正如貸款利率的市場報(bào)價機(jī)制在形成后迅速引起廣泛關(guān)注一樣，新的商業(yè)個人住房貸款利率的公布也在金融界引起了軒然大波，引發(fā)了各界人士的大膽猜想。為了避免相關(guān)利益集團(tuán)的過度解讀影響市場，也為了給關(guān)注者一個明確的答案，根據(jù)央行官網(wǎng)公布的數(shù)據(jù)，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人就住房貸款利率六大熱點(diǎn)問題給出如下明確回答。

1.公告的背景是什么？

個人住房貸款利率是貸款利率體系的組成部分。在改革和完善貸款市場報(bào)價形成機(jī)制的過程中(LPR)，個人住房貸款的定價基準(zhǔn)需要從貸款基準(zhǔn)利率向LPR轉(zhuǎn)變，以更好地發(fā)揮市場的作用。同時，個人住房貸款利率也是房地產(chǎn)市場長期管理機(jī)制和區(qū)域差別化住房信貸政策的重要組成部分。為落實(shí)“房子是為了住，不是為了炒”的定位和房地產(chǎn)市場的長效管理機(jī)制，確保定價基準(zhǔn)順利有序轉(zhuǎn)換，保持個人住房貸款利率基本穩(wěn)定，維護(hù)借款人和貸款人的合法權(quán)益，中國人民銀行發(fā)布公告，明確個人住房貸款利率調(diào)整的相關(guān)事項(xiàng)。

2.改革后個人住房貸款利率如何定價？

改革后，新發(fā)放的商業(yè)個人住房貸款利率以最近一個月的同期LPR為定價基準(zhǔn)形成。其中，LPR是由報(bào)價銀行的報(bào)價計(jì)算形成的貸款市場報(bào)價率。每筆貸款的具體附加值由貸款銀行根據(jù)國家和地方住房信貸政策的要求，考慮貸款風(fēng)險情況，與借款人協(xié)商商定。附加值一旦確定，將在整個合同期內(nèi)固定。

3.確定定價基準(zhǔn)時如何理解相應(yīng)的時限？

目前，LPR有一年期和五年期以上兩個品種。1年及5年以上的個人住房貸款利率有直接對應(yīng)的基準(zhǔn)，1年以內(nèi)和1年至5年的個人住房貸款利率基準(zhǔn)可由貸款銀行在兩個品種之間自主選擇。參考基準(zhǔn)確定后，可以通過調(diào)整增加值來反映期限擴(kuò)展系數(shù)。

4.什么是利率重新定價？

利率重新定價是指貸款銀行根據(jù)定價基準(zhǔn)的變化，按照合同約定的計(jì)算方法，確定新的貸款利率水平。公告明確指出，個人住房貸款利率的重新定價期限可以由雙方協(xié)商約定，最短期限為一年，最長期限為合同期限。借款人和貸款銀行可以根據(jù)自身的利率風(fēng)險承擔(dān)和管理能力進(jìn)行選擇。每次利率重新定價時，定價基準(zhǔn)都會根據(jù)最近一個月的同期LPR值進(jìn)行調(diào)整。

5.對住戶有什么影響？

公告主要針對新發(fā)放的個人住房貸款利率，現(xiàn)有個人住房貸款利率仍按原合同執(zhí)行。定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換后，全國首套個人住房貸款利率不低于同期LPR利率(8月20日LPR為4.85%以上5年)；第二套個人住房貸款利率不低于同期LPR加60個基點(diǎn)(8月20日按5年以上的LPR 5.45%計(jì)算)，基本相當(dāng)于我國目前個人住房貸款的實(shí)際最低利率。同時，中國人民銀行各分行將指導(dǎo)省級市場利率定價自律機(jī)制及時確定本地LPR加下限。與改革前相比，家庭申請個人住房貸款時，利息支出基本不受影響。

6.什么時候?qū)嵤?/p>

2019年10月8日是定價基準(zhǔn)的轉(zhuǎn)換日。在此之前，貸款銀行需要修訂貸款合同，改革和升級制度，組織員工培訓(xùn)，同時采取各種方式做好對客戶的宣傳和解釋工作，確保轉(zhuǎn)換過程順利有序。2019年10月8日前已發(fā)放并簽署但未發(fā)放的貸款仍按原合同執(zhí)行。