保險產(chǎn)品有很多種。艾米姐姐查了一下，中國人壽的保險產(chǎn)品有600多種，整個市場有上萬種保險產(chǎn)品。

面對各種保險產(chǎn)品，真的讓人感覺很大。

今天艾米姐就給大家做一些商業(yè)保險的大概介紹，讓大家在遇到具體的商業(yè)保險產(chǎn)品后有更好的思路。

今天的文章主要包括:

商業(yè)保險與社保的區(qū)別有了社保，為什么還要購買商業(yè)保險？商業(yè)保險的分類商業(yè)保險公司的分類一、商業(yè)保險與社保的區(qū)別

眾所周知，在我們國家，無論哪個階層，哪個年齡段，哪個行業(yè)，人們都可以繳納相應(yīng)的社會保險。作為在職員工，公司將繳納四險一金。

這些社會保險由國家統(tǒng)一管理和規(guī)劃，管理機(jī)構(gòu)都是政府機(jī)構(gòu)。繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和覆蓋面也有一定的規(guī)定，個人基本不能自主選擇。

此外，企業(yè)還可以從商業(yè)保險公司購買一些團(tuán)體保險服務(wù)，為員工提供補(bǔ)充醫(yī)療、補(bǔ)充養(yǎng)老等福利；個人也可以根據(jù)個人或家庭的需要購買合適的商業(yè)保險產(chǎn)品。

下面簡單列舉一下社保和商業(yè)保險的一些區(qū)別，讓大家了解一下。

二、有了社保，為什么還要購買商業(yè)保險？

這個問題的答案，如果我的朋友們看了之前關(guān)于社會保險的文章，就很明顯了。是因?yàn)樯鐣ｋU只能為我們提供基本的而不是完全的保障，所以我們需要商業(yè)保險來進(jìn)一步轉(zhuǎn)移風(fēng)險，提高保障。

比如從醫(yī)療保險的角度，眾所周知，國家醫(yī)療保險有免賠額線、自付比例、最高限額等要求。，也就是說，國家承擔(dān)的全部醫(yī)療費(fèi)用中，不在這部分范圍內(nèi)的一部分，需要由我們承擔(dān)或者通過商業(yè)保險轉(zhuǎn)移。

三、商業(yè)保險的分類

商業(yè)保險有很多種，但可以簡單地分為四類:財(cái)產(chǎn)保險、責(zé)任保險、信用保證保險和人身保險。

從經(jīng)營主體來看，財(cái)產(chǎn)保險、責(zé)任保險、信用保險都屬于廣義財(cái)產(chǎn)保險的范疇，所有經(jīng)營主體都是財(cái)產(chǎn)保險公司。

根據(jù)中國的情況，財(cái)產(chǎn)保險公司一般經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險、責(zé)任保險和部分信用保險，而更全面的信用保證保險主要由中國出口信用保險公司提供。

1.財(cái)產(chǎn)保險

以物質(zhì)財(cái)富及其相關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險。

主要有海上保險、貨物運(yùn)輸保險、工程保險、航空空保險、火災(zāi)保險、汽車保險、家庭財(cái)產(chǎn)保險、入室盜竊保險、業(yè)務(wù)中斷保險(也叫損益險)、農(nóng)業(yè)保險等。

2.責(zé)任保險

以被保險人的民事賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。

根據(jù)法律規(guī)定，被保險人對他人損害的經(jīng)濟(jì)責(zé)任由保險人承擔(dān)，一般附于損害賠償保險。比如船舶保險、汽車保險、飛機(jī)保險、工程保險、海洋石油開發(fā)保險的碰撞責(zé)任都拓展了第三方責(zé)任保險。

主要包括:

(1)公眾責(zé)任險，承保被保險人對他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的法律責(zé)任；

2 .雇主責(zé)任保險，又稱勞動保險，根據(jù)法律或雇傭合同，涵蓋雇主對雇員人身傷亡的經(jīng)濟(jì)責(zé)任；

3產(chǎn)品責(zé)任保險，涵蓋被保險人因生產(chǎn)或銷售的產(chǎn)品質(zhì)量缺陷造成人身傷害或其他損失的責(zé)任；

(四)職業(yè)責(zé)任保險，包括醫(yī)生、律師、會計(jì)師、工程師等自由職業(yè)者因工作失誤造成人身傷害或者其他損失的責(zé)任；

⑤ P&I保險，保護(hù)和賠償保險的全稱，根據(jù)法律或合同規(guī)定，包括船東對他人的損害賠償責(zé)任。

3.信用保證保險

信用保險是保險人按照權(quán)利人的要求對被保險人的信用進(jìn)行擔(dān)保的保險。常見的信用保險包括購銷信用保險、國家信用保險和個人信用保險。

保證保險是被保險人要求保險人按照權(quán)利人的要求保證其信用的保險，如某些第三方金融平臺提供的項(xiàng)目履約保證保險、貸款履約保證保險等。

4.人壽保險

主要有人身意外險、疾病險(也叫健康險)、壽險(分為死亡險、生存險、養(yǎng)老險)等。

市面上的人身保險產(chǎn)品有上萬種，非常復(fù)雜。

艾米姐姐梳理了一下，從不同的角度，她可以把人身保險分類如下:

按保險期限：

這個很好理解。有的人身保險是多年的，比如壽險、重疾險，還有很多年；有的人身保險是一年甚至更少，比如各種消費(fèi)類型的醫(yī)保、意外險。

按投保方式：

這個也很好理解。一般來說，企業(yè)給大家安排的各種福利保險都屬于團(tuán)體類，而人身保險主要是個人自己購買。

按需求效用：

保障應(yīng)該是保險的基本功能，也是我們購買保險產(chǎn)品最重要的。這種保險主要是幫助我們轉(zhuǎn)移潛在風(fēng)險，一旦風(fēng)險發(fā)生，幫助我們分擔(dān)一定的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)；儲蓄保險主要指養(yǎng)老保險、教育保險等各種年金產(chǎn)品，兼具保障和儲蓄功能；投資型保險是分紅保險、萬能保險、投資連結(jié)保險等。各種代理最喜歡賣的，兼職安全和財(cái)務(wù)管理的功能。從市場規(guī)模來看，這類保險也占據(jù)了個人保險費(fèi)的最大比重。

按保障范圍：

在艾米看來，買保險最重要的是產(chǎn)品保障功能，而不是儲蓄或者理財(cái)。其實(shí)儲蓄和理財(cái)也可以通過其他非保險理財(cái)產(chǎn)品獲得。

所以這個微信官方賬號也會專注于保險產(chǎn)品的研究、分析和推薦。下面從保險覆蓋面的角度更詳細(xì)的介紹一下保險產(chǎn)品。

1.事故保險

以被保險人的傷亡或者傷殘為保險事故的人身保險；事故可能是各種原因造成的，如交通出行、個人失誤等，主要是賠償個人身體殘疾或死亡的損失。

2.健康保險

醫(yī)療保險

包括住院醫(yī)療、門診醫(yī)療、意外傷害醫(yī)療、高端醫(yī)療等。，主要是賠償因就醫(yī)造成的經(jīng)濟(jì)損失，主要包括醫(yī)療費(fèi)用、住院津貼等。一般醫(yī)療產(chǎn)品要求投保人提前墊付保費(fèi)，后期再去保險公司理賠報(bào)銷。

疾病保險

包括重大疾病、輕度重大疾病、特殊疾病、癌癥疾病、女性疾病等與各種疾病相關(guān)的保險產(chǎn)品，理賠條件一般與首次患一種或多種疾病相關(guān)，也有針對不同類別不同疾病賠付，成為多次賠付的疾病產(chǎn)品。

這些產(chǎn)品大部分是以疾病的發(fā)生為基礎(chǔ)的，大部分是直接給付保險金的產(chǎn)品，不要求投保人墊付費(fèi)用，而是給付一次或多次保險金。

失能收入損失險

是指被保險人因疾病或意外傷害暫時或永久喪失勞動能力時，通過該保險獲得的定期收入。其主要目的是為被保險人因喪失勞動能力而造成的收入損失或減少提供經(jīng)濟(jì)保障，但不承擔(dān)被保險人因疾病或意外傷害所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用。

長期護(hù)理保險

長期護(hù)理保險以長期殘疾被保險人為保障對象，重點(diǎn)解決與重度殘疾人基本生活密切相關(guān)的基本生活護(hù)理和醫(yī)療保健。

目前，該保險在中國仍處于試點(diǎn)階段。試點(diǎn)城市包括河北省承德市、吉林省長春市、黑龍江省齊齊哈爾市、南通市、蘇州市、浙江省寧波市、安徽省安慶市、江西省上饒市、山東省青島市、湖北省荊門市、廣州市、重慶市、四川省成都市和新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)石河子市。

3.人壽保險

人壽保險，簡稱壽險，是以人的生死為保險標(biāo)的的一種保險。是被保險人在保險責(zé)任期內(nèi)身故，保險人按照合同約定支付保險費(fèi)的保險。

定期壽險

被保險人在保單規(guī)定的期限內(nèi)死亡(10年、20年，或者被保險人被保證達(dá)到規(guī)定年齡，如60歲)的，死亡受益人有權(quán)領(lǐng)取保險費(fèi)。被保險人在保險期間未死亡的，保險人無需支付保險費(fèi)或返還保險費(fèi)。

終身人壽保險

是一種不定期死亡保險，簡稱“終身壽險”。保險責(zé)任從保險合同生效之日起至被保險人死亡止(所謂“終身”保險期一般持續(xù)到被保險人年滿100周歲。無論被保險人在100歲前死亡，受益人都將獲得保險金。如果被保險人活到100歲，保險公司會付給被保險人一筆保險金。因?yàn)槿说乃劳鍪遣豢杀苊獾模匀藟郾ｋU的保險金最終必須支付給被保險人。

兩全保險

養(yǎng)老保險是指保險公司在保險期結(jié)束時，無論被保險人死亡或生存，都將支付保險費(fèi)。養(yǎng)老保障既是“儲蓄”，也是“繳費(fèi)”。出了事他會得到賠償，沒事他到期還本金。

一方面，養(yǎng)老保障往往用于規(guī)劃被保險人的養(yǎng)老保障，即解決被保險人退休時的養(yǎng)老保障問題。另一方面，由于其身故保障，被保險人身故后，高額保險費(fèi)可以留給家庭，體現(xiàn)了被保險人對家庭的責(zé)任。

四、商業(yè)保險公司的分類

你可能每天都會聽到許多保險公司的名字。以平安集團(tuán)為例。平安集團(tuán)旗下的保險公司包括平安人壽保險、平安財(cái)產(chǎn)保險、平安養(yǎng)老保險、平安健康保險。

從名字上我們可以大致知道，每個公司專注的保險產(chǎn)品都是不一樣的，但是具體有什么區(qū)別呢？他們的業(yè)務(wù)重疊嗎？我們將在下面詳細(xì)解釋。

根據(jù)《保險法》的下列規(guī)定:

第四章保險業(yè)務(wù)規(guī)則

第九十五條保險公司的業(yè)務(wù)范圍:

(1)人身保險業(yè)務(wù)，包括壽險、健康險、意外險等保險業(yè)務(wù)；

(二)財(cái)產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險、保證保險等保險業(yè)務(wù)；

(三)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他保險相關(guān)業(yè)務(wù)。

保險人不得兼營人壽保險業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)保險業(yè)務(wù)。但是，經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司可以經(jīng)營短期健康保險業(yè)務(wù)和意外傷害保險業(yè)務(wù)。

保險公司應(yīng)當(dāng)在國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)從事保險業(yè)務(wù)活動。

人身保險業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營主體可以分開，不能相同。

所以大多數(shù)保險集團(tuán)都有人壽保險公司和財(cái)產(chǎn)保險公司，一個是人身保險，一個是財(cái)產(chǎn)保險，但也有交集。比如意外險健康險，兩者都可以經(jīng)營，但是財(cái)險公司只能經(jīng)營短期健康險和意外險。

比如安信財(cái)產(chǎn)保險公司“中國安信財(cái)產(chǎn)保險股份有限公司”的業(yè)務(wù)范圍:

承保各種人民幣、外幣財(cái)產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險等保險業(yè)務(wù)；上述業(yè)務(wù)的再保險業(yè)務(wù)；辦理各類法定財(cái)產(chǎn)保險業(yè)務(wù)；辦理短期健康險、意外險業(yè)務(wù)；代理境內(nèi)外保險機(jī)構(gòu)檢查、理賠、追償?shù)认嚓P(guān)事宜；依照有關(guān)法律法規(guī)從事資金運(yùn)用業(yè)務(wù)；中國保監(jiān)會批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

包括短期健康險和意外險業(yè)務(wù)。

經(jīng)營人身保險的保險公司包括人壽保險公司、養(yǎng)老保險公司和健康保險公司。兩者有什么區(qū)別？艾米姐翻了翻平安子公司的業(yè)務(wù)范圍，對比如下:

平安人壽：

承保各種人民幣、外幣壽險業(yè)務(wù)，包括各種壽險、健康險(不含“團(tuán)體長期健康險”)、意外險等保險業(yè)務(wù)；上述業(yè)務(wù)的再保險業(yè)務(wù)；辦理各種合法的人身保險業(yè)務(wù)；代理國內(nèi)外保險機(jī)構(gòu)委托的檢驗(yàn)、理賠等相關(guān)事宜；依照有關(guān)法律法規(guī)從事資金運(yùn)用業(yè)務(wù)；證券投資基金銷售業(yè)務(wù)；中國保監(jiān)會批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

平安健康：

各類人民幣、外幣健康保險業(yè)務(wù)和意外險業(yè)務(wù)；與國家醫(yī)療保險政策相匹配、受政府委托的健康保險業(yè)務(wù)；與健康保險相關(guān)的咨詢服務(wù)和代理業(yè)務(wù)；與健康保險相關(guān)的再保險業(yè)務(wù)；國家法律法規(guī)允許的資本流動業(yè)務(wù)；中國保監(jiān)會批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

平安養(yǎng)老：

團(tuán)體養(yǎng)老保險和年金業(yè)務(wù)；個人養(yǎng)老保險和年金業(yè)務(wù)；團(tuán)體壽險和年金業(yè)務(wù)；短期健康保險業(yè)務(wù)；意外險業(yè)務(wù)；上述業(yè)務(wù)的再保險業(yè)務(wù)；國家法律法規(guī)允許使用的保險資金；中國保監(jiān)會批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

這樣一來，平安人壽的人身保險品種最全，基本涵蓋了各種人身保險業(yè)務(wù)，而平安健康和平安養(yǎng)老則分別專注于健康保險和養(yǎng)老保險。

當(dāng)然，這四家公司的產(chǎn)品有很多重疊之處。比如短期意外險，健康險，這四家公司都可以經(jīng)營。

那么如何區(qū)分各種保險公司呢？

最簡單的方法就是看公司名稱。一般來說，公司名稱會列出是財(cái)產(chǎn)、人壽、健康還是養(yǎng)老保險公司。

你也可以查看http://bxjg.circ.gov.cn/tabid/5254/Default.aspx.保監(jiān)會的網(wǎng)站

值得一提的是，在保監(jiān)會的網(wǎng)站上，健康保險和養(yǎng)老保險公司被列為人身保險公司。

國內(nèi)市場上其實(shí)只有平安健康、和諧號健康、太保安聯(lián)健康、復(fù)星聯(lián)合健康、昆侖健康五家健康保險公司。

養(yǎng)老保險公司只有6家，分別是平安養(yǎng)老、太平養(yǎng)老、泰康養(yǎng)老、安邦養(yǎng)老、PICC養(yǎng)老和新華養(yǎng)老。

五、 最后的話

俗話說，磨刀不誤砍柴。

今天，艾米修女用這篇文章對商品保險市場做了一個大致的介紹。希望朋友們看完這篇文章后，對各種保險產(chǎn)品不要有太大的感覺，大致知道自己屬于哪種產(chǎn)品，有什么功能。

這樣，你在選購的時候，會更有針對性。

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