每隔一段時間，網(wǎng)上就會有人質(zhì)疑社?！拔咫U”的作用。也有人認(rèn)為養(yǎng)老保險“不劃算”，認(rèn)為自己年輕時交的錢太多。雖然他們老了可以得到一些養(yǎng)老金，但是數(shù)額太小，不如把社保交的錢存起來買房或者理財。再加上不時傳出延遲退休的消息，觸動人們敏感的神經(jīng)，很多人更是疑神疑鬼，焦慮不安——辛苦工作了幾十年，交了三四十年的養(yǎng)老金，現(xiàn)在又要平白多交幾年。他們能“要回錢”嗎？

養(yǎng)老保險 幾年就能收回 個人賬戶還能繼承

養(yǎng)老保險是五大風(fēng)險中最大的一個。以前單位要交工資基數(shù)的20%，個人要交8%。自2016年5月起，北京分階段降低社會保障率，養(yǎng)老保險單位繳費(fèi)比例降至19%。但是這次下調(diào)是階段性的，所以在下面的計算中，我們暫時按照20%的比例來做一個大概的估算。

假設(shè)王先生2007年開始工作，當(dāng)時他25歲。如果也考慮到延遲退休的因素，假設(shè)他65歲退休，一共交了40年的養(yǎng)老保險。因為繳費(fèi)基數(shù)與個人工資掛鉤，個人工資是一個變量。為了方便起見，有些人經(jīng)常假設(shè)工資不漲，但是工資幾十年不變，這是不現(xiàn)實的。所以這里我們假設(shè)王先生的年薪和社會平均工資是一樣的。

2006年，北京職工社會平均工資為每月3008元。因此，2007年，王先生每月繳納養(yǎng)老保險費(fèi)共計3008×=842元，其中公司繳納601元，個人繳納241元。在他40年的職業(yè)生涯中，隨著工資的增加，貢獻(xiàn)的金額也增加了。近幾年北京社會工資平均增長率在7%左右，就采用這個工資增長率吧。然后到了2008年，他的月供金額是3008××= 901元，到了2009年，他的養(yǎng)老保險金是964元……一直到2047年是11721元。這些數(shù)字加起來，最終可以算出，王先生在過去的40年里要繳納的養(yǎng)老保險約為2008，296元。

王先生40年后退休會收到多少錢？根據(jù)養(yǎng)老保險的規(guī)定，退休時領(lǐng)取的基本養(yǎng)老金由基本養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金組成。

其中，基本養(yǎng)老金=≥2×本人繳費(fèi)年限至退休×1%。

根據(jù)規(guī)定，“我的出資額平均工資指數(shù)”因單位而異，因為我們最初假設(shè)王先生的收入與北京市職工每年的平均工資一致，所以他的出資額平均工資指數(shù)為1。本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資=職工退休前一年的月平均工資×繳費(fèi)指數(shù)。根據(jù)剛才的計算結(jié)果，王先生退休前一年的員工平均社會工資預(yù)計為每月46884元。因此，我們可以計算出王粲先生領(lǐng)取的基本養(yǎng)老金=≥2×40×1% = 16744元。

個人賬戶養(yǎng)老金=退休時個人賬戶儲存額÷計算和支付月數(shù)。“退休時個人賬戶儲存額”包括當(dāng)年支付本金、當(dāng)年本金產(chǎn)生的利息和歷年累計儲存額產(chǎn)生的利息。先不考慮利息因素，只計算個人賬戶存儲金額，王先生就有57萬多。65歲退休的月數(shù)是101，所以他的個人賬戶養(yǎng)老金至少是每月5681元。

加上個人賬戶養(yǎng)老金和基本養(yǎng)老金，我們可以計算出王粲先生領(lǐng)取的養(yǎng)老金為16744+5681 = 22425元。這不是興趣。如果加上利息，肯定會比這個數(shù)字高很多。

我們假設(shè)王先生的壽命是80歲，那么他將領(lǐng)取15年的養(yǎng)老金，共計400多萬元。相對于原來200萬的養(yǎng)老金，肯定能穩(wěn)定盈利。而且200多萬大部分是單位出的，他只出了57萬多。換句話說，他以57萬元的投資獲得了400多萬元的治療。

如果要計算多久才能回到原來的賬號，大概需要七年左右。此外，養(yǎng)老金建立了動態(tài)調(diào)整機(jī)制，每年都有一定的增長。所以退休人員實際領(lǐng)取的金額比我們計算的要高很多。此外，我們在計算中沒有考慮利息因素，因此返回時間實際上會更短。但未知因素太多，無法估計。

當(dāng)然，可能有人會問，你活不過80歲怎么辦？65歲退休，70歲因病去世，豈不是很大的損失？其實個人養(yǎng)老金賬戶里的錢是可以繼承的。即使我死了，個人賬戶里的錢也可以全部給繼承人。也就是說，那一年我交的那部分，連同利息，都要還給孩子。只有單位交的那部分是賺不到的。

需要注意的是，我們已經(jīng)計算出社會平均工資4萬多元，養(yǎng)老金2萬多元，這可能有點(diǎn)令人驚訝，但別忘了我們是在為2018年的2047做預(yù)算，所以以現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)水平，我們無法感知30年后的收入情況。就好像90年代初社會平均工資才兩三百塊錢，現(xiàn)在20多年過去了，這個數(shù)字已經(jīng)7000多了。

醫(yī)療保險 繳滿一定年限 退休可享報銷待遇

醫(yī)療保險的繳費(fèi)比例僅次于養(yǎng)老保險。繳費(fèi)比例單位10%，個人2%+3元。很多年輕人會抱怨——我很堅強(qiáng)，一年不去醫(yī)院一次，醫(yī)保的錢都貢獻(xiàn)了。

其實個人繳納的部分還是會送到個人賬戶，單位繳納的部分會按照一定的年齡段轉(zhuǎn)入個人賬戶。不信你看看北京銀行的醫(yī)保存折，可能已經(jīng)被你遺忘很久了。每個月都會有少量的錢默默的記入你的賬戶。有的人可能兩三百，有的人可能四五百。

即使你年輕，身體健康，有時候一年確實花不到1800元，但你不知道，如果有一天真的遇到大病，一次可能要花幾萬甚至幾十萬。那時候醫(yī)保真的是“救命菩薩”，能報銷70%的費(fèi)用，大大減輕了患者的負(fù)擔(dān)。還有就是退休后的待遇。男性繳納醫(yī)療保險滿25年，女性繳納滿20年，退休后可享受醫(yī)療保險報銷。年老體弱的時候，可能只看高血壓、糖尿病等常見慢性病，一年就要幾萬塊錢，其他突發(fā)疾病就更不用說了。對于老年人來說，醫(yī)療保險是不可或缺的保障，否則一場大病可能會使一個家庭因病致貧。

生育保險 能開產(chǎn)假工資 可報銷生育醫(yī)療費(fèi)

說到生育保險，很多人可能會覺得奇怪，尤其是男性同胞會義憤填膺——我沒有孩子，為什么要交生育保險？其實你不用這么生氣，因為生育保險個人不用交，企業(yè)按其總繳費(fèi)基數(shù)的0.8%繳納生育保險費(fèi)。

雖然這個保險平時存在的幾率比較低，但是到了生孩子的時候會有很大的用處。其待遇主要包括生育津貼和生育醫(yī)療費(fèi)。生育津貼按照女職工本人生育月份的繳費(fèi)基數(shù)除以30再乘以產(chǎn)假天數(shù)計算。比如去年一個女職工月平均工資6000元，生完孩子休了128天產(chǎn)假，那么她的生育津貼就是6000÷30×128 = 25600元。

另一個重要的待遇是報銷生育醫(yī)療費(fèi)。生育保險采用定額和限額報銷的方法報銷生育醫(yī)療費(fèi)。比如產(chǎn)前檢查費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)是1400元；三級醫(yī)院3000元，二級醫(yī)院2900元，一級醫(yī)院2700元；人工干預(yù)分娩三級醫(yī)院3300元，二級醫(yī)院3200元，一級醫(yī)院3000元。剖宮產(chǎn)加其他手術(shù)醫(yī)療費(fèi)用三級醫(yī)院4400元，二級醫(yī)院4200元，一級醫(yī)院3800元。

失業(yè)保險 個人繳費(fèi)很少 失業(yè)了能領(lǐng)好幾千

失業(yè)保險和養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險一樣，是由單位和個人按月繳納的。目前，本市失業(yè)保險繳費(fèi)比例為1%，其中單位繳費(fèi)比例為0.8%，個人繳費(fèi)比例為0.2%。這個稿費(fèi)很少，即使月薪一萬，每個月也只出100。

失業(yè)能拿到多少失業(yè)保險金？據(jù)統(tǒng)計，2016年人均月失業(yè)保險金水平為1051.4元。但北京市2017年失業(yè)保險月繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)分為幾個檔次，最低為1292元，最高為1401元。根據(jù)繳費(fèi)年限，最低繳費(fèi)年限為3個月，最高繳費(fèi)年限為24個月。這個其實很容易賺回來。假設(shè)一個人月薪5000，交了兩年失業(yè)保險。按照2017年的標(biāo)準(zhǔn)，他可以領(lǐng)取6個月每月1292元的失業(yè)救濟(jì)金，共計7752元，但他只支付了1200元。

工傷保險 不出事情則已 一旦出事用途很大

這個保險很好理解，風(fēng)險越高，行業(yè)越需要。個人不繳費(fèi)，全部由單位繳納。不同行業(yè)的企業(yè)繳費(fèi)率不同，最低為0.2%，最高為1.9%。無工傷時自然錢白交，但一旦發(fā)生重大工傷事故，工傷保險將為被保險人支付醫(yī)療費(fèi)、康復(fù)治療費(fèi)、生活護(hù)理費(fèi)和一次性傷殘補(bǔ)助金...如果沒有工傷保險，對企業(yè)和個人來說無異于“滅頂之災(zāi)”。