陽光人壽作為第一家推出收費重疾保險的公司，曾以其純重疾系列產(chǎn)品引領(lǐng)潮流。

此外，陽光還首次與E保險一起發(fā)布精算報告，這是行業(yè)內(nèi)的一次開創(chuàng)性舉措，大膽邁出了打破信息不對稱的第一步。

但是，在大病保險競爭如此激烈的情況下，一個人怎么能獨占風(fēng)景呢？隨著各大重疾險的競爭產(chǎn)品鋪天蓋地的一波又一波，陽光對e險漸漸寂寞。

如果早起嘗螃蟹，為什么不落后于潮流？于是，去年7月，陽光又推出了一項重疾保險。雖然這款產(chǎn)品的低費率和陽光的品牌還是有一定的號召力。今天，我想帶你了解一下這個產(chǎn)品——陽光一號重大疾病保險。

一、產(chǎn)品橫向比較

我們選擇了幾個有代表性的高性價比產(chǎn)品進行橫向比較評估:

同類產(chǎn)品中最便宜的復(fù)星樂康誕生于b

代表性的安邦常青樹

多啦a夢大病保險最便宜的多次賠付

1)擔(dān)保內(nèi)容

1.重疾保護

陽光一保百種重疾，不比同類產(chǎn)品弱。

2.小病保護

陽光一號對輕度疾病的防護整體較弱，在疾病數(shù)量、賠償數(shù)量、賠償金額等方面已經(jīng)被同類產(chǎn)品超越。

輕癥20種，只發(fā)一次，金額只有20%。

不過有一點是它的輕癥和輕癥豁免是可選的，這也是喜歡獨立選擇的人的一個優(yōu)勢。

3.人壽保險保護

陽光一險的壽險只提供無全殘的身故險，在同類產(chǎn)品中沒有亮點的比較滿意。

4.其他

陽光一號保險0-17歲免賠額高達50萬，相對于樂康E學(xué)生20萬的未成年保險限額來說是個小優(yōu)勢；18-40歲期間，A類城市50萬，其他城市只有30萬，41-50歲只有20萬，偏低。

等待期是180天，比較長，就像樂康E和b一樣

投保年齡與樂康E健B相同，30天到50歲不等，年齡覆蓋面比較窄。至于投保職業(yè)，四個對比產(chǎn)品都一樣，1-4類。

陽光一險在賠付期有更多的選擇，尤其是“60歲以下”的選項。30歲以下的人可以將繳費年限延長至30年以上，從而減輕繳納保費的壓力。

另外，目前該產(chǎn)品開放保險的城市有201個，具體城市可以在保險通知中查看。但是，和產(chǎn)品的其他分支一樣，這并不是一個無法跨越的門檻。

總的來說，陽光一號保險對輕癥的保障較弱，保額相對較低，在保障上沒有特別突出的地方。

2)比率比較

陽光一號保險費率:

相比最便宜的娛樂e同學(xué)，陽光I保險平均高5%；

與哆啦a夢相比，男性比例相當(dāng)，女性比例略低，整體比例低3%左右；

相比常青樹，男性略便宜，整體低4%左右；

從上面的對比來看，即使過了半年，陽光一險的費率在同類產(chǎn)品中還是比較低的，但是考慮到到期后的輕微疾病險，性價比并不突出。

二、Bug(坑)視圖

看完保證內(nèi)容和費率的對比，進入我們產(chǎn)品評測的Bug檢查環(huán)節(jié)。

1.疾病bug視圖:

陽光一險的疾病條款沒有錯，但是有一個亮點:雖然輕癥數(shù)量最少，但是四大輕癥最全面。

對于非典型急性心肌梗死和冠狀動脈介入手術(shù)，大部分危重病險要么將兩種疾病分為一組，要么是兩種有條件賠償中的一種，要么缺少其中一種。和陽光一險一樣，兩者都是獨立包含和賠付，但不多。

(輕度腦卒中的評分請參考前面的文章。如果得了腦梗塞/腦出血，能不能交重疾險？)

2.兒童嚴(yán)重疾病檢查

上圖是兒童專屬高危疾病總結(jié)，分為先天性/遺傳性、25種收錄疾病等三部分。先天性/遺傳性疾病，目前免交基本重疾險，25種包含的疾病不用說，主要是對比其他17種的覆蓋面。

在兒童高發(fā)重疾/獨家重疾中，陽光一號保險有13種，覆蓋率還不錯。就我們而言，15種重疾保險產(chǎn)品最高，只有3種最低。

三.陽光人壽保險簡介

陽光人壽保險成立于2007年12月，注冊資本為人民幣183.425億元。12年前總部設(shè)在北京，12年后總部遷至海南三亞。

目前在mainland China除西藏以外的30個省市都有分公司，線下網(wǎng)點900多家，與網(wǎng)上銷售的其他性價比高的產(chǎn)品相比優(yōu)勢明顯。

2017年，規(guī)模保費和原始保費分別為598.83億元和510.01億元，在壽險公司中分別排名第12位和第11位。

2017年第四季度核心償付能力為182.47%，綜合償付能力為210.27%。2017年第二、三季度綜合風(fēng)險評級均為b級。

四.產(chǎn)品概述和保險建議

從安全性上來說，陽光一險對輕癥的保障比同類產(chǎn)品稍弱，但對輕癥和輕癥的可選豁免，以及對四大輕癥的完全保障，直至60歲的賠付期都是小亮點。

憑借較低的費率和陽光的品牌和網(wǎng)點優(yōu)勢，陽光一險在競爭產(chǎn)品的攻擊下仍然具有競爭力。

即使與最近朋友圈盛傳的太平福祿康瑞相比，陽光一號的升水率也要低6%左右。陽光人壽雖然和太平人壽有著相同的品牌形象，但作為一家長期生活在壽險公司前十左右的保險公司，其品牌知名度和網(wǎng)點并不落后。

相比之下，作為一個大品牌的高性價比產(chǎn)品，福祿康瑞只推出了所謂的“限時三天”銷售...

最后，總結(jié)一下，對于有死亡保障的重疾保險產(chǎn)品，我們的保險建議如下:

1.如果你在找大品牌，本地網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，不介意小病一次賠付，或者非常關(guān)心四大小病的完全保障，可以考慮陽光一號保險。

2.如果追求終極性價比，單個終身病可以優(yōu)先選擇娛樂E-Health B；多次賠付可以優(yōu)先考慮哆啦a夢保險；

3.如果只需要終身保障的定期重疾保險，樂康E健B是首選；

換句話說，如果陽光一險可以在費率不變的前提下，提升對輕癥的保障，比如疾病數(shù)量增加，最佳額度增加，那么競爭力就提高了。(嗯，是不是想多了...)

評價了這么多重疾險產(chǎn)品，還是那句話，如果沒有完美的產(chǎn)品，只能選擇最適合自己的。當(dāng)然，如果能搭配出產(chǎn)品，也能達到近乎完美的結(jié)合。

當(dāng)一種產(chǎn)品不能滿足需求時，可以嘗試兩種或兩種以上的產(chǎn)品進行組合保險，揚長避短，使保障更加完善。

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