小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析

小額聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)仍然是一些機(jī)構(gòu)發(fā)展小額貸款的主要載體，為一些機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展注入了強(qiáng)勁的動力，但也存在明顯的問題，容易出現(xiàn)系統(tǒng)性的一系列風(fēng)險(xiǎn)，這也在一定程度上表明，需要繼續(xù)加強(qiáng)基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)控制能力建設(shè)。小額聯(lián)合擔(dān)保貸款容易出現(xiàn)以下風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

1.貸款資金被集中挪用，風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生就極難應(yīng)對。如果單批貸款存在風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)相對可控。如果多組貸款暴露在風(fēng)險(xiǎn)中，處理起來會非常困難，當(dāng)事人很容易把一組組合在一起。所以要注意貸前調(diào)查時(shí)成員間資金往來的密切程度，貸后管理時(shí)注意不同群體間資金往來的密切程度，千方百計(jì)防止龍頭兄弟的出現(xiàn)。另外，在貸前調(diào)查時(shí)，要注意其他機(jī)構(gòu)是否有聯(lián)合擔(dān)保業(yè)務(wù)，請客戶談?wù)劼?lián)合擔(dān)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)感知。

2.注意分析聯(lián)合保險(xiǎn)成員之間的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。一般我們建議，如果可能的話，共同保險(xiǎn)成員之間的實(shí)力應(yīng)該相等；如果聯(lián)合保險(xiǎn)成員之間的實(shí)力不相等，將難以應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)，這將嚴(yán)重影響資產(chǎn)質(zhì)量。很多保險(xiǎn)公司都有問題，往往是實(shí)力不對等造成的，也很大程度上造成了業(yè)務(wù)的不穩(wěn)定，增加了業(yè)務(wù)持續(xù)增長的難度。

3.注意聯(lián)合擔(dān)保機(jī)構(gòu)成員之間的熟悉程度。要知道，雖然連帶保證人在很多情況下是成立的，但是由于各種原因，連帶保證人的成員之間并不了解，目的也不一樣。因此，在貸前調(diào)查中，我們應(yīng)該重點(diǎn)了解成員之間的熟悉程度，盡量避免成員之間的不熟悉。如果成員不熟悉，資本流向同一個(gè)人的可能性會增加。

4.注意成員對連帶保證責(zé)任的理解。許多成員對連帶保證責(zé)任的理解非常模糊。他們只是單純的認(rèn)為只能按照人均風(fēng)險(xiǎn)量來承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。這在很大程度上說明這種連帶保證主體的風(fēng)險(xiǎn)更為突出。所以進(jìn)入市場一定要反復(fù)宣傳具體責(zé)任，這樣可以在很大程度上降低風(fēng)險(xiǎn)。

5.分析和關(guān)注聯(lián)合保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)成員在其他銀行是否存在相同的聯(lián)合保險(xiǎn)行為是非常重要的。即使我們很好地控制了我們的聯(lián)合保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，也很有可能因?yàn)槁?lián)合保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在其他銀行的問題而發(fā)生事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)。在有效分析的基礎(chǔ)上，要注意控制風(fēng)險(xiǎn)，做出正確的判斷。

6.關(guān)注聯(lián)合保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)成員所在地區(qū)的整體信用狀況。如果信用等級低，就要盡量避免用聯(lián)名保險(xiǎn)來獲取客戶。

在關(guān)注連帶保證風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，我們也對這項(xiàng)業(yè)務(wù)提出了相關(guān)建議。一是降低聯(lián)合擔(dān)保貸款在整體業(yè)務(wù)中的比重，考慮適當(dāng)提高單筆擔(dān)?；蛐庞觅J款的比重；第二，要研究聯(lián)合擔(dān)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)處置措施，不要簡單的將風(fēng)險(xiǎn)金額同質(zhì)化，考慮切斷聯(lián)合擔(dān)保主體；三是加強(qiáng)貸前第一還款來源的植入，盡量避免因共同保險(xiǎn)而忽視對借款人的全面深入調(diào)查；四是要研究共同保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的成因，編制共同保險(xiǎn)貸款案例庫，盡量避免共同保險(xiǎn)成員之間的集體對抗。

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