2019年3月15日，央視“315”晚會曝光了“714大炮”的小額貸款和現(xiàn)金貸款欺詐，一段時間以來，堪稱業(yè)界銀屑病的非法高利貸備受關(guān)注。

如今時間已經(jīng)過去3個月了，而關(guān)于“714高炮”的故事并沒有停歇。司庫財經(jīng)近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不老男神林志穎代言的小黑魚依然頂風(fēng)導(dǎo)流高炮平臺，甚至做得“風(fēng)生水起”，其導(dǎo)流的花不缺等平臺年化已接近1000%。

01“牛皮癬”難除：小黑魚導(dǎo)流高炮平臺，有口子年化785%

今年“315”被央視曝光后，市場上掀起“714”平臺下架浪潮，不少人直言：這回“714”涼涼了.....

真的涼涼了嗎？

司庫財經(jīng)注意到，從“315”之后到現(xiàn)在，為了規(guī)避“714”，越來越多的平臺將產(chǎn)品改為“715”、“816”等，不過實際利息依然高得驚人，這塊行業(yè)的牛皮癬還是在反復(fù)發(fā)作。

司庫財經(jīng)實操截圖

司庫財經(jīng)發(fā)現(xiàn)，小黑魚APP導(dǎo)流的幾十家貸款平臺單從系統(tǒng)頁面上的信息來看看并無問題，有錢樂、滿分優(yōu)享、周轉(zhuǎn)寶盒、同程借錢、沃克金服、花不缺等五花八門的借款平臺表面滿溢著“安全正規(guī)”。司庫財經(jīng)以借款人的身份隨機(jī)點開一個叫做“有錢樂”的借錢口子，下載相關(guān)APP，根據(jù)提醒，為其開放通訊錄權(quán)限、提供個人詳細(xì)信息、開通運(yùn)營商權(quán)限后，獲得了1500元借款額度，借款期限為15天，到期還款1522.5元。照此來看，該筆貸款年化為36.5%。幾乎沒有超過監(jiān)管規(guī)定的36%的紅線。

不過，你以為你以為的就是你以為的？確認(rèn)貸款之后，貓膩出現(xiàn)了。點擊申請之后，系統(tǒng)提醒該筆貸款需支付247.5元的商品費(fèi)，實際到賬金額為1200元。這不就是穿上馬甲的砍頭息嗎？可是，為什么200多元的商品費(fèi)最后變成了扣300元呢？

為進(jìn)一步確認(rèn)，司庫財經(jīng)以平臺用戶身份致電分期樂客服，對方明確表示，247.5元是平臺扣取的商品費(fèi)，商品等借款成功后可在商城任意挑選，剩下的52.5元是平臺的服務(wù)費(fèi)，這個是不會出現(xiàn)在系統(tǒng)提示中的。

司庫財經(jīng)實操截圖

值得注意的是，商品費(fèi)用是強(qiáng)制支付，并不是因需而供，用戶想要借款成功，必須要支付300元的商品和服務(wù)費(fèi)用，而這些商品的價格也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于市場價。被“砍頭”后，司庫財經(jīng)反復(fù)計算得出，這筆貸款實際借款年利率為785%，比監(jiān)管規(guī)定36%紅線的20倍還要多。

官方資料顯示，小黑魚APP是小黑魚科技旗下產(chǎn)品，由南京金貔犰商務(wù)咨詢有限公司100%控股，其創(chuàng)始人兼CEO嚴(yán)海鋒是途牛旅游網(wǎng)聯(lián)合創(chuàng)始人及COO，2018年8月，小黑魚科技已完成兩輪超13億人民幣融資，目前估值已超過5億美金。2018年4月，小黑魚請來不老男神林志穎為其代言。

司庫財經(jīng)了解到，小黑魚導(dǎo)流的產(chǎn)品中，好幾款借款期限都是7-16天，而其實際年利率均已經(jīng)不能用監(jiān)管規(guī)定的36%來衡量，可以說這些產(chǎn)品扎根在“紅燈區(qū)”的最深處。

02 回租模式再現(xiàn)：假回收真借款 花不缺年化近1000%

為了驗證小黑魚導(dǎo)流高炮平臺是偶然還是普遍現(xiàn)象，司庫財經(jīng)以借款用戶身份嘗試了其導(dǎo)流的多個APP，除基本都是高炮平臺之外，一個叫花不缺的口子很是特別，打開APP后系統(tǒng)顯示這是一個靠譜租賃平臺，小黑魚也給租賃平臺導(dǎo)流？

事情并沒有這么簡單。花不缺所謂的租賃服務(wù)其實就是現(xiàn)金貸，穿上“回租”馬甲后，其實際年化率高達(dá)975%，也就是說，花不缺在打著回租名義在行現(xiàn)金貸之實，通過手機(jī)回租模式繞過監(jiān)管，在現(xiàn)金貸江湖用更野蠻的一種方式收割用戶。

具體來看，用戶需要向花不缺提交手機(jī)的相關(guān)信息作為“抵押”，從而獲得相應(yīng)額度的款項。需要注意的是，這里的抵押并不是真正意義上的抵押，而是通過電子合同的簽訂，暫時把手機(jī)的所有權(quán)和處分權(quán)移交給平臺，平臺根據(jù)手機(jī)估價給用戶相應(yīng)的借款額度，手機(jī)不用郵寄給平臺。

租約到期后，用戶可以選擇繼續(xù)租用或贖回。如果用戶選擇贖回自己的手機(jī)，需要支付給平臺回租手機(jī)時等同的金額和租期產(chǎn)生的租金。

早在2018年5月30日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)文件，針對行業(yè)內(nèi)存在部分平合通過手機(jī)回租違規(guī)放貸、強(qiáng)行搭售會員服務(wù)和商品變相抬高利率、惡意致借款人逾期、虛假購物再轉(zhuǎn)賣放貸等方式變相開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的亂象，要求相關(guān)部門進(jìn)行整治。如今看來，小黑魚依然在開展此類業(yè)務(wù)，頂風(fēng)作案。

司庫財經(jīng)以借款人身份在花不缺APP進(jìn)行體驗時發(fā)現(xiàn)，想成功租賃除了要填寫個人基本信息外，還必須給平臺授權(quán)通訊錄、微信、QQ、支付寶、淘寶、相冊等各種賬號信息。信息驗證成功后，司庫財經(jīng)獲得了1400元的借款額度，借款期限為16天，只能分兩期還款，每期需還款999元。據(jù)此計算，此筆貸款的實際借款年利率為975%，已經(jīng)快接近1000%了。

司庫財經(jīng)實操截圖

可以說，一部評估價值為1400元的手機(jī)回租，16天后用戶還要多承擔(dān)近600元的“租金”。

司庫財經(jīng)實操截圖

業(yè)內(nèi)人士表示，手機(jī)回租模式中，由于一些用戶無法及時續(xù)約而引發(fā)的手機(jī)被鎖、隱私被肆意傳播等一些列暴力催收問題十分嚴(yán)重。總體來看，這類業(yè)務(wù)極容易引發(fā)放貸資質(zhì)上的監(jiān)管套利問題，容易產(chǎn)生各類風(fēng)險隱患。

03 頂風(fēng)作案：貸超平臺“過頂傳球”法收割韭菜

一個多月前，蘋果在一封拒審郵件中回復(fù)稱，“App Store將不再接受P2P及小額貸產(chǎn)品上架”，繼3.15超利貸以及p2p行業(yè)頻繁暴雷導(dǎo)致蘋果全面落實監(jiān)管。

本應(yīng)被蘋果封殺，可司庫財經(jīng)卻依然能用蘋果手機(jī)在小黑魚導(dǎo)流的這些714高炮產(chǎn)品借到錢。難道是蘋果系統(tǒng)出了bug？

上有政策，下有對策。實際上，在被蘋果APP Store封殺后，用蘋果手機(jī)點開小黑魚中相應(yīng)的借款產(chǎn)品，按照步驟注冊下載后，相應(yīng)借款A(yù)PP界面顯示無法打開，但像小黑魚包這樣的貸超平臺卻想出了一個十分巧妙的辦法---“過頂傳球”。

所謂“過頂傳球”在通信領(lǐng)域就是指通過互聯(lián)網(wǎng)向用戶提供各種應(yīng)用服務(wù)，這種應(yīng)用和網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商提供的通信業(yè)務(wù)不同，它僅利用運(yùn)營商的網(wǎng)絡(luò)，而服務(wù)由運(yùn)營商之外的第三方提供。

放在這里，主要表現(xiàn)在蘋果手機(jī)通過小黑魚下載的借錢應(yīng)用無法打開后，系統(tǒng)會提示打開手機(jī)設(shè)置，在通用里面信任與該APP對應(yīng)的鏈接，再返回應(yīng)用，就能順利打開了。簡而言之，這些平臺直接面向用戶提供應(yīng)用和服務(wù)，使運(yùn)營商淪為單純的“傳輸管道”，從而完美避開蘋果APP Store的審核，繼續(xù)為蘋果端用戶提供借錢服務(wù)，收割一波又一波韭菜。

司庫財經(jīng)實操截圖

目前來看，這種做法已經(jīng)成為了大多貸超平臺的普遍行為。但是，眾所周知，這種繞開應(yīng)用市場的做法容易造成網(wǎng)絡(luò)欺詐等一些列風(fēng)險問題，加之714高炮平臺本身就存在巨大的風(fēng)險隱患，用戶很難辨別和防范。如果風(fēng)險不斷滋生，最后集中爆發(fā)，整個市場被不斷扭曲，導(dǎo)致越來越多的用戶深陷泥潭，這不僅影響金融穩(wěn)定，還給監(jiān)管工作和行業(yè)的健康發(fā)展帶來巨大挑戰(zhàn)。

04 警惕風(fēng)險：用戶要理性借貸 愛惜個人信用

為何714高炮會屢禁不止，甚至更加瘋狂？

業(yè)內(nèi)人士表示，714高炮暴經(jīng)營者是通過收取高額利息、服務(wù)費(fèi)、違約金等來實現(xiàn)盈利。如果一家放貸公司放出了一億貸款，按30%的高壞賬率來計算會產(chǎn)生三千萬壞賬，但貸款利率達(dá)到約42.86%(粗略估算)后就可覆蓋掉這部分壞賬，利息超過43%完全可以覆蓋掉獲客成本、運(yùn)營成本等，逐步實現(xiàn)盈利。

此外，有的714高炮最高利率能超過1000%，滾出來的壞賬還能直接折扣賣給線下催收公司，這些公司把很多人的債權(quán)集合到一起，形成大額的債權(quán)，然后用暴力恐嚇的手段來要債，收取高出本金幾倍甚至幾十倍的違約金，使其雪球越滾越大，從而牟取暴利。

事實上，“714高炮”這樣的貸款產(chǎn)品之所以很有市場，還有一個原因來自用戶本身，簡而言之，就是有時候用戶只顧滿足一時之需，根本沒看清前面的套路有多深。這也助長了很多“714高炮”平臺的囂張氣焰。

今年以來，我們看到過多個“714高炮”平臺不斷被曝光，有關(guān)文章的字里行間中，我們能看到案例所涉及用戶的憤怒和無奈，也看到有人在誤入多個違規(guī)現(xiàn)金貸編制的大網(wǎng)后，困束在其中，毀了自己也毀了家人。

事實上，除監(jiān)管有所作為，廣大用戶也要仔細(xì)評估自己是不是真正有借款需求，不要歇斯底里沖動借貸；要看清借貸條款，能夠識別放貸人的種種套路，防止誤入債務(wù)陷阱。“714高炮”雖然猛烈，但只要樹立正確觀念，擦亮眼睛，就不會那么容易被收割。同時也要提醒廣大借款人，遵守契約精神、愛惜個人信用，按約還款，避免一處失信、處處受限。

最后借用今年3·15晚會主持人所說的一段話：“714高炮”這類新型侵權(quán)方式，實際上包含了消費(fèi)環(huán)境的很多難點，它涉及灰色地帶的軟件、被泄露的個人信息、惡意的催款電話、消費(fèi)者的疏忽，以及獲取正規(guī)金融服務(wù)的不便。它的出現(xiàn)考驗著我們治理消費(fèi)環(huán)境的綜合能力，需要用全新的互聯(lián)網(wǎng)思維，調(diào)動各方力量，建立共治共享的普惠格局，滿足人民群眾日益增長的金融需求。

(責(zé)任編輯：程宇楠)