汽車聯(lián)網(wǎng)保險UBI(基于usage based insurance)是汽車聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)在保險領域的典型應用。以UBI車輛信息終端為基礎，收集車輛實時運行狀態(tài)、駕駛員駕駛行為和駕駛環(huán)境數(shù)據(jù)，結(jié)合云大數(shù)據(jù)處理能力分析用戶的駕駛特征，評估相應的風險水平，對車主的理賠服務、保費進行差異化和個性化。

首先，汽車聯(lián)網(wǎng)保險很有發(fā)展價值。

汽車聯(lián)網(wǎng)保險是保險業(yè)的突破性創(chuàng)新。將汽車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)引入保險產(chǎn)品，不僅可以改善原車的靜態(tài)定價方式，還可以豐富傳統(tǒng)的保險精算技術(shù)，實現(xiàn)對團體車輛風險的描述。傳統(tǒng)損害保險精算理論研究的核心問題是損失發(fā)生的頻率、規(guī)模和損失控制。汽車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的引入將為保險公司提供大量、豐富甚至非結(jié)構(gòu)化的駕駛數(shù)據(jù)來輔助決策，從而大大提高保險公司風險識別的準確性。

汽車聯(lián)網(wǎng)保險將為消費者帶來個性化的保險產(chǎn)品。對車主來說，傳統(tǒng)的汽車保險價格不僅效率低，而且不公平。在傳統(tǒng)的汽車保險中，無論是年齡、性別、位置、駕駛安全記錄等類似車主每年駕駛5公里或500公里，還是有提前剎車的習慣，或者喜歡急剎車，都會支付幾乎相同的保險費。但是，在發(fā)生車輛碰撞時，汽車聯(lián)網(wǎng)終端每秒發(fā)送400多個信息，汽車聯(lián)網(wǎng)保險將根據(jù)駕駛行為風險進行差異化定價，優(yōu)質(zhì)司機將獲得保費折扣，這不僅將有效改善客戶體驗，而且有助于改善高危人群的駕駛行為，促進安全出行。

汽車聯(lián)網(wǎng)保險將帶來良好的社會效益。傳統(tǒng)的汽車保險價格差別化的不足很難鼓勵司機保持較低的駕駛頻率和良好的駕駛習慣。駕駛次數(shù)的增加、駕駛習慣的惡化幾乎沒有成本，因此意味著事故、擁擠、碳排放、污染和石油消費的高空行進。汽車聯(lián)網(wǎng)保險將有助于減少交通堵塞、減少碳排放和促進綠色旅行。美國布魯金斯學會估計，僅在美國各地實施“汽車里程保險”，每年與駕駛相關的損失就將減少500-600億美元。二氧化碳排放量減少了2%，石油消耗減少了約4%。要想取得同樣的經(jīng)濟和社會效果，需要將汽油稅提高1美元/加侖才能實現(xiàn)。

二、國內(nèi)外汽車網(wǎng)絡保險的發(fā)展

各國紛紛出臺了支持汽車聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的鼓勵政策。目前，歐洲、北美和韓國目前頒布了一系列鼓勵政策，旨在促進UBI的發(fā)展，我國從2015年開始推行商業(yè)車險費重組政策，在第一輪費用重組完成后，消費者保險率下降了20%。今年8月，所有保險公司全面實施了商業(yè)車險“第三次成本重組”，車險率全面開放，更大的成本差異意味著車險公司將擁有更大的自主定價權(quán)，未來市場將出現(xiàn)更多滿足不同細分汽車需求的車險。

各國企業(yè)不斷革新汽車聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品。通常，UBI保險產(chǎn)品包括平均付費驅(qū)動器(PAYD)、平均付費驅(qū)動器(PHYD)和管理手機(mhyd)當然，并非所有UBI產(chǎn)品都需要汽車聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)支持決策。美國前進保險公司早在1997年就推出了UBI保險產(chǎn)品，是世界上第一家經(jīng)營UBI車險的公司。隨后，美國州立農(nóng)場保險公司、美國Metromile、英國Insurethebox、意大利Unipol等主要保險公司推出了各種汽車聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品。

歐美國家保險業(yè)的汽車聯(lián)網(wǎng)業(yè)務迅速增加。美國是世界上最大的UBI保險市場，意大利是UBI滲透率最高的國家。此外，英國、德國和法國的UBI保險事業(yè)正在興起。預計今后中國和俄羅斯也將成為重要的UBI市場。據(jù)PTOLEMUS機構(gòu)預測，到2020年，全球?qū)⒂屑s1億輛汽車購買汽車聯(lián)網(wǎng)保險。到2030年，這一比例將接近全球的一半，為保險公司帶來超過2500億美元的保費。

中國的汽車聯(lián)網(wǎng)保險仍處于探索期。一直以來，我國對汽車保險產(chǎn)品的限制比較嚴格，隨著商用車費改革的逐步實施，保險公司的價格自主權(quán)提高了。最近，人保、平安、陽光、眾安等4家再保險公司的“汽車里程保險”在中國保險業(yè)協(xié)會組織的行業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品審查會議上獲得通過。在汽車保險費率市場化的背景下，以車主行駛里程為基準制定汽車保險價格是國內(nèi)汽車保險產(chǎn)品定價方式的里程碑式突破。

三、我國汽車網(wǎng)絡保險發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

汽車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)仍處于普及階段。各汽車制造商、主機廠、互聯(lián)網(wǎng)巨頭、硬件供應商、電信運營商、數(shù)據(jù)收集和處理公司都在積極推進汽車聯(lián)網(wǎng)的普及，但市長/市場的培育仍然需要時間。據(jù)HIS估計，2015年全球汽車聯(lián)網(wǎng)率僅為7%，中國這一數(shù)字更低。如果不在收集大量汽車網(wǎng)絡數(shù)據(jù)的基礎上，汽車網(wǎng)絡保險很難快速發(fā)展。

保險公司將面臨巨大的成本壓力。各保險公司的市長/市場爭奪非常激烈，車險價格戰(zhàn)嚴重，近一半的中小企業(yè)擔保車險處于虧損狀態(tài)。對于企業(yè)來說，通過宣傳UBI保險來節(jié)省企業(yè)的成本，不如通過增加營銷來擴大銷售份額。車險費改編帶來的市場化價格將進一步降低車險賠率，再保險公司將面臨更大的經(jīng)營壓力。

用戶的個人信息保護問題仍然需要重視。UBI在收集車輛行駛數(shù)據(jù)的基礎上，收集和使用駕駛員的旅行范圍、駕駛偏好、車輛狀態(tài)等信息是否規(guī)范，特別是對車輛收集的大量監(jiān)視數(shù)。

據(jù)，如果使用不當，將對車主生活隱私及人身安全帶來極大威脅。

數(shù)據(jù)平臺分散且難以打通。與國外相比，我國車聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)生態(tài)更為復雜，各方主體均在嘗試建立自己的車聯(lián)網(wǎng)平臺，以汽車制造商以及國家級組織的車聯(lián)網(wǎng)運營監(jiān)控平臺較為常見。如何協(xié)調(diào)好數(shù)據(jù)源之間的利益分配，標準統(tǒng)一，是車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)應用需要解決的關鍵問題。

四、 我國車聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展建議

監(jiān)管機構(gòu)做好市場監(jiān)管和規(guī)范。首先，車聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新必然帶來個性化、定制化的條款費率。在目前車險市場競爭如此激烈的情況下，監(jiān)管部門必須做好車險產(chǎn)品的準入和備案，對打著車聯(lián)網(wǎng)的旗號實施低價策略的產(chǎn)品及時終止，防止新一輪價格戰(zhàn)的發(fā)生。其次，監(jiān)管部門應針對車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的采集和處理提出規(guī)范性意見，明確保險公司的數(shù)據(jù)采集和適用范圍，防止用戶個人隱私信息泄露或濫用等問題發(fā)生。

車聯(lián)網(wǎng)平臺應做好數(shù)據(jù)標準的統(tǒng)一。車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的采集終端呈現(xiàn)多元化的特點，數(shù)據(jù)維度、指標、采集頻率和可靠性均不統(tǒng)一。想要將各個車聯(lián)網(wǎng)平臺打通難度很大，因此保險業(yè)應建立自身行業(yè)的數(shù)據(jù)標準，保證從各平臺取用數(shù)據(jù)的規(guī)范性和可靠性。日前，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布了《機動車保險車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)采集規(guī)范》，旨在建立為保險業(yè)服務的車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)平臺。

保險公司積極創(chuàng)新車聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。在車險費率市場化的背景下，保險公司的自主定價空間逐步放開，車險產(chǎn)品的個性化、定制化、多樣化成為必然。保險公司應積極引入車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在客戶同意授權(quán)的前提下，利用采集的車聯(lián)網(wǎng)駕駛行為數(shù)據(jù)，創(chuàng)新車險定價模型，實現(xiàn)傳統(tǒng)車險的新突破。

作者簡介

李笑然，中國科學院大學管理學碩士，現(xiàn)任中國信息通信研究院產(chǎn)業(yè)與規(guī)劃所工程師，主要從事電信業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)業(yè)方面的研究。

聯(lián)系方式：lixiaoran@caict.ac.cn