首先從貨幣基金和短債基金的收益特征來看，兩者都屬于低風險投資品種，貨幣基金主要投資于貨幣市場，短債基金主要投資一年內到期的債券，其基礎資產(chǎn)都安全性和流動性都非常好。從兩者的收益率來看，貨幣基金的收益率目前在2——3.4%左右，短債基金在今年股市行情下行的情況下可以取得約5——6%的收益率，注意，這是今年的表現(xiàn)。基金定投是引導投資人進行長期投資、平均投資成本的一種簡單易行的投資方式。相比普通的基金投資方式，基金定投可以有效規(guī)避基金投資的高風險，通過拉長時間成本，來達到分攤風險的目的。如果你是一個追求高收益且能堅持長期投資的客戶，基金定投算是性價比極高的一種投資方式。但是，基金定投雖然比普通基金投資風險性低，但也不可能完全規(guī)避基金投資固有的風險，客戶要是覺得風險承受能力不足的話還是選擇下面這種吧。

　　混合型基金是在投資組合中既有成長型股票、預期年化收益型股票，又有債券等固定預期年化收益投資的共同基金?；旌闲突鸬哪昊找嬉话朐?0%左右，但是有一定的風險，股市行情不好可能出現(xiàn)虧損，所以可以選擇定投來稀釋風險。對于保守型投資者的長期投資并不建議投資指數(shù)基金或直接投資銀行股等，哪怕收益更高，但風險同樣更高。更建議投資長期限的理財產(chǎn)品，比如銀行、證券或保險提供的一年期中低風險理財產(chǎn)品，債券基金，分級基金中的a份額，國債、金融債、三年或五年的定期存款等等。

　　1、貨幣基金30%，主要是保證資金的靈活性，在需要資金的時候可以隨時有資金周轉，年化收益按3%算。

　　2、互聯(lián)網(wǎng)定期理財產(chǎn)品60%：可以看支付寶，微信，京東金融等一年期以上的長期理財產(chǎn)品。這類產(chǎn)品都是通過第三方支付平臺代售，經(jīng)過平臺嚴格篩選，安全性和收益竇很有保障。年華收益可以達到5%到6%左右。

　　3、混合型基金10%，混合型基金是在投資組合中既有成長型股票、預期年化收益型股票，又有債券等固定預期年化收益投資的共同基金。混合型基金的年化收益一半在10%左右，但是有一定的風險，股市行情不好可能出現(xiàn)虧損，所以可以選擇定投來稀釋風險。

　　實現(xiàn)財富自由是每一個人的目標，所以理財過程中僅僅選擇貨幣或是債基作為理財方式范圍局限性太大，需要在此基礎上添加基金或是股票。作為上班族首推基金理財，股票需要花費的時間和精力太多，且需要一定的專業(yè)技能，不適合小白或是上班族投資。

　　長期理財?shù)脑挓o論是貨幣基金和短債基金都不是很好的選擇，如果能夠投資五年期甚至更長的時間，其他類型的基金綜合收益率會更高，混合型基金、指數(shù)基金都可以達到10%以上的收益率，基金定投的形式長期投資也可以實現(xiàn)風險對沖。如果只能在貨幣基金和短債基金中選擇的話，我選擇后者，尤其是在今年的這種形式下，短債基金的表現(xiàn)要優(yōu)于貨幣基金，收益率要高出非常多。