在當(dāng)今生活中，手機掃碼支付已經(jīng)成為人們在外支付的普遍選擇。目前國內(nèi)使用最多的是微信支付和支付寶。支付寶的余額寶受到了人們的好評，靈活的收入模式讓人感受到移動支付和在線資金管理帶來的便利。但是從去年開始余額寶利率下降，很多人都在想是不是應(yīng)該繼續(xù)把錢放在余額寶里。不得不說余額寶利率的調(diào)整有一系列的影響，人們在管理資金的時候需要進行調(diào)整。

此前支付寶利率在7%以上，在確認(rèn)支付寶安全可靠后，甚至轉(zhuǎn)移了大量資金。但余額寶利率降至2.4%左右，人們對余額寶的熱情也有所下降。

余額寶本質(zhì)上是一個相對靈活的基金產(chǎn)品，利率自然會隨著市場投資情況而變化。此前，由于余額寶7%左右的利率超過了市場上絕大多數(shù)基金產(chǎn)品，人們向余額寶轉(zhuǎn)移了大量資金，余額寶帶來的收益也相當(dāng)可觀。但當(dāng)利率降至2.4%左右時，這種比較優(yōu)勢逐漸減弱，人們需要考慮收入水平更高的投資理財方式。

目前微信支付也引入了零錢功能，利率穩(wěn)定在2.6%左右。雖然利率比余額寶高，但是網(wǎng)購需求大，所以余額寶會有一定的資金。這些都是基于人們的生活需求。從長期收益型投資的分析來看，很明顯這個利率水平是無法滿足的，所以余額寶收益下調(diào)后，人們需要更全面的思考。

目前銀行活期存款基準(zhǔn)利率為0.35%，一年期定期存款基準(zhǔn)利率為1.5%。在這個橫向?qū)Ρ戎校囝~寶和零錢通的利率仍然處于比較高的水平。但是對比余額寶和很多基金產(chǎn)品，其他很多利率在4%左右的基金產(chǎn)品顯然是更好的選擇。對于普通人來說，理財是首要目標(biāo)，就是保證資金不流失，能夠應(yīng)對通貨膨脹率的正常增長，保證現(xiàn)有資產(chǎn)不貶值。因此，貨幣時間價值的計算成為首要要求。

從經(jīng)濟學(xué)的角度來看，資金存在的每一分鐘都應(yīng)該產(chǎn)生收入，而通貨膨脹率是一個重要的衡量因素。根據(jù)最新統(tǒng)計，目前的通脹率約為1.5%，但在2018年9月，通脹率也達到了2.5%左右。國家對經(jīng)濟社會發(fā)展的宏觀調(diào)控永遠(yuǎn)不會缺位，所以通貨膨脹率會保持在合理的范圍內(nèi)。按照這個正常范圍內(nèi)的較高水平，人民理財收益率至少要達到2.5%，才能保證現(xiàn)有資金未來不貶值。

目前市場上有很多種理財產(chǎn)品，人們在做出選擇時需要謹(jǐn)慎。目前大部分收益都是按復(fù)利計算的，更何況理財產(chǎn)品是通過一定年限的長期購買來吸引人購買的。對于這類理財產(chǎn)品，我們需要逆向計算收益率。總收益等于本金乘以1加上利率的n次方，n是產(chǎn)品存款的期限。從這個公式可以判斷利率，最低利率也應(yīng)該超過通貨膨脹率。

收入水平總是與投資風(fēng)險正相關(guān)。簡單來說，收入越高，風(fēng)險越大。所以對于大多數(shù)人來說，現(xiàn)有的資金可以保持一定的收入規(guī)模，基本達到了目標(biāo)。回到對余額寶的思考，雖然余額寶本質(zhì)上還是一個基金產(chǎn)品，但在人買很多的前提下，由于其準(zhǔn)入靈活性和基金管理的實際盈利能力，目前的收入水平也處于正常發(fā)展?fàn)顟B(tài)。對于用于消費的流動性資金，余額寶換證等產(chǎn)品是很好的存儲選擇。但是，從長期資產(chǎn)管理的角度來看，人們需要做出多種選擇來規(guī)避風(fēng)險，保證一定的收益。

一般來說，隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，各種金融機構(gòu)都會在相應(yīng)的市場條件下進行靈活的調(diào)整。支付寶和余額寶，大家都知道，就是典型代表。目前，財務(wù)管理已經(jīng)成為人們的共識。隨著平臺數(shù)量的增加，人們可以選擇的范圍越來越大。在這種背景下，個人理財能力的提高至關(guān)重要，因此需要不斷提高，更明智地控制現(xiàn)有財富。