文/林回聲

25歲的HR林筒這個月又?jǐn)€到了1萬元。

她像往常一樣，打開支付寶，點開螞蟻財富，購入了平安養(yǎng)老保險股份有限公司提供的短期理財產(chǎn)品。

從去年6月至今，為了“控制花錢”，林筒總會等錢攢到1萬元就在支付寶和百度金融平臺上買入一些理財產(chǎn)品。

她估算了下，目前收益大約1000多元。

林筒說，她身邊還有很多人跟她一樣，從本科或者研究生就開始在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺試水理財，一般都是小金額、多筆數(shù)、低風(fēng)險、多平臺地試。

然而，浙江大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授柴效武則認(rèn)為，年輕人尤其是大學(xué)生或者剛走向社會的新人理財并不是常態(tài)。

與柴效武持相同觀點的銀行保險等行業(yè)人士也認(rèn)為，中年人群是理財產(chǎn)品的最主要用戶，“這個年齡段支出相應(yīng)減少，積蓄在不斷增加，財力更為雄厚”，對理財需求更加迫切。

但是，互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員則表示，實際上年輕人理財占比是較高的。

那么，在這個“盲人摸象”的時代，誰的觀點才是對的？年輕人理財行為是普遍嗎？年輕人到底該不該理財？他們又是如何開始理財之旅的？調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一些年輕人是被網(wǎng)紅啟蒙理財、網(wǎng)課教育理財?shù)?，這種現(xiàn)象的背后是否存在問題？

理財需求正旺

9月4日，螞蟻財富在財富有料中的熱議話題#工資到賬，你會定期理財嗎？#被推送到首頁。相關(guān)統(tǒng)計顯示，參與話題的用戶中有62%的人投票會選定期理財。

在知乎上關(guān)于“年輕人理財”的提問可達(dá)200多條。從網(wǎng)上的熱點話題看，似乎“理財”正在被越來越多的年輕人所重視。

今年初，騰訊理財通和騰訊金融科技智庫聯(lián)合發(fā)布的《8090后理財報告》指出，80、90后群體已成為投資理財市場的主力軍。

另據(jù)兩份數(shù)據(jù)可佐證這一點，分別是：騰訊理財通五周年數(shù)據(jù)顯示，80、90后用戶占比超過70%；艾瑞咨詢8090后互聯(lián)網(wǎng)理財白皮書則提到，2018年近95%的80后用戶購買了理財產(chǎn)品。

1994年的蘑菇，現(xiàn)在是一家商業(yè)銀行的柜員。她告訴《中國經(jīng)營報》記者，她在本科的時候就已經(jīng)開始在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺《同花順》學(xué)習(xí)股票投資。28歲的策劃總監(jiān)元陸則認(rèn)為，自己買了房就是最好的理財方式。

而買了保險和已經(jīng)有活期存款的32歲滴滴司機趙師傅和互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)者張樂卻聲稱，自己從來不理財。

所以，分析人士張海表示，雖然由于大多數(shù)公開數(shù)據(jù)出自互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，而很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的主要用戶就是年輕人，使得很多年輕人被認(rèn)為都在理財。但可以看出，很多年輕人也并未意識到保險和活期儲蓄都是理財手段，由此，事實上確實有越來越多的年輕人都在有意無意地理財。

從事銀行個人理財業(yè)務(wù)的專業(yè)人士也表示，購買理財產(chǎn)品的年輕人正在逐漸增加，因為“80、90后越來越成為社會中堅力量”，未來他們也更有能力對自己的財產(chǎn)進(jìn)行規(guī)劃，特別是經(jīng)過了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的理財意識培養(yǎng)后，他們正在成為理財市場的主力軍。

有報告顯示，中國理財市場總規(guī)模已達(dá)百萬億元，同比增長超過20%。其中銀行理財規(guī)模近30萬億元，占據(jù)市場最高份額；互聯(lián)網(wǎng)理財規(guī)模增速最快，達(dá)2.6萬億元。

“網(wǎng)紅”網(wǎng)課啟蒙理財

正是因為年輕人對理財?shù)男枨笕諠u旺盛，卻又對理財知識知之甚少，使得相關(guān)領(lǐng)域的意見領(lǐng)袖及線上課程能夠成為這些年輕人的財富啟蒙老師。

當(dāng)被問到是如何開始理財?shù)膯栴}時，林筒猛地說出了一個名字：“你知道張開亮嗎？”

她繼續(xù)解釋道：“張開亮是油管上專門科普理財知識的網(wǎng)紅。我follow了他的視頻，印象很深的是有一期專門講到了貨幣市場基金，后來在支付寶上瞎逛，看到有類似的就入手試一試了?！?/p>

而元陸和林筒也有相似的“入坑”經(jīng)歷，元陸追隨的意見領(lǐng)袖是網(wǎng)絡(luò)紅人連岳，在看完連岳多篇對于房地產(chǎn)的論述后，28歲的元陸決定把所有錢用來買房。

而像張開亮、連岳這樣的財經(jīng)金融類“網(wǎng)紅”在中國不在少數(shù)，他們的影響力可從2019年7月份財經(jīng)金融類公眾號影響力報告中窺見一二。7月份KCI排名第一的財經(jīng)金融類公眾號是占豪，其7月份文章總閱讀量高達(dá)2359W+，該月閱讀量10W+的文章就有227篇。其余排名前十的公眾號閱讀量10W+的文章均超20篇。

對于像林筒和元陸這樣通過意見領(lǐng)袖碎片化地了解理財知識并付諸實踐的理財行為，分析人士認(rèn)為風(fēng)險較大。年輕人比較正確的理財方式應(yīng)該是了解自身所處生命周期階段的理財重點，從而確立理財規(guī)劃方案，有計劃地進(jìn)行。

正在學(xué)習(xí)理財?shù)膹埛纪扑]了美國注冊理財師徐建明的線上理財公開課，她認(rèn)為年輕人理財可以適用徐建明老師介紹的生命周期理論。徐建明的觀點是：“80、90、00后年輕人所處的生命周期階段大致可以劃分為：家庭成長期、家庭形成期、單身期、成長期。”

家庭成長期的理財重點是進(jìn)行積極穩(wěn)妥投資、增加儲蓄、為養(yǎng)老儲備資金；

家庭形成期應(yīng)該控制債務(wù)、適度消費；

單身期最適合開始攢錢、完善職業(yè)發(fā)展、提升賺錢能力、選擇相對短期的投資產(chǎn)品；

成長期最重要的是養(yǎng)成良好習(xí)慣、好好學(xué)習(xí)提高自身價值。

雖然林筒并未系統(tǒng)學(xué)過關(guān)于個人理財?shù)闹R，但她目前的理財行為與她所處的單身期是符合的。對于下一階段的理財規(guī)劃，林筒表示：“并沒有想那么多，以后可能會看看網(wǎng)課?！?/p>

國內(nèi)關(guān)于個人理財?shù)木W(wǎng)絡(luò)課程同樣在涌現(xiàn)。據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2019年9月6日，中國大學(xué)慕課上有42門關(guān)于理財?shù)墓_課，1個專欄；在得到APP上“理財”關(guān)鍵字的搜索結(jié)果顯示擁有超過99門課程，8個書單、61本聽書內(nèi)容；在網(wǎng)易公開課上擁有包含“理財”課程共74門。專業(yè)金融類線上平臺Hi-Finance上有18門關(guān)于理財?shù)恼n程。

財商教育缺失

對于被網(wǎng)紅啟蒙的理財和受歡迎的理財網(wǎng)課等現(xiàn)象，柴效武認(rèn)為，真正揭示的問題是學(xué)校財商教育的缺失。

他認(rèn)為，財商教育應(yīng)該從學(xué)校獲得?！皩W(xué)校能夠利用資源優(yōu)勢，專門的老師指導(dǎo)，大規(guī)模財商教育。如果走向社會再加以培養(yǎng)，就沒有學(xué)校這么好的條件?！?/p>

柴效武建議，學(xué)校應(yīng)該在不同的學(xué)校教育階段，對學(xué)生進(jìn)行不同主題的財商教育。

在幼兒教育階段應(yīng)該關(guān)注錢的來源和用途；

到了小學(xué)階段的主題可以是合理花錢和開始掙零花錢；

初中階段財商教育主題就應(yīng)該是確定生活費標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)劃生活費以及鍛煉應(yīng)對財務(wù)困難的能力；

高中階段財商教育主題則是開始學(xué)習(xí)投資，包括開設(shè)投資賬戶以及克服投資過程中的心理??；

大學(xué)階段財商教育主題是如何獨立而合理地安排每月的生活開支、哪些渠道可以開源、如何正確使用信用卡。

但互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺的從業(yè)者則堅定地認(rèn)可網(wǎng)絡(luò)化學(xué)習(xí)所帶來的理財啟蒙。

陳明稱：“在年輕人理財教育方面，互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺的效果可能更好。因為互聯(lián)網(wǎng)金融理財服務(wù)門檻低、易接觸，使得它更容易被年輕人接受?！被ヂ?lián)網(wǎng)金融理財平臺會引導(dǎo)基金公司開的財富號，用互聯(lián)網(wǎng)化的語言，讓基金公司制作相應(yīng)的投資者教育和引導(dǎo)內(nèi)容。用年輕人更容易接受的方式，讓他們的理財觀成熟起來，更機構(gòu)化。

他坦言：“互聯(lián)網(wǎng)理財平臺在向年輕人普及理財知識和引導(dǎo)正確理財行為上是功不可沒的。”他介紹，某一互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺在理財產(chǎn)品的內(nèi)容介紹和推介上，針對小白用戶下了很多功夫。同時，提供的產(chǎn)品也是適合年輕人買入的門檻較低、風(fēng)險系數(shù)較小的基金產(chǎn)品，讓年輕人在實踐中學(xué)會理財。

而代表傳統(tǒng)理財渠道的人壽保險經(jīng)理傅學(xué)認(rèn)為，對于擁有大額資金的年輕人來說，其實可以不必自己懂得理財?！罢业揭粋€信得過的、長期接觸、了解自己的專業(yè)理財顧問，通過一對一的家庭資產(chǎn)分析，根據(jù)自身具體情況，規(guī)劃設(shè)計一份合理資產(chǎn)分配方案”，就能最大限度降低投資的風(fēng)險。

關(guān)于如何管理財富、提高財商，各家眾說紛紜，但年輕群體正在嘗試?yán)碡斠殉蔀椴粻幍氖聦?。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，中國理財市場正在以每年20%的速度增長，年輕群體為這20%做出貢獻(xiàn)，也留下了空間。