如果你不小心，你會(huì)成為銀行不誠(chéng)實(shí)的客戶

廣西新聞網(wǎng)-南華早報(bào)記者王春南肖世炎

你手頭有休眠信用卡嗎？還貸時(shí)有沒有關(guān)注銀行利率的提高？你為親戚朋友擔(dān)保貸款嗎？你有沒有不按時(shí)還車貸的經(jīng)歷？中國(guó)人民銀行南寧市中心支行工作人員提醒，上述案件可能會(huì)“抹黑”你在銀行的信用記錄，如果你有不良記錄，你未來的生活將受到很大影響。那么，公眾應(yīng)該如何保護(hù)自己在銀行的信用記錄，哪些行為會(huì)“抹黑”個(gè)人信用記錄？《南華早報(bào)》記者這樣采訪

行為一:為他人擔(dān)保，只為“牽連”

案例:朱先生在南寧開了一家廣告公司，想向銀行申請(qǐng)小額貸款用于業(yè)務(wù)發(fā)展。向某商業(yè)銀行提交申請(qǐng)材料后，因信用記錄不良被意外拒絕。原來，前幾年，朱先生外地親戚想借錢在南寧買車，南寧本地戶口可以拿到五年的貸款期限，于是向朱先生妻子借身份證。貸款時(shí)，銀行要求朱先生和他的妻子簽字確認(rèn)。后來，由于生意周轉(zhuǎn)困難，朱先生的親戚未能按期償還幾筆車款。因此，銀行判定朱先生的妻子信用不良，朱先生受到牽連，無法獲得銀行貸款。

“我了解到，其實(shí)親戚已經(jīng)把欠的車錢補(bǔ)上了，但是不良信用記錄還要保留好幾年。是不是意味著這幾年我不能貸款了？”當(dāng)朱先生提到這一點(diǎn)時(shí)，他感到非常沮喪。他說他只是想幫幫親戚，卻發(fā)現(xiàn)自己和妻子的信用記錄都受到了影響。

除了朱先生，南寧市民羅先生覺得委屈。今年8月，他去南寧一家商業(yè)銀行辦理信用卡。按照正常程序，半個(gè)月左右就能拿到信用卡，但是等了很久沒有他的消息，就去銀行查詢了。銀行回復(fù):個(gè)人征信系統(tǒng)顯示他信用不良，銀行拒絕發(fā)放信用卡?！拔矣腥龡澐孔樱瑑蓚€(gè)商店，還有幾十萬的私家車。連信用卡都申請(qǐng)不到？”羅先生有點(diǎn)沮喪。經(jīng)過多方了解，我才知道他為別人提供了貸款擔(dān)保，但貸款到期后一直沒有還。“當(dāng)時(shí)我陪朋友去貸款。他讓我擔(dān)保他。我覺得臉上抹不掉，就簽了?！彼f如果他知道會(huì)對(duì)自己造成這么大的影響，他絕對(duì)不會(huì)為朋友擔(dān)保貸款。

提醒:在日常生活中，除了客戶自身未能及時(shí)還款，導(dǎo)致個(gè)人征信報(bào)告出現(xiàn)負(fù)面記錄外，第三方未能及時(shí)還款也會(huì)影響其信用狀況。如果客戶長(zhǎng)期逾期還款，銀行一般會(huì)采用電話、短信或書面信函的方式收款。當(dāng)用戶的通訊方式和地址發(fā)生變化時(shí)，銀行應(yīng)主動(dòng)聯(lián)系相關(guān)金融機(jī)構(gòu)更新基本信息，避免因無法收到對(duì)賬單和還款提示而出現(xiàn)不良記錄。

行為2:“休眠”信用卡欠年費(fèi)，失去信心

案例:幾年前，一家股份制銀行在南寧某大型商場(chǎng)搞活動(dòng)，用銀行的信用卡送禮。當(dāng)李先生和他的家人去購(gòu)物時(shí)，他們也得到一張卡片。后來這張卡沒用，就忘了。一年后，銀行給他發(fā)了一封律師函。當(dāng)李先生查看賬單時(shí)，他意識(shí)到銀行透支了，并從他的信用卡賬戶中扣除了年費(fèi)。因?yàn)闆]有按期還款，逾期半年多，被列入銀行不良信用客戶數(shù)據(jù)庫。“我真是貪小便宜！”李先生說小禮物是一套價(jià)值十幾塊錢的瓷杯，沒想到是這么“痛苦”的價(jià)格。

目前幾乎每家銀行都有員工被分配到信用卡部，承擔(dān)辦卡任務(wù)，員工只能到處拉關(guān)系辦卡，于是“個(gè)人卡”應(yīng)運(yùn)而生。但這些“個(gè)人卡”大多處于深度睡眠狀態(tài)，成為“睡眠卡”。然而，雖然許多持卡人不使用這些卡，但他們拖欠銀行的年度信用卡費(fèi)用，這損害了他們的信用。

記者了解到，客戶在銀行辦理信用卡，雖然信用卡不用，但年費(fèi)要交。據(jù)了解，各銀行推出了普卡、金卡、聯(lián)名卡等信用卡，管理模式、年費(fèi)、收費(fèi)方式各不相同。

提醒:所謂休眠卡，顧名思義，是指持卡人長(zhǎng)期閑置，處于休眠狀態(tài)的銀行卡。如果休眠卡是信用卡，用戶可能會(huì)忘記繳納年費(fèi)，從而在個(gè)人征信報(bào)告中記錄相關(guān)欠款信息，影響個(gè)人信用狀況。因此，信用卡用戶在簽約前應(yīng)仔細(xì)閱讀合同條款，防止其合法權(quán)益受到侵害；同時(shí)要明確自己的法律責(zé)任和義務(wù)，避免因?yàn)椴涣私庳?zé)任和義務(wù)而人為地做負(fù)面記錄。

行為三:大學(xué)生當(dāng)“卡奴”無法以“小賴”的身份償還

案例:沈皛是南寧一所大學(xué)的大四學(xué)生。她說她班上很多同學(xué)都有透支信用卡。

大學(xué)生用信用卡干什么？“買個(gè)筆記本電腦，創(chuàng)業(yè)，或者生日假期請(qǐng)朋友出去大吃一頓?！鄙虬~說，據(jù)她所知，她周圍朋友的信用卡透支額度約為3000元，這是普通學(xué)生三個(gè)月的生活費(fèi)?！坝行┩獾氐耐瑢W(xué)，一次透支的錢太多，不著急。他們說畢業(yè)回老家換手機(jī)號(hào)都找不到?！薄?/p>

記者聯(lián)系了多家銀行，了解到目前部分銀行對(duì)大學(xué)生推出了特殊的學(xué)生信用卡，透支額度從2000元到3000元不等。信用卡的第一聯(lián)系人通常是申請(qǐng)人的父母或配偶，第二聯(lián)系人是學(xué)生的大學(xué)班主任。銀行的初衷可能是，大學(xué)生畢業(yè)后有一份穩(wěn)定的工作，成為銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，所以在進(jìn)入社會(huì)之前會(huì)率先建立合作關(guān)系。但有業(yè)內(nèi)人士透露，雖然銀行算盤打的很好，但很多大學(xué)生客戶對(duì)信用卡透支的后果認(rèn)識(shí)不夠，或者無法還款，導(dǎo)致一些“小債”。

提醒:很多同學(xué)對(duì)簽訂的合同條款不認(rèn)真了解，不知道自己的權(quán)利義務(wù)，或者在經(jīng)濟(jì)周轉(zhuǎn)中遇到困難，沒有按合同還款，留下了不良的信用記錄。但只要簽訂了合同，合同規(guī)定的義務(wù)就履行了。否則，當(dāng)人們進(jìn)入社會(huì)生活后需要貸款買房買車時(shí)，就會(huì)受到一定的限制，后悔也來不及了。

行為四:無視利率調(diào)整，未能足額償還貸款

案例:南寧人張女士上大學(xué)時(shí)，因經(jīng)濟(jì)困難申請(qǐng)助學(xué)貸款。畢業(yè)參加工作后，由于經(jīng)濟(jì)壓力，她未能償還貸款，但后來她也償還了貸款。2010年貸款到期，已經(jīng)全部還清。2012年，張女士想結(jié)婚買房，但申請(qǐng)銀行按揭貸款時(shí)卡住了。“銀行說我貸款逾期，有信用污點(diǎn)，被銀行拒絕了。”后來，她想用丈夫的名字借錢，但銀行發(fā)現(xiàn)他們結(jié)婚了，銀行拒絕借錢。

趙先生因逾期還款被銀行“勒索”。他告訴記者，他不是故意逾期還貸，而是因?yàn)榕R近還款期的時(shí)候已經(jīng)出差好幾個(gè)月了，出差回來也沒有太在意馬上還貸。他很煩惱地說:“現(xiàn)在沒有辦法辦信用卡，銀行根本不會(huì)收。”

前幾天，盧女士在一家商業(yè)銀行申請(qǐng)信用卡被拒。工作人員告訴她，她有很多逾期貸款還款記錄，所以她不能申請(qǐng)信用卡。盧女士當(dāng)時(shí)懵了，貸款剛買了房，每年定期在銀行存一年的房款，不能欠錢。后來她去貸款銀行查詢，發(fā)現(xiàn)這幾年貸款利率提高了好幾倍，而且因?yàn)檫€是按原來的金額支付“月供”，所以利息逾期了。

提醒:公民在日常生活中要注意培養(yǎng)誠(chéng)信和良好習(xí)慣，注意還款期限，選擇合適的還款方式，保證每筆貸款和信用卡按時(shí)歸還，避免因負(fù)面記錄對(duì)自己造成不良影響。近年來，央行多次加息，貸款購(gòu)房者的還款金額也發(fā)生了變化。但很多人和陸女士一樣，不關(guān)心利率什么時(shí)候調(diào)整，變化多少，導(dǎo)致還款金額不足，成為銀行的不誠(chéng)信客戶。