“農(nóng)村的婚禮是最早的互助形式。

”17互助創(chuàng)始人高競說，“家里辦流水席，幫忙做飯的都是鄰居主婦，參加婚禮的人帶上紅包。就算‘有錢的出錢，有力的出力了?！?p>

農(nóng)村的結(jié)社互助由來已久，在風險管理領(lǐng)域，結(jié)社互助是商業(yè)保險的起源，至今，在歐美和日本，這種原生態(tài)的相互保險還占據(jù)著30-40%的市場份額。根據(jù)國際合作與相互保險聯(lián)盟（ICMIF）統(tǒng)計的資料顯示，全球范圍內(nèi)，相互保險占全球收費保險的比重約為30%。而近一年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展，“互助社群”概念也在中國逐漸興起，誕生了抗癌公社、水滴互助、17互助等眾多平臺。

而17互助，諧音“一起互助”。作為互助保障平臺，產(chǎn)品上線不到兩個月的時間，社群就積累超過17萬用戶，獲得了經(jīng)緯創(chuàng)投、晨興資本的數(shù)千萬天使輪融資。進入社群的人只需要繳納很低的會費，經(jīng)過180天的觀察期確認健康情況，通過后如遭遇重大疾病或意外事故，可以享受相應的援助。而援助的資金由社群里的用戶均攤，每人每次扣款不超過3元。

目前針對不同年齡段和需求的用戶上線了六款互助產(chǎn)品，其中包括789互助、80后孕媽嬰寶互助、少兒互助、中老年互助、交通旅游意外互助以及留守兒童互助。進入社區(qū)內(nèi)，最低只需要預存3元，而最高則可以獲得30萬的保障。而不同的產(chǎn)品年費不同，789互助的年費預計為120元，目前已有近9萬人加入；公共交通及旅游意外互助的年費預計僅為9元，已有近6萬人參加；而少兒互助社群的年費為約為160元，已有超過9000人參與其中。

互聯(lián)網(wǎng)老兵，想做點更sexy的事情

Q：為什么選擇互助社群創(chuàng)業(yè)？

A：我老婆孩子、車子房子都有了，就缺一次創(chuàng)業(yè)。從阿里出來的人，想用互聯(lián)網(wǎng)做點sexy的事情。

17互助微信公眾號首頁

高競是一個不安分的人，用他的話說，是“對世界充滿好奇心”。

2003年加入阿里，供職十余年。參與了網(wǎng)商銀行從無到有的過程，并研發(fā)了阿里貸款等金融服務項目。“當年剛開始做的時候，沒有任何一家商業(yè)銀行愿意和阿里合作。看我們的眼神就像看白癡一樣?！备吒偺龟?。在阿里模式得到驗證之后，2014年，他選擇加入挖財，擔任信貸部總經(jīng)理?！爱敃r有人說阿里3萬億的成交量，當然做什么都很容易。”高競不服氣，“挖財和阿里全封閉平臺的模式完全不一樣，那我就再去驗證一次”。最終，挖財也成為一家估值超過5億美金的公司。衣食無憂的高競，“就只差一次創(chuàng)業(yè)”。于是今年年初，高競選擇了在網(wǎng)商銀行、眾安保險工作多年的吳云昌作為合伙人。5月20日，17互助正式上線。

深信“男人就是得創(chuàng)業(yè)”的高競，進入互助領(lǐng)域經(jīng)過了深思熟慮?！拔液土硪粋€創(chuàng)始人吳云昌分別花了400個小時調(diào)研，篩掉了將近30個項目”高競說，“我們希望用互聯(lián)網(wǎng)做些更sexy的事情。”

如何讓普通人快速了解、接受互助社群，是高競目前的工作重點。

“我們沒有競品，只有友商。大家應該一起把市場做起來?！备吒偺寡?。17互助的產(chǎn)品僅正式運營1個月就聚集了17萬用戶，成績尚佳。但高競定義自己的種子輪用戶為重度互聯(lián)網(wǎng)使用者。簡而言之，作為新興事物的互助社群，尚未真正打開市場?！耙驗楝F(xiàn)在這些人并沒有見過互助的形式，所以我必須要和更多人解釋。”高競說，“十幾年前，我剛剛?cè)肼毎⒗锏臅r候，馬云也到處宣傳電子商務，但現(xiàn)在已經(jīng)不會再有人質(zhì)疑了。”毫無疑問，高競希望能快速完成用戶教育的任務。

不做盜版、山寨的保險公司

Q：為什么推出針對留守兒童的產(chǎn)品？

A：因為我和吳云昌都是從農(nóng)村走出來的，圣母心比較嚴重。

從法律層面上看，互助社群不能歸類為保險。而高競自己也認為，互助社群不能成為商業(yè)保險的“山寨版”?！叭珖呀?jīng)有174家商業(yè)保險公司，不需要再出現(xiàn)一個盜版、二流的了?！备吒偱袛唷?/p>

“商業(yè)保險的本質(zhì)是博弈，是和客戶進行風險對賭?！备吒偱袛?，“它的盈利模式是利用這筆錢去做其他投資，但互助的盈利模式絕不是集資去買萬科的股票?！?/p>

對于盈利，高競坦言，17互助還并未發(fā)展到這一步，但他的構(gòu)想已經(jīng)十分清晰。未來，17互助會從健康管控入手，針對不同人群推送不同的服務，比如女性健康、減肥、中老年糖尿病管理等。向用戶提供出遠低于市場的價格，并從中賺得差價。但高競的野心不止于此?！拔蚁Ｍ谇岸说慕】倒芾砩辖o用戶提供更多服務，讓用戶不生病、少生?。恢胁客瞥龌ブa(chǎn)品；而產(chǎn)業(yè)尾端，一旦用戶有健康上的問題，就由社群提供援助?！?/p>

互助社群的本質(zhì)是風險分攤。成員數(shù)量達到10萬名，如果有人患癌，只需要每名成員援助3元，即可為其籌集30萬元；而如果成員達到30萬，那每名成員僅需1元。“下雨天，1塊錢掉到地上你還嫌臟呢?！备吒傉f。

同時，高競認為，商業(yè)保險與社保中間還有很大的空白?；ブ缛旱某霈F(xiàn)，剛好作為補充?！暗谝唬驗樯虡I(yè)保險需要利潤模塊，所以價格門檻較高?！备吒傉f，“第二，社保只能保障基本生活，在遇到重大意外和疾病的時候，社保無法完全覆蓋。而且，對于居住在農(nóng)村的老人和留守兒童來說，社保的作用也并不大?！?/p>

于是針對農(nóng)村留守兒童，17也推出了互助產(chǎn)品，目前只有500多人加入，是六個產(chǎn)品中參與人數(shù)最少的。但高競認為這個產(chǎn)品很有必要?！拔液蛥窃撇际菑霓r(nóng)村出來的，比較圣母心?！备吒傂χf。

管控風險

Q：目前互助社區(qū)面臨的最大的困難是什么？

A：大眾落后的觀念、空白的監(jiān)管機制和虎視眈眈的商業(yè)保險。

17互助定期資金公示

就互助行業(yè)本身，17互助同樣面臨風險。首先，就是逆選擇。如果已患重病的人來參與互助社群怎么辦？高競給出的解決方案是半年的考察期。“一般情況下，已經(jīng)患有重大疾病的人是等不了半年，就會有蛛絲馬跡露出來?！备吒傉f。17互助也聘請了第三方機構(gòu)審核用戶的資質(zhì)。

同時，針對互助社群，國家的態(tài)度還不明朗。能夠確定的是，未獲得保險牌照的互助社群短期內(nèi)仍要帶著鐐銬跳舞。6月底，保監(jiān)會給信美相互人壽保險社、眾惠財產(chǎn)相互保險社和匯友建工財產(chǎn)相互保險社籌建，也就是說首批相互保險拍照已順利下發(fā)。這被業(yè)內(nèi)看成是相互保險的破冰信號。而最近發(fā)布的《建議關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)公司涉嫌非法經(jīng)營保險業(yè)務存在的風險》文件中，又點名批評夸克聯(lián)盟通過收取會費，設(shè)立資金池。

對此，高競的想法很明確?！拔覀兠鞔_有四不做：車險相關(guān)、人壽保險、大宗財產(chǎn)保險、分紅理財。”互聯(lián)網(wǎng)金融的老兵對于如何避開雷區(qū)，有自己的方法論?！拔覀兌ㄆ诠钾攧諗?shù)據(jù)，實現(xiàn)財務透明，社群費也由招商銀行資金專戶管理?！备吒傉f。

作為互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)的老兵，高競還是希望自己能改變點什么。17互助作為一個社群，互助保障只是其中一個服務。他是那種提到專業(yè)，眼神就會放光的人?！懊總€人對于他人來說，都可能是一種有用的資源，比如積累的人脈、閑置的物品。如果能利用這種資源結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)，深度改變世界，這事兒就牛逼了。”采訪尾聲時，高競對我說。