郭海英

最近，中國、印度、新加坡等國智庫和研究機構聯(lián)合發(fā)布了《2021全球農村金融技術創(chuàng)新目錄》，浙江互聯(lián)網商業(yè)銀行的衛(wèi)星遙感信用技術“大山鳥”入選。

該技術已入選農業(yè)農村部推介的“2021數(shù)字農業(yè)農村新技術新產品新模式優(yōu)秀案例”，其原理是通過解析衛(wèi)星影像，識別水稻、小麥、蘋果、獼猴桃等作物的種植面積，預測產量產值，給予農戶合理的貸款額度，多地數(shù)十萬農戶由此成功獲得貸款。

以數(shù)字新技術新產品新模式推動金融服務下沉，讓農村數(shù)字金融真正成為惠及眾多農戶的普惠金融，“大山雀”衛(wèi)星遙感信貸技術提供了一個精彩的案例。最近各地舉行中國農民豐收節(jié)慶?；顒?，展示了多種農村普惠金融創(chuàng)新技術產品模式，如湖北潛江、荊州等地推出小龍蝦產業(yè)專項貸款，幫助小龍蝦產業(yè)帶頭人克服資金短缺困難，探索新的養(yǎng)蝦模式；江蘇金湖縣將螞蟻區(qū)塊鏈技術用于土地經營權抵押貸款，農民提供土地流轉相關材料即可網上貸款，等等。

脫貧攻堅歷史任務完成后，我國農業(yè)農村發(fā)展的工作重心轉向鄉(xiāng)村振興，鄉(xiāng)村振興對資金的需求不亞于脫貧攻堅，急需大量金融資源繼續(xù)投向農業(yè)農村領域。據統(tǒng)計，2020年我國各類貸款達173萬億元，其中涉農貸款僅32萬億元，農民和農業(yè)企業(yè)“貸款難”問題仍然較為突出。究其緣由，主要是因為農戶征信記錄較少，可用作抵押物的資產也較少，金融機構難以對農戶的信用信息、資產信息作出科學認定，難以精準審核并快速放款。

近年來，移動互聯(lián)網、大數(shù)據、區(qū)塊鏈、人工智能等現(xiàn)代信息技術迅速發(fā)展，正在成為農業(yè)農村現(xiàn)代化的數(shù)字基礎設施，數(shù)字新技術新產品新模式為解決農戶“貸款難”提供了更多便利。職能部門、互聯(lián)網科技企業(yè)和金融機構通力合作，打造新型農業(yè)經營主體信用體系，精準獲取農戶信用信息和資產信息，開展農戶小額信用貸款和各種質押抵押貸款，土地經營權、農作物預測產量產值等可作為有效抵押物獲得貸款。

今年中央“一號文件”首次提出，發(fā)展農村數(shù)字普惠金融，鼓勵開發(fā)專屬金融產品支持新型農業(yè)經營主體和農村新產業(yè)新業(yè)態(tài)。今年7月，中央網信辦、農業(yè)農村部、工信部、科技部等七部門發(fā)布《數(shù)字鄉(xiāng)村建設指南1.0》，部署開展農村數(shù)字普惠金融工作，借助數(shù)字化技術減少金融服務中的信息不對稱，精準匹配資金需求，降低農民和新型生產經營主體融資門檻，緩解農村融資難、融資貴、融資慢等問題。

根據《指南》，農村數(shù)字普惠金融主要包括便捷金融服務、涉農信貸服務和新型農業(yè)保險。其中涉農信貸服務要充分運用移動互聯(lián)網、區(qū)塊鏈等先進技術，開展收益權、承包權、生產對象、不動產等評估授信，為農戶提供免擔保、純信用、廣覆蓋、低門檻的貸款業(yè)務。目前我國農村數(shù)字普惠金融發(fā)展勢頭強勁，如中國郵儲銀行已在縣域及以下設立4萬多個網點，被稱為“最下沉銀行”；中國建設銀行基本實現(xiàn)涉農鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋，被稱為“村口銀行”。

金融是激活鄉(xiāng)村振興“一池春水”的一大關鍵，新技術新產品新模式是夯實做強農村數(shù)字普惠金融的一大關鍵。有了更多“最下沉銀行”“村口銀行”，有了更多“大山雀”那樣的數(shù)字創(chuàng)新技術產品模式，全面推進鄉(xiāng)村振興之路定能越走越寬。