“我行大額定期存單最高利率較基準(zhǔn)上漲55%，三年期存款年利率高達4.2625%?！?存款狂歡，不同金額和時期的組合，總有一個適合你.""個人結(jié)構(gòu)性存款起價為1萬元，門檻較低."1月初，很多銀行家開始在朋友圈推薦自己銀行的產(chǎn)品，為新年“好的開始”做準(zhǔn)備。

近日，記者走訪長沙多家銀行網(wǎng)點時發(fā)現(xiàn)，在年末資金緊張、利率市場化加速的多重壓力下，各大商業(yè)銀行使出各種招數(shù)，發(fā)動“儲備戰(zhàn)”。提高大額存單利率、降低結(jié)構(gòu)性存款門檻、推廣智能存款、結(jié)合網(wǎng)絡(luò)營銷等，層出不窮。

利率上升，大額存單成為推動儲蓄的主要武器

所謂大額存單，是指面向個人、非金融企業(yè)、政府機構(gòu)等發(fā)行的大額存單。

新年伊始，許多銀行選擇了浮動存款利率和大額存單利率。其中，大額存單最引人注目。近日，華融湘江銀行推出的大額存單最高利率較基準(zhǔn)上漲55%，存款金額20萬元，增加金額10萬元；存單的期限很多，一個月到五年不等，三年20萬元起的大額存單利率高達4.2625%。針對旺季市場，中國農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行近日推出6大存單產(chǎn)品，包括80萬元和100萬元購買的“超大額存單”。購買門檻越高，利率越高，挺有吸引力的。

近年來，大額存單的門檻不僅從30萬元降低到20萬元，而且許多銀行都采用了更具創(chuàng)新性的方法，使大額存單可靠地賺取利息。現(xiàn)在大部分大額存單不僅保本保息，每個月還取利息；流動性好，可以提前支取，根據(jù)持有天數(shù)扣除一定天數(shù)的利息，遠(yuǎn)高于當(dāng)期收益；可以申請質(zhì)押率95%的質(zhì)押貸款，可以開存單，可以用于出國旅游和留學(xué)。得益于諸多優(yōu)勢，大額存單成為銀行新一年的主要工具。

存款結(jié)構(gòu)性存款的門檻降低了1萬元，成為“新寵”

金融產(chǎn)品也是銀行吸收存款的重要手段之一。往年的這個時候，銀行熱衷于發(fā)行高收益理財產(chǎn)品來吸收存款?！暗?，由于資產(chǎn)管理和金融管理的新規(guī)定，今年銀行理財產(chǎn)品的競爭力明顯減弱?！币患覈猩虡I(yè)銀行的員工告訴記者，現(xiàn)階段，銀行的理財產(chǎn)品沒有保障，收入也比前幾年低，銀行很難通過理財產(chǎn)品努力存錢。

記者走訪期間，也發(fā)現(xiàn)“戰(zhàn)場前線”出現(xiàn)的理財產(chǎn)品并不多，而結(jié)構(gòu)性存款卻大放異彩。結(jié)構(gòu)性存款是指商業(yè)銀行以客戶的存款為本金，與利率、匯率、股指等金融衍生品市場指標(biāo)掛鉤，使客戶根據(jù)各項指標(biāo)的具體表現(xiàn)，在承擔(dān)一定風(fēng)險的基礎(chǔ)上獲得較高存款收益的存款產(chǎn)品。再者，結(jié)構(gòu)性存款的收益不是固定的，而是有一定的波動性。據(jù)榮360不完全統(tǒng)計，1月4日至1月10日的一周內(nèi)，結(jié)構(gòu)性存款平均預(yù)期最高收益率達到4.24%，收益率大幅上升。相比之下，低門檻、高收益的結(jié)構(gòu)性存款成為銀行的“新寵”。

某國有銀行某分行大堂中心豎起一塊小白板，上面標(biāo)有該行近期推出的部分銀行理財產(chǎn)品，包括非擔(dān)保理財產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性存款等產(chǎn)品名稱、購買門檻、期限、收益率等。很多投資者都在向賬戶經(jīng)理詢問1萬元理財產(chǎn)品的細(xì)節(jié)，大多推薦門檻較低的結(jié)構(gòu)性存款。在一些傳單頁面上，從1萬元結(jié)構(gòu)性存款開始的字樣被特別標(biāo)記為紅色。記者了解到，目前，許多銀行已經(jīng)開始利用新金融法規(guī)的賣點“低門檻”來吸引客戶。比如中信銀行、華夏銀行推出了1萬元起的結(jié)構(gòu)性存款和凈值產(chǎn)品。

多花點心思，抓住互聯(lián)網(wǎng)營銷快車的眼球

除了產(chǎn)品創(chuàng)新和推廣，銀行還利用互聯(lián)網(wǎng)金融的營銷理念開展搶紅包、送優(yōu)惠券等活動。近日，由中信銀行首推的“2019中信紅色財富節(jié)”拉開帷幕?；顒悠陂g，中信銀行手機銀行APP將繼續(xù)推出新的爆款產(chǎn)品，滿足各種金融需求。除此之外，中信銀行還專門打造了一批福利和游戲，如“省神券”、“搶紅包”、“拿紅利”、“打單子贏年貨”等。通過線上線下網(wǎng)點的全渠道聯(lián)動，為客戶帶來了金融消費狂歡和財富增值的不同體驗。

招商銀行推出了電子卡激活禮遇、財富檢查周年慶典等送禮活動。其中E-Card激活禮遇活動，獎品包括新秀麗行李箱、戴森吹風(fēng)機、華為Mate10手機、周大福豬捧金吊墜等吸引人的產(chǎn)品。

此外，為了吸引存款，許多銀行開始創(chuàng)新存款方式，包括改變利息和利息支付方式，或針對特定客戶群體進行調(diào)整。榮360監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，2018年11月，三年期和五年期平均存款利率分別為3.303%和3.314%，均為當(dāng)年最高。業(yè)內(nèi)人士表示，隨著銀行準(zhǔn)備金戰(zhàn)的進一步升級，普通定期存款利率有望小幅上調(diào)。