在日常生活中，我們經(jīng)常會(huì)看到銀行推出各種理財(cái)產(chǎn)品。因?yàn)殂y行自帶“安全”光環(huán)，所以很多人相信這些產(chǎn)品。不過話說回來，購買理財(cái)產(chǎn)品本身就是一種投資行為。既然是投資，肯定會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)。這就像你可能在醫(yī)院里接種了假疫苗。那么，銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)在哪里？

風(fēng)險(xiǎn)1:寄售還是自發(fā)

銀行理財(cái)產(chǎn)品有兩個(gè)來源:代理銷售和自營。單純說這兩類理財(cái)產(chǎn)品本身，風(fēng)險(xiǎn)無非是收益多少的問題。但如果是前者，銀行就是渠道提供商。產(chǎn)品一旦出現(xiàn)問題，銀行不負(fù)責(zé)，銀行工作人員會(huì)利用投資者對(duì)銀行的信任。賣不屬于銀行本身的理財(cái)產(chǎn)品，從中獲取高額傭金，行話叫“飛單”，是個(gè)人行為，所以不要以為是在銀行買的理財(cái)產(chǎn)品，銀行會(huì)給你的。

說了這么多，必須提到的是，如何區(qū)分自發(fā)理財(cái)產(chǎn)品和寄售理財(cái)產(chǎn)品，首先取決于理財(cái)產(chǎn)品的注冊碼。銀行自發(fā)理財(cái)產(chǎn)品手冊中的注冊碼一般為14或15位數(shù)字，以大寫字母“C”開頭，可通過中國金融網(wǎng)查詢。如果不是，就不是銀行自發(fā)產(chǎn)品。其次，要看理財(cái)產(chǎn)品經(jīng)理是不是銀行，理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行人是不是銀行，有沒有銀行公章等等。

風(fēng)險(xiǎn)2:保本還是非保本

銀行自營理財(cái)產(chǎn)品分為保本和非保本兩種，根據(jù)收益可以細(xì)分為這三類:

保證收益類:保證本金和收益；

保本浮動(dòng)收益類:保本但不保本收益；

無擔(dān)保浮動(dòng)收益產(chǎn)品:本金和收益均無擔(dān)保。

不要高興。保本理財(cái)產(chǎn)品其實(shí)沒那么好看。隨著新的資產(chǎn)管理規(guī)定的出臺(tái)，銀行理財(cái)將逐步打破匯率，向凈值方向發(fā)展。最終，投資者將承擔(dān)產(chǎn)品的損失。為了防范這種風(fēng)險(xiǎn)，投資者在購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)需要清楚地閱讀自己的理財(cái)產(chǎn)品說明書，并知道自己購買的是哪種類型的理財(cái)產(chǎn)品。

風(fēng)險(xiǎn)3:預(yù)期回報(bào)率或?qū)嶋H回報(bào)率

兩者有本質(zhì)區(qū)別。預(yù)期收益率是一個(gè)理論上的估計(jì)值，實(shí)際收益率是用實(shí)際貨幣量來計(jì)算的。如果銀行理財(cái)產(chǎn)品手冊上標(biāo)明的預(yù)期收益率沒有達(dá)到投資者的預(yù)期，投資者會(huì)有被套牢的感覺。所以在購買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，要詳細(xì)了解是否有其他費(fèi)用，并結(jié)合預(yù)期收益率、手續(xù)費(fèi)率、托管率等。，大致判斷一下你的實(shí)際收益率，然后再考慮是否選擇這個(gè)理財(cái)產(chǎn)品，以避免由于預(yù)期收益率和實(shí)際收益率不一致而導(dǎo)致收益損失的風(fēng)險(xiǎn)。

銀行理財(cái)產(chǎn)品看似承載著銀行的光環(huán)，其實(shí)只要投資理財(cái)，就不能只看表面的魅力。就像投資P2P一樣，要知道產(chǎn)品背后的本質(zhì)是什么，才能知道風(fēng)險(xiǎn)有多大，才能理性投資。