對于戀愛中的戀人來說，永恒的承諾總是令人興奮的。甜蜜“在一起”后得到免費的鉆戒、玫瑰甚至現(xiàn)金作為禮物，無疑是錦上添花。

隨著2月14日西方情人節(jié)的到來，以“愛情保障”為重點的愛情保險產(chǎn)品再次引起市場關(guān)注。他聲稱的“三年后十年內(nèi)結(jié)婚可以申請一萬朵玫瑰或鉆戒”的“贏賠”概率是多少？這樣的產(chǎn)品市場你買單嗎？《金融投資報》記者對此進行了調(diào)查。

■記者紀雪嬌

最高賠償1萬元。福金“愛情保險”搶占情人節(jié)市場

近日，在榮從事文案工作的舒先生發(fā)現(xiàn)，支付寶客戶端悄然推出了一款“愛情保險”，只要投保三年后結(jié)婚，就可以獲得高達近萬元的禮金補償。舒先生覺得這個表格有意思，立即買了一份保險，作為情人節(jié)禮物送給了女朋友。“保費金額不高。如果能收到禮物，也是個好顏色。”但舒先生也有疑慮，就是這款產(chǎn)品的約束條件并不復雜，獲得賠償?shù)母怕仕坪跬Ω叩?。保險公司退出這個產(chǎn)品會“得不償失”嗎？

2月15日，《金融投資報》記者登陸支付寶APP保險服務頻道，看到安信財險提供的“愛情保險”仍在正常銷售。產(chǎn)品名為“安信愛心長期愛心保險”。目前分為99元、297元、495元三種。根據(jù)保障范圍，“自購買之日起3年內(nèi)，13年內(nèi)的任何一天，被保險人與指定的心上人第一次見面，這也意味著如果被保險人在愛情保險中成功兌現(xiàn)，他可以獲得相當于保費20倍的祝賀金，“回報率”似乎相當可觀。截至當天16: 00，該產(chǎn)品已售出17，617份。

這不是今年保險市場唯一的“愛情保險”。事實上，另一種聲稱投保的產(chǎn)品“結(jié)婚三年后可以申請一萬朵玫瑰或鉆戒”也引起了相當大的關(guān)注。這個“愛情保險”的價格從99元到350元不等，分為大學生玫瑰版、軍玫瑰版、社交玫瑰版、大學生DIA版、社交DIA版、現(xiàn)金版。男女都需要投保。如果投保方在三年內(nèi)結(jié)婚，可以憑結(jié)婚證申請1萬朵玫瑰或0.5克拉DIA。

3年來最低的“門檻”很難達到嫁接節(jié)營銷或者成為“噱頭”

如果是對自己婚姻的“先期投資”，那么“愛情保險”的回報看似頗具吸引力，但很明顯，保險公司不會做“只賠不賺”的生意。

值得注意的是，上述“愛情保險”產(chǎn)品明確表示“保險3年內(nèi)無法取得結(jié)婚證。”在業(yè)內(nèi)人士看來，其實情侶3年后結(jié)婚的概率很低。根據(jù)國內(nèi)第三方保險服務平臺Huize.com發(fā)布的情人節(jié)保險大數(shù)據(jù)報告，根據(jù)精算師的統(tǒng)計，98.39%的情侶在戀愛三年后分手。這種“愛情保險”往往只是看熱鬧和圍觀，實際購買率很低，保險公司只是個噱頭。

那么，買“愛情保險”真的只是情侶之間的美好期待嗎？其實也不完全是真的。安信財險推出的“愛情保險”，真的只是保護婚姻和愛情本身。但《金融投資報》記者注意到，國內(nèi)市場的“愛情保險”基本上是以“共同壽險”的形式，以附加意外保障為主要形式。以上述可申請玫瑰花或鉆戒的“愛情保險”為例，其主體為人身意外保障，自購買之日24: 00起3年內(nèi)，購買者享受人身意外保障1萬元。剩下的“禮物”只是附加擔保，符合相關(guān)條款才能獲得。

“無論是愛情保險還是婚姻保險，如果是保險公司發(fā)起的，最終目的都是商業(yè)利益。把人們美好的期望和好奇心作為營銷工具，可以吸引眼球。”但有市場觀察人士指出，“這種‘愛情保險’雖然有相應的精算模型，但仍然缺乏保險風險保障功能。如果已經(jīng)購買了其他意外險，重復購買愛情險是不現(xiàn)實的。建議消費者理性購買?！?/p>

今年1月3日，中國保監(jiān)會頒布了《財產(chǎn)保險公司產(chǎn)品費率厘定指引》和《財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)指引》，從產(chǎn)品開發(fā)和費率厘定兩方面對財產(chǎn)保險產(chǎn)品進行了監(jiān)管。其中，“舶來品保險”被“封殺”，禁止保險公司開發(fā)既有虧損又有盈利機會的覆蓋投機風險的保險產(chǎn)品，禁止開發(fā)沒有實質(zhì)意義和炒作概念的噱頭產(chǎn)品，“零保費”、“無風險返還保費”或返還其他不當利益的保險產(chǎn)品。

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“海外旅游保險”成為情人節(jié)情侶投保的首選

對于相愛的夫妻來說，比起花里胡哨的禮物，他們更愿意選擇代表責任和保護的保險產(chǎn)品，在安靜的陪伴中表達愛意。第三方保險服務平臺Huize.com發(fā)布的《情人節(jié)保險大數(shù)據(jù)報告》顯示，“海外旅游保險”已成為情侶間相互保險偏好的首選，占比33%。其次是國內(nèi)旅游保險、人身意外保險、重疾保險、航空空意外險。

總體來說，根據(jù)會澤大學的數(shù)據(jù)，年齡分布最集中在30-34歲，占27%，其次是35-39歲。“這兩個年齡段的家庭收入趨于穩(wěn)定，經(jīng)濟實力和責任感共同推動了為配偶購買保險的行為?！?/p>

此外，與男性相比，女性更關(guān)注家庭成員的健康和風險，因為她們對家庭的仔細思考和奉獻。根據(jù)該報告，約54%的成員由妻子投保，約46%由丈夫投保。從保費來看，丈夫為妻子投保的年度客戶單價為773元，也低于妻子為丈夫投保的986元。