-　　近日，“相互保”火了，短短3天時間就圈粉330多萬，但很多人未必真的了解“相互保”。

-　　不少網(wǎng)友就好奇，“平時1毛錢，大病變成30萬？”那么，“相互?！睂儆谑裁幢ｋU？跟網(wǎng)絡上的互助平臺有啥區(qū)別？能替代重大疾病保險嗎？

-　　“相互?！笔巧?？

-　　近日，螞蟻保險聯(lián)合信美相互推出“相互?！保褐ヂ榉?50及以上的螞蟻會員0元加入，每月支付一定金額，可享受覆蓋100種大病的10萬或30萬保障金。

-　　“相互?！逼鋵崒儆谝环N相互保險，目前國內(nèi)只有三家相互保險社，信美相互是其中一家。

-　　對于國內(nèi)多數(shù)人來說，相互保險是一個新鮮事物。實際上相互保險在國際上已經(jīng)有著成熟的實踐和廣泛的應用，并不只是用來保障大病重病。

-　　“例如在日本，相互保險占到了其保險行業(yè)80%的份額?！北本┕ど檀髮W保險研究中心主任王緒瑾告訴記者，“和股份制保險最大的區(qū)別在于投保人和受益人是同一個，規(guī)避了道德風險。”

-　　例如，加入“相互保”就等于加入了一個互助組織，平時分攤費用，需要時得到保障。

-　　買了保險的人確診患病后，只需手機拍照上傳相關憑證，公示無異議就能一次性拿到保障金，額度為10萬或30萬。如果中途不想分攤了，可以隨時退出，退出后也可以隨時加入。

-　　“相互?！碑a(chǎn)品負責人方勇介紹，一般保險產(chǎn)品會根據(jù)疾病發(fā)生率定價，用戶需要先支付固定保費。而用戶0元加入“相互保”，后續(xù)費用會根據(jù)每期賠付案例進行分攤。有則收無則免，門檻很低。

-　　舉個簡單的例子，如果有100人加入了“相互?！保幸粋€人生了大病，治療費超過了30萬元，分攤到每個人，大家當期就得各自掏出3000塊錢。如果沒人生病，那就不用掏錢。

-　　截至19日下午，“相互?！眳⑴c人數(shù)已超過330萬。

-　　每月要付的錢會無上限嗎？

-　　雖說“相互?！?元參與的門檻很低，但是基于上面說的原理，有人就擔心，后續(xù)分攤要掏的錢會不會越來越多，沒有上限。

-　　現(xiàn)實中，這種情況出現(xiàn)的可能性非常低。

-　　信美相互總精算師曾卓告訴記者，實際上大病重病發(fā)生概率并不高，根據(jù)其估算，第一年用戶分攤費用可能在100-200元之間。

-　　截至19日下午，“相互保”用戶已經(jīng)超過330萬人。有網(wǎng)友就關心，“相互?！笔前疵吭聦嶋H理賠金額分攤，那等到1億人參保的時候再加入是不是可以花更少的錢？

-　　對此，有保險業(yè)人士向記者表示：“在統(tǒng)計學上，當樣本足夠多的時候，發(fā)病人數(shù)和總參保人數(shù)的比例會保持穩(wěn)定，所以參保人數(shù)超過一定數(shù)量后，每個人分攤的金額并不會有大幅度的變動?！?/p>

-　　“相互?！蹦艽?zhèn)鹘y(tǒng)重疾險嗎？

-　　還有網(wǎng)友表示：“相互保”分攤價格比重疾險低不少，是不是可以替代重疾險呢？

-　　螞蟻金服保險事業(yè)群總裁尹銘明確答復稱，“相互保”并不能替代現(xiàn)有的重疾險。

-　　第一，“相互?！北Ｕ项~度還不夠高。39歲以下保障額度為30萬，40歲到59歲保障額度為10萬?，F(xiàn)實中，重大疾病的患者和家庭所需要的醫(yī)療成本遠遠高于這一數(shù)額。

-　　中美聯(lián)泰大都會人壽保險有限公司發(fā)布的《2017年理賠報告》顯示，2017年其重大疾病人均賠付金額約20萬元。隨著靶向治療等手段的使用，40-50萬元的花費也變得常見。

-　　第二，“相互?！钡谋Ｕ掀谙薏粔蜷L?！跋嗷ケ！睍?0歲后自動退出，而《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表》數(shù)據(jù)顯示，重大疾病的發(fā)病率隨年齡遞增而不斷升高。在最需要保障的時候，“相互保”并不能起到作用。

-　　因此，“相互?！备嗍亲鳛橹丶搽U的一種輔助，可以惠及更多缺乏商業(yè)健康保障的群體。

-　　微博網(wǎng)友的評論。

-　　和互助平臺有什么區(qū)別？

-　　“互幫互助”是“相互?！钡耐怀鎏卣鳎W(wǎng)絡上此前已有類似性質(zhì)的互助平臺，如“水滴互助”、“夸克聯(lián)盟”，等等。

-　　但兩者卻存在根本性的不同，很多網(wǎng)絡互助平臺屬于互幫互助社群?！岸嗷ケ！墙?jīng)過向銀保監(jiān)會備案通過的保險產(chǎn)品?！痹勘硎?，“相互?！钡囊淮涡匀~剛性賠付，也與網(wǎng)絡互助“收到多少、給付多少”不同。

-　　曾卓說，“相互?！背俗裱煞ㄒ?guī)進行信息披露外，還引入了兩大措施：一是設立公示制度，接受全體成員監(jiān)督；二是引入了區(qū)塊鏈技術，保障信息不可篡改。此外，被公示人的個人信息也會被嚴格保密。

-　　換句話說，“相互?！笔秋L險可控的保險產(chǎn)品，而“水滴互助”“夸克聯(lián)盟”不是保險，不受金融監(jiān)管。

原標題：“相互?！被鹆?！最高保30萬，能代替重疾險嗎?