經(jīng)濟的發(fā)展促進了人們消費觀念的轉(zhuǎn)變，尤其是對年輕人來說，“超前消費”已經(jīng)成為享受當下的主要手段之一。信用卡、花蕾和JD.COM借條在我們的日常生活中經(jīng)常使用。最近微信也推出了類似的服務(wù):支付。

許多人選擇用鮮花和JD.COM借條來按時償還貸款，所以沒有利息。但是，當你購買一些比較貴的產(chǎn)品，比如手機、電腦等。，如果你手里沒有足夠的現(xiàn)金，你會選擇用JD.COM白條分期付款；或者如果柏華所欠的錢不能在這個月一次性還清，你可以選擇用最低還款額分期償還。

以支付寶花園為例，用戶可以選擇期數(shù)，包括3期、6期、12期。相應(yīng)地，期數(shù)越多，手續(xù)費越高。在相應(yīng)的期數(shù)下，每個期數(shù)的手續(xù)費，每個期數(shù)應(yīng)該還多少錢，每個期數(shù)的總手續(xù)費率也會標注清楚。

很多人會選擇分期付款，一個原因是他們可能沒有足夠的錢來償還貸款，另一個可能的原因是分期付款的經(jīng)濟壓力相對較小。雖然會收取一定的手續(xù)費，但是將手續(xù)費分攤到每期也不算多，負擔得起。

但是你知道你支付的實際分期利率不是服務(wù)頁上標注的利率嗎？其實你付的利息比他標的利息高很多。

讓我們以花園為例來計算一些:

假設(shè)小明從未欠柏華1200元，他選擇分12期還錢。按照8.8%的手續(xù)費率:

12期總手續(xù)費1200×8.8%=105.6元；

如果分配到每期，每期需要支付手續(xù)費:105.6÷12=8.8元；

那么每期還款總額為1200÷12=8.8=108.8元。

一個月不到9塊錢，看起來還可以，但是這個計算方法合理嗎？

其實不是。因為我們選擇分期付款后，以12期為例，所以我們實際上是每個月還錢，也就是說我們欠的本金是逐漸遞減的。但柏華在計算手續(xù)費時，并沒有扣除已還的本金，而是默認我們每個月欠的本金是1000元，因此上述計算方法有重復(fù)計算的嫌疑。

那么我們每月的本金到底是多少呢？我們可以這樣計算:

第一個月本金1200，第二個月本金1100，第三個月本金1000...依此類推，上個月還的那筆一定要扣下一筆的本金。

這樣12期總本金= 1200+1100+1000+900+...+100 = 7800元

那么，我們實際欠的本金應(yīng)該是7800÷12=650元。

還是按8.8%的稅率，12個月應(yīng)付手續(xù)費總額是650×8.8%=57.2元，如果每個月平攤的話才4.77元。

相比之前的算法，按照我們的實際本金，我們要支付的手續(xù)費減少了將近一半！

接下來，我們根據(jù)實際本金和柏華要求我們支付的手續(xù)費來計算實際利率:(105.6÷650)×100%=16.25%！

所以柏華、JD.COM白條等產(chǎn)品標注的利率雖然不是很高，但其實有點狡猾。本文僅以1200元為例進行計算。如果涉及的欠款金額多，那么“偷偷溜走”的錢就多。

要知道鮮花、白條等產(chǎn)品的收入來源之一就是分期付款費，為了讓更多的人使用這項服務(wù)，以優(yōu)惠的外觀吸引用戶是必然的。

最后，關(guān)于消費，我們一直在呼吁理性消費。現(xiàn)在消費品很多，暫時沒錢可以通過很多渠道買到自己想要的東西。但是消費一時涼，要考慮自己的還款能力，在合理的范圍內(nèi)提前消費。

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