如何規(guī)劃余額保額進而減少個人理財資金

8月14日零時，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品余額寶將個人用戶持有量從25萬元下調(diào)至10萬元。這次調(diào)整以來，如果個人賬戶資金達到或超過10萬元，就不能再轉(zhuǎn)賬了。據(jù)了解，這已經(jīng)不是余額寶第一次下調(diào)個人賬戶額度了。今年5月底，余額寶個人交易賬戶持有上限從100萬元下調(diào)至25萬元。

根據(jù)田弘基金的數(shù)據(jù)，余額寶用戶的理財資金多為小額，人均投資額不足1萬元，因此此次調(diào)整對余額寶的大部分用戶沒有影響。業(yè)內(nèi)人士的觀點也與田弘基金一致，認(rèn)為受此次額度調(diào)整影響的群體應(yīng)該是有限的，對于閑置資金較多的少數(shù)用戶來說可能只是有點不方便。

但從投資人的反應(yīng)來看，余額寶額度下調(diào)雖然沒有影響大多數(shù)人的使用和體驗，但額度的反復(fù)下調(diào)也讓一些敏感的投資人意識到了掌握多種理財方法的重要性。投資人小王說，他幾乎一直只有余額寶這種理財方式。當(dāng)初他選擇余額寶理財，主要是因為余額寶的輕松方便，比如依托阿里，門檻低，隨你便?！坝囝~寶利率下降的時候，我也動搖了，想看看其他投資產(chǎn)品。但是由于理財經(jīng)驗有限，不敢嘗試其他產(chǎn)品。但是余額寶的額度一直在不斷降低，讓我覺得還有必要補充其他理財方式。因為這幾年自己的收入和存款一直在增加，雖然手里的資金沒有超過限額，但是考慮到未來的增長，還是想看看其他的投資渠道和理財規(guī)劃?！毙⊥跽f。當(dāng)被問及小王未來可能會選擇什么投資產(chǎn)品時，小王說:“我想試試網(wǎng)貸管理?！?/p>

事實上，網(wǎng)絡(luò)借貸作為近年來日益流行的互聯(lián)網(wǎng)金融方式，與余額寶等網(wǎng)絡(luò)貨幣基金產(chǎn)品有許多相似之處。從開始投資的門檻來看，余額寶可以投資0.01元，網(wǎng)貸的投資要求一般在1元到100元之間。這對于大多數(shù)人來說并不明顯；從操作方便性來看，都是靠網(wǎng)絡(luò)。像支付寶等提供余額融資的產(chǎn)品，大部分網(wǎng)貸平臺都有APP，基本可以通過手機和電腦訪問；從收益來看，余額寶過去7天年化收益率約為3.9%，而2017年7月網(wǎng)貸行業(yè)綜合收益率超過9%。從收入上來說，網(wǎng)貸融資有相當(dāng)大的優(yōu)勢，但很多金融用戶對余額寶的接受度較高，主要得益于對阿里巴巴和田弘基金強大背景的認(rèn)可。

這在投資者調(diào)查中也很明顯。必達咨詢《中國互聯(lián)網(wǎng)細(xì)分-P2P金融發(fā)展報告》顯示，投資者主要關(guān)注平臺背景是否強大、風(fēng)險控制體系是否成熟、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)是否合理等。換句話說，與余額寶等產(chǎn)品相比，投資者需要擔(dān)心的事情更多。但目前，一些投資者已經(jīng)找到了一個相對安全高效的解決方案。比達咨詢報告顯示，相當(dāng)一部分網(wǎng)貸金融用戶傾向于通過風(fēng)車?yán)碡數(shù)葘I(yè)第三方機構(gòu)尋找綜合實力較強的網(wǎng)貸平臺，以降低自身的金融風(fēng)險。報告稱，風(fēng)車金融之所以能夠幫助網(wǎng)貸融資用戶，在于其原有的FRAS風(fēng)險評估體系，即風(fēng)車金融將從6個角度、32個維度、100多個評估點對網(wǎng)貸平臺進行評估檢查，包括但不限于背景實力、風(fēng)險控制體系、業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品特點、運營能力、IT技術(shù)等。根據(jù)FRAS風(fēng)險評估結(jié)果，風(fēng)車金融只允許綜合評級在B級以上的平臺入駐，風(fēng)險較高的C/D/E平臺無法入駐。理財用戶在投資前，可以通過風(fēng)車?yán)碡斕峁┑摹熬C合評級”、“評級簡報”等服務(wù)獲取重要參考信息，在全面了解平臺的基礎(chǔ)上做出選擇，大大降低了網(wǎng)貸理財?shù)娘L(fēng)險。此外，風(fēng)車?yán)碡斕峁┑亩嘣顿Y、經(jīng)驗分享、平臺評估等服務(wù)，也幫助金融用戶建立更健康的投資方式和理念。在風(fēng)險可控的前提下，可以充分發(fā)揮網(wǎng)貸融資的優(yōu)勢。

金融專家認(rèn)為，中國金融市場的產(chǎn)品種類越來越多，投資者了解自己的風(fēng)險承受能力后，可以做出多種產(chǎn)品類型來豐富自己的資產(chǎn)配置，降低風(fēng)險。比如考慮到自有資金的靈活性，投資者仍然可以選擇適量的余額理財產(chǎn)品來滿足日常支出需求，而穩(wěn)定的網(wǎng)貸理財產(chǎn)品則是增加利潤、實現(xiàn)資產(chǎn)增值的較好方式。同時，金融專家強調(diào)，投資者在選擇網(wǎng)貸投資時，仍應(yīng)謹(jǐn)慎考慮平臺和項目風(fēng)險。在自身體驗有限的情況下，充分利用第三方平臺提供的服務(wù)是一個明智的做法。