fā)力度，特別是針對不同客戶群體畫像，推出了許多個性化的卡種。今年總行繼續(xù)執(zhí)行這一策略，著重發(fā)展線上及線下合作資源。

銀行年報顯示，2017年，建行信用卡發(fā)卡量達到1286萬張，累計發(fā)卡量首次突破1億張，達到10693萬張，新增和累計發(fā)卡量均在四大國有銀行中排第二。

不僅是建行，去年幾乎所有上市銀行都加入了發(fā)卡大戰(zhàn)。

農(nóng)行、交行、中信、民生和平安銀行去年新增發(fā)卡量也都突破了千萬張，光大銀行則接近千萬張。

其中，中信、平安、民生等三家銀行2017年新增的發(fā)卡量同比分別增長32.61%、80.00%和119.37%。

目前，累計發(fā)卡量過億的銀行有三家，分別是工行（1.43億張）、建行（1.07億張）、招行（1億張）。

招行杭州分行零售金融事業(yè)部的一位業(yè)務經(jīng)理說，今年總行要求分行在尋找線下合作商戶方面投入更多力量，以配合總行的發(fā)卡節(jié)奏。

一家國有大行杭州分行的卡部負責人則透露，今年分行通過大數(shù)據(jù)手段，重點開發(fā)符合辦卡條件但尚未辦卡的客戶，在銀行網(wǎng)點、手機短信等多種渠道推送辦卡信息。

全力拉攏年輕人

商業(yè)銀行上一輪大規(guī)模推廣信用卡發(fā)生在2012年前后，當時主要依賴第三方發(fā)卡公司進寫字樓推銷，俗稱“掃樓”。從去年開始的新一輪發(fā)卡大戰(zhàn)，拋棄了成本高效率低的掃樓模式，改為大數(shù)據(jù)、工人智能等金融科技手段。

比如，平安銀行和民生銀行的信用卡審批，利用分段式審批、人臉識別等新流程和技術，平臺自動化比例達80%以上，審批時效大幅提升，這也是兩家銀行承諾最快5分鐘審核下卡的底氣所在。

國有大行也在嘗試新途徑，比如交通銀行和農(nóng)業(yè)銀行都推出了虛擬信用卡產(chǎn)品。

據(jù)某國有大行杭州分行信用卡部一位業(yè)務經(jīng)理介紹，去年以來，該行信用卡審核還引進了一些新的參考因子，比如航班信息、主流平臺網(wǎng)絡交易信息等。審核速度大大提高，深受年輕客戶歡迎。

實際上，本輪發(fā)卡大戰(zhàn)，主要是搶年輕客戶。除了審核方式更貼近年輕群體，開發(fā)各種主題卡，也是各銀行拉客的主要手段。

如工行除了有星座卡、生肖卡，還有王俊凱等明星系列卡、愛奇藝卡甚至寵物卡；光大有小黃鴨卡、愛奇藝卡等聯(lián)名卡產(chǎn)品；建行有騰訊游戲卡、喜馬拉雅FM 信用卡等年輕化產(chǎn)品；招行則有王者榮耀卡。

當然，拉攏年輕人最有效的辦法，還是與年輕人聚集的流量巨頭合作。其中，京東、淘寶、騰訊等平臺，是銀行聯(lián)名卡合作的首選。

據(jù)不完全統(tǒng)計，目前至少有7家銀行推出了京東聯(lián)名卡，4家銀行推出了騰訊聯(lián)名卡，8家銀行推出了阿里系（主要是淘寶）聯(lián)名卡。

與流量巨頭合作最多的是光大銀行，目前已經(jīng)推出了京東小白TWO卡、淘氣卡、貓眼卡、網(wǎng)易云音樂卡、OFO小黃車卡、易鑫卡、得到卡等多款產(chǎn)品。

目前來看，銀行的這一策略基本取得了成功。建行杭州分行信用卡部給出的一項數(shù)據(jù)顯示，該行信用卡客戶中，35歲以下的年輕人占了三分之二以上，較前幾年大幅度上升。

開發(fā)下一個金礦

在銀行業(yè)內(nèi)，單一信用卡業(yè)務，其實并不能產(chǎn)生多少盈利，有時甚至還要倒貼，那為什么銀行還要大費周章發(fā)卡呢？

建行杭州分行個金業(yè)務部經(jīng)理凌云說，主要是這兩年銀行貸款業(yè)務受到嚴重限制，其中房貸受樓市調(diào)控影響，企業(yè)貸款受去產(chǎn)能、去庫存的經(jīng)濟結構調(diào)整影響，銀行陷入“資產(chǎn)荒”。

據(jù)介紹，2015年，信用卡增速曾出現(xiàn)斷崖式下跌，主要是被互聯(lián)網(wǎng)金融搶了生意。去年開始的針對現(xiàn)金貸、校園貸、P2P等互金平臺的集中整治，給銀行創(chuàng)造了絕佳的機會。

年輕群體，特別是在校大學生，以往并不被銀行看重，主要原因是沒有穩(wěn)定收入來源，個人征信幾乎一片空白?，F(xiàn)在情況完全不一樣了，他們有超前消費的欲望，在互聯(lián)網(wǎng)上也積累了多維度的大數(shù)據(jù)，通過智能風控和數(shù)據(jù)化風控等新技術，銀行可以在這部分人中優(yōu)選“頭部客戶”，培養(yǎng)成為消費金融領域的下一個金礦。

事實上，今年以來銀行針對信用卡年輕用戶，就推出了不少含金量高的業(yè)務。比如招行剛剛推出的“e分期”，用額度外分期的形式為持卡客戶代償賬單。這項業(yè)務對于普遍額度較低又不符合消費分期或賬單的年輕客戶來說，很有吸引力。

類似的業(yè)務還有浦發(fā)銀行的“夢想貸”、廣發(fā)銀行的“財智金”等，這類信用卡貸款業(yè)務，增強了用戶黏性，也提高了銀行在信用卡業(yè)務上的收益。

上市銀行年報也證實了這一點。如工行去年信用卡透支額增長了18.3%；中行信用卡分期交易額增長了22.05%；建行信用卡手續(xù)費增長超過20%。

（都市快報 記者 朱文科 插圖 連誠）