30歲的張夢(mèng)(化名)有兩個(gè)身份。

過(guò)去他是催收員。

任職于銀行的委外機(jī)構(gòu)，日常是幫銀行催收欠款。但現(xiàn)在，張蒙站到了催收的對(duì)立面：反催收。

他的客戶幾乎都出現(xiàn)過(guò)信用卡逾期，不少人是因?yàn)轭l繁刷POS機(jī)套現(xiàn)被銀行降低額度，債務(wù)無(wú)法接續(xù)。張蒙以法律咨詢、投訴銀行客服等方式，協(xié)助這些客戶通過(guò)銀行的審查，獲得一定的利息和違約金減免。

在銀行內(nèi)部，“反催收”這個(gè)概念被稱為“模板投訴”、“誘導(dǎo)催收人員違規(guī)”、“代接催收電話”等，意味著使用相同理由、相同措辭甚至相同律師函地址的投訴，進(jìn)而獲取銀行分期甚至是減免息費(fèi)的機(jī)會(huì)。

在線上，張蒙們?cè)谏缃卉浖行麄髂転橛馄谫J款人提供“逃債”機(jī)會(huì)。線下，他們隱藏在重要商圈的寫字樓里，提供“法律咨詢”服務(wù)。

但這無(wú)法掩蓋“反催收”處于灰色地帶。北京市煒衡律師事務(wù)所刑事辯護(hù)部主任彭逸軒認(rèn)為，“反催收”既與我國(guó)的制度設(shè)計(jì)不符，也與我國(guó)提倡的社會(huì)風(fēng)氣不符，“欠債還錢原本就是沒(méi)有爭(zhēng)議的價(jià)值觀。”他稱，“反催收從事的活動(dòng)顯然不在法律規(guī)定的金融服務(wù)之列?！?/p>

2019年9月2日，銀保監(jiān)會(huì)廣東監(jiān)管局發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示稱，有“維權(quán)人士”謊稱可以代理處置信用卡債務(wù)，而監(jiān)管機(jī)構(gòu)在調(diào)查處理的過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，這類行為會(huì)損害消費(fèi)者合法權(quán)益，消費(fèi)者應(yīng)防范其中的風(fēng)險(xiǎn)。

某反催收QQ群成員對(duì)話。（受訪者供圖）

藏匿于社交軟件里的反催收公司

成為反催收員后，張蒙活躍于社交軟件，專門講授催收圈的規(guī)矩。

社交軟件成為反催收公司主要的獲客來(lái)源。盡管“反催收聯(lián)盟”貼吧已經(jīng)被百度取締，但現(xiàn)在還是能在貼吧和微博上找到痕跡。

新京報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，在“債務(wù)重組”貼吧，有人發(fā)布“逾期協(xié)商案例”、“停息掛賬”處理指導(dǎo)。

“債務(wù)重組”貼吧里的反催收廣告。

“不分期每天都面臨著催收，還有可能會(huì)被起訴，所以分期是最好的辦法?！痹撡N吧置頂?shù)囊粍t廣告試圖引導(dǎo)來(lái)者。

每家從事“反催收”的公司都會(huì)“修飾”自家業(yè)務(wù)。比如“債務(wù)整理”、“欠款管理”、“法律服務(wù)”。形式也不一樣。有些公司指導(dǎo)電話投訴，有些開(kāi)培訓(xùn)班，還有些幫人打官司。但最終，他們都會(huì)指向一項(xiàng)銀行特殊業(yè)務(wù)——“停息掛賬”，即欠款人因特殊情況不能按時(shí)還款，但仍有還款意愿，可以和銀行協(xié)商，對(duì)欠款進(jìn)行分期，最長(zhǎng)可以分成5年還款。期間，這筆債務(wù)不產(chǎn)生新的利息。

新京報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，在某短視頻軟件上，共有461家機(jī)構(gòu)在運(yùn)營(yíng)“債務(wù)重組”。記者曾循跡搜索到沈陽(yáng)某反催收公司，其創(chuàng)始人被譽(yù)為“債務(wù)整理中國(guó)本地化創(chuàng)始人”。

該公司曾主打培訓(xùn)業(yè)務(wù)，在學(xué)員繳納3980元培訓(xùn)費(fèi)后，會(huì)被傳授一套與銀行打交道的話術(shù)。為了保證學(xué)員為真實(shí)欠款人，他們會(huì)查看債務(wù)人的征信材料，并對(duì)債務(wù)人進(jìn)行里里外外的詳細(xì)調(diào)查。

另一家反催收公司承諾，只要欠債人提供征信信息，他們就能根據(jù)賬單提供建議，20個(gè)工作日內(nèi)讓欠債人拿到還款協(xié)議書(shū)，還能在網(wǎng)上查到分期方案。

還有反催收公司發(fā)來(lái)《委托協(xié)議》，提供咨詢服務(wù)。服務(wù)分為協(xié)商階段和仲裁階段。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，如果債務(wù)人沒(méi)能通過(guò)與銀行客服協(xié)商的方式達(dá)成分期還款的目的，則這些咨詢公司將以代理人的身份幫助債務(wù)人上法庭解決問(wèn)題。

涉及到收費(fèi)，幾家咨詢公司給出的共同方案是，依照債務(wù)人欠款總額，按比例收取代理費(fèi)。不過(guò)，在此之前，債務(wù)人要支付500元誠(chéng)意金。

幾家公司諱莫如深的是，與銀行打交道的過(guò)程。他們均表示“銀行有關(guān)系”，但至于是什么樣的關(guān)系，則避而不談。

新京報(bào)記者獲取了一份某商業(yè)銀行針對(duì)反催收行業(yè)的專項(xiàng)研究。

研究報(bào)告提到，近年來(lái)，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)增速放緩，尤其是受到新冠肺炎影響，部分企業(yè)和個(gè)人遭遇停工、停產(chǎn)，收入銳減，進(jìn)而導(dǎo)致還款能力下降，陷入債務(wù)危機(jī)。

盡管央行、銀保監(jiān)會(huì)等部門出臺(tái)多項(xiàng)措施號(hào)召金融機(jī)構(gòu)通過(guò)貸款展期、續(xù)貸等方式給予企業(yè)和個(gè)人一定的支持，然而，這些機(jī)構(gòu)的善舉卻被“有心人”當(dāng)做惡意逃廢債的擋箭牌。甚至有組織從中找到商機(jī)，成立“反催收聯(lián)盟”，在各大社交平臺(tái)公開(kāi)傳授如何利用疫情期間相關(guān)政策拖延還款。

他們以此謀利，悄然形成一個(gè)以“債務(wù)重組”、“信用卡退額”為名義的黑色產(chǎn)業(yè)鏈，同時(shí)教唆借款人惡意上訪、投訴甚至民事濫訴，對(duì)司法機(jī)關(guān)公權(quán)力、公信力形成了蔑視和挑戰(zhàn)，也埋下嚴(yán)重危害社會(huì)穩(wěn)定的群發(fā)性事件隱患。

“反催收聯(lián)盟”的惡意投訴材料。受訪者供圖

該研究團(tuán)隊(duì)認(rèn)為，反催收逐漸產(chǎn)業(yè)化，并具有公司化運(yùn)作、線上推廣、從業(yè)者由催收員“反水”的特征。

部分催收員“反水”進(jìn)入反催收行業(yè)

在投靠“反催收”之前，張蒙有六年的催收經(jīng)驗(yàn)。他學(xué)的是不沾邊的土建專業(yè)，招聘時(shí)，催收公司看中了他的低人力成本和勤奮踏實(shí)。

這是一家專門為銀行催收欠款的公司，位于沈陽(yáng)的鬧市區(qū)。接待處使用防盜門，進(jìn)出輸入密碼并登記。此外，防盜門被用在每一個(gè)房間，使用者外出時(shí)會(huì)上鎖。墻上是簽約銀行送來(lái)的紅色橫幅，強(qiáng)調(diào)“合規(guī)催收”。

“一說(shuō)催收，想起的都是港臺(tái)劇里那些要賬的，挺危險(xiǎn)，不還錢又噴油漆又砸東西?！痹摴灸巢块T主管柳?。ɑ┱f(shuō)。事實(shí)上，這里的員工們被要求穿正裝、白襯衣，端坐在工位上，保持商業(yè)禮儀。

張蒙還在的那會(huì)兒，催收員還可以靈活行事。上門找人、加微信、打電話，如果一個(gè)催收員想要回款，他需要做的只有——避免通信的死角。那時(shí)，國(guó)有銀行支持催收公司，客戶投訴很少得到支持。

但2018年后，催收行業(yè)發(fā)生了大轉(zhuǎn)變?！蛾P(guān)于開(kāi)展掃黑除惡專項(xiàng)斗爭(zhēng)的通知》以及《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收自律公約（試行）》發(fā)布后，全國(guó)的催收行業(yè)都迎來(lái)了嚴(yán)監(jiān)管。

“催收行業(yè)是本次掃黑除惡的重點(diǎn)，尤其是外包機(jī)構(gòu)，很多被涉黑涉惡。”律師彭逸軒說(shuō)。

嚴(yán)監(jiān)管的態(tài)勢(shì)下，一部分催收員流失到了其他行業(yè)。而剩下的催收員，面臨的情況也大不一樣。

現(xiàn)在，催收員一天的工作從上繳手機(jī)開(kāi)始。交手機(jī)是銀行的要求，作為乙方的催收機(jī)構(gòu)沒(méi)有選擇余地，這么做是為了防止客戶信息泄露。這幾年，客戶信息泄露在催收行業(yè)發(fā)生過(guò)好幾起，大多是反催收行業(yè)的人“潛伏”催收公司時(shí)獲取的。

早8點(diǎn)是晨會(huì)時(shí)間，布置工作之余，還被用來(lái)鼓舞士氣。9點(diǎn)，員工回到格子間，開(kāi)始撥打欠款人電話。打電話要使用敬語(yǔ)，語(yǔ)氣平和。由于注重商業(yè)機(jī)密，辦公室都不允許拍照。另外，辱罵和發(fā)脾氣是絕對(duì)禁止的，一旦發(fā)生辱罵，催收員會(huì)直接被勸退。

中午1點(diǎn)，員工們有一小時(shí)的休息時(shí)間，可以拿回自己的手機(jī)。“喝口水的時(shí)間都沒(méi)有，非常想上廁所都得憋住。”公司中層管理者李悅（化名）說(shuō)。在這家公司，業(yè)績(jī)好的催收員一年下來(lái)能掙二三十萬(wàn)，偷懶的員工會(huì)低一些，一般在五萬(wàn)到十萬(wàn)之間。

加班是常態(tài)，但這拯救不了回收率（催收回款金額占簽約總欠款額的比重）。李悅說(shuō)，過(guò)去回收率是70%，現(xiàn)在的回收率“能到10%就不錯(cuò)了。”柳俊告訴新京報(bào)記者。

張蒙曾經(jīng)是催收公司的業(yè)務(wù)明星，業(yè)績(jī)最好時(shí)，做到公司前三。他出身農(nóng)村，一心希望在省城買房，經(jīng)過(guò)幾年奮斗，終于在沈陽(yáng)買了一套均價(jià)6000元的房子，也結(jié)了婚，有了穩(wěn)定的家庭生活?！百I房、裝修，都是我一點(diǎn)一點(diǎn)掙的?！?/p>

“我就是個(gè)專科，只能混成這樣了。不比別人，有本科學(xué)歷?！闭f(shuō)這話時(shí)，張蒙帶點(diǎn)自嘲。

但現(xiàn)在，催收業(yè)式微，生存壓力之下，張蒙選擇成為一名“反催收員”。

李悅算過(guò)一筆賬，催收員催下來(lái)四萬(wàn)元欠款，可以拿到兩三百績(jī)效工資。但反催收員的提成是客戶欠款總額的百分之十，一單足足漲了十倍不止。

張蒙給自己的理由是，“我做的是‘個(gè)性化分期’”。他講了一個(gè)例子：有一位來(lái)自葫蘆島的女學(xué)生找到他，說(shuō)父親得了股骨頭壞死，兩張卡，一張七萬(wàn)，一張兩千。刷卡治病花去7萬(wàn)多，但她一個(gè)月只能掙3000元錢。逾期三個(gè)月后，銀行要求她還滯納金，一個(gè)月3500元。女學(xué)生帶著僅有的300塊錢來(lái)到沈陽(yáng)，希望和銀行交涉。但銀行不給分期，不給減免。沒(méi)有給出解決方案。無(wú)奈，女學(xué)生找到他，交了欠款10%的費(fèi)用，最后由他出面，做了36個(gè)月的分期。

但某商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人認(rèn)為，這套指控銀行暴利的說(shuō)辭是在偷換概念?！?萬(wàn)本金怎么可能產(chǎn)生3500元的滯納金，如果有滯納金也是350元?！?/p>

根據(jù)中國(guó)人民銀行統(tǒng)一規(guī)定，滯納金比例為最低還款額未還部分的5%?！靶庞每ǖ淖畹瓦€款額也是有規(guī)定的，就是未還部分的10%加其他應(yīng)付款項(xiàng)?！鄙鲜鲐?fù)責(zé)人表示。

前催收員王峰（化名）也收到過(guò)反催收公司的橄欖枝。他把反催收定義為“還錢的”和“不還錢的”。“想還錢就去跟銀行談，不想還就投訴。”

在催收業(yè)內(nèi)，反催收從業(yè)者多半做過(guò)催收，他們熟悉套路，法律意識(shí)強(qiáng)，會(huì)找漏洞。對(duì)于這些人的“叛逃”，催收公司總經(jīng)理李望（化名）認(rèn)為，“雖然是個(gè)人行為，但別人知道是我們家出的，聲譽(yù)還是會(huì)有影響。”

在李望看來(lái)，正是反催收員的頻繁投訴，使得監(jiān)管部門對(duì)催收公司逼得更緊。

“對(duì)方（反催收員）打一次監(jiān)管電話，我們就要被罰五千。對(duì)方反復(fù)罵，我們一句都不能回，而且電話都不能掛?！崩钔f(shuō)，電信運(yùn)營(yíng)商只要確認(rèn)催收公司被投訴，會(huì)停掉該公司的整個(gè)線路。

“反催收”套路

在“反催收”圈內(nèi)，流傳甚廣的一種技巧是：激怒催收員。

接到電話后，懂行的欠債人會(huì)用語(yǔ)言挑撥催收員情緒，甚至對(duì)其進(jìn)行辱罵?！昂苌儆胁簧袭?dāng)?shù)??！蓖醴逭f(shuō)。

催收公司和銀行都怕被投訴，這給了反催收的一方可乘之機(jī)。

王峰向新京報(bào)記者模擬了一段話術(shù)。

“你好，我是某某銀行/律師事務(wù)所的，你有一筆欠款到期了……”

“敞開(kāi)跟你說(shuō)，我不是不還錢，是現(xiàn)在沒(méi)有經(jīng)濟(jì)能力，因?yàn)槲乙彩窃谧錾?，錢是虧損的，不是花天酒地了，我這也屬于正常消費(fèi)?！?/p>

“那不行，我們要起訴了?！?/p>

“你怎么說(shuō)都行，我電話開(kāi)著錄音，一旦你有違規(guī)，我就投訴銀行或者銀監(jiān)會(huì)。真要人家查到屬實(shí)，我的投訴就會(huì)成功。現(xiàn)在是你幫我還錢，還是怎么樣？”

“這個(gè)不可能，咱們研究下?！?/p>

“我還錢行，本金五萬(wàn)，現(xiàn)在滾到了八萬(wàn)，我只還五萬(wàn)。你要不同意，不好意思，我不是不還錢，我每個(gè)月都在還?！?/p>

王峰說(shuō)，這樣一套話術(shù)下來(lái)，催收方都會(huì)妥協(xié)。

李悅第一次遇到反催收是在2019年初。當(dāng)時(shí)，一位30多歲的男客戶在電話中說(shuō)自己無(wú)力還款，希望分期，語(yǔ)氣強(qiáng)烈?！暗覀儺?dāng)時(shí)并不知道存在這種政策，于是就回復(fù)做不了分期，同時(shí)告知了拒絕還款的后果?！?/p>

之后，該男子以催收公司打電話影響其正常工作和生活為由，將其投訴到銀監(jiān)部門。但事實(shí)上，整個(gè)2019年，也是反催收崛起的年份，銀行都沒(méi)有授權(quán)催收機(jī)構(gòu)協(xié)助處理分期停息。

“我大概是經(jīng)歷了無(wú)數(shù)次反催收投訴之后，銀行才跟我們第三方這邊出臺(tái)了很正式的文件，說(shuō)我們可以協(xié)助做分期?！倍@一權(quán)限獲得的時(shí)間是2020年2月。但即便如此，反催收人員還是會(huì)設(shè)計(jì)陷阱。

“比如我們按照債務(wù)人實(shí)際情況做12期或者20期分期，但他會(huì)要求我們做60期。一旦達(dá)不到他的要求，他就會(huì)挑一些催收員的毛病，試圖也讓催收員大聲說(shuō)話?！敝缶褪且惠喭对V。

還有人會(huì)以第三方被騷擾為由投訴。疫情之后，李悅曾遇到一位欠款人，欠了6萬(wàn)多元本金，兩年多來(lái)拒不還款，被銀行列為重點(diǎn)催收人員。催收員聯(lián)系上該欠款人的叔叔，也是他填寫的第三方聯(lián)系人。欠款人很生氣，他從短視頻平臺(tái)上的反催收視頻中得知，催收員的行為是違規(guī)的，于是一路投訴到了廣東省信訪局。不久，銀行和李悅所在的催收公司都被監(jiān)管部門聯(lián)系。

李悅記得，最終銀行幫欠款人做了“個(gè)性化分期”，換取欠款人在銀監(jiān)部門的撤訴。

更有甚者，會(huì)開(kāi)假證明。某銀行資管負(fù)責(zé)人表示，針對(duì)有還款困難的客戶的，商業(yè)銀行通常有一些減免息費(fèi)的措施，包括殘疾的、貧困戶的、患大病的。但是他們調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一些反催收機(jī)構(gòu)會(huì)想辦法幫客戶拿到假病歷。

前述銀行調(diào)研后發(fā)現(xiàn)，反催收主要分三類：第一類主打法律咨詢服務(wù)，與客戶簽署協(xié)議獲得授權(quán)。第二類反催收會(huì)欺騙客戶，自稱在銀行內(nèi)部有關(guān)系，可以搞定分期。而第三類就是偽造證明材料。

反催收還催生出一批副產(chǎn)品，比如誘導(dǎo)借款人使用套路貸?！跋韧ㄟ^(guò)各種社交平臺(tái)發(fā)布‘幫助上岸’、‘防爆通訊錄’、‘阻止催收’等信息，吸引走投無(wú)路的借款人上鉤，再制造虛假證明，助其逃過(guò)催收。最后，以虛假證明為把柄，要挾借款人使用他們推薦的套路貸產(chǎn)品。”哈爾濱的一位催收公司老板了解到，還有反催收公司“介紹”欠款人到海外打工還債，“先幫他們逃過(guò)催收，再把人弄到國(guó)外去。”

王峰收到的銀行短信。受訪者供圖

對(duì)“反催收”尚難定罪

從今年起，反催收公司開(kāi)始從臺(tái)前躲到幕后，與律所合作成了常態(tài)。

銀行不斷收到律師函、投訴電話，給日常工作帶來(lái)了極大困擾。有一段時(shí)間內(nèi)，銀行經(jīng)常收到地址相同的律師函。銀行調(diào)查得知，這家律所與反催收機(jī)構(gòu)有合作關(guān)系。

某銀行內(nèi)部人士發(fā)現(xiàn)，2020年第一季度，其所在銀行收到監(jiān)管書(shū)面正式轉(zhuǎn)辦投訴393宗，其中催收類投訴占比82%，協(xié)商還款類在催收類投訴中占比為97%，模板投訴在催收類投訴中占比高達(dá)64%。

整個(gè)催收行業(yè)都變得神經(jīng)緊繃。加班是常態(tài)，即便下班，催收員們也還要拿著手機(jī)在電梯間里答題，內(nèi)容是合規(guī)催收。

以前，客戶在辦信用卡時(shí)會(huì)留下家屬或朋友的聯(lián)系方式給銀行。但是一年多來(lái)，銀監(jiān)部門收到了太多投訴，反映暴力催收，于是這些電話都不能打了。催收機(jī)構(gòu)也不敢上門了，“現(xiàn)在你上門試試，客戶直接打個(gè)110，大環(huán)境已經(jīng)不允許了?！蹦炽y行內(nèi)部人士表示。

“催收上卡得很死，條條框框的要求。欠款本金在5萬(wàn)以上才可能構(gòu)成信用卡詐騙罪。”一位催收員介紹，催收員在催同一欠款人時(shí)，中間必須得經(jīng)過(guò)銀行兩次催收，且兩次催收至少間隔三十日。“我不接電話的話，你永遠(yuǎn)都催收不到我，這就不是有效催收，那這就構(gòu)不成詐騙?！?/p>

“這種局面跟反催收的投訴關(guān)系非常大，如果銀監(jiān)沒(méi)有收到那么大的投訴量，哪會(huì)有這么嚴(yán)的監(jiān)管？”但李悅同時(shí)認(rèn)為這是好事，可以促使催收行業(yè)盡快調(diào)整到正規(guī)化。

作為前述銀行的監(jiān)管方，銀保監(jiān)會(huì)廣東監(jiān)管局發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示稱，監(jiān)管部門收到消費(fèi)者反映，有‘維權(quán)人士’，通過(guò)微信群、QQ群等進(jìn)行虛假宣傳，誤導(dǎo)、慫恿消費(fèi)者向監(jiān)管部門、銀行投訴，謊稱具備‘代理處置信用卡債務(wù)’的資格，提供統(tǒng)一的投訴模板；通過(guò)虛構(gòu)消費(fèi)者身份取得代理資格，代理消費(fèi)者‘處置’與銀行的信用卡債務(wù)。該行為不僅擾亂消費(fèi)者還款計(jì)劃，而且收取未還款金額10％-20％的高額傭金；采取拖延償還信用卡欠款的方式進(jìn)行，從而導(dǎo)致消費(fèi)者需承擔(dān)逾期滯納金及罰息；個(gè)人征信系統(tǒng)留有不良記錄。

銀保監(jiān)會(huì)廣東監(jiān)管局提醒消費(fèi)者，請(qǐng)勿輕易泄露個(gè)人信息，正確用卡理性消費(fèi)，明辨真?zhèn)沃?jǐn)防上當(dāng)，通過(guò)正規(guī)渠道維權(quán)。

彭逸軒律師認(rèn)為，“如果要從刑事上說(shuō)，這類似于非法經(jīng)營(yíng)?！钡硪蒈幰舱J(rèn)為，對(duì)于新事物尚難以定罪。幾年前，有關(guān)部門打擊POS機(jī)套現(xiàn)時(shí)曾引用過(guò)這一罪名，并在法律界引起爭(zhēng)議。

現(xiàn)在，銀行只能在源頭上防范。安排催收員們做識(shí)別培訓(xùn)。一旦遇上疑似反催收的客戶，就停催上報(bào)。金融系統(tǒng)相關(guān)行業(yè)協(xié)會(huì)也在制定高風(fēng)險(xiǎn)員工名單，如果被發(fā)現(xiàn)從事反催收相關(guān)業(yè)務(wù)，將被禁止進(jìn)入銀行及催收系統(tǒng)。

而銀行也開(kāi)始根據(jù)債務(wù)人的實(shí)際情況推出不同債務(wù)重組方案，幫助債務(wù)危機(jī)的個(gè)人渡過(guò)難關(guān)。

文 | 新京報(bào)記者 曾金秋

編輯 | 陳曉舒 校對(duì) | 李世輝