5日上午，李克強(qiáng)總理在政府工作報(bào)告中指出，今年深化金融體制改革的主要任務(wù)之一是建立存款保險(xiǎn)制度，完善金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制。10日，央行行長(zhǎng)周小川表示，存款保險(xiǎn)制度有望在2014年推出。到目前為止，去年熱議的中國(guó)存款保險(xiǎn)制度似乎有望在“兩會(huì)”后浮出水面?！皟蓵?huì)”披露的信息顯示，我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的框架設(shè)置為強(qiáng)制保險(xiǎn)、有限賠付和風(fēng)險(xiǎn)差率機(jī)制。

超過極限不是沒有保證

存款保險(xiǎn)制度是一種金融保障制度。簡(jiǎn)單來說，當(dāng)客戶的錢存在銀行，但銀行因管理不善而面臨破產(chǎn)時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)客戶的存款進(jìn)行賠償，但這種賠償是有一定限度的，即有限賠償。

由于有限賠償只能在一定程度上減少存款人的損失，具體的賠償限額引起了投資者的關(guān)注。世界上沒有普遍的標(biāo)準(zhǔn)，但普遍的經(jīng)驗(yàn)是，大部分儲(chǔ)戶，比如90%以上，都得到充分的保障。

去年，業(yè)內(nèi)一些專家預(yù)測(cè)，中國(guó)即將實(shí)施的存款保險(xiǎn)制度的賠償限額上限可能為50萬元。專家還建議，如果存款超過50萬，可能需要按照50萬的份額多存幾筆，這樣比較安全。但從“兩會(huì)”專家閱讀的資料來看，我國(guó)存款保險(xiǎn)賠償限額可能覆蓋99%以上的賬戶。雖然實(shí)行有限保險(xiǎn)，但并不是“50萬以上就沒有保障”。銀行即使破產(chǎn)，也只是斷了股東的財(cái)產(chǎn)，而不是儲(chǔ)戶的財(cái)產(chǎn)。因?yàn)榇婵畋ｋU(xiǎn)在處理問題銀行時(shí)，大多采用過橋、收單、承保的方式，將問題銀行的存款轉(zhuǎn)移到一家健康的銀行，實(shí)際上可以100%保證儲(chǔ)戶。

最快將在第二季度推出

據(jù)了解，“強(qiáng)制保險(xiǎn)”、“有限賠償”和“風(fēng)險(xiǎn)差率機(jī)制”也是各國(guó)存款保險(xiǎn)制度的常見做法。權(quán)威資料顯示，中國(guó)即將推出的存款保險(xiǎn)制度框架也體現(xiàn)在這三個(gè)方面。強(qiáng)制保險(xiǎn)是指存款保險(xiǎn)覆蓋大、中、小銀行等所有存款金融機(jī)構(gòu)；有限賠償是指對(duì)賠償有限制，可能覆蓋國(guó)內(nèi)99%以上的賬戶；差別費(fèi)率的實(shí)施將從低費(fèi)率開始，保費(fèi)不會(huì)給正常運(yùn)營(yíng)帶來額外負(fù)擔(dān)。基本原則是利率水平與銀行風(fēng)險(xiǎn)掛鉤，高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)適用高利率，低風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)適用低利率，不一定與金融機(jī)構(gòu)的類型和規(guī)模有關(guān)。

今年2月初，央行表示:“建立存款保險(xiǎn)制度的準(zhǔn)備工作基本就緒?！睋?jù)接近央行的知情人士透露，中國(guó)人民銀行去年起草了存款保險(xiǎn)條例，條件成熟，最早應(yīng)在第二季度實(shí)施。

專家說，存款保險(xiǎn)制度就像改革進(jìn)入深水區(qū)的一個(gè)結(jié)。如果不及時(shí)解決，會(huì)影響整個(gè)金融體制改革。存款保險(xiǎn)制度的適時(shí)推出，不僅為防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造了堅(jiān)實(shí)的制度保障，也為利率市場(chǎng)化的進(jìn)一步改革和民間資本發(fā)起的中小銀行發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的制度保障。