本文作者：流浪小雨

長文警告?。。￠L文警告?。?！長文警告?。。?/p>

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引言

很多年前（大一），我就因為生活費偶爾不夠用，申請了學校旁邊的工行的信用卡。

不久之后，向大學生發(fā)信用卡就被銀監(jiān)會緊急叫停了。那時候也沒校園貸之類的，信用卡被宣傳為洪水猛獸，主要是有少部分人沒有控制好自己的欲望，透支了無力償還。后來恢復了發(fā)卡，但都是0額度的，要存錢刷，畢業(yè)之后給額度。

工作后，有人進了大廈里的公司辦公室推銷，俗稱掃街（現(xiàn)在也差不多絕跡了），下了第二張卡，招行的。

這些年來主要就是用了免息期，其次是分期購物提前享受，再就是賬單分期減小還款壓力，其他權益基本沒怎么用。等我今年想要好好學習一下信用卡權益，發(fā)現(xiàn)這兩年各大銀行都在對權益砍砍砍，所以說自己起了個大早趕了個晚集。在學習過程中，發(fā)現(xiàn)很難找到完全針對新手入門的全面講解，于是就自己動手了。

雖然權益普遍縮水了，但還有很多不錯的權益長期存在，并且銀行們主要是削減權益兌換的上限，對一般人來說，消費能力還不一定能觸碰到這個天花板。

用信用卡省錢是省不了的，因為是要先花出去，才能有收益回來。換句話說，是花同樣的錢，獲得更多的東西。當然，大擼逼（dlb）不在此文討論范圍，僅僅考慮普通人正常用卡消費的情況，以入門科普的性質(zhì)為主。

寫作過程中參考了前輩們的一些經(jīng)驗和總結，比如@藍翼 @TM雜談 @黃昏百分百 等等，還有一些是通過搜索得來，有錯漏之處還望大家指正。

背景知識

免息期：信用卡最基礎的權益，在賬單日之后刷卡，下個月的還款日還錢，一般是20-56天之間。利用好免息期可以給自己的經(jīng)濟增加流動性，更高效合理地安排資金，幾張卡錯開賬單日就更好，畢竟臨近賬單日刷卡比較吃虧。

返現(xiàn)：返現(xiàn)是最實在的，不過一般要求境外消費，國內(nèi)偶爾和電商一起搞（比如京東美團亞馬遜）。

航空里程：基本是信用卡積分兌換里最值錢的東西，核算一張卡好不好，能有多少收益，大多是用里程來折算。里程兌換里最好的是亞洲萬里通（亞萬），國內(nèi)航空公司里以南航最好，國航/海航次之，東航最差。

亞洲最好的飛行常旅客積分計劃-亞洲萬里通。香港國泰航空的飛行積分計劃是亞洲萬里通，通常簡稱亞萬/AM。國泰航空是國際三大航空聯(lián)盟之一寰宇一家的創(chuàng)始成員之一，擁有眾多合作航司，航線十分暢通發(fā)達。常年被評定為五星航空，國內(nèi)僅海航偶爾受此殊榮。會員積分計劃亞萬因易于兌換、航線豐富、規(guī)則簡單、可開口停留，所以非常值得累計。特別需要注意，因外航的里程多以英里計算，國內(nèi)航司以公里計算，而1英里≈1.6公里，因此外航里程在單位上天然比國內(nèi)航司價值更高。亞萬通常以哩數(shù)稱呼里程，后面也暫稱哩數(shù)以區(qū)別單位的差異。亞萬哩數(shù)兌換機票時，也有受讓人制度，但沒有生效期的限制。前5個受讓人免費，之后付費更改，立刻生效。通常每萬哩數(shù)公允價值約1000-1100元。

（11月2日起，往來香港的航班加收燃油附加費，亞萬價值下跌了。）

酒店積分：除了航空里程之外，最受用卡人喜歡的東西。能實現(xiàn)幾百塊錢住原價三五千（甚至更貴）五星酒店的美妙體驗。搭配航空里程，奢華出游享受中最貴的住和行都能輕松搞定。比較出名的酒店集團有萬豪（合并了SPG）、IHG洲際、凱悅、雅高、希爾頓、香格里拉等。大集團里，各酒店都有各自定位，可以根據(jù)需求選擇對應的品牌和價位。還有一些卡是直接以優(yōu)惠價預定酒店，比如招行的幾張收年費的大白金卡以及運通的FHR體系。

貴賓廳權限：一般是白金卡的附贈權益，等飛機高鐵的時候，能有地方坐，有東西吃，更高端的還能洗澡睡覺。搭配前面說的兩個權益，讓旅游/商務出行過程更舒心。銀行CIP待遇主要是快速安檢+小休息室，龍騰和Priority Pass (PP)這兩個組織主要是安檢之后的大休息室+吃吃喝喝，有些還給小車送到比較遠的機位上。最近兩年龍騰發(fā)展很快，和很多機場里的餐廳有合作，能吃上熱食的幸福感比嚼餅干可強多了。

延誤險：很多銀行都附送飛機延誤險，航班延誤還是挺常見的，如果能拿到賠付，也能舒緩一下心情。這里借用藍翼大大整理的表格。

實物禮品：有些人比較宅，不住酒店不坐飛機，兌換實物禮品也不錯，高端的刀具、鍋子、箱包都是銀行很喜歡給的，能有效提升家里的逼格，我個人就很喜歡WMF的鍋和餐具。近幾年，iPhone、耳機等數(shù)碼電子產(chǎn)品也是很熱門的禮品。

卡券優(yōu)惠：餐飲優(yōu)惠券、視頻網(wǎng)站會員等等，比較實用。

卡組織

一般叫法相同的卡等級是普卡、金卡、白金卡，大都是刷幾筆免年費（刷免）或者積分兌換年費，刷免的白金卡一般統(tǒng)稱“小白金”，積分兌換年費的白金卡叫“屌絲白金”。再往上各自有各自的叫法，有對標的等級和權益，年費也往往是剛性收取不可免除，一般叫“大白金”，也有更厲害的“超白金”。

VISA 威士

卡號一般是4開頭，是目前全球發(fā)卡最多的卡組織，所以活動也很多。

高級卡叫做VISA御璽卡（Visa Signature）以及VISA無限卡（Visa Infinite）。

MasterCard 萬事達

卡號一般是5開頭，是目前第二大的卡組織，在各項指標上被VISA超越之后一直是追逐者的角色。

高級卡是鈦金卡（Titanium MasterCard）、世界卡（World MasterCard）、世界之極卡（World Elite MasterCard）

American Express 美國運通

卡號34或者37開頭，位數(shù)比其他幾家卡組織少一位，是15位。最早是三家快遞公司股份合并來的，所以名字里面保留了Express（運）。定位相對來說比較高端，所以發(fā)卡量不是那么多，有時候海淘能避免針對發(fā)卡地區(qū)的砍單。

比白金卡更高一級的叫做百夫長卡（Centurion Card），卡面是羅馬百夫長頭像，最高級別的百夫長卡卡面是黑色，俗稱“黑卡”，邀請制，運通承諾“只要在地球上合法的事，都會想辦法滿足客戶”。

JCB 吉士美

卡號35開頭（好像也有37開頭的了），因為是日本幾家銀行聯(lián)合成立的，所以是日幣卡，主要覆蓋范圍是日韓，輻射東南亞，總之是日本人常出現(xiàn)的地方?？嬗泻芏嘀膭勇蜗蟆?/p>

白金卡之上的卡等級，叫法比較多。

日本

JCB THE CLASS

中國臺灣

晶致卡（JCB Precious）2011年11月起發(fā)行【相當于VISA御璽卡、MasterCard鈦金卡】

尊致卡（JCB Grand）尚未有任何銀行發(fā)行

極致卡（JCB Eternity）2015年7月起發(fā)行【相當于VISA無限卡、MasterCard世界卡】

中國大陸、澳大利亞、加拿大、歐盟、印尼

JCB ULTIMATE（御尊卡）

UnionPay 銀聯(lián)

卡號62開頭，近兩年在6月2日搞了“62節(jié)”做活動。不過在杭州，62是一句經(jīng)典的罵人的話，杭州人民那一天看著滿城的62優(yōu)惠，一邊尷笑一邊愉快地擼羊毛。

比白金卡高的卡等叫做尊尚白金卡、鉆石卡、黑金卡

Visa與銀聯(lián)矛盾

雙標卡為了解決境外卡組織無法進行人民幣清算，銀聯(lián)在境外普及率過低而推出的產(chǎn)品?？嫔嫌∮芯惩饪ńM織與銀聯(lián)兩個發(fā)卡機構標志。2010年，Visa要求境外渠道結算卡號為4開頭（Visa卡號）的雙標卡時，必須使用Visa通道進行結算。其后，銀聯(lián)阻止包括Visa在內(nèi)的境外卡組織結算人民幣交易，亦即中國內(nèi)地發(fā)行的Visa卡不得于中國內(nèi)地進行交易，僅限境外以及港澳臺地區(qū)消費使用。中國內(nèi)地的Visa刷卡機只可以結算境外發(fā)行的Visa卡。

應監(jiān)管部門的要求，今年各家銀行紛紛關閉了外幣單幣卡在國內(nèi)的刷卡通道（原本是可以直接人民幣結算，等于隱藏式的銀聯(lián)卡）。單幣卡不能在境內(nèi)刷了，境內(nèi)優(yōu)惠基本就是銀聯(lián)一家獨大了。沒有海淘和出國需求的人可以專注于銀聯(lián)卡。

因為不能發(fā)行新的雙標卡了，所以現(xiàn)在銀行會發(fā)套卡，申請的時候一張是銀聯(lián)的卡，一張是外幣的卡，等于把原來的雙標卡拆開來。

Diners Club 大來卡

Discover（發(fā)現(xiàn)卡）收購了Diners Club。工行是大來國際在中國唯一的特許發(fā)卡機構。太小眾了，略過吧。

申卡姿勢

網(wǎng)上申請：一般最下面提交的地方有個很小的鉤，如果不能批當前頁面申請的卡，會給另一張降級的卡，自己考慮清楚要不要降級的卡，小心勾選！小心勾選?。⌒⌒墓催x?。。?/p>

線下進件：找個和藹可親的銀行網(wǎng)點，把房本車本稅單工資單銀行流水之類的資產(chǎn)證明文件給他們，證明自己有財力就是了。有些銀行卡種多，網(wǎng)點人員不一定全都了解，提前看好自己要的卡長什么樣子，手機里存一張圖片，抄下卡名字的全稱和代碼，以免申錯卡。

新戶優(yōu)惠：以前沒有在這個銀行申請過信用卡，或者銷卡有很長一段時間了，申請下卡并在指定時間內(nèi)刷卡，一般都會有新戶優(yōu)惠，常見的有開卡禮物、年費優(yōu)惠、積分贈送、消費額按倍數(shù)計算等等，所以下新卡的時候要選一張新戶優(yōu)惠特別多特別好的卡，不然有卡之后就再也享受不到了（老用戶不如狗）。

四大行

按資產(chǎn)和市值排工建農(nóng)中，一般合起來叫他們四大國有銀行，效率比較低，活動比較死板，線上線下聯(lián)系不緊密，卡比較難下，額度比較低，不過如果能拿到好卡的話，對別的銀行下卡很有利。

中國銀行（中行）

外號“磚行”，一磚就是一萬塊人民幣，能有這個外號就說明它有多認“磚”了，下卡主要就看資產(chǎn)。以前中行的朋友說下白金卡的硬性條件就是20W存款放三個月，或者是50W貸款，房貸也算。如果是銀行比較認可的那種“穩(wěn)定單位”，也很好下卡。

因為中行的匯率厚道，境外返現(xiàn)活動長期穩(wěn)定，所以經(jīng)常出國或海淘的建議申一下，而且海淘相關的幾張白金卡基本都免年費，不用怎么操心。但是它家的活動，不同的卡對應不同的活動，所以很多大大是推薦“全都來一張”。返現(xiàn)不會抵扣賬單，不手動結匯一下就會一直趴在賬上，比較煩人的一點。

推薦申卡 ：長城環(huán)球通自由行（銀聯(lián)）、全幣種國際芯片卡（Visa/萬事達）、長城世界信用卡（萬事達）、長城國際卓雋卡（Visa/萬事達），幾張航空公司聯(lián)名卡也可以看一下。

只要白金卡，權益基本僅限白金卡，普卡和金卡基本沒用。

經(jīng)常跑日韓或者在日韓網(wǎng)站海淘的話，可以考慮申請神偷奶爸系列信用卡白金卡銀聯(lián)+JCB套卡（兩張），俗稱小黃人套卡，比之前的招財貓（遺像貓）好看一些。

建設銀行（建行）

建行和中行差不多，也是境外返現(xiàn)比較出名，境內(nèi)的卡就不怎么樣。

不過，最近才放開網(wǎng)上申請的，龍卡尊享白金信用卡，因為卡面上圖案是山峰，又叫大山白，是建設銀行第一個能夠網(wǎng)申的大白金，應該也是想主推來戰(zhàn)斗一番吧，權益比較全，年費1800或者40萬積分，能積分抵扣所以有人把它歸到“屌絲四白”的第四位里，但是建行的積分比較難攢，很多消費不給分，所以愿不愿意花年費買權益最好考慮清楚。是銀聯(lián)+V或M的雙幣卡，VISA的好一些。

16年全球熱購卡20%的海淘返現(xiàn)活動很紅火，有個朋友去網(wǎng)點申辦，拿到卡之后在群里聊起來，和我們怎么也對不上號，最后發(fā)了照片才發(fā)現(xiàn)她申到手的是浙江熱購 ，被我們當做梗笑了很久，所以去網(wǎng)點申卡記得帶圖帶全名帶代碼。

新出的MUSE信用卡天使版，卡面很好看，粉色卡面加白色天使翅膀，有奢侈品店和免稅店返現(xiàn)，代購利器。

我和朋友們都是第一次網(wǎng)申不批，然后立馬再申就批了，建行確實有點賤。而且據(jù)說后續(xù)提額比較困難。

推薦申卡：龍卡尊享白金信用卡（銀聯(lián)VISA雙標卡）、MUSE信用卡天使版（Visa）、全球熱購卡（Visa）、龍卡優(yōu)享信用卡（萬事達筆筆返現(xiàn)1%）、變形金剛（JCB白金）。

全球熱購Visa萬事達銀聯(lián)都有，因為免年費而且分別返現(xiàn)所以也有推薦三張都要的，如果只選一張的話我選Visa，實際我拿的是萬事達，申的時候沒仔細想清楚，萬事達選另外的龍卡優(yōu)享信用卡更好。

基本上的權益都要求白金卡，但是有可能申不到白金降級到金卡，金卡就沒什么意思了、

建行信用卡很適合在各大酒店沒有會籍，沒有里程需求的人。有活動時訂酒店用agoda，走VISA專用網(wǎng)頁下單打88折再疊加建行VISA信用卡返現(xiàn)8%，境外日常消費可以無腦刷建行萬事達優(yōu)享，走筆筆返現(xiàn)8%+1%的疊加。本來建行積分就形同虛設，所以真感覺還是可以了。

農(nóng)業(yè)銀行（農(nóng)行）

農(nóng)行外號老農(nóng)，總有一種落后的感覺，網(wǎng)銀出名的爛，批卡也非常謹慎，比較難下卡，所以有人說尊然白金信用卡精粹版（精粹白）是最難下的白金卡，不過可能有些人和當?shù)氐木W(wǎng)點關系比較好，就沒那么難下，還有就是資產(chǎn)到位，也不難 。

農(nóng)行尊然白金信用卡(精粹版) 年費：880 元，刷卡 30 筆免次年，也可用 5 萬積分抵扣。

亮點：無限次 CIP 服務，可攜伴一人；3 次專家掛號及導診服務；1 次免費體檢。

還有一個很有名的卡就是漂亮媽媽卡了，升級改款過，現(xiàn)在的全稱叫做漂亮升級媽媽信用卡，男人也能下卡，活動特別多，風頭很勁，帶得老農(nóng)都年輕起來的感覺。

推薦申卡：尊然白金信用卡精粹版，漂亮升級媽媽信用卡。

如果只考慮漂亮媽媽卡的專屬活動的話，銀聯(lián)金卡就夠了，要海淘的話，VISA白金卡。

工商銀行（工行）

因為總資產(chǎn)全球第一，有人調(diào)侃它是宇宙第一大行，所以后來就有了“宇宙行”的外號，還有一個外號叫“大媽行”，一個說法是有錢大媽都在工行存錢，還有一個說法是說員工里面大媽比較多。

作為我第一張信用卡的發(fā)卡行，我對它還是很有感情的，收費上很人性，部分還款的話，只收沒還部分的利息，分期手續(xù)費也基本是最低，提前還款不收后幾期的手續(xù)費，取現(xiàn)只收萬五日息不收手續(xù)費，缺點就是提額麻煩，都什么年代了還要電話提額，打了電話也不一定提，所以我現(xiàn)在還是7000額度，偶爾刷公交車活動用用。

換了領導之后，一改往日老邁傲慢的形象，出來很多新鮮的卡，顏值還很高，代表作就是星座卡，光靠顏值就能吸引人辦卡的典范。也開始搞一些“愛購XX”的活動，不過宣傳上經(jīng)常不到位，酒香巷子深。還有就是多如牛毛的APP矩陣，不一樣的活動還要下不一樣的APP，讓人無力吐槽。以前有個在工行軟件開發(fā)中心的朋友抱怨經(jīng)常晚上開會很難回家，還不如精簡一點，員工省力客戶也省心。

工行卡還有一個玩法叫，下掛，即很多論壇上指的“3136”，在銀行稱呼為快速辦卡通道，3136是快速核發(fā)信用卡流程代碼。把新卡掛在老卡下面，具體好處太長不展開，自行搜索吧。針對工行多幣種開卡之后信報顯示多賬戶，下掛可以合并到主卡一個戶上。

推薦申卡：工銀開元信用卡白金卡（銀聯(lián)VISA套卡）、香格里拉白金卡、工銀留學生信用卡金卡、JCB旅行信用卡白金卡、（收藏：宇宙星座信用卡、生肖卡）。

開元卡銀聯(lián)+VISA套卡適合江浙滬，開元酒店分布比較多，本身有香格里拉會員的話適合香格里拉卡。

推薦卡種這里我是抄的藍翼的作業(yè)，工行的白金卡自帶無限次貴賓廳使用權，但是比較難下，某些地區(qū)例如浙江之前幾年被人玩壞了，下卡難上加難，還是看和網(wǎng)點的關系了。

（貴賓廳權益也被砍了一刀）

感謝您選擇使用工銀信用卡。為向您提供更好的服務，自2018年1月1日起，我行面向黑金卡客戶、白金卡客戶（不含簡約白金卡）提供的境內(nèi)機場高鐵貴賓廳服務將進行如下調(diào)整：

一、白金卡客戶貴賓廳免費使用次數(shù)與消費額匹配。如2017年客戶名下所有工銀信用卡本外幣累計消費額超過20萬元人民幣（含），可在2018年1月1日至12月31日期間免費享受無限次機場和高鐵貴賓廳服務；2017年未達到此消費額標準的已啟用白金卡客戶以及2018年新啟用白金卡的客戶，在2018年1月1日至12月31日期間享受最多6次免費機場貴賓廳服務或最多12次高鐵貴賓廳服務。在免費使用次數(shù)內(nèi)，機場貴賓廳與高鐵貴賓廳免費服務次數(shù)按照1:2的比例調(diào)配。當使用次數(shù)剩余0.5次時，只能使用高鐵貴賓廳服務。

香格里拉白金卡

金環(huán)會鉆石級、翡翠級會員成功申辦并啟用將減免3年年費，沒有金環(huán)會會員或者金環(huán)會黃金級會員，只免一年年費，并匹配會員級別至黃金級。

黃金級會員的主要權益：抵店時送上新鮮水果。每次入住期間可預支現(xiàn)金250美金。

其中預支現(xiàn)金可以無手續(xù)費使用信用卡，在國內(nèi)算是免費合法套現(xiàn)，在境外更可以參加境外多倍積分或者返現(xiàn)活動。

開元信用卡

白金卡匹配三年開元商祺會白金卡會員權益，享開元旗下酒店客房65折，餐飲85折，入住期間可享受行政酒廊下午茶、客房可至多升級兩檔、攜同伴可享額外早餐一份（同伴不限入住），提前48小時優(yōu)先預訂權，提早至8點入住、最晚16:00延遲退房。

申請JCB旅行白

只是因為9月剛出的新卡，可免5年年費，且享受大白待遇。很多其他工行白金也能免，可以看地方政策。工行信用卡是由當?shù)乜ú繉徟?，各地區(qū)政策略有不同，具體以當?shù)乜ú空邽闇省?/p>

股份制銀行

交通銀行（交行）

交行歷史比較悠久，是第一家全國性股份制商業(yè)銀行，不過第一大股東是財政部，所以有時候和四大行一起并稱“五大國有商業(yè)銀行”。外號發(fā)卡狂魔，有時候就是剛申完就批卡，這點和四大行形成了鮮明對比。

招牌活動是“最紅星期五”。

目前說來交行標準白金信用卡是“屌絲三白”里最好下卡的，因為卡面是銀白色的麒麟在地球上，所以俗稱“白麒麟”。首年核卡45天內(nèi)，消費三筆168元以上，免首年年費，次年25萬積分，通過境外美元消費多倍積分，國內(nèi)想攢滿積分就要靠生日月和生日當天的倍率了。

如果覺得“白麒麟”下卡和刷卡要求稍高的話，針對年輕人的優(yōu)逸白金信用卡套卡（銀聯(lián)+萬事達）就很合適了（老年人也能下卡），首年免年費，次年刷6筆免年費，還有另一個卡面版本的Kindle優(yōu)逸白金卡套卡（銀聯(lián)+萬事達），優(yōu)點就是里程兌換比例很好，還有一些專屬的活動。

推薦申卡：標準白金信用卡（白麒麟）、優(yōu)逸白金信用卡套卡（銀聯(lián)+萬事達）、沃爾瑪信用卡（店內(nèi)2.5%刷卡金返現(xiàn)）。

招商銀行（招行）

我對招行也是很有感情，以前不懂權益的時候，招行周三五折吃飯活動明明白白，直接吃完刷卡就完事了，剛工作窮又饞肉的時候靠這個活動打了不少牙祭?，F(xiàn)在變成了要搶優(yōu)惠券的活動，所以說薅羊毛還是要趕早啊。

招行是銀行業(yè)IT技術最強的，APP最好用沒有之一，現(xiàn)在很多玩卡大咖覺得招行收益低不推薦，因為20塊錢一個積分，不到20不算分。但是我覺得玩卡新人的話還是可以申請一下，有很豐富的卡面和活動，如果有精力參加所有活動的話，收益也不低，是那種“小確幸”很多的玩法，拿來入門練手很不錯，積分也不過期，可以慢慢攢著等畢業(yè)升級經(jīng)典白或更好的卡。

招行的卡是統(tǒng)一的一個賬戶，絕大多數(shù)卡都免年費，可以多申幾張自己喜歡的卡面收藏。

每個卡會有不一樣的開卡禮，之前我朋友很想要FGO聯(lián)名卡的開卡禮，到手之后才發(fā)現(xiàn)要求新戶，好在卡面漂亮，也不算太虧。所以新戶的話，要么就在京東金融的頁面里申請招行小白卡（銀聯(lián)），這樣可以拿到新戶專享的多倍積分，要么就挑一個自己特別想要的開卡禮信用卡，不要等變成老用戶不如狗再來懊悔。

招行車卡和城市卡都是1.5倍積分（非永久），不能直接兌換經(jīng)典白的年費，但是可以拿去換里程之類的，不過城市卡現(xiàn)在好像不批了，車卡又硬要行駛證。所以一般人還是考慮一下京東小白卡吧。

目前招行共發(fā)行20張城市卡，分別是：北京京彩卡、天津哏兒卡、鄭州中卡、青島帆船之都卡、盤錦濕地之都信用卡、哈爾濱冰雪之都信用卡、大連浪漫之都卡、景德鎮(zhèn)城市主題信用卡、南昌城市主題卡、南京博愛之都卡、無錫?？?、合肥咱卡、重慶城市卡萬事達版、重慶城市卡銀聯(lián)版、成都?？ā豸斈君R“亞克西”卡、七彩云南信用卡、深圳城市主題信用卡（樂游卡）、福州海西卡、愛阮廈門卡

招行收年費的白金卡，百夫長白金、銀聯(lián)鉆石（親子卡 2-12歲孩子）、經(jīng)典白，對資產(chǎn)要求比較高，常規(guī)申請需要金葵花達標三個月，普通人可以試試申請刷免小白金慢慢提額畢業(yè)，經(jīng)常刷滿額度就容易提額，而且掌上生活APP里自己點擊一下申請就能秒提。

推薦申卡：百夫長白金、銀聯(lián)鉆石（親子卡 2-12歲孩子）、經(jīng)典白、車卡CarCard（加油返現(xiàn)）、京東小白卡（銀聯(lián)）。

收藏用： JCB、FGO、圣斗士等。

招行這兩年砍權益比較厲害，一刀接一刀，最近取現(xiàn)也不給積分了，“腿毛卡”的玩法也過時，且刷且珍惜。

不喜歡總授信額度高的人，所以別的銀行額度太高可能會導致招行卡限額，而且不太喜歡中介保險之類的職業(yè)。

浦發(fā)銀行（浦發(fā)）

因為批卡很隨機，就像猴子在給你在審核，所以外號“猴子行”。我嫌申到的卡不好拖著不開，結果說我用卡行為好，提了好幾次額……

說到浦發(fā)的話，美國運通白金信用卡（AE白）不能不提，這兩年的風頭太盛，人人都想要，應該是“屌絲三白”之首，通過不斷提升申卡門檻保住了權益盡量少縮水，也讓沒有及早申請的人懊悔不已。AE白還有一個大哥美國運通超白金信用卡（AE超白），權益更加棒，早年可以通過別家銀行的高端卡匹配獲得，現(xiàn)在也是硬性要求私人銀行達標了。

申不到AE白就很難選了，其他卡基本都差不多，一代神卡加速白也已經(jīng)不讓申了。夢卡可以個性化定制，所以推薦一把。還有就是日航·浦發(fā)聯(lián)名信用卡（JAL聯(lián)名卡），消費額四舍五入折成里程，比例也還算好，限制日航開通城市。

最近浦發(fā)在女人卡領域也有發(fā)力，有一些女人卡的專屬活動。全稱是美麗女人信用卡，VISA1%筆筆返現(xiàn)，銀聯(lián)版或者咪蒙卡京東99-20。

萬事達卡無價世界卡和VISA御璽信用卡這兩張AE白同級別的卡，也是1%筆筆返現(xiàn)，之前沒有大白金卡的話免年費，主要是單幣卡只能刷境外消費有點難受。

浦發(fā)的大小紅包、微信抽獎游戲等活動一般隨便什么卡都能參與，所以申不到高級別的卡也可以先申張普通點的卡先玩起來，浦發(fā)也是多個卡一個戶，大多數(shù)的卡也是免年費，所以多申請幾張也不怕。

推薦申卡：AE超白、AE白、JAL聯(lián)名、銀聯(lián)夢卡、美麗女人信用卡、東航聯(lián)名金卡銀聯(lián)單幣

廣發(fā)銀行（廣發(fā)）

有人把廣發(fā)兩個字拼起來叫它“廢”行

如果是新戶，一定要先申請犀利信用卡，犀利卡新戶專享三大商戶類型（百貨、超市和餐飲）每天最高返1%；周五自選一類商戶最高返5%。

臻尚白金信用卡（高鐵白），持卡用戶可以進入北京、上海、廣州、深圳、杭州、寧波、長沙、沈陽、大連等全國主要城市的高鐵貴賓室休息，無需預約，不限次數(shù)。通常廣發(fā)專屬高鐵貴賓室位置便利，臨近檢票口；室內(nèi)有wifi，可免費上網(wǎng)，還有免費茶水；專人護送，優(yōu)先登車。經(jīng)常高鐵出差的人非常適合入手。還有商旅/海外消費3倍積分。發(fā)卡90天內(nèi)刷卡3筆，每筆滿88元免首年年費， 刷卡滿12次(含)以上滾動免次年年費。

DIY信用卡，餐飲娛樂、購物和旅行三大類商戶消費享三倍積分（一項免費，全選權益需額外購買）

真情信用卡，女性卡，百貨、餐飲、旅行、娛樂四選一，三倍積分。比DIY弱一點。

給力卡，一般是網(wǎng)點申請，網(wǎng)頁上沒有，或者在APP里面直接申請環(huán)球悅購卡，萬事達外幣卡就是給力卡，萬事達渠道1%筆筆返現(xiàn)。

一般是拿DIY+高鐵白套卡，消費夠多的話再加真情卡白金卡（2500年費），以前還有留學生神卡兌換里程，留學生被砍之后也沒得玩了。

推薦申卡：新戶犀利卡、DIY+高鐵白套卡、給力卡（萬事達）

民生銀行（民生）

民生最值得申的是百夫長白金，要線下銀行員工配合申請，要求相對來說比較高，不過相對于其他幾家銀行的百夫長白金來說還算好辦。剛性年費6000，下卡之后會配發(fā)一張香格里拉豪華白金卡，國內(nèi)就刷這個“香雞豪白”，最近申請的民生百夫長白金卡有部分已經(jīng)沒有配發(fā)香格里拉豪華白金（應該停發(fā)了），配發(fā)銀聯(lián)尊尚豪華白金卡，在民生確認的“優(yōu)質(zhì)公司”上班的，年費打6折，3600。

普通新戶先辦精英白金信用卡（精英白）后加辦女人花和車車信用卡白金卡（車車白），精英白用首年后銷卡，只是要精英白的8W起步額度。

女人花信用卡，主申請人限制女性，周四雙倍積分，道路救援。

車車信用卡白金卡（車車白），每個月100加油卡兌換。

推薦申卡：新戶精英白、百夫長白金套卡、車車信用卡白金卡（車車白）、女人花。

光大銀行（光大）

“光大是不行的”這句笑話很出名哈哈，雖然活動也挺多的，但是好像用的人就是不怎么多，每次去他們網(wǎng)點都感覺空空蕩蕩的。

光大值得辦的卡基本都是商旅相關的，航旅縱橫白金卡/銀聯(lián)龍騰聯(lián)名IC白金信用卡/凱撒旅游聯(lián)名卡（首年500，次年20w積分）

航旅縱橫白和龍騰白，都有2小時延誤險，首年3次300元。區(qū)別在于：航旅縱橫白有兩次接送機，5點龍騰點數(shù)。光大龍騰白，無接送機權益，前半年無限次機場貴賓廳，每年9點龍騰點數(shù)。

1、和光大航旅白最為互補的是經(jīng)典白、工行大白金，農(nóng)行精粹白等，或者是贈送CIP的銀行高端儲蓄卡

2、白麒麟由于自帶龍騰屬性，僅享受了航旅白接送機服務（從8月22日以后，還可以享受航旅白龍騰吃飯的權益）

3、最不適合的就是浦發(fā)AE白，權益完全沖突。

光大也挺愛和大電商一起搞活動的，有好幾個聯(lián)名卡，經(jīng)常有立減活動，網(wǎng)易考拉海購聯(lián)名卡、京東白條聯(lián)名卡（1000積分兌1鋼镚） 也值得看看。

推薦申卡：航旅縱橫白金卡/銀聯(lián)龍騰聯(lián)名IC白金信用卡/凱撒旅游聯(lián)名卡、網(wǎng)易考拉海購聯(lián)名卡、京東白條聯(lián)名卡。

平安銀行（平安）

當年沒被平安收購，還叫深圳發(fā)展銀行的時候，女性權益卡出了一句神廣告語“只想與你深發(fā)展” ，和“光大是不行的”連起來別有一番風味。

平安是繼工行招行民生之后，第四家可以發(fā)美國運通百夫長白金卡的，所以他家最值得辦的也是這卡（6000剛性年費），工行和招行是雙幣卡，民生和平安是單幣卡，所以拿了平安這卡，國內(nèi)基本上刷不了，申了這卡之后，手上的平安白金卡可以免年費，平安想的還是和民生對剛，民生有團辦年費打折，平安下卡容易一些，看自己情況來定吧。

因為平安最重要的業(yè)務之一就是保險，所以持卡人難免會被保險“問候”，有些人就不想要他家的卡。

最近平安神卡，旅游白金卡（首年剛性1200，次年20w消費免）也停辦了，只有申的早又沒開卡的人才有機會搭上末班車，后續(xù)可能也會縮減權益，且刷且珍惜。

車主信用卡白金卡，首年800年費，次年20w消費免，年返720加油金，道路救援、洗車、代駕等相關權益也都有。

還有一個由你卡，可以定制權益（花錢買），有興趣的可以看一下，感覺權益有點貴，要勤刷才能擼回來。

推薦申卡：美國運通百夫長白金卡、車主信用卡白金卡。

中信銀行（中信）

中信給我感覺就是比較摳門，返現(xiàn)活動老是有限額，要趕著月初啊0點啊之類的時間點爭名額，我買東西比較隨性，就不太喜歡。不過還算比較年輕化的銀行，活動也很多。招牌活動是“9積分”。

當初i白金也是當紅炸子雞了，后來被砍成渣渣，跌落神壇。現(xiàn)在最大的用處可能是搶網(wǎng)易考拉的優(yōu)惠用。返利網(wǎng)聯(lián)名卡也是連砍兩刀退出江湖。

現(xiàn)在最紅最熱的應該是易卡（最好的是480年費小白金，金卡收益不行，2000年費大白金性價比不行），嚴格說起來它不算信用卡，借貸合一，要有資產(chǎn)在里面才能享受多倍積分。然后用這些積分去兌換航空里程，比例很好，輕松刷出大機票。

淘寶聯(lián)名卡（淘氣版），原來的版本叫做V版，和淘寶V0-V6的等級掛鉤，現(xiàn)在淘寶網(wǎng)更新老會員體系，變成了浮動的淘氣值，所以聯(lián)名卡也相應變了，APASS級別最高可以得到10倍積分，不過APASS可望不可即，普通會員日常3倍積分/特殊日6倍積分，超級會員日常4倍/特殊日8倍，還是可以保證的，而且通過支付寶消費的都算，所以實際上算是支付寶聯(lián)名卡了。除了京東和微信這兩個死對頭，支付寶幾乎可以覆蓋國內(nèi)網(wǎng)絡消費了。這卡線下刷也積分，這點就很特別了，線上線下通吃。因為白金卡要剛性年費，所以金卡足矣。

IHG優(yōu)悅會聯(lián)名金卡，開卡當月消費/取現(xiàn)1次免年費，次年5筆免年費，輕松保住IHG酒店會員金卡。

標準車主卡，金卡級（刷免）當月可享加油交易金額8%返還獎勵（上限80元/月），白金精英級（480年費小白金）當月可享加油 交易金額10%返還獎勵（上限100元/月），白金尊貴級（2000年費大白金）當月可享加油交易金額15%返還獎勵（上限150元/月）。金卡輕松一點，小白金性價比不錯，大白金不太值得。

推薦申卡：易卡（480年費小白金）、淘寶聯(lián)名卡金卡、IHG優(yōu)悅會聯(lián)名金卡。

興業(yè)銀行（興業(yè)）

規(guī)模還沒做大，就自己砍自己好幾刀，現(xiàn)在很多大咖都不推薦他們家的卡了。

原本興業(yè)都是玩套卡，白金卡不讓積分轉移之后，行悠+Pass卡+興動力套卡就廢了。

值得辦的只剩行卡白金卡（悠系列），900年費，境內(nèi)4次+境外2次接送機，12次貴賓廳+2次攜伴，自己出行多的話，接送機上就可以值回年費。

據(jù)說是不喜歡多行持卡人，早辦比較好

推薦申卡：行卡白金卡（悠系列）

郵儲銀行（郵政/郵儲）

畢竟是郵政下面的，作風和四大行挺像，也是有種落后感，很看重網(wǎng)點的權限，下卡很關注工作單位、資產(chǎn)。

鼎致白金信用卡（大白金），2600元年費，開卡三個月消費5.8W或者分期1.8W免首年，次年20W積分兌換，是郵儲最拿得出手的卡了，但是對持卡人的要求也比較高，可能一般人去網(wǎng)點都拿不到申請表。

鼎雅白金信用卡（小白金），首年免年費，20筆免次年年費，很多活動和鼎致是一起的，而且比較容易獲得，不像別的大行一樣難搶。

推薦申卡：鼎致白金信用卡、鼎雅白金信用卡

華夏銀行（華夏）

漢莎航空飛常里程匯華夏聯(lián)名信用卡，國內(nèi)唯一的漢莎航空聯(lián)名卡，精英版18:1、尊貴版15:1兌換里程。

其他卡都沒什么特別的，就SMART信用卡好一點，免年費，自選商戶，三倍積分，信用卡積分兌換集分寶，比例為550:100。

推薦申卡：SMART信用卡

外資銀行

原本比較先進，教會國內(nèi)銀行信用卡要怎么玩，現(xiàn)在已經(jīng)沒有什么優(yōu)勢了，卡種比較少，不用費心選，看年費承受能力和對權益的渴求程度就能選出對應的卡了。網(wǎng)點也比較少，只有比較大的城市里才有。

匯豐銀行（匯豐）

IT支持很差，官網(wǎng)和APP都有加載不出來的現(xiàn)象。

生活卡（6筆免次年）和旅行卡（首年2000，次年20w積分）是常規(guī)主推卡。卓越理財信用卡/卓越理財旅行信用卡，得是他們的卓越理財客戶才能辦，才能享受年費優(yōu)惠，一般人算了吧。

主要優(yōu)點是五星酒店優(yōu)惠價入住，所以有人說是“炮王卡”，但是酒店名單也不太好，在城市中的位置會有點偏遠。綜合考慮下來，只有情懷優(yōu)勢了，沒情懷的話，還是別辦了。另，不喜歡多行持卡人，想辦要早辦。

匯豐京東鉑金會員聯(lián)名信用卡，如果經(jīng)常在京東消費的話，這個小白卡倒是還行，首年免年費，刷卡滿6次可免次年年費。

2018年9月25日-2019年3月31日期間申請匯豐京東鉑金聯(lián)名卡，卡片獲批后60天內(nèi)激活并在此60天期限內(nèi)消費1筆滿288元（含）的可計積分消費，即可在滿足活動條件后2個月內(nèi)通過匯豐中國權益平臺“薈-賞 掌中世界”領取超值權益：

若持卡人是京東金融鉑金或以上級別會員，可獲得4張滿51元減50元京東支付滿減券。

若持卡人尚未取得京東金融鉑金或以上級別會員資格，可獲得3張滿51元減50元京東支付滿減券及3個月京東金融鉑金會員身份。

花旗銀行（花旗）

禮程信用卡，年費為1400元。禮享信用卡，首年免年費，次年刷卡6次免年費?？嫫?，積分不過期。不喜歡多卡持卡人。

渣打銀行（渣打）

臻程，首年剛性2500年費，人民幣與美元當年消費合計滿 15 萬元等值人民幣免次年信用卡年費。真逸，首年免年費，10次刷免次年年費。渣打的返現(xiàn)活動多，但是貨幣轉換費1.5%不免，想拿到最高20%的返現(xiàn)要搬磚50W理財。

東亞銀行、星展銀行、恒生銀行、瑞士銀行、摩根大通、德意志銀行

國內(nèi)外資銀行排行榜上的其他幾家，太小眾，略了。

地方性銀行

有些地方性銀行其實也有看點，因為持卡人數(shù)相對全國性銀行來說少很多，活動就不用太趕著搶，本地商戶合作的吃喝玩樂活動也不錯，有時候反倒收益大很多，也相對比較容易下卡。

北京銀行

狗年生肖白金卡，首年免年費，12筆免次年年費。餐飲、百貨、住宿類消費享3倍積分。（其他幾張生肖卡權益一樣，狗卡最新，送開卡禮郵票。個人覺得馬年的最好看。）原本是張里程兌換比例不錯的卡，也被砍了上限。

樂駕卡。金卡首年免年費，5筆免次年年費，加油多倍積分，3次道路救援，3次道路救援。白金卡首年年費800，10萬積分抵扣次年年費（須持卡人致電客服抵扣），加油多倍積分，每月2次洗車/1次代駕，上個賬單月有積分消費一萬本賬單月獲接收機一次，道路救援12次。

上海銀行

白金卡（精致版），刷本卡支付本人100%的飛機票款或不低于80%的旅行團費，可享航班延誤險，延誤3小時及以上理賠￥500元，全年無累計限額。年費588，核卡90天內(nèi)刷3000人民幣返還年費，刷滿3萬或者12筆免年費。

吉祥航空聯(lián)名信用卡 ，至尊卡3600剛性年費不推薦，白金卡年費588，核卡90天內(nèi)刷3000人民幣返還年費，刷滿3萬或者12筆免年費。金卡也沒啥必要。

酷MA萌白金卡（精致版）JCB+銀聯(lián)套卡，熊本熊卡面，權益就是JCB白金那些權益，年費588，核卡90天內(nèi)刷3000人民幣返還年費，刷滿3萬或者12筆免年費。

廣州銀行

南航明珠卡，白金卡精英版計里程消費12元累積1南航里程，年費200。金卡計里程消費15元累積1南航里程，免首年年費，6筆免次年年費。

江蘇銀行

聚寶人民幣信用卡鉆石卡，據(jù)說是門檻最低的鉆石卡，因為銀聯(lián)還沒把高端卡命名為鉆石卡之前，它就叫這個名字了哈哈哈。

補充知識點

都是我搜的，沒有一一驗證過

寬容期是指超過還款日沒有還款，銀行額外給的寬限日數(shù)，超過寬容日就開始收額外的利息，但是也不至于立馬上征信，一般是到下個賬單日還沒還的話，打電話警告，再不還就上。寬容額度是指沒有全額還款，如果還差X元，就算你全還了，不收額外利息，一般來說是10元之內(nèi)。

賬單日刷卡算哪一期賬單。

賬戶和卡是否獨立：

關于哪些銀行賬戶合并，哪些需要按卡還款，這些知識還是需要了解的。

1、賬戶合并，還款任意

排名不分先后：招商銀行、民生銀行、華夏銀行、平安銀行、浦發(fā)銀行、上海銀行、北京銀行、廣州銀行、廣州農(nóng)商銀行

這是最高級的合并，這些銀行按照幣種進行處理，只顯示兩條信報，人民幣+美元賬戶，還款只需還同一個銀行的任意一卡就行。特殊卡種除外，比如招商和浦發(fā)的分期白是單獨賬戶。

2、賬戶獨立，賬單合并，還款獨立

排名不分先后：中信銀行、廣發(fā)銀行、建設銀行、光大銀行

信報上每張卡都是獨立的，申請一張上一次信報，還款一定要按卡單獨歸還；但賬單只有一份，不管有幾張卡，賬單日、還款日都是一樣。

3、賬戶獨立，賬單獨立，還款獨立

排名不分先后：中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、交通銀行、興業(yè)銀行、郵儲銀行

與第二種相同的是信報上每張卡都是獨立的，申請一張上一次信報，還款一定要按卡單獨歸還；不同的是每張卡的還款日可以分別設置成不同日期，有獨立的賬單，甚至額度。

如果卡比較多的話，可以利用微信、支付寶、51信用卡、卡牛 等等信用卡管理APP智能提醒，也可以綁定儲蓄卡自動劃賬，前提是儲蓄卡里預留好足夠的錢，劃賬也不是百分百成功，反正就是自己多留心吧，及時關注到賬情況，把各銀行的微信服務號/公眾號都關注一下，還款情況會有推送消息 。

結尾

一般來說，每家銀行標準/經(jīng)典白金卡都是標桿，然后就是航空公司聯(lián)名卡，通常有不錯的航空里程兌換比例，再就是車卡，加油返現(xiàn)，這三類卡有比較相似通用的規(guī)律，其他的就各有特色了，現(xiàn)在好幾個行都有推“女人卡”，畢竟花錢上面，婦女撐起了大半邊天。

下卡的額度不是關鍵，卡本身的權益才重要，四大行經(jīng)常會有幾百塊錢或者幾千塊的惡心額度，股份制銀行稍微好一點，一般都是上萬甚至上十萬，有些人對下卡額度不滿意就不開卡或者銷卡，以后想再申就難了。先刷起來把羊毛擼了再說，刷多了額度自然會漲的。

刷卡一般分主刷輔刷，一兩張有年費大白金+兩三張刷免小白金補充+任意優(yōu)秀金卡，省心省力，如果申不到大白金，認準一個行多刷，先畢業(yè)再申請別的行可能會更好，貪多嚼不爛。