涉案各方都能受益，監(jiān)管很難掌握核心證據(jù)，短短三天就賺到6萬元。如果你有1000萬現(xiàn)金，這是可以實現(xiàn)的。日前，有業(yè)內(nèi)朋友向記者透露，年底最火的“沖動折扣”平臺是QQ群。根據(jù)文字，記者在QQ上搜索標有“寧波貼現(xiàn)利息”的群，突然顯示出寧波金融貼現(xiàn)利息沖量交易所、寧波貼現(xiàn)利息基金池、寧波貼現(xiàn)利息交易所、寧波貼現(xiàn)利息存款、寧波存款貼現(xiàn)利息群等17個群的信息，其中7個屬于活躍群。規(guī)模最大、最活躍的群體屬于“寧波金融沖動貼現(xiàn)交易所”群體，截至25日已有998名會員、近400名在線人士。自前幾天加入該集團以來，記者已收到數(shù)千條消息，充分感受到該行原本暗流涌動的暗戰(zhàn)愈演愈烈。與此同時，記者還聯(lián)系了收到的短信和傳單上顯示的電話，通過各種渠道與做了幾年貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的中介或儲戶進行了溝通，了解了一些年終貼現(xiàn)的內(nèi)幕信息。當(dāng)然，記者清楚地知道，我們所知道的只是“沖動折扣”的冰山一角。記者吳通過李華了解到，廣西、云南、江西三地的沖動性存款價格飆升至6‰-7‰。“廣西柳州農(nóng)村信用社最后1000萬授信額度，資金聯(lián)系快，頭寸高”，“江西四大行有沖賬，收個人付款，31進3出，打包6000。沒有押金，他們可以簽保險。請聯(lián)系一手基金”“廣西南寧農(nóng)村信用合作聯(lián)社4億元，27進2出5.5”……“寧波理財沖動貼現(xiàn)交易所”QQ群，這是為機構(gòu)尋找沖動資金的金融經(jīng)紀人。沖動性折扣是指年末或年中沖量時的折扣。沖動折扣的特點是時間短。一般來說就是“賺一票走人”?！坝?45W個人款，想?yún)⒓邮袇^(qū)的月末沖動。歡迎預(yù)約聯(lián)系溝通”“個人資金3.2億，企業(yè)資金2億:做國行月末沖量，開始預(yù)約，優(yōu)先存款”“大量一手資金求沖量！!".....這是一個有資金的個人或中介通過QQ群平臺來要錢，試圖為自己的資金找一個合適的地方。在QQ群呆了幾天，自稱手頭有幾十萬資金的記者偶爾會打開小窗口和群友聊天，了解他們的專業(yè)術(shù)語。比如有資金需求就叫洞，有資金要存就叫“找洞”?！岸谓Y(jié)算”是指存款完成后立即兌現(xiàn)折扣。很容易理解“31進3出”和“27進2出”指的是資金進出銀行業(yè)金融機構(gòu)賬戶的時間。而“套餐千六”、“5.5”是專業(yè)術(shù)語，也是最重要的折扣價格代碼。比如你有1000萬的資金，可以按照約定的“31”進出。除了銀行給你的活期利息，還可以得到總價6‰的一次性折扣，即6萬元。好像有些銀行業(yè)金融機構(gòu)花了很多錢買存款，貼現(xiàn)利息遠高于原來的利息。存放在當(dāng)?shù)劂y行的貼現(xiàn)利息相對較低。6‰和5.5‰等價格極高。群里有人說“廣西、云南、江西等地都有報價，地方政府不可能這么高”。記者在群里發(fā)消息“寧波本地有30萬資金要存，查詢”，幾個經(jīng)紀人馬上打開小窗口找我談話。記者查詢了很久，了解到30萬以下的資金都是用于沖動。23日和24日，寧波提供的最高折扣價格為2.8‰。到25日，隨著同業(yè)拆借利率下降，基本處于2.5‰的水平。當(dāng)然，如果你有巨款，折扣價格會更高。當(dāng)然，高價碼對應(yīng)的資金起點也很大，500萬甚至上千萬起。26日上午，已經(jīng)是最后一個震撼時刻了，有這樣一條新聞發(fā)布，“27日早間開戶，南寧還有3億筆私下交易，價格將達到7000元，會有通知”。QQ群中的大型中介也有可能一次性組織上億甚至數(shù)十億的資金。當(dāng)打開一個對話的小窗口時，一個中介鼓勵記者把錢存到外省?！巴馐±⒏?，有很多人要救。如果你有足夠的錢，我們會組織一起去外省存錢。問題是如何度過。”我們將為你預(yù)定一張票?！睂Ψ秸f道。定期存款貼現(xiàn)利息:定期存款貼現(xiàn)利息，指銀行定期存款的貼現(xiàn)利息，實際利率為6%。其特點是時間長，不是“一蹴而就”，時間跨度一般在半年以上。臨近年底，定期存款、貼息的群體也活躍起來，在傳單、手機短信、網(wǎng)絡(luò)論壇等都能找到?！边@個存款有風(fēng)險嗎？”記者聯(lián)系了從事存款貼息的基金中介張女士。據(jù)張女士說，客戶只需要把錢拿到指定的銀行柜臺，就可以像平時一樣定期操作。存完之后，她會把貼現(xiàn)利息兌現(xiàn)。目前100萬元可以獲得2.7%的優(yōu)惠，外加一年期定期存款利率3.3%，一年期定期存款實際利率可以達到6%左右。張女士說，雖然折扣部分是她親手支付的，但這筆錢來自銀行。她還透露，丈夫以前是銀行職員，所以在這方面有一定的資源。記者隨后了解到，在永城，目前的100萬元存了一年，最大折扣部分在2.8%左右。據(jù)報道，平時折扣部分在2.4%左右。大部分貼息資金是貸款企業(yè)在協(xié)商貼息價格時支付的。有幾個中介向記者強調(diào)，儲戶必須承諾不抵押不掛失，提前支取的話就提前支取，或者已經(jīng)掛失或者抵押的話就收回折扣。那么打折方是誰呢？”貼現(xiàn)方是銀行的合伙人，也就是銀行吸引存款借給他，”一個叫“工作室”的中介說。另一個中介說得更直白一點，“有的銀行也是中介，他和企業(yè)一起拉存款，然后貸款給給貼息的企業(yè)”。記者還從一位銀行從業(yè)人員那里得到證實，實際上，大部分貼息資金最終將由企業(yè)支付。比如企業(yè)想貸款，但銀行沒有額度，可以通過支付貼現(xiàn)費，為銀行拉入等量的存款，從而得到想要的貸款?！边@樣公司拿到了貸款，銀行的額度不受影響?！胺顷栒劭坌≈翈讉€億，但超過十億。幾個中介共同做非陽打折。這個概念是相對陽光折扣而言的。非陽光運營的特點是高風(fēng)險高收益。所謂陽光貼現(xiàn)利息，就是儲戶在辦理正常存款后，可以獲得貼現(xiàn)利息。據(jù)了解，非陽光貼息額度一般較大，從幾個億到幾十億不等。個人或者單個企業(yè)沒那么多錢，所以非陽光貼現(xiàn)利息的大單大多是很多中介做的。每個中介可能會聯(lián)系幾個投資者，為了贏得投資者的信任，貼現(xiàn)利息也會給中介一筆存款來籌集資金。值得一提的是，在非陽光貼現(xiàn)的存單上，銀行會給儲戶開具大額存單，賬戶上只會顯示少數(shù)企業(yè)或儲戶的名字，而不會出現(xiàn)很多小投資者的名字。非陽光貼現(xiàn)利息的產(chǎn)生有其特殊的需求，比如一個企業(yè)需要大量資金，在銀行正常的貸款授信額度內(nèi)無法變現(xiàn)或?qū)徟?。因此，銀行和貸款企業(yè)聯(lián)合尋找其他資金，以資本所有者的名義在銀行開立賬戶，并將資金存入該賬戶，銀行辦理存款手續(xù)。發(fā)生的費用一般由借款人承擔(dān)，如銀行正常存款利息、存款人獲得的一次性貼現(xiàn)利息、銀行的額外收入、貸款利息、營業(yè)費用、中介費用等?；貓舐暦Q很可觀，但高風(fēng)險存款無法核實。繼QQ群發(fā)布信息后，記者聯(lián)系了山東某基金經(jīng)紀人。他的非陽光折扣新聞里，從5億到數(shù)百億不等，覆蓋遼寧、山東、浙江、江蘇等地?！狈顷柟獯婵罾矢?，自己賬戶里也有錢，但這筆錢不能查詢?！斑@位經(jīng)紀人說，與陽光存款相比，非陽光存款的主要特點是，存款后，錢無法查詢，網(wǎng)上銀行無法開通。資金的使用主要用于企業(yè)。”這樣存款安全嗎？“記者問?！蹦惴判?，我們各地都在和大型國有銀行合作。如果資金出現(xiàn)問題，這些銀行的行長首先會倒霉?！八f，在非陽光業(yè)務(wù)中，銀行也扮演著中介角色，因為人們直接從銀行向企業(yè)借錢要放心得多。”銀行實際上做了一個有信譽的擔(dān)保?！耙驗榉顷柟獯婵钜话悴贿M入正常的銀行賬戶，不受信貸比例控制，資金風(fēng)險大很多，使得非陽光存款的回報遠比陽光存款可觀?！爆F(xiàn)在全國最高的是陜西、山東等地區(qū)，利息補貼收入每年可達15%-16%，江浙滬地區(qū)略低，約14%-15%。"記者聲稱他手里有一兩百萬資金，他對此不感興趣。"我們一般至少要做5000萬。數(shù)量少，賺不了幾個錢?！氨尘罢{(diào)查:為什么貼現(xiàn)存款這么受歡迎？這些金融經(jīng)紀人雖然把“陽光”和“非陽光”區(qū)別開來，但其實都是變相提高存款利率，這是違法行為。銀行業(yè)金融機構(gòu)的一些工作人員非常清楚，利用高利率是非法的。他們?yōu)槭裁匆獏⑴c？這主要是因為資金緊張和存貸比考核的壓力。許多銀行將存款任務(wù)的完成與獎金和工作晉升聯(lián)系起來。此外，由于內(nèi)部機制中法律觀念薄弱，一些銀行工作人員利用高利率和利息補貼進行存款?！焙芎唵?，就是收入高，利息多?！癚Q群里一個“有40萬資金找貼現(xiàn)利息”的存款人說，他是在年底銀行需要吸納大量資金的時候才這么做的。40萬存幾天，一次演出幾千元，收入可觀。券商之所以熱衷于此，完全是因為利益，據(jù)說他們的百分比大多是0.1‰。讓我們結(jié)帳吧。以上述6‰的一次性貼現(xiàn)為例，以1000萬元資金計算，存款人在銀行3天的正常利息為0.35%/360×3×1000萬=291.67元；資金需求方提供的利息折扣為1000萬× 6 ‰ = 6萬元，對儲戶有吸引力。至于中介方，通過促成1000萬資金對接，可以拿到1000元的傭金。金融經(jīng)紀人是誰？中介的業(yè)務(wù)范圍很廣。寧波儲戶風(fēng)險太大，把錢存那么遠的時候，推薦當(dāng)?shù)劂y行業(yè)金融機構(gòu)沖動貼現(xiàn)。24日下午，一位工作了幾年的金融經(jīng)紀人向記者報價，“如果你有1000萬資金做沖動，我可以給你5.8‰”。我的錢存在哪個地方銀行？“對于這樣的問題，中介的回答總是含糊其辭，說“我手頭有九家銀行”，或者干脆引用一家城市商業(yè)銀行或者股份制銀行的名字，說“反正是大銀行，放錢進去也靠譜。當(dāng)你的資金準備好了，確保你想保存它們。打電話給我，帶你過去救他們。“你是銀行的員工嗎？”當(dāng)記者問及金融經(jīng)紀人的身份時，他們的回答是“神秘的”。有人說“有親戚朋友在銀行工作”，有人含糊地說“他們?yōu)殂y行工作”，有人說“我們專業(yè)處理雇主、銀行、中介和付息方的關(guān)系，中介潤滑”。監(jiān)管困境12月24 -26日是交易高峰和電商一樣忙的雙十一。采訪過程中，QQ群和論壇中的募資信息顯示，部分銀行業(yè)金融機構(gòu)為了在年底完成存款考核任務(wù)，通過各種渠道“折價買入存款”，沖動瘋狂之舉前所未有。3天就能賺到錢，但前提是你有1000萬現(xiàn)金。這三天當(dāng)然不是平常日子，而是“沖動折扣”行話里的“31進3出”。從2013年12月31日到2014年1月3日，很明顯，這是新年前的資金沖動。此外，還有少數(shù)銀行金融機構(gòu)承擔(dān)資本中介的角色，吸引儲戶的錢存入銀行，然后貸給企業(yè)。“貼現(xiàn)利息”，顧名思義，是指法定收入之外的附加補貼利息。金融經(jīng)紀人接受資金需求方的委托后，通過各種渠道收集各方資金的信息，促進供求雙方的聯(lián)系，同時向他們收取資金。由于很多基金被指定為“27進2出”，12月24-26日是他們工作的黃金時間，他們的忙碌程度不亞于電商的雙十一。當(dāng)然，記者清楚地知道，我們所知道的只是“沖動折扣”的冰山一角。國家三年半的申請禁止變相加息。監(jiān)管部門表示，他們發(fā)現(xiàn)“貼現(xiàn)存款是銀行業(yè)不能說的秘密。”在采訪中，當(dāng)記者向許多銀行家提到貼現(xiàn)存款時，他們大多保密。一些銀行業(yè)金融機構(gòu)為了吸收更多的存款，過去除了法定利息外，還會給儲戶金條、油卡、超市卡、實物或報銷費用，這已經(jīng)觸及了監(jiān)管的“紅線”，而利息貼現(xiàn)則是直接違反高利率的行為。我國現(xiàn)行的利率制度是央行設(shè)定基準存款利率，商業(yè)銀行根據(jù)央行設(shè)定的存款利率上下限確定利率。如果他們?yōu)榱宋沾婵疃米曰蜃兿嗵岣叽婵罾?，這是不正當(dāng)競爭，嚴重破壞金融秩序，應(yīng)該受到監(jiān)管部門的打擊。去年2月，銀監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)非正常經(jīng)營的通知》，提出了“七禁四披露”的要求。7.“不”要求中的“存貸不掛鉤”要求貸款業(yè)務(wù)和存款業(yè)務(wù)嚴格分開，不允許以存款作為審批發(fā)放貸款的前提條件。此外，央行還發(fā)布了《關(guān)于嚴格禁止高息存款和采用不正當(dāng)手段吸收存款的通知》，要求金融機構(gòu)嚴格執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的存款利率，嚴禁以手續(xù)費、共儲代理費、存儲獎、獲獎儲蓄、介紹費、實物饋贈等名義變相提高存款利率。寧波銀監(jiān)部門對記者表示，監(jiān)管部門一直采取查辦共查的嚴格管理態(tài)度。公民發(fā)現(xiàn)銀行業(yè)金融機構(gòu)或者銀行從業(yè)人員從事此類業(yè)務(wù)，可以向銀行業(yè)監(jiān)督管理部門投訴。記者不容易發(fā)現(xiàn)核心證據(jù)是各方當(dāng)事人共有的，因為存款貼現(xiàn)利息的支付往往是由第三方中介機構(gòu)進行的，而銀行、存款中介機構(gòu)、儲戶和中小企業(yè)都是這種資金博弈的受益者，在監(jiān)管中不容易掌握核心證據(jù)?！捌髽I(yè)吸收不明人士資金，可能被界定為非法集資。但貼現(xiàn)存款通過了銀行，避免了非法集資的嫌疑?！北本┬l(wèi)恒律師事務(wù)所的律師傅立斌認為，貼現(xiàn)存款的模式可以用隱秘來形容，因為持有核心證據(jù)的儲戶和中介機構(gòu)一般不會公開聲明。從法律上來說，由于缺乏適用的法律，很難將貼現(xiàn)存款界定為非法，但他認為這肯定是違反監(jiān)管要求的，銀監(jiān)會可以監(jiān)管。他認為，普通公民將資金作為貼現(xiàn)存款存在一定風(fēng)險?！按蠖鄶?shù)貼現(xiàn)存款，雖然本金在銀行是安全的，但一旦貼現(xiàn)部分發(fā)生糾紛，就很難獲得法律保護。”但如果存在非陽光存款這樣的高風(fēng)險存款，一旦資金無法返還，就會因為存款不進入正常銀行賬戶而導(dǎo)致利息鏈斷裂。實際上，沒有因為覬覦高利率而失去一切的例子。2011年，杭州三人因相信高貼現(xiàn)利息被騙本金4050萬元。這些犯罪分子經(jīng)常在不知情的情況下，通過更改存款的真假憑證，秘密開設(shè)網(wǎng)上銀行，取走存款人的本金。相對于三種存錢方式，沖動的貼現(xiàn)時間較短，一般為幾天，存款后即可獲得貼現(xiàn)，屬于“賺一票走人”。目的大多是年中或者年終沖動。定期存款貼現(xiàn)的特點是時間長，一般跨越半年以上。您存款后可以立即獲得折扣，但在存款期間不能掛失和提取存款。存款一般最后都貸給企業(yè)。非楊貼息資金要求中介提前支付一部分定金，以方便他吸引下一家。這種方式一般資金量大，回報高，但由于存款一般不進入正常的銀行賬戶，不受信貸比例控制，資金風(fēng)險大很多。