來(lái)自聯(lián)商的消息。com:有這樣一家銀行，不評(píng)估資產(chǎn)規(guī)模和利潤(rùn)率，但最看重一個(gè)指標(biāo)，服務(wù)小微企業(yè)。其2018年年報(bào)顯示，凈利潤(rùn)6.7億元，在所有已發(fā)布年報(bào)的銀行中幾乎墊底。

但至于服務(wù)的小微企業(yè)數(shù)量，截至2018年底，已經(jīng)服務(wù)了小微企業(yè)和小微運(yùn)營(yíng)商的1227萬(wàn)客戶，很多大銀行遠(yuǎn)遠(yuǎn)落在后面。

這家銀行是一家名為“傻瓜銀行”的網(wǎng)上商戶銀行。

談到外界對(duì)“蠢行”的看法，今天出道的網(wǎng)商銀行董事長(zhǎng)、螞蟻金服總裁胡小明回應(yīng):“網(wǎng)商銀行自成立以來(lái)，從未以盈利為考核指標(biāo)，只關(guān)注服務(wù)的小微企業(yè)數(shù)量及其滿意度。網(wǎng)商銀行希望永遠(yuǎn)把利潤(rùn)給小微企業(yè)，降低小微企業(yè)的成本。目標(biāo)是成為世界上服務(wù)小企業(yè)利潤(rùn)最多但最少的銀行?！?/p>

胡小明說(shuō)，在過(guò)去三年里，網(wǎng)上商業(yè)銀行服務(wù)的小微企業(yè)數(shù)量增加了十倍。未來(lái)三年，網(wǎng)商銀行將使中國(guó)所有路邊攤在一秒鐘內(nèi)獲得貸款。

他表示，網(wǎng)商銀行原有的“310”貸款模式已經(jīng)復(fù)制到50家金融機(jī)構(gòu)，未來(lái)還將繼續(xù)向其他金融機(jī)構(gòu)開放技術(shù)能力。按照Lianshang.com的說(shuō)法，所謂的“310”模式就是3分鐘在線申請(qǐng)，1秒鐘貸款審核，0分鐘人工干預(yù)。

數(shù)據(jù)顯示，網(wǎng)商銀行成立一周年，服務(wù)的小微企業(yè)數(shù)量?jī)H為170萬(wàn)家。截至2019年6月21日，網(wǎng)商銀行已加入400多家金融機(jī)構(gòu)，為1700萬(wàn)小微運(yùn)營(yíng)商服務(wù)，三年內(nèi)翻了一番。這說(shuō)明網(wǎng)商銀行原有的“310”模式已經(jīng)開始顯現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)。從去年開始，網(wǎng)上商業(yè)銀行向其他同行開放了“310”模式。目前已有50家金融機(jī)構(gòu)采用“310”模式向客戶放貸。

十年前，是胡小明創(chuàng)立了在線商業(yè)銀行的前身阿里小額貸款。談到這次回歸，胡小明表示，最大的感受是，最初的意圖沒(méi)有改變。其實(shí)他們都只是在做一件事，就是給小微企業(yè)提供純信用貸款。

其實(shí)網(wǎng)商銀行的成立也和馬云有關(guān)。四年前的今天，網(wǎng)商銀行爆發(fā)。開幕式上，馬云回憶了自己創(chuàng)業(yè)之初貸款難的情況:“當(dāng)時(shí)我開了一家小企業(yè)‘海博翻譯公司’。為了借3萬(wàn)，我花了三個(gè)月把家里的發(fā)票都抵押了，還是沒(méi)借。當(dāng)時(shí)我就想，如果有一天銀行能做這樣的事，我會(huì)幫助很多人成功?！?/p>

馬云表示，希望網(wǎng)商銀行能夠真正做到細(xì)致與眾不同，真正做到負(fù)責(zé)任、深情與正直，能夠幫助到需要金融服務(wù)的小企業(yè)。

當(dāng)時(shí)馬云給網(wǎng)商銀行定了一個(gè)小目標(biāo)，五年內(nèi)服務(wù)1000萬(wàn)小微企業(yè)。去年這個(gè)時(shí)候，網(wǎng)商銀行提前兩年完成了這個(gè)目標(biāo)，提出了新的目標(biāo)——三年內(nèi)聯(lián)合服務(wù)1000家金融機(jī)構(gòu)服務(wù)3000萬(wàn)小微企業(yè)，這就是“凡星計(jì)劃”。

國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)督管理局的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)90%以上的私營(yíng)企業(yè)是小型和微型企業(yè)。但由于小微企業(yè)難以提供合格的抵押物和抵押物，信用低，投資風(fēng)險(xiǎn)高。同時(shí)，小微企業(yè)普遍抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，生命周期短，不良率高。這也導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在向小微企業(yè)發(fā)放信貸時(shí)持謹(jǐn)慎態(tài)度。

數(shù)據(jù)顯示，目前我國(guó)小微企業(yè)融資比例來(lái)自正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，民間融資比例大致為40%和60%。與金融市場(chǎng)較為發(fā)達(dá)的國(guó)家和地區(qū)相比，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的比例大幅提高空。在馬云看來(lái)，中國(guó)不缺大銀行，缺的是真正為小企業(yè)服務(wù)的創(chuàng)新型銀行。

網(wǎng)上商戶銀行服務(wù)的客戶群最初是網(wǎng)上商戶。他們的規(guī)模很小，只有少數(shù)老板和員工；后來(lái)擴(kuò)大到線下更小的群體。大部分是個(gè)人，經(jīng)營(yíng)路邊攤或小店；此外，在廣闊的農(nóng)村地區(qū)，有許多農(nóng)民從事商業(yè)活動(dòng)。在這些客戶中，80%的人以前從未從其他銀行獲得過(guò)貸款，這些人是網(wǎng)商銀行應(yīng)該服務(wù)的對(duì)象。

一組用戶畫像顯示，雖然80%的人以前從未從其他銀行獲得過(guò)貸款，但每1萬(wàn)元的貸款可以給他們帶來(lái)3萬(wàn)元的收入。另外，89%的客戶分布在三四五線城市，這是下沉市場(chǎng)爆發(fā)增量分紅的重要依據(jù)。

雖然規(guī)模不大，但網(wǎng)商銀行的客戶充滿活力和信心。數(shù)據(jù)顯示，82%的運(yùn)營(yíng)商每天工作時(shí)間超過(guò)8小時(shí)，47%的小企業(yè)近年來(lái)利潤(rùn)率超過(guò)10%，80%的企業(yè)計(jì)劃今年擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，41%的企業(yè)預(yù)計(jì)2019年收入增長(zhǎng)10%。

張，西北人，俄語(yǔ)專業(yè)畢業(yè)，從互聯(lián)網(wǎng)公司游戲部跨界到中國(guó)漢堡餐飲領(lǐng)域。他從一家小商店起家。除了缺乏經(jīng)驗(yàn)，資金的缺乏是他最大的制約因素?？孔约旱姆e蓄來(lái)承擔(dān)初始資本顯然是不夠的。

直到2018年，張才發(fā)現(xiàn)，在支付寶的網(wǎng)商銀行，他有超過(guò)10萬(wàn)的信用貸款額度，這些額度來(lái)自于掃描碼支付的累計(jì)信用額度。只有通過(guò)簡(jiǎn)單快捷的手機(jī)申請(qǐng)，資金才能立即到位。對(duì)于張來(lái)說(shuō)，這無(wú)疑是一個(gè)可以建立夢(mèng)想店鋪的可靠金額。他花了三個(gè)月終于找到了喜歡的店，第一時(shí)間用貸款付了定金。

對(duì)他來(lái)說(shuō)，一個(gè)每天都有現(xiàn)金流的餐飲企業(yè)，隨時(shí)還款的功能意味著每天收回的營(yíng)業(yè)額會(huì)直接歸還貸款。同時(shí)，隨著新店的裝修過(guò)程，他可以連續(xù)申請(qǐng)不同額度的小額貸款，避免資金閑置。

在這筆資金的幫助下，張于2019年初“搶灘”了杭州最受歡迎的購(gòu)物中心的店鋪，并開設(shè)了他理想中的“摩家”店。雖然之前經(jīng)營(yíng)過(guò)幾家店，但在張看來(lái)，這是他真正意義上的第一家店。他希望未來(lái)的“Mojia”以每年幾個(gè)新店的速度，擴(kuò)張地盤，進(jìn)入更多城市。

在胡小明看來(lái)，網(wǎng)上商業(yè)銀行利用技術(shù)積累小微企業(yè)的信用，這種信任傳遞給小微企業(yè)。收入和利潤(rùn)從來(lái)不是網(wǎng)上商業(yè)銀行關(guān)心的目標(biāo)。網(wǎng)商銀行從成立之初就決定只做一件事:服務(wù)好小微企業(yè)，解決他們的痛點(diǎn)。

“未來(lái)，網(wǎng)商銀行還將堅(jiān)持“千方百計(jì)”的初衷，讓所有路邊攤在三年內(nèi)放貸?！焙∶髡f(shuō)。