每年都有不少人要走出國(guó)門(mén)，一般是去旅游、出差 、探親，還有留學(xué)等，關(guān)于短期的旅游意外險(xiǎn)，深藍(lán)君已經(jīng)測(cè)評(píng)過(guò)很多次了。

但如果長(zhǎng)期在國(guó)外，應(yīng)該如何買(mǎi)保險(xiǎn)？每個(gè)人出國(guó)目的地不同，在國(guó)外停留的時(shí)間也不一樣，買(mǎi)保險(xiǎn)會(huì)有哪些側(cè)重點(diǎn)呢？

今天深藍(lán)君就來(lái)說(shuō)說(shuō)，出國(guó)和保險(xiǎn)的那些事。具體內(nèi)容如下：

1）長(zhǎng)期出國(guó)，保險(xiǎn)如何挑選？

2）出發(fā)之前，保險(xiǎn)怎么買(mǎi)？

3）人已經(jīng)在國(guó)外，還能買(mǎi)嗎？

一、長(zhǎng)期出國(guó)如何選保險(xiǎn)？

有的人已經(jīng)在國(guó)外了，人生地不熟，才想起買(mǎi)保險(xiǎn)；或者已經(jīng)在國(guó)內(nèi)買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)，不清楚到了國(guó)外能不能賠。

我們分幾種情況，依次看一下：

1、短期出游，保險(xiǎn)怎么選？

對(duì)于行程在 30 日之內(nèi)的短期旅行，通過(guò)旅游意外險(xiǎn)就能獲得一個(gè)比較好的保障。深藍(lán)君建議重點(diǎn)關(guān)注以下四點(diǎn)：

是否途徑高風(fēng)險(xiǎn)國(guó)家

行程是否含高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)

保額是否充足

緊急救援服務(wù)

國(guó)家領(lǐng)事館會(huì)實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)更新發(fā)布安全提醒，包括暫勿前往、謹(jǐn)慎前往、注意安全的國(guó)家名單，也可以進(jìn)行目的地查詢(xún)，在官網(wǎng)就可以看到。

如果你是短期出國(guó)，可以查看《境外旅游保險(xiǎn)挑選指南》這篇文章，里面有詳細(xì)分析和案例，大家可以根據(jù)實(shí)際情況來(lái)決定。

2、長(zhǎng)期出國(guó)，保險(xiǎn)應(yīng)該怎么選？

除了短期出國(guó)旅游等，很多人由于各種原因，需要經(jīng)常出國(guó)或長(zhǎng)期在國(guó)外，我們也收到不同粉絲的留言：

如果長(zhǎng)時(shí)間在國(guó)外停留，深藍(lán)君建議重點(diǎn)關(guān)注醫(yī)療保額和緊急救援，假如發(fā)生意外或疾病，既能確保在當(dāng)?shù)刂委煹膿尵葯C(jī)會(huì)，又能享受充足的緊急醫(yī)療運(yùn)送保障。

但是每個(gè)人情況不同，還需要做一些區(qū)分，比如：

是否已經(jīng)在國(guó)外：買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候人在國(guó)內(nèi)還是國(guó)外，選擇產(chǎn)品是有差異的；

是否經(jīng)常往返：很多產(chǎn)品雖然保一年，但是要求單次在國(guó)外最長(zhǎng)只能待 180 天，所以一年需要往返一次。

下面我們就來(lái)詳細(xì)進(jìn)行分析，看看不同的情況，到底應(yīng)該如何挑選？

二、經(jīng)常出國(guó)，保險(xiǎn)怎么買(mǎi)？

為了方便大家理解，首先我們看看 A 同學(xué)的案例：

A 同學(xué)計(jì)劃前往歐洲留學(xué)一年時(shí)間，知道保險(xiǎn)的重要意義，雖然目前人還在國(guó)內(nèi)，準(zhǔn)備在出發(fā)前投保一份長(zhǎng)期的能保國(guó)外的保險(xiǎn)。

境外旅游險(xiǎn)通常最長(zhǎng)可以選擇保一年，無(wú)論是作為留學(xué)期間臨時(shí)過(guò)渡，還是一年的保障，都是可以的。

深藍(lán)君從市面上四十多款產(chǎn)品中，篩選出如下幾款產(chǎn)品：

史帶財(cái)險(xiǎn)愛(ài)自由星享境外旅行保險(xiǎn)計(jì)劃 B

安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)周游歐洲旅行意外險(xiǎn)鉆石計(jì)劃

環(huán)游四海-安聯(lián)全球旅行 麥哲倫計(jì)劃

美亞“錦繡前程”海外留學(xué)全面保障 計(jì)劃三

美亞“萬(wàn)國(guó)游蹤”境外旅行保障計(jì)劃 – 全球版 完美計(jì)劃

平安前程無(wú)憂(yōu)境外旅游意外留學(xué)計(jì)劃六

華泰“安達(dá)天下”國(guó)際旅游保障計(jì)劃 至尊款

眾安保險(xiǎn)眾安趣環(huán)球境外旅行保障計(jì)劃三

中意財(cái)險(xiǎn)境外旅游保險(xiǎn)

話(huà)不多說(shuō)，直接上圖：

直接說(shuō)結(jié)論：

如果是商務(wù)人士：史帶性?xún)r(jià)比高，而且有海外門(mén)診直付功能，但僅適合商務(wù)出差人士，理賠需要提供商務(wù)旅行證明，建議出發(fā)前就準(zhǔn)備好，隨身攜帶。

適合各類(lèi)人群：美亞，保額足夠高，公共交通意外雙倍賠付，緊急救援不限額，理賠時(shí)不需要出差證明，適合各類(lèi)人群。

如果追求保障豐富：安聯(lián)，投保前患有的心腦血管疾病、高血壓、糖尿病，都可以理賠，適合有這方面既往癥的人，限額 10 萬(wàn)；公共交通和私家車(chē)意外都有額外賠付，沒(méi)有國(guó)家限制，戰(zhàn)亂地區(qū)也按正常保額賠付，并且包含部分高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)。

以上產(chǎn)品無(wú)論挑選哪款，都有一個(gè)共同點(diǎn)：可以全年多次往返，但每次在國(guó)外停留不能超過(guò)半年，也就是，至少半年必須回國(guó)一次。

在產(chǎn)品條款上，我們可以看到如下的約定：

如投保一年期保障計(jì)劃，不限出境次數(shù)，每次最長(zhǎng)不超過(guò) 183 天。

比較適合長(zhǎng)期在國(guó)外，至少每半年歸國(guó)一次的朋友。

三、人在國(guó)外了，還能買(mǎi)保險(xiǎn)嗎？

如果是出國(guó)定居，并且人在國(guó)外，那就不用考慮國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)了。人在國(guó)外，國(guó)內(nèi)大多數(shù)的產(chǎn)品都是不能買(mǎi)的，條款都有詳細(xì)說(shuō)明：

投保須知：本產(chǎn)品必須在被保險(xiǎn)人離開(kāi)境內(nèi)日常居住地或日常工作地前投保

責(zé)任免除：投保本保險(xiǎn)時(shí)被保險(xiǎn)人已置身于中華人民共和國(guó)境外

但現(xiàn)實(shí)中，仍有一部分還沒(méi)買(mǎi)好保險(xiǎn)，但是人已經(jīng)出國(guó)了，應(yīng)該怎么辦呢？

深藍(lán)君針對(duì)不同需求的朋友，選擇到了幾款很有特色的產(chǎn)品，具體如下：

安聯(lián)無(wú)憂(yōu)國(guó)際境外旅行保障

華泰全球旅行保障計(jì)劃豪華型

利寶國(guó)際旅行意外傷害保障尊崇計(jì)劃

溜溜游旅游保險(xiǎn)計(jì)劃 A

樂(lè)游全球旅游保險(xiǎn)鉆石計(jì)劃

樂(lè)游全球-旅游保險(xiǎn)鉆石計(jì)劃

話(huà)不多說(shuō)，直接上圖：

直接說(shuō)結(jié)論：

如果人在國(guó)外：前海財(cái)險(xiǎn) ，是為數(shù)不多的一款能在境外投保的產(chǎn)品，假如人已經(jīng)在國(guó)外了，也可以買(mǎi)到。雖然保額不高，但相比之下保費(fèi)也不算貴，適合已經(jīng)在國(guó)外的朋友作為臨時(shí)過(guò)渡的保障。

如果不想往返：安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)，有 100 萬(wàn)醫(yī)療保障和無(wú)限額的緊急醫(yī)療運(yùn)送服務(wù)，可以全年在國(guó)外，不要求往返。

注意：前海財(cái)險(xiǎn) 投保時(shí)，需要填寫(xiě)一份無(wú)理賠事故聲明書(shū)。投保前的事故是不保的，保單從申請(qǐng)投保后第 3 天起生效。

如果在購(gòu)買(mǎi)日前發(fā)生過(guò)理賠事故，需要如實(shí)告知保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)實(shí)際情況決定是否承保。

深藍(lán)君也電話(huà)咨詢(xún)過(guò)客服，假如不是重大事故，一般都不影響承保。

雖然是境外投保，但如果是出國(guó)定居，這款產(chǎn)品仍然是不能購(gòu)買(mǎi)的。

本保險(xiǎn)產(chǎn)品可在境外投保，被保險(xiǎn)人日常居住地為中國(guó)大陸境內(nèi)(不含港澳臺(tái)地區(qū))。

不過(guò)這款產(chǎn)品仍然非常有創(chuàng)新，值得點(diǎn)贊。

四、國(guó)內(nèi)買(mǎi)的保險(xiǎn)，國(guó)外能賠嗎？

有的人出國(guó)前就買(mǎi)了很多國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)，比如重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等，如果去了國(guó)外，國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)能不能賠，怎么賠呢？

這需要具體情況具體分析，我們一起看下：

1、重疾險(xiǎn)怎么賠？

重疾險(xiǎn)國(guó)外出險(xiǎn)，同樣是可以理賠的，和國(guó)內(nèi)全國(guó)通賠的道理都是一樣的，不會(huì)因?yàn)槟愕乃诘貨](méi)有分支機(jī)構(gòu)，就不賠了。

只是在申請(qǐng)理賠時(shí)要比國(guó)內(nèi)出險(xiǎn)稍微麻煩一些，比如需要回國(guó)內(nèi)醫(yī)院確診，國(guó)外醫(yī)院資質(zhì)需大使館認(rèn)證等，深藍(lán)君之前也做過(guò)部分公司理賠流程對(duì)比：

2、定期壽險(xiǎn)，國(guó)外如何理賠？

定期壽險(xiǎn)同樣也是支持國(guó)外理賠的，只是需要的資料會(huì)多一點(diǎn)，我們也同樣做過(guò)測(cè)評(píng)。

3、醫(yī)療險(xiǎn)，國(guó)外如何理賠？

絕大部分醫(yī)療都是無(wú)法理賠，因?yàn)榇蟛糠轴t(yī)療險(xiǎn)的就醫(yī)醫(yī)院規(guī)定為國(guó)內(nèi)二級(jí)及以上醫(yī)院，如果在國(guó)外就醫(yī)，就診醫(yī)院是不符合的。不過(guò)某些高端醫(yī)療險(xiǎn)是可以的，需要具體問(wèn)題具體分析。

4、意外險(xiǎn)，國(guó)外如何理賠？

意外醫(yī)療由于就診醫(yī)院不符合，所以沒(méi)辦法獲得理賠，而意外傷殘和身故，也要看具體產(chǎn)品，有的身故可以獲得理賠，有的不行。

在《我買(mǎi)的保險(xiǎn)，在國(guó)外能賠嗎？》這篇文章中，深藍(lán)君已經(jīng)分析得很詳細(xì)了，有興趣的朋友可以看仔細(xì)看一下。

五、寫(xiě)在最后：

讀萬(wàn)卷書(shū)，行萬(wàn)里路，詩(shī)和遠(yuǎn)方的美好，是建立在理性認(rèn)識(shí)之上。

無(wú)論是在國(guó)內(nèi)，還是國(guó)外，意外疾病風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失，都可以通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移。

深藍(lán)君建議大家在出行前，仔細(xì)了解目的地的安全形勢(shì)、風(fēng)土人情、宗教信仰，才能真正享受旅途的美好。

希望今天的文章對(duì)你有幫助，歡迎轉(zhuǎn)發(fā)給有需要的朋友。

一起學(xué)以致用 ：）

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