問(wèn)題:如果有醫(yī)療保險(xiǎn)，有必要買商業(yè)保險(xiǎn)嗎？有什么建議？

我認(rèn)為這是必要的，但我們必須盡我們所能。之所以有必要，是看我們身邊和媒體上有醫(yī)保的人得了重疾，卻還是治不好，破產(chǎn)了，負(fù)債累累，別無(wú)選擇，只能集資。畢竟醫(yī)保只是報(bào)銷最基本的醫(yī)療費(fèi)用，不是安排醫(yī)療費(fèi)用。醫(yī)保只能報(bào)銷符合醫(yī)保目錄且不超過(guò)上限的部分。大部分是國(guó)產(chǎn)藥，靶向藥很少。小病還可以，但大病的情況下，醫(yī)保目錄和報(bào)銷上限無(wú)效，醫(yī)保大病統(tǒng)籌也有上限。在很多情況下，重大疾病的高額醫(yī)療費(fèi)用無(wú)法解決，個(gè)人仍然有很大，甚至無(wú)法承受的醫(yī)療負(fù)擔(dān)。我們應(yīng)該盡我們所能的原因很簡(jiǎn)單。買保險(xiǎn)需要真金白銀，沒錢買不到。

所以我的建議是，樹立緊急情況下的保險(xiǎn)觀念。在醫(yī)療保險(xiǎn)的前提下，如果條件允許，最好根據(jù)個(gè)人情況購(gòu)買一些補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和其他商業(yè)保險(xiǎn)，以獲得更全面的保障，最大限度地解除后顧之憂。個(gè)人首選重大疾病險(xiǎn)和人身意外險(xiǎn)。使用“醫(yī)療保險(xiǎn)+重大疾病保險(xiǎn)+人身意外傷害保險(xiǎn)”的組合模式作為終身基本醫(yī)療保險(xiǎn)。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是買消費(fèi)還是退，取決于個(gè)人投資傾向和經(jīng)濟(jì)條件。保額要量力而行。至于選哪家保險(xiǎn)公司，選什么產(chǎn)品，我覺得還是選大公司，貨比三家。

消費(fèi)型的優(yōu)勢(shì)是投資少，保額高。小杠桿，大安全，保事故保不幸。缺點(diǎn)是不需要就捐款或者慈善，拿不回錢。收益型的好處是不管用不用都保證本金和利息。保險(xiǎn)既是安森，又是意外，不能肉包子打狗，再也不回去了。缺點(diǎn)是更有儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)，投資大，保額相對(duì)較低。個(gè)人覺得建議經(jīng)濟(jì)條件差的人選擇消費(fèi)比較現(xiàn)實(shí)。經(jīng)濟(jì)條件好不重要，看你的投資習(xí)慣或者喜好就好。

我個(gè)人選擇了“醫(yī)保+重大疾病保險(xiǎn)+人身意外傷害保險(xiǎn)”的組合模式作為我的基本醫(yī)療保險(xiǎn)。現(xiàn)在越來(lái)越老，明顯感覺身體在走下坡路。但是想到以后老了生病或者出了意外，我手里有這些終身的基本醫(yī)療保險(xiǎn)，不會(huì)太拖累孩子和社會(huì)，感覺更踏實(shí)。如果保險(xiǎn)覆蓋面還是不夠，就不需要治療了，就沒必要籌資，增加社會(huì)負(fù)擔(dān)。這個(gè)我和我自己的孩子都解釋過(guò)。我自己的招生情況可以供適合自己情況的朋友參考，有更好安排或者想法的朋友也可以分享一下建議。另外，我很期待國(guó)家盡快出臺(tái)所有重大疾病免費(fèi)醫(yī)療的政策。你同意嗎？

我是一個(gè)認(rèn)真誠(chéng)懇的退休顧問(wèn)。歡迎關(guān)注我，多看一些關(guān)于社保和退休的文章。愿世界上每個(gè)人都有安全感，都有安全感。