《保險概論》課程總結(jié) 院 金融與貿(mào)易系 專 業(yè) 國際金融 學(xué)生姓名 1 保險概論課程內(nèi)容概述 這學(xué)期我們學(xué)習(xí)了保險學(xué)這門課程，重點講授了前十八章。教材中共有五大篇。在 第一篇的學(xué)習(xí)中，我們學(xué)習(xí)了風(fēng)險以及風(fēng)險管理的方法、環(huán)節(jié)，之后又了解了保險制度 以及保險合同的理論以及實際問題。 第二篇保險市場則介紹了本身的概況以及它的參與 者和組成者：保險公司、保險中介、保險消費者，最后闡述了保險監(jiān)管的內(nèi)容。第三篇 介紹了人身保險，例如人壽保險、年金保險、健康保險的種類條款等內(nèi)容。第四篇則敘 述了財產(chǎn)保險的險種，以及他們各自的特點、概念。第五篇則講述了保險產(chǎn)品的定價。 2 章節(jié)介紹 這學(xué)期，我學(xué)習(xí)了保險概論，原來在我印像里繁雜的保險推薦人漸漸不再那么煩人 了。不論你處于怎樣的階層，保險的購買都具有一定的必要性。當(dāng)然是否購買還是你的 主觀意識決定的。在學(xué)習(xí)中我對第一章、第二章和第十三章的印象尤為深刻。 第一章課上重點講了第一、三節(jié)。其實我們都知道風(fēng)險客觀地存在于生活中的各個 方面。如何有效的防范風(fēng)險和應(yīng)對損失一直是人類社會發(fā)展中的重要問題。本章將首先 討論風(fēng)險的本質(zhì)、組成要素、風(fēng)險的分類和風(fēng)險的度量，然后后在此基礎(chǔ)上引入風(fēng)險管 理的概念，介紹風(fēng)險管理的基本方法和主要環(huán)節(jié)，并闡明風(fēng)險管理與保險的關(guān)系。 要學(xué)習(xí)保險， 首先要知道什么是風(fēng)險， 它是指一種損失的發(fā)生具有不確定性的狀態(tài)。 它是客觀存在的狀態(tài)。例如，現(xiàn)在人們很清楚的知道，在有石棉的環(huán)境中工作會損害健 康，這并沒有改變石棉從一開始就是致害物質(zhì)、人們接觸了它就容易致病這樣一個基本 事實，也不影響其風(fēng)險的大小，這種風(fēng)險從人們第一次使用它到現(xiàn)在都是客觀存在的； 它是與與損失相關(guān)的一種狀態(tài)。在廣義的投資活動中，特別像在證券市場中，人們所談 了的風(fēng)險是指收益或者是損失的不確定性。所謂“高風(fēng)險，高回報；低風(fēng)險，低回報” 就是這個意思。在保險學(xué)領(lǐng)域，我們所談了的風(fēng)險是與損失掛鉤的，如果沒有發(fā)生損失 的可能也就沒有風(fēng)險的意義了：風(fēng)險是損失的發(fā)生具有不確定定性的狀態(tài)。如果人們能 夠準(zhǔn)確的一次到損失將會發(fā)生以及損失會達(dá)到的程度，人們就可以采取措施來應(yīng)對它 們，這就不存在風(fēng)險， 因為結(jié)果是確定的。 這也間接說明了， 損失只有在不確定的時候， 才會才會有風(fēng)險。之后又介紹了風(fēng)險的組成要素：風(fēng)險因素、風(fēng)險事故、損失。其中風(fēng) 險因素分為有形風(fēng)險因素和無形風(fēng)險因素兩類。而無形風(fēng) 險因素又分為道德風(fēng)險因素行為風(fēng)險因素。由于分類基礎(chǔ)的不同，風(fēng)險有許多種分類， 這里只列舉三個方面來說明。按照分析的損害對象來分，可分為人參風(fēng)險，財產(chǎn)風(fēng)險與 責(zé)任風(fēng)險；按照分析的起源與起源來分類，風(fēng)險可以分為基本風(fēng)險與特定風(fēng)險；按照風(fēng) 險所導(dǎo)致的后果來分類，風(fēng)險可以分為純粹風(fēng)險與投機風(fēng)險。最后要提及的是風(fēng)險的管 理。風(fēng)險管理是個人、家庭、起源或其他組織在處理他們所面臨的風(fēng)險時，所采用的一 種科學(xué)方法。風(fēng)險管理起源于美國，在進入 20 實際 60 年代以后，科學(xué)技術(shù)的進步不僅 帶來了生產(chǎn)的飛速發(fā)展和生活質(zhì)量的提高，也帶來了許多的新的風(fēng)險因素，潛在風(fēng)險在 增加。風(fēng)險管理的基本方法有三種，分為風(fēng)險回避損失控制和損失融資。 第二章講的是保險制度。作為一種金融制度安排，保險具有五個核心要點，適度承 保的風(fēng)險也具有六個基本特點，依據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)將其分類，重點分析逆選擇和道德風(fēng)險 對保險市場供求規(guī)律的影響，保險業(yè)的歷史、發(fā)展特點和趨勢也有提及。 要學(xué)習(xí)保險制度，首先要知道什么是保險。保險是一種經(jīng)濟補償制度。這一制度通 過對有可能發(fā)生的不確定性事件的數(shù)理預(yù)測和收取保險費的方法，建立保險基金；以合 同的形式，將風(fēng)險從被保險人轉(zhuǎn)移到保險人，由大多數(shù)人來分擔(dān)少數(shù)人的損失。定義中 有五個核心要點： 經(jīng)濟補償是保險的本質(zhì)特征經(jīng)濟補償?shù)幕A(chǔ)是數(shù)理預(yù)測和 合同關(guān)系經(jīng)濟補償?shù)馁M用來自于被保險人繳納的保險費所形成的保險基金經(jīng) 濟補償?shù)暮蠊秋L(fēng)險的轉(zhuǎn)移和損失的共同分擔(dān)。現(xiàn)實生活中很多人將保險比作賭博。保 險與賭博都存在一定的偶然性，但是，在賭博場合，風(fēng)險是由交易本身創(chuàng)造出來的；而 在保險場合，風(fēng)險是客觀存在的，不論你投保與否；賭博所面臨的風(fēng)險是投機風(fēng)險；而 保險所面臨的風(fēng)險是純粹風(fēng)險。我們都知道保險所涉及的風(fēng)險都是純粹風(fēng)險，那么是不 是所有的純粹風(fēng)險保險公司都可以承保呢？顯然不是。 可保風(fēng)險的理想條件可以幫助解 決這個問題。首先經(jīng)濟上要具有可行性；其次，損失的概率分布是可確定的，用來提供 保費厘定和保險經(jīng)營的數(shù)理基礎(chǔ) ; 然后，損失的發(fā)生具有偶然性，這樣可以防止道德風(fēng) 險; 損失在時間、 地點和金額等方面是易確定的 , 否則無法確定損失是否在保險人的賠償 范圍之內(nèi)； 要有大量同分布的風(fēng)險載體； 最后一條，特大災(zāi)難一般不會發(fā)生。 根據(jù)不同， 對保險分類也不同。根據(jù)保險標(biāo)的的不同：人壽健康保險和財產(chǎn)責(zé)任保險；根據(jù)被保險 人的不同：個人保險和商務(wù)保險；根據(jù)實施形式的不同：強制保險和自愿保險；根據(jù)業(yè) 務(wù)承保方式的不同：原保險和再保險；根據(jù)是否盈利的標(biāo)準(zhǔn)：商業(yè)保險和社會保險。 健康是幸福之本，但在人的一生中，疾病風(fēng)險卻始終揮之不去，影響著人們的正常 生活。在人類抵御疾病風(fēng)險、尋求生活保障的過程中，健康保險應(yīng)運而生，并在人們的 生活中扮演者越來越重要的角色。對于消費者來說，了解講課保險的特征和分類，選擇 適合自己的健康保險產(chǎn)品，具有非常重要的價值和意義。對于保險公司來說，做好健康 保險的經(jīng)營風(fēng)險控制，是順利開展健康保險業(yè)務(wù)前提和基礎(chǔ)。 首先我們要知道什么是健康保險以及它與其他相關(guān)概念的比較。 補償被保險人在保 險有效期間疾病、分明或意外傷害而接受治療時所發(fā)生的醫(yī)療費用，或補償被保險人因 疾病、意外傷害呆滯上次或因為分明而無法工作時的收入損失的一類保險。健康保險起 源可追溯到公元前 400 年至公元前 44 年的古羅馬時代。而現(xiàn)代意義上的健康保險是在 19 世紀(jì)初各類人壽保險公司產(chǎn)生以后才出現(xiàn)的。 與忍受保險和意外傷害保險等相比， 健 康保險處理保險責(zé)任完全不同外，還具有以下幾個特征。一是保險期限上的特征，二是 保險精算上的特征，三是給付方式上的特征，四是經(jīng)營風(fēng)險上的特征，五是合同條款上 的特征。健康保險多以一年的短期合同為主，定價主要采用非壽險精算技術(shù)，以未到期 責(zé)任準(zhǔn)備金為最重要的準(zhǔn)備金形式，主要進行補償性的給付。健康保險合同條款比一般 的人壽合同復(fù)雜的多。 3 保險產(chǎn)品的挑選 隨著人們理財觀念的轉(zhuǎn)變，越來越多的人開始萌生保險意識，但買保險真的有用 嗎？但現(xiàn)實生活中，不少人對保險的認(rèn)識還不夠充分，存在著一些誤區(qū)。 已買過保險，無需再買。有很多人在面對保險公司業(yè)務(wù)員時往往會說，我已買過保 險了，不用再買了。 等有了閑錢再買。有很多人認(rèn)為自己手頭上并不寬松，不適宜買保險。其實，中低 收入者更應(yīng)該買保險。窮人和富人面臨相同的風(fēng)險概率，只是窮人抗拒風(fēng)險的能力比富 人更弱。疾病和意外傷害隨時都有可能發(fā)生， 決不會等到我們變得非常富有時它才降臨。 有公費醫(yī)療或社會醫(yī)療無需再買商業(yè)醫(yī)療保險。 公費醫(yī)療和社會醫(yī)療都屬于國家的 社會保障制度，它們覆蓋面廣，保障額低。一般不超過 3萬元。而現(xiàn)今越來越多發(fā)的癌 癥、腦中風(fēng)、尿毒癥等等的治療往往在 5萬元以上。如何使自己在不幸得病時有足夠錢 來支付日益昂貴的醫(yī)療費用，而無需動用自己多年的積蓄或向外借錢 ?商業(yè)醫(yī)療保險是 你最佳的選擇。 混淆保險與銀行儲蓄。有很多市民認(rèn)為，人壽保險的收益與銀行存款的收益相差無 幾，因此，買保險也就是存錢。我們都知道，銀行存款經(jīng)過一段時間，市民可以取回本 金，同時獲得利息。人壽保險產(chǎn)品，特別是儲蓄型的險種，客戶在合同約定的情況下領(lǐng) 取的保險金與客戶的同期銀行存款收益相差不大。然而，假如市民銀行儲蓄期間發(fā)生意 外事故或疾病，銀行并不會因為你在銀行存了一筆錢而給你額外的補償。 那么我們該如何選擇呢？保險永遠(yuǎn)沒有最好的，只有適合自己的。選擇保險時要 時要遵循“量力而行﹑按需選擇﹑優(yōu)先有序﹑合理組合”的原則。 1. 首選保險類型。保險產(chǎn)品主要分為醫(yī)療健康 、養(yǎng)老金、壽險 、意外保障、兒童教育金、投資理財型幾大類。在選 擇某類產(chǎn)品時重點看您想解決什么問題？是想解決醫(yī)療費用 ，還是想解決養(yǎng)老金 ，或者解決家庭經(jīng)濟支柱的家庭責(zé)任問題 。我 們要根據(jù)自己的年齡、家庭情況、重點關(guān)注問題來確定自己所需要的保險種類。保險只 有適合不適合之分，沒有好壞之分，每種產(chǎn)品都有它特定的適合人群。 2. 定下大的種類后其次定產(chǎn)品。其實市場上同類型的產(chǎn)品價格差異不大，保險買的 是一種不確定性的風(fēng)險保障，所以在同類產(chǎn)品中要重點關(guān)注保險責(zé)任、保障范圍、免責(zé) 條款。保險是要買最適合自己的，不是買最便宜的。 3. 關(guān)于公司?，F(xiàn)在中國的保險公司主要有三種形式，即中資、純外資、合資保險公 司。不少客戶對外資保險公司有偏好，因為國外保險業(yè)比較發(fā)達(dá)，所以外資的產(chǎn)品和服 務(wù)比中資的更勝一籌。也有一部分客戶認(rèn)為外資不安全，認(rèn)為它們會隨時撤資。其實無 論是內(nèi)資、外資還是合資保險公司，在中國注冊、開業(yè)，就必須適用中國的法律，受中 國保監(jiān)會的監(jiān)管，它們的法律地位是平等的。但是目前的代理公司也有些缺陷，并不可 以代理所有保險公司；另外，也不能代理某家公司的所有產(chǎn)品，所以選擇上也有一定的 限制。因此，消費者應(yīng)該根據(jù)自己的實際情況，選擇適合自己的公司和產(chǎn)品。 25歲-30 歲：定期壽險 +意外傷害保險 這一階段多為單身貴族階段，是創(chuàng)業(yè)期，同時也是一個人身體狀況的黃金時期，在 經(jīng)濟上獨立，所需承擔(dān)的經(jīng)濟責(zé)任相對較少。作為年輕人，此時的保險需求應(yīng)以自身保 障為主。初出茅廬的年輕人，收入不是很穩(wěn)定，主要的風(fēng)險來自意外傷害，特別是開車 族，因此可以選擇定期壽險附加意外傷害保險，在發(fā)生意外事故或因疾病身故后，可以 為家人提供一筆資金或基本的生活費用。 在這個時期，養(yǎng)老保險可以暫緩考慮，等收入比較穩(wěn)定時再根據(jù)財力購買。 30歲~40歲：投資分紅類壽險 +意外險 +少兒險 這一階段是人生的重大轉(zhuǎn)折階段，很多人都選擇在 30歲左右結(jié)婚，婚后保險需求也 要大大提升，同時還增加了理財?shù)男掠^念。因為隨著保險業(yè)的發(fā)展，很多保險產(chǎn)品不僅 可以提供保障，還可以成為理財工具。同時，這一階段也是為人父母的階段，孩子的出 生對于一個家庭來說，甚至可以稱為“劃時代”的變化。因此，需要從整個家庭的風(fēng)險 角度來選擇保險產(chǎn)品。夫妻雙方都可以選擇保障性比較高的終身壽險或兩全保險，并附 加一定的醫(yī)療險和意外險。同時，也應(yīng)考慮未來的養(yǎng)老金以及房屋貸款等，在經(jīng)濟條件 允許的情況下，還可選擇投資分紅類的產(chǎn)品。 通過這個學(xué)期的學(xué)習(xí)，我了解了保險許多知識，雖然和一個專業(yè)保險人員的差距還 是很大，但是我相信一般人對保險的誤區(qū)已經(jīng)從我身上消除，自己有人可以根據(jù)所需， 替家人朋友選擇保險提供可靠的參考。我想這就是我最大的收獲。

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